Frage zum Riestern

Hallo Orinoko,

Ob eine Riester- Rentenversicherung eine höhere Rendite hat als ein Riester- Banksparplan, kannst Du ganz einfach herausfinden, indem Du zu Deiner Volksbank, Sparkasse, Privat Bank usw. vor Ort gehst und Dir jeweils ein Riester- Banksparplan- Angebot unterbreiten läßt.

Dann einfach das beste Angebot mit einer Reister- Rentenversicherung Deiner Wahl vergleichen und schon hast Du's Schwarz auf Weiß.

Im Normalfall schlagen die Riester- Rentenversicherungen mit ihren nicht grantierten Überschüssen die Riester- Banksparpläne in der Modellrechnung.

Zitat von Orinoko

Die maximal mögliche Ablaufrendite liegt bei der Stuttgarter bei 4,64%. Die garantierte Rate dagegen bei 1,48% (Die Grundverzinsung liegt doch eigentlich bei 1,75% - wie kommt der geringere Wert hier zu Stande? Sind hier die Verwaltungskosten bereits berücksichtigt und senken somit den Wert?)

Ja, die Verwaltungskosten sind in der Modellrechnung bereits berücksichtigt.
Die Stuttgarter ist ein seriöser und solventer Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Empfehlenswert.

Jedoch solltet Ihr ruhig mal auf die garantierten Werte achten. Denn nur diese sind garantiert. Der Rest, die Überschüsse, kommen durch Spekulation an den Finanzmärkten (z.B. Griechenland ) und vorallem Risikogewinne aus den Versicherungskollektiven zustande. Und diese Werte sind nicht für die gesamte Laufzeit garantiert bzw. werden jedes Jahr aufs neue bestimmt und festgeschrieben. Seit Jahren fallen die Überschüsse bei den Versicherer kontinuierlich. Ein kleiner Trost: einmal gutgeschrieben Überschüsse aus vergangenden Vertragsjahren bleiben gutgeschrieben.

Achtung: auch die garantierten Werte können per Treuhänder geändert werden. Einfach deshalb, damit die Versicherung nicht Pleite geht. Darum gibt es die "harten" Garantien, die können nämlich nicht mal per Treuhänder abgeändert werden.

Speziell bei Eurem zukünftigen Gehalt würde sich der Sonderabgabenabzug bei Euren Riester-Verträgen sich sehr positiv auf die Steuererklärung auswirken.

EUR 2100 - EUR 154 Zulage = EUR 1946 Eigenbeitrag = Sonderabgaben in der Steuererklärung
Natürlich, wenn Ihr verheiratet seid, das ganze mal zwei!

Wenn Ihr verheiratet seid und noch zwei Kinder habt:

EUR 2100 - EUR 154 Zulage = EUR 1946 Eigenbeitrag = Sonderabgaben in Eurer Steuererklärung für Dich

EUR 2100 - EUR 154 Zulage - 600 Kinderzulage = EUR 1346 Eigenbeitrag = Sonderabgaben in Eurer Steuererklärung für Sie

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) kannst Du immer noch zusätzlich machen. Das Riestern ist unabhängig vom Arbeitgeber und m.M.n. flexibler.

Und ja, Du kannst Dein Riester-Vertrag in Wohn-Riester umwandeln und ihn zur Baufinanzierung heranziehen. Macht bei hohen Kreditzinsen durchaus Sinn. Ich persönlich halte aus verschiedenden Gründen nichts davon.

Grüße

Hallo Orinoko,

generell wird der Rentenvertrag höher verzinst als ein Banksparplan. Irmscher Finanz hat ja schon zu deinen Fragen korekt geantwortet. Es gibt für jede Versicherungsgesellschaft ein anderes Vertragswerk. Mit zusatzleistungen usw. Man müßte mal deine Angebote sich genauer anschauen und dann ein Vergleich erstellen. Achte bitte auch auf die Angebote der Makler, einige Geselllschaften arbeiten nicht mit Maklern. Ziehe dir die Testzeitschriftenauswertungen mit ein. Viele Anbieter rechnen die Zulage für Kinder bis zum Schluss durch usw. Dann gibt es noch so versteckte Tricks, wie vollendet, oder dynamische Anpassungen, usw. Gerade bei Anbieterwechsel sitze ich manchmal einige Zeit bei den Durcharbeiten der Policen bis man die versteckten Kanten findet. Mittlerweile habe ich aber einen Ordner den ich zum arbeiten nutze. Naja Riester würde sich für Euch lohnen (arbeite mit Beamten seit 12 Jahren) zumahl sich dann die Beiträge steuerlich auswirken. Und als Beamten bekommt ihr dann auch (zumindestens bei uns) einen Sondertarif. Es gibt auch noch die Möglichkeit wenn du an Aktienfonds glaubst die Überschüße in Fonds anzulegen. Rechnet sich aber nur wegen höheren Aufwand=gleich höhere Kosten bei einer Rendite von 6,12 %. Bei einer Kinderplanung wird dann der Riestervertrag beitragsfrei weitergeführt. Aus Erfahrungen mit Lehrern siehst eigentlich so aus, dass sie dann halbtags an Schulen arbeitet. Später BAV oder Rürup müßte man dann mal durchrechnen.
Gerne vergleiche auch ich für dich

hi,

naklar, richtig. War noch im Eifer des Gefechts 2011 . LG

Zuerst einmal vielen Dank für die zahlreichen Auskünfte!

Zitat von IRMSCHER FINANZ

Hallo Orinoko,
Ja, die Verwaltungskosten sind in der Modellrechnung bereits berücksichtigt.
Die Stuttgarter ist ein seriöser und solventer Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Empfehlenswert.

Gut zu wissen, dass der Anbieter empfehlenswert ist.

Zitat von IRMSCHER FINANZ

Jedoch solltet Ihr ruhig mal auf die garantierten Werte achten. Denn nur diese sind garantiert. Der Rest, die Überschüsse, kommen durch Spekulation an den Finanzmärkten (z.B. Griechenland ) und vorallem Risikogewinne aus den Versicherungskollektiven zustande. Und diese Werte sind nicht für die gesamte Laufzeit garantiert bzw. werden jedes Jahr aufs neue bestimmt und festgeschrieben. Seit Jahren fallen die Überschüsse bei den Versicherer kontinuierlich. Ein kleiner Trost: einmal gutgeschrieben Überschüsse aus vergangenden Vertragsjahren bleiben gutgeschrieben.

Was heißt denn seit Jahren? Schon vor der Finanzkrise? Denn momentan sind die Märkte ja recht unsicher, so dass es verständlich wäre, dass die Überschüsse, welche durch spekulative Geschäfte entstehen, eher rückgängig sind.
Andere vom Markler vorgestellte Anbieter mit besserer garantierter Rendite sind (ich zähle hier nur Angebote auf, die mindestens 4 von 5 Sternen im M&M LV-Unternehmensrating haben, da der Makler meinte, dass diese über ausreichend Rücklagen verfügen):
Volkswohl Bund mit 1,51% garantiert und bis zu 4,26%
Continentale mit 1,51% garantiert und bis zu 4,11%
Hanse Merkur mit 1,60% garantiert und bis zu 3,94%
DEVK Eisenbahn a.G. mit 1,71% garantiert und bis zu 3,91%
Allianz mit 1,56% garantiert und bis zu 3,89%
Karlsruher mit 1,56% garantiert und bis zu 3,73%

DEVK Eisenbahn a.G. wäre vom garantierten Zins her ja recht interessant. Ist diese Versicherung denn ebenfalls empfehlenswert?

Zitat von IRMSCHER FINANZ

Achtung: auch die garantierten Werte können per Treuhänder geändert werden. Einfach deshalb, damit die Versicherung nicht Pleite geht. Darum gibt es die "harten" Garantien, die können nämlich nicht mal per Treuhänder abgeändert werden.

Wie oft kommt so etwas denn vor, oder gehört das doch eher zur Seltenheit?

@debeka Berater:
Wie sieht denn solch ein Sondertarif für Beamten aus? Kann mir darunter beim Riestern gerade nichts vorstellen.

Freundliche Grüße,
Thomas

Zitat von Orinoko

Was heißt denn seit Jahren? Schon vor der Finanzkrise? Denn momentan sind die Märkte ja recht unsicher, so dass es verständlich wäre, dass die Überschüsse, welche durch spekulative Geschäfte entstehen, eher rückgängig sind.

Auch schon vor der Finanzkrise!

Zitat von Orinoko

Andere vom Markler vorgestellte Anbieter mit besserer garantierter Rendite sind (ich zähle hier nur Angebote auf, die mindestens 4 von 5 Sternen im M&M LV-Unternehmensrating haben, da der Makler meinte, dass diese über ausreichend Rücklagen verfügen):
Volkswohl Bund mit 1,51% garantiert und bis zu 4,26%
Continentale mit 1,51% garantiert und bis zu 4,11%
Hanse Merkur mit 1,60% garantiert und bis zu 3,94%
DEVK Eisenbahn a.G. mit 1,71% garantiert und bis zu 3,91%
Allianz mit 1,56% garantiert und bis zu 3,89%
Karlsruher mit 1,56% garantiert und bis zu 3,73%

Bedenke bitte, dass diese "Renditen" nur Brutto sind. Um die Nettorenditen auszurechnen, brauchst Du nur das Endkapital in der jeweiligen Modellrechnung heranziehen.

Zitat von Orinoko

DEVK Eisenbahn a.G. wäre vom garantierten Zins her ja recht interessant. Ist diese Versicherung denn ebenfalls empfehlenswert?

Diese, jene, wer kann schon garantieren, welche Gesellschaft noch in 30 Jahren die ganzen Turbulenzen, Krisen etc. am Markt überlebt hat ...
Ich persönlich traue keiner Gesellschaft zu, die mit Schulden und Versprechungen handelt, einfach ohne Probleme/ Einschränkungen die nächsten Jahrzehnte zu überleben. Das weltweite Finanzsystem ist erkrankt. Garantien, wie die oben genannten, werden teuer erkauft. Und für Euch bleibt nicht einmal ein Inflationsausgleich übrig.

Zitat von Orinoko

Wie oft kommt so etwas denn vor, oder gehört das doch eher zur Seltenheit?

Die Versicherer befinden sich allesamt in einem schwierigen Umfeld. Die Wahrscheinlichkeit ist heute weit aus höher als noch vor 10 Jahren.
Den Versicherer machen folgende Dinge schwer zu schaffen:

- seit Jahren niedrige Zinsen bei Staatsanleihen
- Pleite-EU-Staaten
- Einbruch des Neugeschäfts bei den laufenden Beiträgen (Brot & Butter-Geschäft)
- Solvency II

Grüße

noch eins...das der Test der Rücklagen so ausfällt liegt daran, dass bis vor einigigen Jahren, Vereine nicht solche großen Rücklagen bilden konnten bzw. durften, da den Verein ja den Versicherten gehört.

DBV ist falsch ich meine die Gewerkschaft für Beamte.

Zitat von Debeka-Berater

DBV ist falsch ich meine die Gewerkschaft für Beamte.

Na da muss ich aber etwas klar stellen!

Wenn man Mitglied in der Gewerkschaft Ver.di oder im DBB - Deutschen Beamten Bund ist bekommt man bei Riester-Verträgen Sondernachlässe
bei der DBV - Deutsche Beamten Versicherung.

Und diese Nachlässe sind nicht davon abhängig, ob man im Öffentlichen Dienst tätig ist.

Informationen hierzu kann man hier finden:

DBB - Versicherung| dbb vorsorgewerk GmbH - Vorsorge, Versicherung, Finanzen

Ver.di - www.verdi-mitgliederservice.de: Vorsorgen: Vorsorge für das Alter

Gruß Naseweis

Zitat von Debeka-Berater

also z.B. bei uns bekommen die die im DBB sind Sondertarif mit günstigeren Kondis...

Das solltest Du dann allerdings auch dem DBB mitteilen,
denn dort ist davon n i x bekannt.

ich meine auch nicht den. Die Verträge stehen ausschließlich Mitgliedern der Gewerkschaften verdi, GEW, Transnet, IG Bau und IG BCE und ihren Angehörigen offen. Wer aus der Gewerkschaft austritt, verliert die Vorzugskonditionen und kann den Vertrag nur zu den Bedingungen für „normale“ Privatkunden fortführen.
Fazit: Für Beamte ist das RentenPlus auf jeden Fall attraktiv. Nur wegen dieses Angebots extra in die Gewerkschaft einzutreten, lohnt sich aber finanziell eher nicht

Zitat von Debeka-Berater

ich meine auch nicht den. Die Verträge stehen ausschließlich Mitgliedern der Gewerkschaften verdi, GEW, Transnet, IG Bau und IG BCE und ihren Angehörigen offen. Wer aus der Gewerkschaft austritt, verliert die Vorzugskonditionen und kann den Vertrag nur zu den Bedingungen für „normale“ Privatkunden fortführen.
Fazit: Für Beamte ist das RentenPlus auf jeden Fall attraktiv. Nur wegen dieses Angebots extra in die Gewerkschaft einzutreten, lohnt sich aber finanziell eher nicht

Warum schreibst Du denn dann diesen Unsinn ?

Verwechselst Du jetzt schon die Versicherungsunternehmen ?
Oder die Gewerkschaften bzw. den Beamtenbund ?

Weißt Du überhaupt was DBB bedeutet ?

So langsam zweifele ich daran, dass Du überhaupt für die Debeka tätig bist.

deutscher beamten bund
deutscher basketball bund?

Zitat von Naseweis

Warum schreibst Du denn dann diesen Unsinn ?

Verwechselst Du jetzt schon die Versicherungsunternehmen ?
Oder die Gewerkschaften bzw. den Beamtenbund ?

Weißt Du überhaupt was DBB bedeutet ?

So langsam zweifele ich daran, dass Du überhaupt für die Debeka tätig bist.

ahhh....jetzt weiss ich warum du so rumhackst auf dieses Thema....letzten endes will doch ein User wissen worauf er zu achten hat und wird schnell feststellen, dass seine Freundin u.U. einen anderen Vertrag bekommt als er