Wie, wo, was? Sinnigste Vorsorge bei. unverh. Paar
Hallo zusammen, ich weiß dass es die geeignete Antwort nicht gibt und dass die Rentenabsicherung immer von vielen Faktoren abhängig ist, aber dennoch würdet ihr mir sehr helfen, wenn ihr mich ein wenig aufklären bzw. in die richtige Richtung schubsen könntet.
Worum es mir geht, kurz gesagt, die sinnigste Absicherungsmöglichkeit zu wählen.
Kurz zu den Fakten:
Lebensgefährtin: Angestellt, z.Zt. Brutto/Jahr ca. 35.000, Alter Anfang 30, bisher abgeschlossene Verträge Riester bei der VWB (ca. 55 Euro/Monat) und 2% des Bruttos (ca. 55 Euro/Monat) in eine betriebliche Altersversorgung (war Pflicht bei Einstellung; öffentlicher Dienst), keine Kinder.
Meine Wenigkeit: Angestellt, z.Zt. Brutto/Jahr ca. 30.000, Alter Anfang 30, bisher keine abgeschlossenen Verträge (wollte im Juni über den AG die Pensionskasse bei der Allianz nutzen), keine Kinder
Fakt ist, wir wollen beide fürs Alter vorsorgen, wir wollen in den nächsten Jahren ein bis zwei Kinder. Wir haben vor uns in den nächsten Jahren ein Eigenheim zu bauen/kaufen, werden dafür aber eine Vollfinanzierung benötigen, da wir keinen Bausparvertrag haben und nicht so lange warten möchten, bis die erforderliche Summe angespart ist.
Wir sind uns beide jedoch mehr als unsicher wie wir am besten für die Rente vorsogen. Soll ich die Pensionskasse über den AG nutzen oder doch lieber was anderes machen? Soll meine Lebensgefährtin Riester aufstocken um die staatliche Höchstförderung zu bekommen, oder reicht diese Summe aus, wenn man bedenkt, dass wir irgendwann auch noch den Kredit fürs haus zu tragen haben, und dieses ja auch als Altervorsorge gilt. Sollen wir beide uns gar nach einem anderen Modell umschauen? Bei den ganzen Möglichkeiten die es zur Vorsorge gibt, blicken wir als Laien nämlich auch nicht mehr durch.
Haben leider keinen im Freundeskreis, der sich mit der Materie auskennt. Wir erhoffen uns deshalb hier ein paar erste Ratschläge.
AW: Wie, wo, was? Sinnigste Vorsorge bei. unverh. Paar
Hallo Rheinpirat,
bevor wir über Ihre Altersvorsorge sprechen, interessiert mich, wie Sie Ihre Lebensrisiken/Berufsunfähigkeit abgesichert haben!?
Wie hoch ist Ihre derzeitige Mietbelastung inkl. Nebenkosten?
Bleibt Ihnen Geld zum Sparen im Monat über?
Wie teuer darf die Immobilie max. sein?
Wie lange hat Ihre Lebenspartnerin schon ihre Riesterrente?
Für die volle Förderung (sobald Kinder da sind, kann der Betrag für die volle Förderung reduziert werden) müsste sie ca. 103€ p.m einzahlen.
Bei einer über 100% Finanzierung spielt nicht jede Bank mit, Nebenkosten (ca. 1,5 - 2% Notar - und Gerichtkosten, 3,5 -5% Grunderwerbsteuer und ggf. einen Makler der im Schnitt um die 5-6 % verlangt) sollten im Regelfall selber bezahlt werden können.
Für die Finanzierung gibt es viele Möglichkeiten, genauso wie die Altersvorsorge - auch Kombinationen sind möglich, soweit ich weiß bietet die DSL Bank Wohnriesterförderung als Tilgungsmöglichkeit in ihren Darlehensverträgen mit an, ob das alles aber Sinn macht, muss man ganz individuell betrachten, da es hierfür viele Vor- und Nachteile gibt.
Auch Ein Bausparvertrag kann schon abgeschlossen, denn dieser kann vorfinanziert werden, bis es zur Zuteilung kommt, aber auch das kommt auf die finanzielle Situation an.
Beantworten Sie erstmal die Fragen, damit man ein besseres Gesamtbild bekommt.
AW: Wie, wo, was? Sinnigste Vorsorge bei. unverh. Paar
Hallo,
Zitat von RheinPirat
Kurz zu den Fakten:
Lebensgefährtin: Angestellt, z.Zt. Brutto/Jahr ca. 35.000, Alter Anfang 30, bisher abgeschlossene Verträge Riester bei der VWB (ca. 55 Euro/Monat) und 2% des Bruttos (ca. 55 Euro/Monat) in eine betriebliche Altersversorgung (war Pflicht bei Einstellung; öffentlicher Dienst), keine Kinder.
Hier wird wohl etwas verwechselt!
Eine BAV die vom Arbeitnehmer finanziert wird, kann nie eine Pflichtzahlung sein - auch nicht im öffentlichen Dienst.
Allerdings wird für jeden ÖD-Angestellten eine Zusatzversorgung (Arbeitgeberfinanziert) abgeschlossen.
Welche Anlage für Sie sinnvoll sind, kann aus den wenigen Informationen nicht eindeutig erkannt werden.
Was jedoch sehr wichtig ist, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsabsicherung.
AW: Wie, wo, was? Sinnigste Vorsorge bei. unverh. Paar
Hallo Rheinpirat!
Sie brauchen natürlich unbedingt eine umfassende Beratung zu diesen Themen. Wir können Ihnen hier aber erste Tipps geben.
Mein Eindruck ist, dass Sie zur Sicherung der Eigenheimidee jetzt keine zusätzlichen Sparverträge für die Altersvorsorge beginnen sollten. Legen Sie das Geld lieber kurzfristig erreichbar auf die Seite, z.B. zunächst auf einem Tagesgeldkonto. Sie werden für die Immobilie mehr Geld benötigen als Sie heute absehen können. Nicht nur die offiziellen Nebenkosten, auch der Umzug und neue Möbel oder eine Küche können recht teuer werden.
Falls geplant ist, dass einer der Partner wegen einem Kind jahrelang nicht arbeitet, ist es sicher auch angenehm keine monatlichen Zahlungen zu haben die man nur unter Verlusten aussetzen kann.
Falls Ihnen die Altersvorsorge doch wichtiger als die Immobilie erscheint:
Die Pensionskasse ist in der Regel eine sehr gute und günstige Lösung. Sie sollten sich aber sicher sein, dass Sie den Beitrag dauerhaft leisten können. Lassen Sie ihn daher auch mal mit Steuerklasse III und Kind durchrechnen. Dann sieht er netto etwas anders aus als im Moment. Vielleicht bietet Allianz auch die Möglichkeit einen minimalen Monatsbeitrag zu vereinbaren und dann einmal im Jahr überschüssiges Geld zusätzlich einzuzahlen. Das wäre flexibler.
Auch ich möchte noch auf die Berufsunfähigkeitsversicherung hinweisen, weil sie so wichtig ist. Vielleicht haben Sie die ja schon und haben Sie nur nicht aufgeführt. Dann sollten Sie die Höhe der Rente prüfen. Wenn Sie noch keine haben, wäre die jetzt sinnvoll! Vielleicht ist ja bald eine Familie von Ihrem Einkommen abhängig.
MfG
Alexander Reibold
Finanzberater im Raum Ingolstadt
Tel: 08431 901290
Wie, wo, was? Sinnigste Vorsorge bei. unverh. Paar
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