Altersvorsorge ab 50?

Hallo,
zur Vermögensbildung und Altersvorsorge spare ich auf Tagesgeldkonten und in einen breitgestreuten Aktienindexfonds. Ich möchte keine Versicherungsgesellschaft dafür bezahlen, daß sie ein Sparschwein für mich verwaltet. Zudem wäre mir angesichts der Schuldenkrise so ein starrer Sparvertrag unheimlich, aus dem man nur mit größeren Verlusten vorzeitig rauskommt. Mir ist stattdessen gerade jetzt Flexibilität wichtig.
Die Aktienindexfonds (preiswert da nicht aktiv gemanagt, was i.d.R sowieso nichts bringen würde) haben neben der möglichen Rendite den Vorteil, daß sie Sondereigentum sind und bei einer Bankenpleite nicht zur Konkursmasse der Bank gehören. Im Falle einer Inflation können sie Schutz gegen Vermögensentwertung bieten.
Auch Versicherungen können pleitegehen. Gut, bei einer Riesterrente sind die Einzahlungen garantiert, aber nach Berechnungen meines Honorarberaters (seihe PN) sind nur ganz wenige Riesterprodukte zu empfehlen, da oft Fondsverwalter und/oder Versicherungen ganz schön absahnen.
Natürlich ist bei Aktienfonds das Risiko großer Kursschwankungen gegeben, man muß dafür der "Typ" sein, aber da Sie Beamter (also sehr abgesichert) sind und noch einige Zeit bis zur Rente haben, könnte ich mir das auch für Sie vorstellen, falls Sie davon überzeugt sind und wegen fallender kurse nicht um den Schlaf gebracht werden.
Die Kombination aus Tagesgeldkonto und Fondssparplan finde ich wie gesagt auch wegen der Flexibilität so günstig. Jederzeit kann man die monatliche Einzahlung ändern, wenn man sich für mehr Risiko (Fonds) oder für weniger Risiko (Tagesgeld) entscheiden will. Sowieso sollte man vor dem rentenbeginn oder wenn der Fonds etliche Jahre gut gelaufen ist, Gewinne aufs Tagesgeldkonto umschichten.
Oder wer nur wenig Risiko will, zahlt von vornherein kleine Beträge in den Fondssparplan und größere aufs Tagesgeldkonto, wer sich mehr Risiko leisten will, kann es umgekehrt machen.
Eine Frage ist: Sind Sie diszipliniert genug, auf eigene Faust zu sparen und dann garantiert erst zu Rentenbeginn einen monatlichen Auszahlplan zu starten? Laut meinem Honorarberater dürfte sich dann das Tagesgeldkonto vermutlich eher lohnen als eine Versicherung.
Oder glauben Sie, daß eine Zwangssparbüchse besser für Sie ist, würde es Sie beruhigen, daß auch falls Sie sehr sehr alt werden, eine garantierte monatliche Zahlung da ist? Das würde für den Abschluß einer Riesterrente o.Ä. sprechen.
Man kann auch kurz vor Rentenbeginn mit eigenen Ersparnissen eine Rentenversicherung abschließen, das wäre mir persönich noch lieber, als mich jetzt so festzulegen und mein Geld einer Versicherung anzuvertrauen, von der ich nicht weiß, wie sie die nächsten Jahre übersteht.
Viele Grüße, Schwertlilie

Zitat von Tom1963

Drücken wir's einmal anders aus: Ich hätte gerne eine dynamische Zusatzpension in Höhe von 200 Euro heutiger Kaufkraft, würde 19 Jahre einzahlen (Pensionseintritt mit 67 in 09/2031)

Was wäre hier empfehlenswert?

1.) Bei 2,5% Inflation benötigen Sie in 19 Jahren 319,73 Euro mtl. Auszahlung, die dann dynamisiert werden kann.

2.) Wenn Sie 19 Jahre sparen, dann benötigen Sie bei 319,73 Euro mtl. Auszahlung ca. 240 Euro mtl. Sparleistung um ihr Ziel zu erreichen. (Stand 2012) oder ca. 77.000 Euro Kapitalstock.

Natürlich können Sie ihr Sparen noch hebeln, wenn Sie ihre Beiträge steuerlich aktivieren. Für Rürup verdienen Sie zu wenig, besser wäre BAV oder Riester. Für Fonds sind Sie meiner Meinung nach schon zu alt (19 Jahre Ansparzeit)