Berufsunfähigkeitsversicherung oder doch Unfallversicherung für Selbstständige?

Zitat von Matthiashase

Mit den Einnahmen hat es nichts zu tun, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt oder nicht. Das richtet sich nur danach, ob man seinen Beruf noch zu 50% ausüben kann oder nicht (bzw. irgendeine Arbeit nur zu 50% ausüben kann, je nach Bedingungen).

Wie kommt man nur zu solch einer Antwort ?

Bitte einmal in aller Ruhe nachfolgende Bedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung durchlesen:

§ 2 Wann liegt Berufsunfähigkeit vor?
(1) Berufsunfähigkeit im Sinne von § 1 Absatz 1 liegt vor, wenn die versicherte
Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfte ver fall, was ärztlich nachzuweisen
ist, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 %
außerstande ist, ihren vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung zuletzt
ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung
ausgestaltet war, nachzugehen. Bei einem geringeren Grad der Berufs unfähigkeit
besteht kein Anspruch auf diese Versicherungsleistungen.
(2) Übt die versicherte Person jedoch eine andere, ihrer Ausbildung oder Er fahrung
und bisherigen Lebensstellung entsprechende berufliche Tätigkeit konkret aus, liegt keine Berufsunfähig keit vor. Als entsprechend wird dabei nur
eine solche Tätigkeit angese hen, die keine deutlich abweichenden Kenntnisse

und Fähigkeiten er fordert und auch in ihrer Vergütung und Wertschätzung nicht

spürbar unter das Niveau der bislang ausgeübten beruflichen Tätigkeit absinkt.
Unzumutbar ist dabei in der Regel eine Einkommensminderung von 20 % oder
mehr gegenüber dem jährlichen Bruttoeinkommen im zuletzt ausgeübten Beruf,
wobei die individuellen Gegebenheiten sowie die höchstrichterliche Rechtsprechung
zu berücksichtigen sind. Im begründeten Einzelfall kann auch eine unter
20 % liegende Einkommensmin derung unzumutbar sein. Auf eine abstrakte Verweisung

wird verzichtet.

(3) Bei einer selbstständig oder freiberuflich tätigen versicherten Person setzt
Berufsunfähigkeit zusätzlich voraus, dass sie außerstande ist, durch zumutbare
Umorganisation ihres Arbeitsplatzes oder ihres Tä tigkeitsbereichs sowie durch
Zuweisung betrieblich anfallender Arbeits abläufe an Mitarbeiter, sich ein Tätigkeitsfeld
zu schaffen, das minde stens 50 %ige Berufsunfähigkeit ausschließt.
Eine Umorganisation ist zumutbar, wenn sie wirtschaftlich zweckmäßig ist, vom
Versicherungs nehmer oder der versicherten Person aufgrund ihres maßgeblichen
Einflusses auf die Geschicke des Unternehmens realisiert werden kann, nicht
zu einer auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbuße führt und keinen
erheblichen Kapitalaufwand er fordert. Die Stellung als Betriebsinhaber muss erhalten

bleiben.


Gruß

Hallo Sammy,

Ratschläge kann man aus der Ferne schlecht geben,
wenn man keine näheren Informationen über die berufliche Tätikgeit,
Familie, Vermögen und bestehende Altersversorgung hat.

Evt. wäre eine Existenzschutzversicherung auch eine Möglichkeit einer Absicherung.

siehe: Existenzschutzversicherung für Erwachsene von AXA

Gruß

Zitat von Matthiashase

Mit den Einnahmen hat es nichts zu tun, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt oder nicht. Das richtet sich nur danach, ob man seinen Beruf noch zu 50% ausüben kann oder nicht (bzw. irgendeine Arbeit nur zu 50% ausüben kann, je nach Bedingungen).

Interessante These! Nur leider völlig falsch!

Richtig ist, was Freund Naseweis geschrieben hat.

Deshalb ist auch die Idee mit einer Unfallversicherung gar nicht schlecht.
Zwar sichert diese keine Berufsunfähigkeit ab, dafür aber ist die Leistung
bei Unfall klar definiert und unabhängig vom erzielten Einkommen.

Ersetzen kann dies eine BU jedoch nicht.

mfg
mike

BU und Unfallversicherung kann man definitiv nicht miteinander vergleichen. Herr Irmscher hat hier das Ganze vollkommen passend beschrieben, dass die Unfallversicherung nur einen minimalen Teil einer BU abdeckt.

Dennoch ist die Frage von Sammy mehr als berechtigt. Wenn trotz einer Berufsunfähigkeit weiterhin Einnahmen fließen, muss man sich das Ganze einmal detailliert anschauen.

Auch hier finde ich den Lösungsweg von Herrn Irmscher nicht schlecht. Mit einem Mix aus Dread-Disease und Unfallversicherung hätte man hier bis auf das Thema Psyche die größten Wahrscheinlichkeiten, woraus auch eine Berufsunfähigkeit resultieren kann, abgedeckt.

Zitat von tequila

Eine ganz simple Kalkulation.Die Durchschnittsschäden sind höher.

Schön. Ich frage mich nur, weil die Fälle aus der privaten Haftpflicht "krasser" klingen als die aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Private Haftpflicht aus ...gutguenstigversichert.de/ news/gut-guenstig-die-richtige-privathaftpfl icht.html

Sie sind in der Stadt unterwegs, sehen einen Bekannten, rufen ihn und laufen rasch über die Straße auf ihn zu. Leider haben Sie den Heizöltransporter nicht gesehen. Durch Ihre Unachtsamkeit muss der Fahrer eine Vollbremsung einleiten, um Sie nicht zu gefährden. Der Laster gerät ins Schlingern, kippt und tausende Liter Heizöl laufen aus. Zusätzlich sind drei parkende Autos unter dem Laster begraben und eine Person wurde durch umher fliegende Teile schwer am Kopf verletzt.

Zitat von tequila

Aha.Und?

Damit Sie wissen, wie ich denke.

Zitat von tequila

Sie müssen gar nichts.Wenn die Sozialhilfe Ihr Lebensziel ist,sei Ihnen das doch gegönnt.Es soll Menschen geben,die eine andere Denkweise verfolgen und sich gegen diverse Risiken versichern möchten.

Ist das eine Beleidigung?

Zitat von tequila

Statistisch gesehen können Sie auch morgen arbeitslos werden.Die Jahresgehälter,die Sie dann zurücklegen können,dürften eher spärlich ausfallen.Ausserdem bekommen Sie unter Umständen ein Problem mit der Wartezeit bei Erwerbsunfähigkeit.Ist aber auch nur eine Statistik.
Zocken Sie halt mit Ihrer Arbeitskraft.Das ist Ihre Entscheidung.

Vorneweg: Ich halte nichts von gesetzlichen Leistungen und gehe davon aus, dass ich nie in Genuss einer Erwerbsunfähigkeit komme. Außerdem zocke ich nicht mit meiner Arbeitskraft. Ich habe mich dafür entschieden, dass es für mich einen anderen Weg gibt, dieses Risiko zu minimieren.

Dann fangen wir mal mit ein bisschen Stochastik an. Ich hoffe, Risikodiagramm ist Ihnen ein Begriff.

Ich nehme folgende Annahmen an aus unbekannter Quelle:
Keine Deflation/Inflation => Keine Dynamik
Eintrittsalter: 20 Jahre, Endalter: 70 Jahre (Annahme durch Gesetzesänderung)
Monatlicher Einzahlungsbetrag: 90 EUR (Student, gutes Bedingungswerk)
Durchschnittliche Berufsunfähigkeitszeit: 5-8 Jahre, also 6,5 Jahre
Monatliche Berufsunfähigkeitsrente: 1500 EUR

Eingezahlte Beiträge: 50 Jahre * 12 Monate * 90 EUR = 54.000 EUR
Durchschnittliche Berufsunfähigkeitsrente: 6,5 Jahre * 12 Monate * 1500 EUR = 117.000 EUR

Berufsunfähigkeitsrisiko: Man hört, jeder vierte.
Finanzielles Risiko: 117.000 EUR * 25% = 29.250 EUR (Annahme: 1 Jahresgehalt)

Mein Risiko für Berufsunfähigkeit beträgt ein Jahresgehalt. Eingezahlt habe ich aber etwas weniger als zwei Jahresgehälter.

Mein Fazit: Berufsunfähigkeit ist von der Auftretenswahrscheinlichkeit möglich und der Ausmaß ist je nach Rücklagen unbedeutend bis existenzbedrohend. Es besteht somit unter Umständen Handlungsbedarf, aber das es IMMER eine Versicherung sein muss, wage ich zu bezweifeln. Besonders, wenn man kein Arbeitnehmer ist, gibt es sicher auch andere Alternativen.

--
Oh, ganz vergessen:

Zitat von tequila

Statistisch gesehen können Sie auch morgen arbeitslos werden.

Ich werde morgen arbeitslos: 50%
Ich werde morgen nicht arbeitslos: 50%