Hallo...
Ich bin 25J. , habe folgendes Problem und hoffe hier Ratschläge und Meinungen zu bekommen.
Zu der Vorgeschichte: Ich habe vor 4 Jahren einen Kredit von 31.000Euro ( +9000Euro Zinsen) für meine Elterns Haus zur renovierung aufgenommen. Der Kredit wird mit 800Euro monatlich getilgt, da ich aber noch Zivildienst machen musste, wurde er 9 Monate auf Eis gelegt und es wurde für die Zeit nur die Zinsen gezahlt. Deshalb muss ich auch noch bis 31.03.12 zahlen. Zusätzlich habe ich vor drei Jahren einen Kredit von 4500 Euro (+Zinsen) aufgenommen dieser wird mit 120Euro monatlich gezahlt.
Das ganze ist auch kein problem da ich ein durchschnittsgehalt von 1700Euro habe, ist auch oft mehr, da ich Überstd, und Wechselschicht habe.
Jetzt ist leider das Haus was ich vor Jahren vorreserviert habe, falls es mal zum Verkauf stehen sollte, zum verkauf freigegeben worden. Ich möchte dieses Haus unbedingt haben, weil es eine super Kapitalanlage mit 5 Wohnungen ( drei sind voll vermietet, eine reserviert und eine noch frei) monatliche Kaltmieten bei Vollvermietung beträgt ca.1800Euro und das Grundstück inkl. Haus an dem meiner Eltern grenzt. Da meine Eltern ein Dreifamilienhaus haben, in der ich auch eine der Wohnungen mal als Erbe, passt das ganz gut. Das Haus ist in einem super Zustand und soll 160.000Euro kosten, +10000Euro Notar Grundbucheintrag und Steuern, 20.000Euro für renovierungen der zwei leeren Wohnungen.Insgesamter Kreditwunsch bei der Sparkasse war 190.000Euro.
Und jetzt zu dem Problem:
Unsere Sparkassen-Beraterin ist leider für Immobilien nicht zuständig ,hat mich an einen jungen Kollegen verwiesen und hat mich dort auch als Kunde empfohlen.
Dieser sagte selbst mit den 920Euro bestehenden Kredit wäre das kein Problem weil das Haus den Immobilienkredit trägt und mein Gehalt ja den jetzigen bestehenden Kredit. 6Wochen ( obwohl er vorher was von drei Tagen sagte) hat er mich hingehalten. Dann die Absage. Grund : die Höhe der jetzigen Raten.
Ok. Habe mich dann drum gekümmert, würde sofort aus Familienkreisen die offene Summe bekommen ( müsste die auch nicht zurück zahlen) . Bin dann wieder zur Bank, er sollte die Berechnung nochmal machen, und bei Zusage, würde ich vorher die Kredite ablösen.
Eine Woche später, die zweite Absage.
Diesmal habe ich kein Eigenkapital und mein Konto wäre ja jeden Monat plus minus null.
Ist ja auch klar... ich zahle monatlich fast 1000Euro Kredit, der dann ja nicht mehr vorhanden wäre, und laut deren Rechnung braucht man ja ca. 600Euro als Eigenfinanzieren des lebens. Wenn man dann noch rechnen kann, ist doch klar, das ich nicht noch 500Euro spare. Ich zahle bei meinen Eltern keine Miete und habe da theoretisch auch keine Pflichtausgaben. Bin bei der Bank seid 7Jahren, habe immer meine Kredite gezahlt und auch keinen negativen Schufaeintrag etc. Was ich nicht verstehe, ich müsste nur 200Euro mehr monatlich zahlen wie jetzt, der jetzige Kredit würde ja nicht mehr bestehen ( laufzeit der Immobilie 20Jahre) und die hätten ja im Gegenteil zum Altkredit noch als Sicherheit das Haus. Und die 200Euro mehr, sollten jawohl mit 5 Mieteinnahmen zu bewältigen sein. Vielleicht könnt ihr mir erklähren ( Konnte der Immobilienberater ja nicht) was ich nun noch machen kann... aufgeben will ich nicht. War auch schon bei einer anderen Bank, die sagte aber gleich das die Chance gleich Null ist, wenn die sich eine Bankauskunft holen, werden die ja sehen das die Hausbank mich abgelehnt hat. Danke im Vorraus
Hallo....
Erstmal vielen Dank für Ihre Antwort.
Nein ich musste vor zwei Jahren zum Zivildienst. Bin seid dem wieder in der Firma angestellt, in der ich davor auch gearbeitet habe. Ich habe das nur mit in meinen Text verarbeitet, damit man weiß, warum der Kredit der üblich auf 4Jahre lief sich 9Monate verlängert hat.
Warum der Kreditwunsch höher ist, als der Kaufpreis liegt ja einmal an die 10.000Euro die man für Notargebühren, Grunderwerbssteuern und Grundbucheintragungen braucht und die 20.000Euro, da die Wohnung die reserviert ist, stark renoviert werden muss. Zwar sind die Fenster neu, aber bis vor kurzem hat über 30Jahre eine alte Frau in der Wohnung gewohnt. Dadurch wurden da auch die Sanitäranlagen usw nie erneuert. Da muss vom Warmwasserspeicher über Fliesen etc. alles gemacht werden. Die andere Freistehende Wohnung war vor 20Jahren einmal eine Backstube ganz ohne Sanitäranlagen. Diese wurde seitdem nur als Partyräume etc. genutzt. Also muss da vorher auch noch alles renoviert werden. Das Haus steht sehr in City-Nähe und in einer sehr beliebten Gegend. Also würde auch die 5te Wohnung schnell vermietet sein.
Ich habe mit der Hausbank (Sparkasse) ja geredet wegen dem bestehenden Kredit und auch das bei einer positiven Entscheidung Ihrerseits, der Kredit vorher noch abgelöst werden würde. Trotz der Berechnung ohne Kredit bin ich durchgefallen... wegen dem nicht vorhandenen Eigenkapital.
Zu dem Resteinkommen von minimum 1600Euro, wenn ich 1800Euro durch Mieteinnahmen plus mein Gehalt von Durchschnittlich 1700Euro...( meist mehr) und einem Abtrag von 1100Euro auf 20Jahre habe, habe ich meiner Rechnung ja noch 2400Euro übrig. Zusätzlich haben ich auch gleich gesagt, das ich eine Risikoversicherung und einen Bausparvertrag abschließen würde. Es wären ja grad mal 200Euro mehr Kreditausgaben wie ich jetzt ohne Haus habe. Dafür bestehen aber ja noch die Mieteinnahmen die das ja auffangen... Ich bin langsam mit meinen Latein am Ende.
Da das Haus meiner Eltern noch 15Jahre bei der selben Bank abbezahlt wird, ist mein Vater als Bürge leider ausgeschlossen worden. Übrigens hatte er damals auch kein Eigenkapital. Das einzigste was er mehr hatte, das er verheiratet war und vier Kinder hat. Meine Mutter hat damals auch nicht gearbeitet und das Haus hat das selbe gekostet. Er hatte nicht einmal mehr Einnahmen ausser dem Kindergeld und den Steuerlichen Vorteil. Ich dagegen habe noch die Mieteinnahmen.
Und dann hätte ich noch eine Frage, wie kann es dann sein, das ich jetzt ohne jede Sicherheit eine Rate von 920Euro monatlich bei der Sparkasse habe, und wenn dieser Kredit nicht vorhanden wäre, 1100Euro nicht möglich ist?? Theoretisch ist das in meinen Augen blödsinn. Vorallem da ich immer meine Raten bezahlt habe und nie und nirgends negativ aufgefallen bin.
Da das Haus meiner Eltern noch 15Jahre bei der selben Bank abbezahlt wird, ist mein Vater als Bürge leider ausgeschlossen worden. Übrigens hatte er damals auch kein Eigenkapital. Das einzigste was er mehr hatte, das er verheiratet war und vier Kinder hat. Meine Mutter hat damals auch nicht gearbeitet und das Haus hat das selbe gekostet. Er hatte nicht einmal mehr Einnahmen ausser dem Kindergeld und den Steuerlichen Vorteil.
Man sollte bei Fragen zu Krediten nicht über die Vergangenheit reden.
In den 80iger z.B. musste man noch für einen Kredit ca. 9 % Zins
akzeptieren.
Ich dagegen habe noch die Mieteinnahmen.
Und dann hätte ich noch eine Frage, wie kann es dann sein, das ich jetzt ohne jede Sicherheit eine Rate von 920Euro monatlich bei der Sparkasse habe, und wenn dieser Kredit nicht vorhanden wäre, 1100Euro nicht möglich ist?? Theoretisch ist das in meinen Augen blödsinn. Vorallem da ich immer meine Raten bezahlt habe und nie und nirgends negativ aufgefallen bin.
Es ist doch ein Unterschied ob ich einen Baukredit in Höhe von 31.000 €
für ein bestehendes Gebäude aufnehme (sicherlich auch mit Grundschuldeintrag) oder einen Kredit für ein Gebäude in Höhe von 190.000 €.
Wenn max. 80 % der Hauskosten finanziert werden würden,
würde die Berechnung des verbleibenden Einkommens ja auch anders aussehen.
Bis 80 % Beleihungsauslauf wird ein mtl. verbleibendes Resteinkommen
von 950 € benötigt.
@msfinanz, da Geld was von Familienkreisen kommen würde, würde nur die Altkredite ablösen und auch nur dann, wenn eine Immobilienfinanzierung möglich ist. Der jetzige Kredit kann jederzeit vertraglich abgelöst werden.
@Naseweis natürlich weiß ich das 31.000Euro (1.Kredit) +4.500Euro (2.Kredit)+11.000Euro(gesamt Zinsen) nicht 190.000Euro sind.
Mir ging es um die anschließende Rate.
Ich habe noch eine Lücke gefunden:
Also meine Schwester (verheiratet) sagte mir gestern, das sie das mit mir gerne zusammen machen würde. Sie ist nächsten Monat fertig mit Ihrer Lehre als Einzelhandelskauffrau und wird dann Übernommen. Sie und Ihr Mann sind Schuldenfrei! Meint Ihr das es möglich wäre, wenn wir das Haus zusammen kaufen würden?
Ich dachte sowas wäre aber auch abhänig vom Einkommen? Das Gehalt deiner Schwester als Einzelhandelskauffrau(ich weiß nicht wie hoch das ist)ist doch im ersten berufsjahr auch noch nicht so hoch oder?
... alles nicht so einfach; und wie bereits ein anderer User schreibt, bitte nicht 'heute' mit 'gestern' vergleichen. Es hat sich mehr geändert als nur der Zinssatz. Etliche Finanzierer von 'gestern' würden 'heute' diesen Kredit nicht mehr (so leicht) bekommen.
Fakt ist, dass kein Eigenkapital vorhanden ist. Der Wert der Immobilie kann hier ebenfalls nicht geprüft werden. Die Wohnungen stehen leer und damit ist die veranschlagte Mieteinnahme - bisher - nicht nachgewiesen.
Ich halte fast immer am meisten davon im ersten Stepp hin zu der Hausbank und mit diesen sprechen. Ist ja auch erfolgt; jetzt aber nochmals mit den veränderten Bedingungen (Schwester). Bei einem negativen Bescheid wird es meistens schwer eine andere Finanzierungsmöglichkeit zu finden. Im zweiten Stepp würde ich weitere Banken vor Ort ansprechen.
Großes Problem mit einem Immobilienkauf!!!!
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Zitat von Joyce121