Kauf einer ETW // Vorliegendes Finanzierungsangebot

Na,
da wäre ich ein bisschen vorsichtig
Zum einen hat man selber anscheinend keine grundlegenden Kenntnisse der Finanzierung;
zu den Zinsen kommt natürlich noch die Tilgung.

Ausserdem hat man bei einer ETW ja noch laufende Nebenkosten zu tragen.

Das zweite Problem ist, dass man keinen konkreten Rückzahlungsplan hat, aus dem sich die monatl. Belastung und der Kreditverlauf (Restschuldverlauf) ergibt.

Das nächste Problem ist, dass der Kredit aufgeteilt worden ist, in zwei Tranchen, was wahrscheinlich einen Vorteil für die Bank gibt.

Und dann sind die Zinsen noch verdächtig günstig, um es noch diplomatisch auszudrücken.

M.E. kann da was nicht stimmen.

Hallo BerndR,

vielen Dank für die Antwort.

Das zu den Zinsen noch die Tilgung kommt ist klar, habe mich wohl etwas missverständlich ausgedrückt. Ich wollte darauf hinaus, dass die 350€/mtl. i.Vgl. zu den Kaltmietebelastungen einer Mietwohnung (und das Geld hierfür ist ja nunmal genauso "weg", wie das Geld, dass man in Form von Zinsen an die Bank zahlt) fast schon lächerlich gering sind. Nebenkosten und Rücklagen sind natürlich nicht zu vernachlässigen, jedoch fallen diese in einem gewissen Rahmen ja auch bei einer Mietwohnung an.

Der konkrete Rückzahlungsplan ist nun ausgearbeitet und die Sondertilgung angepasst:

Darlehen 1: 55TEUR, 5% Sondertilgung, 5 Jahre Sollzinsbindung, 2,0% Sollzins.
Rückzahlung des Darlehens durch 10% anfängliche Tilgung. Am Ende der Sollzinsbindung stehen noch ca. 20TEUR auf der Soll-Seite, die mit angespartem EK gedeckt werden sollen bzw. bei weiterhin günstigem Zinsniveau anschlussfinanziert. Die Tilgung durch EK bzw. Anschlussfinanzierung ist auch der Grund für die Aufteilung des Darlehens.

Darlehen 2: 150TEUR, 10% Sondertilgung, 15 Jahre Sollzinsbindung, 2,8% Sollzins.
Rückzahlung des Darlehens durch 2% anfängliche Tilgung. Nach fünf Jahren, d.h. nach Ende der Sollzinsbindung von Darlehen 1 wird die freiwerdende Rate in Darlehen 2 investiert. Die verbleibende Restschuld liegt auf diese Weise bei ca. 10TEUR nach Ende der Sollzinsbindung.

Bei der Bank handelt es sich um eine mittelgroße Kreissparkasse. Die Finanzierungsverträge werden uns im Laufe der nächsten Woche zugehen. Daher bitte ich um Tipps, auf welche Fallstricke konkret geachtet werden muss!

Besten Dank!

Ich sehe keinen Rückzahlungsplan.

Wo soll denn da der Rückzahlungsplan sein ?

Das sind die Rahmendaten zur Abrechnung des Kontos.

Abgesehen davon,
sind m.E. solche Zinssätze nicht möglich.

Hallo BerndR,

was exakt verstehen Sie unter einem Rückzahlungsplan? Die mtl. Rate ergibt sich aus der o.g. Tilgung und Zinslast.

Der Zinssatz ist das Ergebnis eines langen Preisvergleiches zwischen verschiedenen Anbietern.

Zitat von BerndR

Abgesehen davon,
sind m.E. solche Zinssätze nicht möglich.

Ein Bekannter hatte ein Angebot einer Kreissparkasse, da war der eff. Zinssatz ~0,5% höher als der soll.Zinssatz, dann sind wir auch wieder im "normalen" Bereich

Ja,
irgendetwas kann da nicht stimmen.

Obwohl ich mir nicht sicher bin, dass die 0,5 bei einer 90-100 % Finanzierung hier ausreichen.

Ich vemute mal, dass das hier ein Bausparsofortdarlehen ist;
und kein Annuitätendarlehen.

Der Zinssatz ist das Ergebnis eines langen Preisvergleiches zwischen verschiedenen Anbietern.

Man kann die Angebote nicht am Zinssatz vergleichen, sondern nur am Rückzahlungsplan;
der Gesetzgeber hat denn Banken einige freiheiten gelassen, so dass sie keine Zinssätze ausweisen müssen, die einen einfachen ökonomischen
Vergleich gestatten.

was exakt verstehen Sie unter einem Rückzahlungsplan? Die mtl. Rate ergibt sich aus der o.g. Tilgung und Zinslast.

Ich sehe keine monatl. Rate und Restschuld.

Ein Rückzahlungsplan zeigt auf, welche Zahlungen zu welchen Zeitpunkten zu leisten sind, und wie hoch die Restschuld zu den verschiedenen Zeitpunkten ist; insbesondere am Ende der Zinsbindung.

Der Zinssatz für ein 5 jähriges Darlehen bei einer 60% Finanzierung liegt auf einer elektronischen Großhandelsplattform zur Zeit bei ca. 2,05%.

Das wäre für die Banken vor Ort zur Zeit auch der günstige Weg , um ein Darlehen anbieten zu können.

0,4 muss eine Bank im Schnitt schon drauf tun, um davon leben zu können.

Dann kommen noch mal ca. 0,2-0,5 Zuschlag für eine 90% Finanzierung.

Dann ist man ungefähr bei 2,6 -2,7 für ein realistisches Angebot.

Gleiches für das 15 Jahre Darlehen.
Der Einkaufszinssatz bei 15 Jahre und 60 % beträgt im günstigten Fall ca. 2,8%.

Hallo allerseits,

Es handelt sich um ein reines Annuitätendarlehen. 55teur mit 2,2% effektivem Zinssatz und 150teur mit 2,84% effektivem Zins. Die monatliche Rate beträgt 1149€ mit Tilgungskorridor von 2%. Restschuld nach planmäßiger Tilgung bei Darlehen 1 ca 20teur und Restschuld aus Darlehen 2 bei ca. 70teur (Zahlen aktuell aus dem Kopf, kann ich nochmal nachschauen, bin grad mobil online!)

Gruß

Kann das jetzt so alles nicht nachvollziehen.

Selbst mit den niedrigen Zinsen kommt bei mir eine Belastung von ca. 1350 raus.

650 für das erste
700 für das zweite

Muss man ansonsten noch mal in ruhe angehen.

Hallo BerndR,

ja, Sie haben völlig Recht. Ich habe bei der Jahresendsumme geschaut, für das Jahr 2016. Tatsächlich handelt es sich aber um die Jahresmitte 2017, d.h. die Restschuld beträgt bei Darlehen 1: 27.113,76€ und bei Darlehen 2: 94.999,82. Jetzt sollte alles passen.

Wie ist die generelle Meinung zu den Darlehenskonditionen? Passt das soweit (nachdem die Infos jetzt alle rausgetröpfelt sind )?

Da fehlen noch zwei Monate irgendwo bei dem ersten Kredit; das wäre die Restschuld nach ca. 58 Monaten.

Aber sonst, wie gesagt, liegen die Konditionen unter dem Markt.

Ich kann dann nur vermuten, dass einige Banken zuviel Liquiditität besitzen, und nicht wissen wohin mit dem Geld.

Vielleicht auch wegen der Bankenkrise; die Banken trauen sich gegenseitig nicht mehr, und verleihen auch kaum noch Geld untereinander; dadurch funktioniert der Markt natürlich auch nicht mehr vernünftig.

Kann ich mir jetzt auch nicht erklären. Werde es morgen noch einmal in Excel eintippen, vielleicht finde ich dann den Fehler.

Waren bei den Konditionen erst bei Bank A, haben dort ein normales Angebot mit 2,4% (55TEUR) und 3,35% (150TEUR) bekommen. Dann sind wir zu Bank B, die uns ein gutes Angebot unterbreitet haben mit 2,8% (150TEUR) und 2,0% (55TEUR), bei dem uns jedoch die Rahmenkonditionen nicht so gut gefielen. Hätten das Angebot aber vermutlich zugunsten der günstigen Zinsen trotzdem genommen. Bin dann wieder zu Bank A, die ihr Angebot aktualisiert haben auf 2,0% (55TEUR) und 3,15% (150TEUR). Habe dann nochmal nachgedacht und um eine nochmalige Überarbeitung des Angebots gebeten und die Verlegung unserer Gehaltskonten "in den Topf" geworfen.

Da kam dann obiges Angebot heraus. Für mich ansich ja dann gut, wenn es unter den Marktkonditionen liegt...

Na, na,
wo steht denn geschrieben, dass die Bank das Konto mit der in Excel gebräuchlichen direkten Zins- und Tilgungsverrechnung abrechnen muss ?

Zu einem seriösen Angebot gehört auch ein Rückzahlungsplan, wodraus hervorgeht, welche zahlungen zu welchen Zeitpunkten zu leisten sind;
und welche Restschuld zu welchen Zeitpunkten (zumindestens jährlich) besteht

Hallo BerndR,

den Rückzahlungsplan habe ich vorliegen, Excel ist aber bequemer. Die fehlenden ca. 1000€ kommen durch zwei tilgungsfreie Monate zustande. Die waren im vorherigen Angebot noch nicht mit eingekocht. Jetzt müsste es passen.

Haben jetzt ersteinmal Tilgung ab September vereinbart, können uns jedoch noch kurzfristig umentscheiden und auch früher tilgen.

Ok,
wollte nur mal wissen, ob ein transparentes Angebot mit so günstigen Zinsen überhaupt möglich ist;
ich beschäftige mich auch nicht jeden Tag mit Baufinanzierungen.

Kann natürlich auch sein, dass man den Kunden halten möchte, weil er eine sehr gute Bonität hat, und auf weitere Geschäfte hofft.

Bei den 27.000 Restschulden hat man noch ein kleines Problem:
Wenn die stehen bleiben, kann die Bank praktisch einen beliebigen Zinssatz (in einem gewissen Rahmen) verlangen, weil niemand anderes das finaniziert: 2 Rang, geringes Volumen.

Ja, das hat man mir auch schon gesagt. Dem Problem will ich mit einem Bausparvertrag entgegenwirken, der in 4-5 Jahren seine Zuteilung erhält und die Restschuld tilgen kann. Habe ich genug EK, kann ich immer noch auf das Darlehen verzichten.