Wir haben vor ca. 10 Jahren eine Wohnung gekauft, deren Darlehen nun auslaeuft. Zur weiteren Finanzierung schlaegt uns der Bankangestellte zwei verschiedene Modelle vor:
- Baufinanzierung mit einem Sollzinssatz von 3,24 % p.a. Sollzinsbindunszeitraum 15 Jahre, danach ca. 1,5 Jahre mit neuem Zinssatz
- Bausparvertrag Sollzinssatz 2,99% p.a. Sollzinsbindunszeitraum 10 J. 10 Monate. In der Darlehensphase (Laufzeit ca. 6,5 Jahre) Sollzinssatz 1,0% p.a.
Wenn ich als Laie die beiden Alternativen vergleiche, habe ich den Eindruck, dass die zweite viel besser ist, so gut, dass ich vielleicht etwas falsch verstanden habe. Kann es sein, dass ich bei der Bausparvertragsalternative in den letzten 6,5 Jahren nur 1 % Zinsen zahle? Das waere ja viel weniger als die derzeitigen rund 3%, wenn ich direkt einen Darlehensvertrag abschliessen wuerde. Wo ist der Haken? Diesem Angebot zufolge wuerde ja kein Mensch einen Darlehensvertrag machen, sondern alle einen Bausparvertrag.
Wir haben vor ca. 10 Jahren eine Wohnung gekauft, deren Darlehen nun auslaeuft.
ich vermute nun, dass nicht das Darlehen endet, sondern nur die Zinsfestschreibung.
Wie hoch ist denn das Restdarlehen ?
Zur weiteren Finanzierung schlaegt uns der Bankangestellte zwei verschiedene Modelle vor:
- Baufinanzierung mit einem Sollzinssatz von 3,24 % p.a. Sollzinsbindunszeitraum 15 Jahre, danach ca. 1,5 Jahre mit neuem Zinssatz
Wie hoch ist denn der Tilgungssatz ?
Bitte auch um Angabe des Effektivzinses.
- Bausparvertrag Sollzinssatz 2,99% p.a. Sollzinsbindunszeitraum 10 J. 10 Monate. In der Darlehensphase (Laufzeit ca. 6,5 Jahre) Sollzinssatz 1,0% p.a.
Ich vermute, dass hier folgende Daten vorliegen:
Bausparvertrag bis zur Zuteilung = 6,5 Jahre -
in dieser Zeit 1 % Guthabenzins.
Gesamtlaufzeit 10 Jahre 10 Monate = durchgängiger Darlehenszins 2,99 %
Bitte noch um Angabe der Bausparabschlussgebühr und des Effektiv-Zinses, wie auch um Angabe des Bauspartarifes.
[quote]Wenn ich als Laie die beiden Alternativen vergleiche, habe ich den Eindruck, dass die zweite viel besser ist, so gut, dass ich vielleicht etwas falsch verstanden habe. Kann es sein, dass ich bei der Bausparvertragsalternative in den letzten 6,5 Jahren nur 1 % Zinsen zahle? Das waere ja viel weniger als die derzeitigen rund 3%, wenn ich direkt einen Darlehensvertrag abschliessen wuerde. Wo ist der Haken?
[quote]
Bitte obige Bemerkungen lesen und die jeweiligen Fragen beantworten.
Diesem Angebot zufolge wuerde ja kein Mensch einen Darlehensvertrag machen, sondern alle einen Bausparvertrag.
Vielen Dank!
Ich hoffe, die Fragen beantworten zu koennen:
- Die Restdarlehenssumme sind 150.000 Euro.
- Baufinanzierung annuitaetische Tilgung: Anfaengl. Tilgungssatz 4,760%, Effektiver Jahreszins 3,29%
- Bei der BV-Variante: Tarif-/Tilgungsvariante O1K, Effektiver Jahreszins 3,21%, In der Sparphase: Guthabenzinsen 1%, in der Darlehensphase: Sollzinssatz 1% p.a., Effektiver Jahreszinsab Zuteilung (nach PAngV): 1,66%
Ich weiss nicht, was die Abkuezungen O1K und PAngV bedeuten, sie stehen so im Angebot.
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#4
C. Andreas
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C. Andreas
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AW: Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung
Hallo Tania,
ich weiß das auf den ersten Blick das Angebot der Deutschen Bank mit Bausparen sehr reizvoll aussieht und leider kann man es als Laie auch nicht zu 100% entschlüßeln.
Viele Institute weißen leider den Gesamteffektiv Zins in der Angebotsberechnung nicht aus. Ausnahme sind Wohn Riester Finanzierungen und die Alte Leipziger die den tatsächlichen Effektivzins auch aufführt.
Laut meinem Taschenrechner müßten Sie so ca. 974 Euro mtl. abtragen und hätten dann eine Restschuld laut Bankangebot von ca. 17.143 Euro welche Sie dann in 1 1/2 Jahren noch abtragen müssen mit einem Zins X.
Gesamtlaufzeit laut ihren Angaben ca. 16 1/2 Jahre
Das Angebot mit Bausparvertrag sieht auf den ersten Blick verlockend aus, 2,99% Vorfinanzierung und dann 1% Sollzins klingt gut.
Im Endeffekt haben Sie die Antwort schon selber gegeben.
Vorfinanzierung ist 10 J und 10 Monate
Darlehensphase des BSV ist 6,5 Jahre
Gesamtlaufzeit somit 17 Jahre und 4 Monate
d.h. Sie sind mit dem Bankangebot besser dran.
Woran liegt das?
Das liegt daran, dass Sie jeden Monat, 10 Jahre lang und 10 Monate 2,99% bezahlen und auf dem Bausparer tilgen, wo Sie nur 1% Guthabenszins erhalten. d.h. Sie machen jeden Monat Verlust. Da hilft dann später das günstige Bauspardarlehen nicht mehr groß weiter.
Der Hacken an der Geschichte liegt darin, dass der Optimo Tarif der Deutschen Bank Bauspar AG mit 50% angespart werden muss und das ist zuviel für Bausparen. Bausparen lohnt sich, wenn Sie wenig einzahlen ca. 25-30% und wenn Sie viel Darlehen abgrenzen.
Ich würde Ihnen folgendes empfehlen
1. Aufnahme eines Bankdarlehens mit einer 10 Jahreskondition ( ca. 3%) und mit ordentlicher Tilgung
2. Abgrenzung des Zinses und der Restschuld mit einem Bausparvertrag wo Sie ca. 25% einzahlen und wo Sie dann in 10 Jahren ca. 75% Bauspardarlehen erhalten.
wenn man es genau nimmt ist ein Bausparvertrag ein Tilgungsersatzprodukt,um
den "Zins abzugrenzen"
Normalerweise wird oft 10 Jahre bei der Bank festgeschrieben. Nach diesen 10 Jahren muss der Zins verlängert werden. Bei einem Bausparvertrag kennen Sie heute schon ihren Darlehenszins.
d.h. Man schließt einen Bausparvertrag ab und kennt somit schon seinen Fahrplan für die Finanzierung.
Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung
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Zitat von Tania
