Kapital-LV von 1999

Hallo Daniel,

man kann über die Sinnhaftigkeit der Kapital-Lebensversicherungen herzhaft diskutieren.

Hier mal ein paar Links damit Du Dir schon mal ein eigenes Bild machen kannst:

Zitat:
"Kapitallebensversicherungen sind legaler Betrug", sagt deshalb Hans Dieter Meyer vom Bund der Versicherten. Diese Behauptung ist ihm vor Gericht als zulässige Wertung erlaubt worden.

Quelle:
DER SPIEGEL*10/1998 - Legaler Betrug?

Weitere Quelle:
Kapital-Lebensversicherungen - "LEGALER BETRUG" (AZ 74 047/83) Landgericht Hamburg

Weitere Links:
www.youtube.com/watch?v=9Dr_rs-s1jg

Es gibt viele, viele weitere Nachteile zu Lasten der Kapital-Lebensversicherung (Eurokrise, Inflationsgefahr etc.)
Meiner persönlichen Meinung nach, wiegen die Nachteile mehr als die Vorteile.

Zu Deiner Vertragsauskunft:
Der aktuelle Wert sei 4.040,63 - dies wird wohl der aktuelle Rückkaufswert sein, die die Versicherung ausbezahlt, wenn der Vertrag von Dir rückgekauft (gekündigt) wird.

Der Rückkaufswert errechnet sich aus dem aktuellen Deckungskapital abzügl. Stornogebühren. Das bedeutet, dass Dein aktuelles Vertragsguthaben höher sein kann als in der Vertraginformation ausgewiesen. Einfach bei der Versicherung nochmal telefonisch nachhaken und nach dem tatsächlichen Vertragsguthaben fragen.

Eine generelle Empfehlung zum Vertrag möchte ich nicht aussprechen, ohne den Vertrag selber gesehen zu haben. Fakt ist aber, das jegliche "Spielerei" am Vertrag (Storno-) Gebühren auslöst, die Deine sowie so unterirdische Rendite noch mehr schmälert.

Aber wenigstens wird Dein Guthaben in Deiner 12 Jahre alten Versicherungspolice steuerfrei verzinst.

Grüße

Zitat von IRMSCHER FINANZ

Hallo Daniel,
Zu Deiner Vertragsauskunft:
Der aktuelle Wert sei 4.040,63 - dies wird wohl der aktuelle Rückkaufswert sein, die die Versicherung ausbezahlt, wenn der Vertrag von Dir rückgekauft (gekündigt) wird.

Der Rückkaufswert errechnet sich aus dem aktuellen Deckungskapital abzügl. Stornogebühren. Das bedeutet, dass Dein aktuelles Vertragsguthaben höher sein kann als in der Vertraginformation ausgewiesen. Einfach bei der Versicherung nochmal telefonisch nachhaken und nach dem tatsächlichen Vertragsguthaben fragen.

Hallo und danke für die Antwort. Der von mir genannte Betrag von 4.040,63 € ist leider tatsächlich der "aktuelle Wert". Der "garantierte Rückkaufwert" wird mit 3.334,70 € angegeben, also rund 1.000,00 € weniger als ich eingezahlt habe.

Ich denke ich sollte in jedem Fall keine weiteren Beiträge einzahlen.

Ist es besser den Vertrag beitragsfrei zu stellen oder komplett zu kündigen? (Falls man das pauschal beantworten kann).

Grüße

Zitat von dacks

Ich denke ich sollte in jedem Fall keine weiteren Beiträge einzahlen.

Ist es besser den Vertrag beitragsfrei zu stellen oder komplett zu kündigen? (Falls man das pauschal beantworten kann).

Grüße

Hi Daniel,

ob Du kündigst oder beitragsfrei stellst, in jedem Fall werden Stornogebühren fällig. Es ist einfach egal.

Der einzige Unterschied: Bei der Kündigung erhältst Du Dein Geld, bei der Beitragsfreistellung bleibt das Deckungskapital bei der Versicherung und wird dort steuerfrei weiter verzinst - aber auch mit weiterhin mit Verwaltungsgebühren belastet.

Für mich persönlich, ist das eine Frage des Prinzips: Will ich der Versicherung die Chance geben, sich noch weiter zu bereichern?!

Grüße

Hier noch ein Ratgeber vom Bund der Versicherten:

Was machen mit Kapital-Lebensversicherungen ...

Ausstieg aus KLV - Bund der Versicherten e. V.

Fand das ziemlich gut erklärt. Vielleicht hilft es Dir, Daniel, bei Deiner Entscheidungsfindung.

Ansonsten viel Glück beim nächsten Vertrag oder Berater.


Grüße

Das Problem ist wohl eher, dass viele Versicherungsvermittler gar nicht wissen, auf was sich die Zinsgarantie von 4% bezieht.

Auf die eingezahlten Beiträge? Auf das Deckungskapital? Auf die Pension der Versicherungsvorstände?

Nein, die 4% beziehen sich auf Deckungskapital; also jenes Kapital, welches nach Abzug aller und zahlreicher Kostenstellen für den Kunden übrig bleibt.

Die Kostenstellen einer Versicherung sind:

- Vertriebskosten
- Risikokosten
- Vertragsverwaltungskosten
- Managementkosten
- etc.

Wenn am Ende der Rechnung von der 4% Zinsgarantie noch 2% übrig bleiben, hat man schon einen verdammt guten Versicherer gewählt.

Bringt man noch die Inflation bzw. die jährlich Preissteigerung ins Spiel (was man aktuell wieder an den Tanksäulen schmerzlich spürt), dann betreibt man mit den Lebens- und Rentenversicherung realen Vermögensabbau. Geht man nur von 3% durchschnittlicher Preissteigerung pro Jahr aus (sehr konservativ gerechnet), bleiben von den 2% nur noch -1% übrig.

Also Vermögensaufbau sieht anders aus!

Darum verteufeln nicht nur seriöse Versicherungsvermittler die Kapital-Lebensversicherungen sondern auch unisono die unabhängigen Verbraucherverbände, Verbraucherzentralen, die Medien und Stiftung Finanz- oder Warentest.

Verbraucherzentrale Hamburg:
Verbraucherzentrale Hamburg | - Kapitallebensversicherung? Bloß nicht!

Bund der Versicherten:
Kapitalleben - Bund der Versicherten e. V.

Handelsblatt:
Niedrige Zinsen: Lebensversicherungen lohnen nicht mehr - Vorsorge + Versicherung - Finanzen - Handelsblatt


Natürlich sind die alten Verträge vor 2005 steuerfrei. Entscheidend ist aber, was unterm Strich für den Sparer am Ende rauskommt. Wenn man realen Vermögensabbau betreibt, nützt einem die Steuerfreiheit nur wenig. Sie vergrößert allenfalls den Verlust nicht noch weiter.

Grüße

Schön, wie Sie meine Sätze aus dem Kontext reißen können.

Im Übrigen muss Daniel nicht den Endwert seiner Versicherung berechnen lassen. Die garantierte Auszahlung ist bereits im Versicherungsschein beziffert und errechnet sich wie oben in meiner Aufstellung beschrieben.

Man könnte jetzt seine bis dahin eingezahlten Beiträge im Verhältnis zur garantierten Auszahlung setzen und somit errechnen, wie hoch oder eher niedrig, die Gesamtverzinsung war bzw. sein wird. Aber das Ergebnis ist ja schon von vornherein absehbar.

Auf nennenswerte Überschüsse oder ähnliches zu hoffen, liegt wohl bei einem garantierten Zins von 4% im Bereich der Träume.

Grüße

Herr Irmscher, ich bin da bei Ihnen. Die garantierte Ablaufleistung steht bereits beim Vertragsabschluss fest. Sich eine Ablaufleistung aufgrund nicht garantierter Zinsüberschüsse oder anderer nicht garantierter Risikogewinne hochrechnen zu lassen, widerspricht allen Regeln sauberer Kalkulation und Planung. Aber sie sollten hier nicht offen eine andere Meinung vertreten als gewisse andere User.Sie werden von den "Administratoren",die keine sind, scheller gesperrt,als Ihnen lieb ist

Hallo,

danke für die Anregungen. Aufgrund Ihrer Antworten habe ich ein wenig gerechnet.

Die Laufzeit des Vertrages beträgt 42 Jahre. Bei monatlich 29,91 € ergeben sich Einzahlungen von 15.074,64 €.

Der "aktuelle Todesfallwert" (nicht garantiert) beträgt 26.306,56 €. Der garantierte Todesfallwert beträgt 26.192,15 €. Ich gehe davon aus, dass diese Beträge auch die Auszahlung im Erlebensfall darstellen.

Ich habe die Zahlen in einen Zinseszinsrechner eingegeben und dieser berechnet mir einen Zinssatz von 2,47 % p.a. bzw. 2,45 % p.a.

Wenn man von 3,0 % Inflation ausgeht würde ich folglich Kapital vernichten. Habe ich das richtig berechnet? Auf der anderen Seite muss man erst eine Anlageform finden, die bei dieser Sicherheit dauerhaft über der Inflationsrate verzinst wird.

Die Vorteile Steuerfreiheit und Absicherung des Todesfall-Risiko sind mir bewusst. Wenn ich unter dem Sparerpauschbetrag liege bringt mir zumindest die Steuerfreiheit allerdings effektiv nichts, oder?

Viele Grüße
Daniel

Zitat von dacks

Der "aktuelle Todesfallwert" (nicht garantiert) beträgt 26.306,56 €. Der garantierte Todesfallwert beträgt 26.192,15 €. Ich gehe davon aus, dass diese Beträge auch die Auszahlung im Erlebensfall darstellen.

Hallo Daniel,

der Todesfallwert, ist der Wert, den Du nach Deinem Ableben erhältst und dann postum an Deine Hinterbliebenen vererbst.

Der tatsächliche Wert, den Du im Erlebensfall erhältst steht im Versicherungsschein bzw. kannst Du bei der Versicherung telefonisch erfragen.

Zitat von dacks

Ich habe die Zahlen in einen Zinseszinsrechner eingegeben und dieser berechnet mir einen Zinssatz von 2,47 % p.a. bzw. 2,45 % p.a.

Wenn man von 3,0 % Inflation ausgeht würde ich folglich Kapital vernichten. Habe ich das richtig berechnet? Auf der anderen Seite muss man erst eine Anlageform finden, die bei dieser Sicherheit dauerhaft über der Inflationsrate verzinst wird.

Also bis letzten Monat gab es noch Bausparverträge, die bei 10 jähriger Laufzeit garantierte 4% Guthabenzinsen jährlich abwarfen. Jetzt sind es noch ca. 3,6% - bei nur einmaligen EUR 50 Abschlussgebühren.

Zitat von dacks

Die Vorteile Steuerfreiheit und Absicherung des Todesfall-Risiko sind mir bewusst. Wenn ich unter dem Sparerpauschbetrag liege bringt mir zumindest die Steuerfreiheit allerdings effektiv nichts, oder?

Viele Grüße
Daniel

Richtig!

Grüße

Grundsätzlich sehe ich es so wie Naseweis: Die KLV fährt erst am Ende Ihrer Laufzeit die Rendite ein. Die LV's sind eben so berechnet. Die meisten im BVZL organisierten Käufer kaufen erst ab einen Mindest-Rückkaufswert von 10.000 EUR. Daher würde ich die LV erst mal laufen lassen, bis es sich lohnt, sie mit gewinn zu verkaufen. Übrigens hat sich das Bundesamt für Vebraucherschutz von der Altersvorsorgebroschüre des sogenannten "Verbraucherschutz Hamburg" öffentlich distanziert. Also immer schön vorsichtig sein, mit solchen "Empfehlungen"

Zitat von dacks

Hallo,

danke für die Anregungen. Aufgrund Ihrer Antworten habe ich ein wenig gerechnet.

Die Laufzeit des Vertrages beträgt 42 Jahre. Bei monatlich 29,91 € ergeben sich Einzahlungen von 15.074,64 €.

Der "aktuelle Todesfallwert" (nicht garantiert) beträgt 26.306,56 €. Der garantierte Todesfallwert beträgt 26.192,15 €. Ich gehe davon aus, dass diese Beträge auch die Auszahlung im Erlebensfall darstellen.

Ich habe die Zahlen in einen Zinseszinsrechner eingegeben und dieser berechnet mir einen Zinssatz von 2,47 % p.a. bzw. 2,45 % p.a.

Wenn man von 3,0 % Inflation ausgeht würde ich folglich Kapital vernichten. Habe ich das richtig berechnet? Auf der anderen Seite muss man erst eine Anlageform finden, die bei dieser Sicherheit dauerhaft über der Inflationsrate verzinst wird.

Die Vorteile Steuerfreiheit und Absicherung des Todesfall-Risiko sind mir bewusst. Wenn ich unter dem Sparerpauschbetrag liege bringt mir zumindest die Steuerfreiheit allerdings effektiv nichts, oder?

Viele Grüße
Daniel

niemand weiss, welche Steuersätze in 30 Jahren gelten. Dein persönlicher Grenzsteuersatz kann sich bis dahin ebenso geändert haben. Außerdem kannst du die bisherige Wertentwicklung deiner Police nicht einfach linear fortsetzen. Die Renditekurve von Kapitallebensversicherungen läuft typischerweise exponentiell, bedingt durch den Zinseszinseffekt und vor allem die hohen Abschlusskosten, welche die Anfangsprämien komplett auffressen. Nach 12 Jahren Laufzeit kannst du aber davon ausgehen, bereits in der Gewinnzone angekommen zu sein - die Zahlen sprechen ja dafür
Ich würde meinen, dass jetzt genau der ungünstigste Zeitpunkt wäre, deine Police zu verhökern. Ein besseres Entscheidungskriterium wie ein aktueller Schnappschuss der Gesamtrendite wäre die Betrachtung der Wertentwicklung des letzten Jahres, denn diese Sicht ist bereinigt um den Sondereffekt der Abschlussprovision. Die hast du so oder so bereits bezahlt und daran kannst du folglich nicht mehr sparen. Nimm also die letzten beiden Wertmitteilungen vom Versicherer, die dir vorliegen und führe folgende Investitionsrechnung in Excel durch:

- (Wertstand Vorjahr + Monatsprämie 1) [Investion - negatives Vorzeichen]
- Monatsprämie 2
- ....
- Monatsprämie n
+ Wertstand aktuelles Jahr [Ertrag!]

Die ikv-Funktion in Excel berechnet dir aus diesen Werten den Periodenzins. Mit der effektiv-Funktion in Excel bekommst du schließlich die relative Rendite zum Vorjahr. Oder als Formel (für z.B. 12 Perioden):

=effektiv(12 * ikv(A1:A12); 12)

Gekündigt ist eine Lebensversicherung schnell, aber macht oft nur den Versicherer glücklich. Auch Vergleiche hinken oft - alternative Finanzprodukte bringen neue Kosten, bieten keinen Todesfallschutz und müssen versteuert werden.