Bausparvertrag (BHW) - was soll ich machen?

Hallo DanielG,

das ist grundsätzlich eine gute Idee Gelder, die im Moment nicht benötigt werden relativ hoch verzinst anzulegen.

Allerdings: BHW macht die Sonderzahlungen, die Sie leisten möchten zustimmungspflichtig (nach den Allgemeinen Bausparbedingungen) und wird Ihnen das Geld kurzfristig zurücküberweisen.

BHW will damit verhindern, dass im großen Stil Gelder auf Bausparverträge eingezahlt werden, die dann hoch verzinst werden müssen. Insbesondere dann, wenn durch die Höhe Ihrer Einzahlung erkennbar ist, dass Sie kein Darlehen in Anspruch nehmen werden.

Viele Grüße

M. Thiemann

Hallo DanielG,

ich wollte das hier im Forum eigentlich nicht nennen, weil BHW diese Lücke künftig vielleicht schließt, wenn davon zuviel Gebrauch gemacht wird...

...aber wenn Sie schon so gezielt fragen...

Mit Einzahlungen unter 1.000 EUR bleiben Sie im Moment noch unter dem Radarschirm !!! ;-)

Viele Grüße

M. Thiemann

Liebe Daniela G,

jede Bausparkasse handhabt das anders. Im Zuge der Zinsniedrigphase haben die Bausparkassen 2007 - wie hier schon beschrieben - Gebrauch von der Zustimmung von Einzahlungen in bestimmten Höhen mit Bezug auf die allgemeinen Bausparbedingungen gemacht. Auch sind Teilungen und Ermäßigungen - die zu einer schnelle Mindestansparung führen - bei einigen nur noch unter Bonusverzicht möglich. Was vorher ging und den Bausparvertrag relativ flexibel gemacht haben ging nun nicht mehr.

Trotzdem muss man festhalten, dass die alten Bausparverträge/Tarife mit Bonusoptionen sehr gute Geldanlagen sind, wenn man die vorgegebenen Regeln einhält! Vergleichbare festverzinsliche Anlagen wie bei den "Alttarifen gibt es nicht!

Ich würde bei BHW in der Hauptzentrale in Hameln anrufen und folgendes in Erfahrung bríngen, bzw. folgende Fragestellungen anbringen:

1) Welchen Betrag darf ich im Jahr ohne Bonusverzicht einzahlen. Ob sie dass dann mtl. oder in einer Summe machen dürfte egal sein. Frage könnte auch lauten, wie erreiche ich am schnellsten die Mindestansparung unter Berücksichtigung der Bonuszuteilung mit Darlehensverzicht!

2) Welche Mindestansparung ist nötig? Ich vermute es sind 50 %, somit benötigen sie ein Guthaben von 7.500 Euro. Je nach Höhe der geduldeten jährlichen Einzahlung errechnet sich dann die Zeit, bis sie 50 % somit 7.500 Euro zusammen haben.

3) Sind vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber zusätzlich zulässig? Wenn sie diese bekommen, dann diese zusätzlich einzahlen, um das Ansparziel schnell zu erreichen.

4) Aus meiner Sicht muss die Bausparkasse mindestens die Einzahlungen akzeptieren, die notwendig sind, um die Wohnungsbauprämie zu bekommen. Das sind bei Verheirateten ca. 1000 Euro, was dazu führen würde, dass sie schon in ca. 2 1/2 Jahren die Mindestansparung von 50 % erreicht haben. Bei Ledigen sind das ca. 500 Euro im Jahr.

5) Dumm gefragt, sind Ermäßigungen zulässig??? Ich glaube zwar nicht, aber versuchen kann man es. Hier würde man jetzt auf eine Bausparsumme von 8.000 Euro ermäßigen, sie hätten dann die Mindestansparung von 50 % erreicht und schon könnte, wenn die Liegezeit bzw. Mindestlaufzeit ( das ist noch mal etwas anderes ) ausreichend ist, zugeteilt werden.

Das zu erreichende Ziel, die Bonuszuteilung mit Darlehensverzicht, ist sehr lohnend, denn sie bekommen von dem ersten Tag an rückvergütet den höheren Ansparzins auf alle getätigten Einzahlungen im Zinseszinseffekt. Der Zins setzt sich dann aus einem Zins zusammen, den alle - also auch die Darlehensnehmer bekommen - und einem Bonuszins, den der bekommt, der auf das Darlehen verzichtet und eine ausreichende Ligezeit gehabt hat und das dürfte ihr Bausparvertrag dann erreicht haben. Der Bausparvertrag tut dann so, als hätte es vom ersten Tag an den höheren Zins gegeben. Unsichtbar haben sie jetzt schon mehr Guthaben, als es der Jahreskontoauszug ausweisst, eben das Bonuskapital und der wird ihnen ausgezahlt, wenn sie die Mindestansparung erreicht haben und auf das Darlehen verzichten. vorsicht, bei einen verträgen muss bei Zuteilung die Bonuszuteilung mit Darlehensverzicht extra beantragt werden.
Eine bessere Anlage in den letzten 7-9 Jahren haben sie dann im festverzinslichen Bereich nicht haben können, in sofern ist ihr Bausparvertrag, wenn man ihn richtig anwendet, ein Schmuckkästchen, slebst dann, wenn sie noch Einzahlungen tätigen müssen, denn auch die werden ja zu dem höheren Zins verzinst!!!!

Wichtig ist noch, dass der Vertrag noch in der alten Ursprunsgform ist und nie verändert ( damit ist nicht die Besparung gemeint ) wurde. Dann aheb sie eine Rosine, die man behalten und zur Zuteilung bringen sollte.

Wenn sie gar nicht klar kommen, dann können sie sich an mich wenden, ich bringe das alles für sie in Erfahrung, denn wenn ich mich für etwas einsetze, dann sind es Bausparkunden, die alle in den Jahren ver..... worden sind!!!!

MfG

Thomas Buhmann

@ Fin-Spezi & Noelmaxim,

BHW unterscheidet hier sehr stark zwischen dem aktuell angebotenem Bauspartarif (der ohne Frage beliebig hoch bespart werden kann) und den Alttarifen (mit der relativ hohen Bonusverzinsung).

Die Zustimmungpflicht zu Sonderzahlungen wurde in der Vergangenheit auch nicht ausgeübt. Erst jetzt, wo viele erkennen, wie hoch die Guthabenzinsen in den Alttarifen noch sind und davon regen Gebrauch machen möchten, werden höhere Einzahlungen nicht mehr angenommen.

Die BHW Tarife haben übrigens keine Mindestbesparung mehr (weder der aktuelle noch die Alttarife - also alles was mit "Dispo" als Tarifbezeichnung beginnt)!

Die Alttarife dürfen offiziell nur noch wie folgt bespart werden:

1. mit der Regelsparrate von 3%o
2. mit den VL
3. Sonderzahlungen für die Wohnungsbauprämie.

Ausnahmen werden nur noch dann gemacht, wenn der Bausparer glaubhaft darlegen kann, dass er das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen wird.

Soviel zum offiziellen Part ;-)

Viele Grüße

M. Thiemann

Hallo Herr Thiemann,

interessant, da waren konkrete Aussagen zu BHW drin!

Trotzdem geht es ja in unserem Fall um einen Alttarif und wenn der Kunde an diesem Tarif keine Änderungen zwischenzeitlich vorgenommen hat - bedenken sie, wie die Bausparkassenvertreter im Auftrag der Bausparkasse ausgeschwärmt sind und mit fadenscheingen Begründungen Tarife umgestellt oder verändert haben, damit die Bonusgewährung keine Rolle mehr spielt - gelten alte Tarifbedingungen. Lediglich die Auslegung bzw. Handhabung der allgemeinen Bausparbedingungen wie Vertragsändderungen, Sparzahlungen usw. können differenzieren, nicht aber der Bonuszins! Der bleibt innerhalb der Spielregeln unantastbar!

Übrigens dürfte eine Absichtsandeutung nicht ausreichen, viel mehr muss der Kunde wohl bei fast allen ( Ausnahmen bestätigen die Regel) einen Bonusverzicht unterschreiben, will er mehr einzahlen. Gerade die BHW dürfte sich die Bonusauszahlungen nicht leisten können, somit liegt die Vermutung nahe, dass die alles getan haben, die alten hochverzinsten Bonustarife irgendwie im nachhinein durch Vertragsänderungen - die der Kunden übrigens unterschreiben haben muss - zu verändern. Viele haben da was unterschrieben, aber nicht gewusst was, eben weil die Vertreter auf den Bonusverzicht gar nicht extra hingewiesen haben und viele Kunden haben gar nicht gewusst, dass sie bei Darlehensverzicht eine hervorragende Geldanlage hatten!!!!!

Natürlich gilt das nicht für alle, denn ich kenne einige alteingesessene Bausparkassenvetreter, die diese Kampagne der Unternehmung aus moralischen und ethischen Gründen nicht mit gemacht haben und wo die hochverzinsten Alttarife noch so bestehen, wie man sie vor 10 Jahren mal verkauft hat!!!!!!!

Hallo Jaques,

klar versuchen wir Ihnen hier weiterzuhelfen. Dafür ist das Forum ja da ;-)

Der Tarif D3 muss für eine Zuteilung mindestens zu 50% angespart sein.

Also müßten Sie noch knapp 3.030 EUR einzahlen oder die Bausparsumme auf 41.000 EUR ermäßigen lassen, um eine Zuteilung im übernächsten Quartal zu erreichen. Sonderzahlungen in dieser Größenordnung wird BHW vermutlich ablehnen und zurücküberweisen. Achten Sie deshalb darauf dass Ihre Einzahlungen 1.000 EUR nicht übersteigen.

Das sollten Sie dann allerdings vor dem 31.03.2010 tun, da dies der nächste Bewertungsstichtag ist. Damit wäre die Zuteilung dann im 3. Quartal 2010 erreicht. Schaffen Sie es nicht mehr vor dem 31.03.2010 verschiebt sich die Zuteilung ins 4. Quartal 2010, wenn Sie den nächsten Stichtag einhalten (30.06.2010).

Der Darlehnszins müßte in Ihrem Fall bei 5,74% effektiv liegen (wird in Abhängigkeit von der erreichten Bewertungszahl und damit dem Tilgungsbeitrag von 4,0%o (also knapp 205 EUR in Ihrem Fall) festgelegt).

Es wird neben der Darlehnsgebühr von 2% ein Agio von 1% berechnet, das den Nominalzins von 5% auf 5,74% erhöht. Zum finanzieren gibt es also mittlerweile günstigere Varianten.

Bei dem Tarif D3 besteht die Möglichkeit diesen nachträglich auf D4 - also auf eine 4%ige Guthabenverzinsung umzustellen - und zwar von Beginn an!

Berücksichtigen Sie dabei aber, dass Ihr Freistellungsauftrag dafür bestimmt nicht ausreichen wird, da die nachträgliche Zinsgutschrift aufgrund der langen Laufzeit bestimmt deutlich höher liegen wird. Also greift die Zinsabschlagssteuer dabei.

Für Ihren anstehenden Kapitalbedarf empfehle ich Ihnen den Vertrag teilen zu lassen in 10.000 und 41.129 EUR. Auf dem 10.000er lassen Sie dann die 10.000 EUR Guthaben bestehen und besparen den restlichen Vertrag weiter. Sie sollten diesen allerdings eher als Sparkonto betrachten (aufgrund des o.g. recht hohen Darlehnszinssatzes). BHW wird diese Vorgehensweis vermutlich ablehnen und für die erste Teilbausparsumme mindestens 20.000 EUR vorgeben. Aber: Versuch macht klug! Vielleicht klappts dennoch!

Achten Sie bei dieser Vorgehensweis aber auf jeden Fall darauf, das BHW den restlichen Bausparvertrag über 41.129 nicht in den neuen Tarif umwandelt ;-)

Das waren jetzt viele Informationen und ich hoffe ich konnte es einigermassen verstandlich darlegen.

Viele Grüße

M. Thiemann

Ich vermute mal, dass eine Änderung wie Teilung, Ermäßigung usw. nur unter Bonusverzicht ( bzw. Verzicht auf rückwirkende Höherverzinsung von 3 auf 4 % ) möglich ist, daher würde ich bei Vertragsänderungen gleich welcher Art immer darauf achten, dass mir die Bonusoption nicht verloren geht, also dann versuchen diese zu vermeiden!

Was soll eine Teilung - selbst für den Fall, dass die Bonusoption trotzdem bleibt - bringen? Ein Teil ( der, den man nicht gleich benötigt ) würde doch bei null Liegezeit neu anfangen und dann wäre das Kapital wieder ewig lange gebunden?!?!?!?!?! Eine proportionale Teilung wird die BHW wohl erst recht kaum zustimmen, oder????

Hallo Herr Buhmann, hallo Jaques,

die Teilung hatte ich wegen des von Jaques angegebenen Kapitalbedarfes von 10.000 EUR vorgeschlagen. So kann er sich durch die Teilbausparsumme das benötigte Kapital entnehmen und die restliche Bausparsumme weiterlaufen lassen (als Sparrkonto für die Zukunft). Der Grundgedanke dabei war, dass der hochverzinsliche Bausparvertrag dann in Zukunft auch weitergenutzt werden kann.

Sorry Jaques, da ist mir ein Rechenfehler unterlaufen. Richtig wäre die Sonderzahlung in Höhe von 4.719 EUR um die 50% Mindestsparguthaben für die derzeitige volle Bausparsumme zu erreichen (ist alles schon kompliziert genug und dann noch ein Rechenfehler dabei... Entschudigung!).

Die Sonderzahlungen dafür müssen nicht monatlich oder quartalsweise geleistet werden. Sie könnten täglich überweisen. Wichtig dabei ist nur dass Sie unter 1.000 EUR bleiben. Sonst kommt das Geld zurück. Trotzdem wird es mit dem 31.03.10 ja nicht mehr klappen.

Gehen wir also davon aus, dass Sie bis 30.06.2010 das erforderliche Guthaben erreicht haben. Dann erfolgt die Zuteilung voraussichtlich im 4. Quartal 2010 (in Abhängigkeit von der Höhe der Bewertungszahl wird das in Ihrem Fall voraussichtlich der 01.10.2010 sein).

Wenn Sie keine Sonderzahlungen mehr erbringen möchten, können Sie auch den umgekehrten Weg gehen und die Bausparsumme ermäßigen lassen. Dann erreichen Sie mit dem vorhandenen Guthaben 50% der ermäßigten Bausparsumme.

Nun zu Ihren Fragen:

1)
Wie bereits oben geschrieben: voraussichtlich am 01.10.2010, wenn Sie die Voraussetzungen bis 30.06.2010 erfüllen.

2)
Wenn Sie bei Zuteilung auf Ihr Darlehen verzichten, erhalten Sie:

Ihr gesamtes Bausparguthaben ausgezahlt
+ Zinsen bis Auszahlungtermin
+ Erstattung Abschlußgebühr
+ ggf. Zinsbonus (ACHTUNG: Der Zinsbonus wird nicht von alleine ausgezahlt. Der Bausparvertrag muss vorher auf Tarif D4 umgestellt werden!)
+ eventuell Wohnungsbauprämie, sofern Sie diese noch erhalten.

3)
In diesem alten Bauspartarif führt die Vertragsermäßigung nicht zu einem Verlust des Zinsbonuses. Außerdem wird der D3 ja zuerst in den Tarif D4 gewechselt und dann erst ermäßigt.

Viele Grüße

M. Thiemann