Die "richtige" PKV und DU

Welche Kriterien:
Ich habe seitenweise Vergleichsmaterial von Maklern erhalten, in dem z. B. Punkte wie Psychotherapie, Transportkosten Ambulant, Hilfsmittel, Heilmittel usw. aufgelistet sind. Anhand von diesem Material habe ich bisher verglichen. Ebenfalls habe ich natürlich alle möglichen Artikel über google gefunden. Des Weiteren Ratings von der Assekurata.

Wie lange ich bei der Debeka im Tarif bin:
Wie gesagt, ich bin seit zwei Jahren dort, bisher als Referendar. Ich bin mir gerade nicht sicher, ob es noch der erste Tarif der Debeka ist, oder bereits einer geschlossen wurde. Ich meine schon (ohne es behaupten zu wollen!). Bei der Alten O weiß ich relativ sicher, da es bisher noch der erste aufgelegte Tarif ist.

Warum die Alte O. aus meiner Sicht besser ist:
Hatte ich ja bereits in meinem ersten Posting beispielhaft angeführt.
Da es jedoch sicherlich auch Punkte gibt, die für die Debeka sprechen (z. B. Verein auf Gegenseitigkeit...), hatte ich um eine "Hilfe" bzw. einen "Meinungsaustausch" hier im Forum gebeten.

Hallo Naseweis,

Danke für Ihre (wobei wir uns von mir aus auch duzen könnten) Antwort.

Ich habe mir den Artikel von Stiftung Warentest bereits angeschaut. Dann liege ich mit der DBV anscheinend gar nicht so schlecht, oder!?

Zwei Dinge sind mir aufgefallen:

1. Eine „echte Beamtenklausel“, bei der die Versetzung oder Entlassung in den Ruhestand als Berufsunfähigkeit gilt, bietet kein getesteter Tarif.

Sind die DU-Klauseln nicht gerade für Beamte gedacht, d. h. sind dies nicht Beamtenklauseln?

2. Weiter heißt es:
Von den im Test sehr guten Angeboten leistet die universa, wenn Beamte des öffentlichen Dienstes oder Richter „allein aus gesundheitlichen Gründen“ wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen werden. Die DBV zahlt, wenn ein Beamter „ausschließlich wegen medizinisch festgestellter allgemeiner Dienstunfähigkeit“ entlassen beziehungsweise in den Ruhestand versetzt wird.

Was sind da die entscheidenden Abweichungen, sofern es welche sind?

Gruß

So wies aussieht hat dir der Makler wohl keine Unternehmenskennzahlen gezeigt. Naja, war ja auch nicht anders zu erwarten.
Wichtig ist nicht ob du jetzt 20 oder 25 Sitzungen beim Psychologen bekommst. Wenn das Unternehmen nichts taugt, bringen dir die tollsten Vertragsgrundlagen nichts.
Werfe mal einen Blick auf:
- Abschluss- und Verwaltungskosten
- Rückstellungsquote
- Nettoverzinsung
- Beschwerdequoten

mich wundert es einfach immer wieder wieso die Makler immer noch die DBV anbieten. Damals zu Beginn meines Referendariats haben sich eigentlich alle bei der DBV oder der Debeka versichert.
Jetzt wollen alle weg von der DBV. Naja, sie scheinen halt noch die höchsten Provisionen zu zahlen...

Zitat von Naseweis

Hallo,

wenn Sie die beste DU-Absicherung möchten bitte hier informieren:

https://www.test.de/Serie-Klauseln-v...77639-4277641/

Die DU sollte folgendes beinhalten:

Verzicht auf zeitliche Einschränkung der Leistungsdauer;
Teildienstunfähigkeit sollte mitversichert sein;
Verzicht auf konkrete Verweisbarkeit;
Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit;
Garantierte Dynamik der DU-Rente im Leistungsfall;
Garantierte Dynamik der Hauptversicherung im Leistungsfall;
Verzicht auf Einschränkung auf "Beamte im ÖD";
Nachversicherungsgarantie bei Heirat, Scheidung, Kinder, Immobilie;
Nachversicherungsgarantie bei Besoldungserhöhung infolge Beförderung;
Nachversicherungsgarantie bei Änderungen der Gesetze zur Beamtenversorgung;
Nachversicherungsgarantie bei Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit;
weltweit zeitlich/regional uneingeschränkter Versicherungsschutz;
Wiedereingliederungshilfe;
Versicherungsdauer im Schuldienst bis mindestens 65. Lebensjahr;

Diese von mir genannten Themen beinhaltet die
Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV.

Sollten Sie noch weitere Fragen haben, einfach melden.

Viele Grüße

Tja, und das Unternehmen sollte eine gute Verzinsung, niedrige Kosten und eine niedrige Beschwerdequote haben.
Das hat die DBV/AXA nicht.

Haha, das kenne ich ja irgendwoher.
Als meine Freundin ins Referendariat kam meinte sie auch unbedingt sich einen von der dbv ins Haus holen zu müssen.
Und der hat gelogen wie gedruckt!
Natürlich gibt es bei jeder Gesellschaft Idioten, aber wenn ich so einen Vergleich sehe...wird einem einiges klar.

Hmm, da hab ich ja einen Nerv getroffen.

Zu des Psychotheraphie:

Wenn ich mehr als 20 Sitzungen brauche, würde ich mir zuerst einmal ernsthaft überlegen, ob ich mich nicht stationär behandeln lassen sollte. Und Begrenzungen bei den Sitzungen hat jeder Versicherer. Wenn ich mir jedoch den Beitrag zur Krankenversicherung schon nicht mehr leisten kann, bringt mir die Erstattung von ein Paar Stunden mehr auch nicht viel.
Zudem bekäme ich von der Debeka für jede weitere Sitzung die Hälfte.

Hilfsmittel Schwachstelle? Ich habe bisher ausnahmslos meine Hilfsmittel (in teilweise hoher Ausführung) ohne Abstriche erstattet bekommen.

Aber jetzt geht der Humbug ja erst so richtig los.

Die Debeka hat auf dem Markt die mit Abstand höchste Leistungsquote.
Über 100%, das ist einmalig auf dem Markt. Und das schaffen sie durch Leistungsverweigerungen?

Und du kannst mir doch nicht erzählen, dass die Beschwerdequoten hoch sind, weil sich der Versicherer heroisch gegen seinen betrügerischen Bestand richtet, um den armen bedauerlichen Rest zu schützen.


Der Grund warum die Makler die Debeka nicht anbieten?
Selbst wenn sie mit einem Außendienstler kooperieren würden - die Provisionen sind weit zu niedrig.
Wieso sind es denn immer dieselben Klitschen die, ihr Makler anbietet (die mit den hohen Abschlusskosten -> den hohen Provisionen).

Und dann zeig mir bitte mal ein Unternehmen, das bei den Kennzahlen mithält.


Es hat schon seine Gründe, warum ein Unternehmen in (fast) jedem jahr die meisten Vollversicherten gewinnt - und das ohne Werbung, Maklergeschäft und Übernahme anderer Unternehmen.
Ich empfehle die Debeka mit Vorliebe weiter. Noch niemand hat jemand aus meinem Umfeld geklagt. Ich bin im Dienst in einer ziemlich großen Schule und bekomme mit, wie es ist versicherte Person zu sein - und nicht der Verkäufer. Und es ist nun einmal die DBV, über die gejammert und geklagt wird.

Und zu dem DU Vergleich:
Wenn du ein Makler bist, der ein Paar Lehrer im Bestand hat, dann hast du bestimmt schon einmal die Dienstunfähigkeitsbedingungen der Debeka und anderer Unternehmen verglichen - viele anbieter in diesem Bereich gibt es ja nicht.
Und dann hast du auch gesehen, dass die Hälfte von dem, was über die Debeka geschrieben wurde, falsch ist.

Zunächst vielen Dank an Alle, die konstruktive Beiträge geleistet haben!

Viele der angeführten Argumente sind mir durchaus bekannt. Ich habe mittlerweile sehr viele Vergleiche, Artikel, Kennzahlentabellen, Assekurata-Ratings usw. gelesen. Einige der hier getroffenen Aussagen möchte ich einmal aufgreifen bzw. nach meinem Kenntnissstand kommentieren (und damit möchte ich nicht in eine Streitdiskussion eintreten - so wie es hier zum Teil bereits geschehen ist - sondern einfach "alle Seiten beleuchten & abwägen")! Weiter möchte ich vorausstellen, dass ich mich noch für keine PKV/DU entschieden habe, die es dann hoffentlich für die nächsten Jahrzehnte des Arbeitslebens seien soll und ich ja eben genau aus dem Grund hier bin, um Meinungen von kompetenten Leuten zu bekommen, die nicht mit mir verdienen.

PKV:

Mike Spezi
Mir ist absolut bewusst, dass im Gegensatz zur Debeka die Produkte der Alten Oldenburger überwiegend von Maklern vertrieben werden, die für diesen "Dienst" Provision erhalten, was den Anreiz natürlich stärker macht eben diese Produkte zu verkaufen. Was für mich jedoch viel entscheidender ist, sind die späteren Leistungen der PKV. Da interessiert mich nur zweitrangig, wer mit der Vermittlung Geld verdient. Ich möchte eine gute PKV bekommen.
(Nur nebenbei: Wenn ich an den Service des Debeka-Vertreters denke, bei dem ich vor zwei Jahren die PKV für das Referendariat abgeschlossen habe, dann könnte ich mich noch heute ärgern! In den zwei Jahren habe ich zweimal bei ihm versucht anzurufen und zweimal eine E-Mail geschrieben! Antworten: Null)
Warum ist ein Wechsel von der Debeka zur Alten O "absoluter Unsinn"?? Was sicher stimmt, ist, dass es keinen Sinn macht alle zwei Jahre zu wechseln, alleine schon wegen den Rückstellungen. Ich dachte mir jedoch, dass, wenn ich nochmal wechseln sollte, jetzt genau der richtige Zeitpunkt ist, da ich nun vom "billigen Ref.-Tarif" in den "vollen Beamtentarif" wechsel.
Meine Argumente für den Wechsel habe ich ja zum Teil schon anklingen lassen. Es gibt nunmal Lücken bei der Debeka, die ich Schwarz auf Weiß vorliegen habe, die von der Alten O abgedeckt sind. Das sind nicht nur die Psychotherapeuten-Sitzungen. Das sind auch die Kosten für einen Rollstuhl, das sind ggf. auch die Leistungen über die GÖA hinaus, usw.! Da gibt es schon Unterschiede. Und da hat m. E. nach tequila ziemlich Recht: Denn, wenn es irgendwann einmal hart auf hart kommt, zählt nur das, was ich Schwarz auf Weiß habe und nicht, dass ein Debeka-Vertreter sagt: "Bisher haben wir das immer alles gezahlt, egal ob niedergeschrieben oder nicht"!

Einige hier weisen, absolut zu Recht, auf Kennzahlen hin. Wenn ich mir die Kennzahlen (Verwaltungskosten, Abschlusskosten, RfB-Quote, Nettoverzinsung usw.) anschaue, dann liegt die Alten O im Vergleich zur Debeka gar nicht so weit weg und im Marktvergleich liegt die Alte O bei fast allen Kennzahlen unter den Top-Three, mindestens jedoch unter den To-Five. Da sind m. E. nach die marginalen Unterschiede in den Zahlen ggf. wieder wet gemacht durch die zum Teil besseren niedergeschriebenen Leistungen.

Was mir natürlich zu denken gibt, ist zum einen die Beitragsstabilität, die bei der Debeka offensichtlich etwas besser ist und zum anderen die absolute Größe der Versicherungen. Beides wäres ein Argument für die Debeka, was in Zukunft entscheidend seien könnte.

Zusammengefasst:
Wonach sollte man die Entscheidung treffen!? Für mich ist ein persönliches abwägen zwischen niedergeschriebenen Leistungen (pro Alte O) und einigen Kennzahlen/Größe/Verein auf Gegenseitigkeit usw. (pro Debeka).

DU:

Hier bin ich wohl noch nicht wirklich belesen durch Vergleiche usw., kann also auch noch nicht fundiert Unterschiede benennen.

Naseweis
Danke nochmal für die Unterscheidung BU und DU. Der Unterschied war mir durchaus bewusst, kam anscheinend nur nicht so deutlich rüber. Arbeitest du für die DBV?
Inwiefern sind denn die Produkte der DBV von denen der Axa zu differenzieren? Ich dachte, ein Konzern eine Produktpalette?

N3ff
"Ich empfehle die Debeka mit Vorliebe weiter. Noch niemand hat jemand aus meinem Umfeld geklagt. Ich bin im Dienst in einer ziemlich großen Schule und bekomme mit, wie es ist versicherte Person zu sein - und nicht der Verkäufer. Und es ist nun einmal die DBV, über die gejammert und geklagt wird."

Vielleicht sagst du dabei, wann du bei der PKV bist und wann bei der DU. Die DBV habe ich im Zusammenhang mit der PKV nie ins Spiel gebracht, nur im Zusammenhang mit einer möglichen DU-Police. Wie ich oben bereits angeführt habe, sind die Quoten bei Abschlusskosten usw. durchaus bekannt. Allerdings konnte ich meinen Tabellen nie eine Zuordnung bei der DBV entnehmen, sondern nur bei der Axa.

Mike Spezi
So wie du es sagst, liegen zwischen den Leistungen/Bedingungen der Debeka und DBV nicht wirklich große Unterschiede. Demnach würdest du dich nach den Rahmenbedingungen, d. h. welches Unternehmen/Unternehmenskennzahlen steht dahinter, ggf. welche Rechtsform usw., richten!?

Hallo Naseweis,

die Unterschiede zwischen Axa und DBV waren mir tatsächlich nicht bewusst - aber interessant zu wissen.

Natürlich, mich wundert dieser Vergleich (DBV vs Debeka bzgl. DU-Police) auch, und, dass er als "lustig" dargestellt wird. Ist zwar komisch, dass er als "intern" deklariert wird und "öffentlich" zu finden ist. Dennoch sind mir die Fakten wichtiger, (fast) "egal" wo ich die nötigen Informationen finde! Dafür vergleiche ich schließlich und sammel Infos.

Auf den folgenden Link bin über einen der oben aufgeführten Links gestoßen:
https://www.lehrer.versicherung900.de...ausel20091.pdf

Ohne das ich die Vertragswerke der DBV und Debeka zur DU gerade vorliegen habe, so gehe ich davon aus, dass beide Versicherer die "Echte Dienstunfähigkeitsklausel" anbieten!? Oder nur die DBV?

Gruß