Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
Guten Tag an Alle,
auch ich habe eine Frage bzgl. der Finanzierung unseres geplanten Neubaus und würde gerne wissen was man als Experte mit Erfahrung und anderen Ansätzen auf diesem Gebiet zu dem uns unterbreiteten Angebot sagt:
Unsere Situation ist folgende:
- Seit letztem Jahr besitzen wir ein Grundstück, Kosten 80.000 EUR, davon 65.000 EUR zwischenfinanziert über Baudarlehen und anschließender Bausparvertrag. Bausparkasse hat Platz 1 im Grundbuch.
- Ein Angebot einer Bank sah folgendes vor: das Darlehen für den Bau soll sich auf 200.000 EUR belaufen. Sollzinsbindung 15 Jahre, Tilgungsrate 900,-EUR zu 2,85 % Zins (nom. oder eff., weiß net mehr genau, aber auch erstmal egal bzgl meiner Frage)
- Die Bank hat vorgeschlagen, dass wir zu dem Kredit einen Bausparvertrag abschließen (bei der Bank natürlich und als Teil des Darlehensangebot) mit Sparbeginn in zwei Jahren (ab dann ist die Frau mit Ausbildung fertig) über 13 Jahren, um das Darlehen abzulösen. Der BSV hätte eine Zinsbindung von 1%.
Ich finde das Angebot super, es hat einen niedrigen Zins trotz Grundschuldfolge Zwei und durch den BSV und den niedrigen Zins hat man doch eine ziemlich lange Zinssicherheit.
Jetzt habe ich hier im Forum (an einer Stelle, die ich nicht mehr finde...) gelesen, dass diese Sache mit dem niedrigen Zins im BSV gar nicht so toll wäre.
Meine Fragen:
- Ist der BSV zum Darlehen eine gute Idee?
- Gibt es dazu sinnvolle Alternativen?
AW: Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
Zitat von Dominic74
...mit Sparbeginn in zwei Jahren (ab dann ist die Frau mit Ausbildung fertig) über 13 Jahren, um das Darlehen abzulösen. Der BSV hätte eine Zinsbindung von 1%.
Ohne großartig zu rechnen, solltest du anstatt auf einem miserable verzinsten BSV einzuzahlen, die Kohle in die Tilgung des Annu-Darlehens feuern.
Der Bausparer wird mit 0,50% verzinst (schätze ich mal) ? Wenn ja, dann machst du mindestens 2,35% Verlust. Im reinen Zinsvergleich. Wann das Ding mal zuteilungsreif wird, kann dir die Bank auch nicht genau bestätigten. Dürfen die auch nicht. Im schlimmsten Fall ist deine Annu-Zinsbindung dahin und der BSV nicht zuteilungsreif. Natürlich lockt der günstige Darlehenszins. Bedenke aber auch, dass das Bauspardarlehen, wenn du in den Genuss kommst, sehr schnell zurück gezahlt werden muss. Ergo: Hohe Raten.
Es schaut für mich danach aus, dass deine Bank noch schnell die Abschlussgebühr für einen neuen BSV mitnehmen will.
Lass die Zinsen so lange wie möglich festschreiben (nach 10 Jahren kannst du eh aussteigen, sollten bessere Konditionen am Markt sein). Diese Sollzinsbindung sollte man dafür nutzen, soviel Darlehen wie möglich zu tilgen. Am Ende der Sollzinsbindung stehst entweder schuldenfrei da oder hast einen nicht mehr so heftigen Betrag neu zu finanzieren wie jetzt.
So wäre mein Denkansatz, es gibt bestimmt Experten hier, die Ihre Meinung ebenfalls noch kundtun werden.
AW: Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
Ich Persönlich würde auch den weg gehen keine BSV zu nehmen und das Geld zum Tilgen des Dahrlens zu verweden.
Wenn ihre Frau in 2 Jahren selbst Geld verdient sollte man schauen, dass man bei dem Dahrlen Sondertilgungen und/oder eine mögliche Ratenerhöhung einbaut. Dies ist im Normfall ohne Zinsaufschlag möglich.
Normal sind 5% Sonderzahlung möglich. Das wären 10.000€ Pro Jahr die man Zusätzlich Tilgen kann. Dafür kann man das Zusätzliche Geld nehmen, dass die Frau in Zukunft verdienen wird. Somit braucht man keinen BSV.
Der Niedriege Dahrlenszins des BSV hört sich immer interressant an. Wird aber teuer durch die Niedriegen Guthabenszinsen des BSV erkauft.
Dazu kommt das sie mit jedem Abbezahlten Euro des Annu Dahrlen ca 2,85% Zinsen sparen. Beim BSV nur 0,5- 1% Zinsen bekommen.
Sie verlieren Dadurch viel Geld.
AW: Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
Wenn jemand Zinssicherheit wichtig ist, gerade im Zuge der Euro Krise, dann ist Bausparen sehr wohl ein wichtiges Thema, wenn man es richtig gestaltet.
Der Bausparvertrag Optimo der Deutschen Bank klingt zwar gut auf den ersten Blick, da das Bauspardarlehen nur 1% Zinsen benötigt.
Fakt ist aber auch, dass es:
a. eine Darlehensgebühr gibt und somit 1,66% eff. zusammen kommen
b. die Tilgung des Bauspardarlehens in ca. 5 Jahren erfolgen soll
c. Man 50% der Bausparsumme einzahlen muss. Das ist zuviel.
Sinnvoller zum Zins abhedgen wäre eine Konstellation, die nur 25% Einzahlung benötigt und wo 75% sicheres Bauspardarlehen zur Zinsablösung fällig werden. Auch die Thematik Wohn Riester zur Ablösung kann bei entsprechenden Steuersatz oder Kinderanzahl eine vernünftige Alternative sein.
AW: Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
Vielen Dank erstmal für die vielen Antworten und Denkanstösse!
Wir haben noch einen 100.000 EUR BSV bei der Nr1 Grundschuld, BHW.
Wie sinnvoll ist die Idee, die Hausbau-Finanzierung über die Bank (mit dem besten Angebot) laufen zu lassen, Zinsbindung solange wie möglich (20 Jahre?), und Ablösung durch den eh schon vorhandenen und parallel jetzt richtig anzusparenden BSV.
Jetzt kommen aber die nächsten Fragen:
- Da der BSV noch von 2010 ist (sollte irgendwann mal eine "Grundlage" zum Bauen darstellen, ist aber nie zum Einsatz gekommen), hat er bei besten Ansparverhältnissen ja max. 1,9% Zinsen. Lohnt sich das gegenüber dem Modell Deutsche Bank mit 1,66 % (eff.) Zinsen?
- Gibt es Möglichkeiten, den älteren BSV an neue (aktuellste) Zinsverhältnisse anzupassen?
- ab welcher Länge Zinsbindung fängt die Sache an, unrentabel (wegen zu hoher Zinsaufschläge) zu werden?
AW: Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
Ja das dachten wir auch bzw. Uns wurde gesagt, die Bank verlange dann zinsaufschläge. Aber das Angebot (s.o.) hat dann eine Bank gemacht. Beruflich sind wir beide im öffentlichen Dienst, so dass wir eine sehr gute Sicherheit darstellen.
@noelmaxim: wie würden Sie als erfahrener Benutzer hier im Forum das oben dargestellten Konzept sehen?
Annuitätendarlehen von Bausparvertrag ablösen lassen - Macht das Sinn?
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Zitat von Dominic74
