Nach Beratungsgespräch noch verwirrter als vorher...

@Mike Spezi

Dann nennen Sie mir doch noch mal so zwei drei Länder, die auch Bausparkassen haben ?

Meine Aussagen bezogen sie auf den Grundfall 8 Jahre eine Immobilie und der beste Zins am Markt. Hat den klaren Nachteil, dass sie einen Guthabenzins erhalten, der im Marktdurchschnitt unter 1,3 % liegt...bei Gerds Produkt meine ich sogar nur 1 %. 1,3 % vor Kosten, die noch fällig werden und nicht auf den eingezahlten Beitrag und das noch vor Steuer. Zeigen Sie mir ein Produkt bei regelmäßiger Zahlung über 8 Jahr, dass noch weniger Zins einbringt.

Habe dem Frager eine klare Alternative aufgezeigt:

"Bevor sie über Produkte reden, suchen sich sich einen Berater, der sich die Mühe macht genau heraus zu finden was sie wollen. Und das darf dann auch schon mal 4 -5 Stunden dauern. Es geht um Lebensplanung...und nicht den Kauf eines neuen Fernsehers."

Warum sollte ich, entgegen meiner Empfehlung, nun über Produkte reden ?

Warum sollte ich Sie überzeugen wollen ? Sie sind doch überzeugt von dem Produkt, dass sie täglich verkaufen. Wenn Sie und ihre Kunden damit zufrieden sind, ist doch alles fein.

@ Gerd

Hab nie was von 100 % Finanzierung was gesagt. Wenn Sie schon heute wissen, dass die 1,9 % (warum wird der eff. Zins eigentlich nie genannt...sind da auch die Abschlußkosten und die laufenden Kosten mit drin ?) in 8 Jahre das beste Angebot am Markt ist, glückwunsch.

Bei den günstigen Angebot verzichten sie heute und die nächsten 8 Jahre auf bessere Zinsen und sie haben eine kurze Tilgungszeit...sagen wir mal 6 Jahre. Nur mal als Beispiel: Immobilie in 8 Jahren 300.000,- (heutiger Wert bei 1,5 % Inflation 266.000 ,- ). 20 % Finanzierung über Bausparer wären also 60.000,- Euro Bausparer.

Hab einen Tarif mal zufällig rausgesucht/hätte ja gern den Rechner eines anderen Anbieters genommen...der wird aber nur angekündigt und man muß seine persönlichen Daten hinterlassen:

Ihr Ergebnis im Tarif Fuchs-Spezial1:
Monatlicher Regelsparbetrag 300,00 EUR Monatlicher Zins- und Tilgungsbetrag 480,00 EUR Bausparsumme 60.000,00 EUR Einmalige Abschlussgebühr 600,00 EUR Voraussichtl. Sparzeit1/Tilgungszeit 8 Jahre 6 M. / 5 Jahre 6 M. Sparguthaben 30.390,06 EUR Nettodarlehensbetrag29.609,94 EUR

Bis zur Zuteilung (ist der Zeitpunkt garantiert ?) spart er genau 300,- Euro pro Monat und braucht nach Berechnung 102 Monate. Er hat also 30.600,- Euro eingezahlt. Sein tatsächliches Sparguthaben ist dann genau: 30.390,06, was einer Rendite -0,16 eff. Verzinsung entspricht...wow. Nun bekommt er aber den Zins von 1,95 % ... äh doch nicht... 2,34 % (hierin sind die Abschlusskosten und laufenden Kosten nicht berücksichtigt). Und nun müßte er, jeden Monat 480,- Euro, also mehr als er zur Verfügung hat, aufbringen.

Beispiel mit 4 % eff. Verzinsung:

36.260,- Euro Guthaben. 23.740,- Euro noch zu finanzieren. Nehmen wir wieder die 480,- Euro Zins und Tilgung auf 5,5 Jahre, dann dürfte der Zins nicht höher als 11,48 % eff. (nachschüssig) liegen.

Beispiel:

Mit diesem Kapital bei angenommenen Marktzins von 7,5 % hätte ich eine Belastung von rund 440,- Euro in Monat.

Wo genau liegt jetzt der Vorteil ?

Ach Naseweis,

was soll man bei dem Zahlen Mau-Mau von Rosengarten noch schreiben!
Ich hoffe, er versteht seine Ausführungen selbst! Der Fragesteller sicher nicht.

Ich finde auch bei einer Guthabenverzinsung von 3% für jeden Cent vom ersten Tag an, in einem Bausparvertrag, mit einem zusätzlichen Zinsbonus,
ist ein durchaus probates Mittel zunächst ein Eigenkapital als Finanzierungsgrundlage anzusparen. Keiner hat behauptet daraus auch ein Finanzierungsdarlehen ableiten zu müssen!

mfg
mike

@ Graufell

Die pauschale Aussage zu der Fondspolice ist so nicht richtig. Bei Fondswechel in einem Sparplan müssen sie zu jedem Tausch die Abgeltungssteuer bezahlen. In der Fondspolice wird beim Wechsel keine Steuer fällig. Tauschen sie regelmäßig die Fonds (z.B. jedes Jahr), ist die Fondspolice günstiger als der Sparplan.

@MikeSpezi

Denke John ist cleverer als sie ihn hier machen wollen. Das die Zahlen ihnen nicht gefallen kann ich ja gut verstehen. Vorgabe war die günstigste Finanzierung. Und die gibt es ja angeblich nur beim Bausparen (s.o.).

Also es entstehen keinerlei Kosten (Abschlußkosten usw.) und ich bekommen für 8 Jahre 3 % (nominal oder eff. ?) Zinsen garantiert. Und wie hoch ist der Darlehenszins ?

(17.5.2011 Vorsicht: Tarif V3 Plus von der BHW: Guthabenszins von 3 % nur noch die ersten 4 Jahre, danach Absenkung auf 2 %! Da dieser Tarif so konzipiert ist, dass Sie mindestens 10 Jahre sparen müssen - empfehlen wir diesen Tarif nicht! Quelle: Bausparverträge vergleichen - unabhängig und kostenlos)
@ naseweis

Danke für die Info. Wie hoch ist die Marktabdeckung und wie hoch sind wohl die Gewinne, die vor allem in China erzielt werden ? Versteh nur nicht warum das nicht zB in der Schweiz, Frankreich und Skandinavien sich durchsetzt ? Und warum nicht in England / USA...sind die nicht so klug wie die Deustchen ?

Zitat von Rosengarten

@MikeSpezi

Denke John ist cleverer als sie ihn hier machen wollen. Das die Zahlen ihnen nicht gefallen kann ich ja gut verstehen. Vorgabe war die günstigste Finanzierung. Und die gibt es ja angeblich nur beim Bausparen (s.o.).

Herr Rosengarten, ich möchte Sie doch bitten, hier nicht irgendwelche Behauptungen aufzustellen, zu Aussagen, die ich nicht getroffen habe!
Also richtig lesen! Ich habe Ihre Zahlen weder für gut oder schlecht befunden!! Lediglich hinterfragt, ob der Fragesteller hier mit diesem Versicherungs-chinesisch noch was anfangen kann! Das hat mit "GEFALLEN" nichts zu tun!

Zitat von Rosengarten

Also es entstehen keinerlei Kosten (Abschlußkosten usw.) und ich bekommen für 8 Jahre 3 % (nominal oder eff. ?) Zinsen garantiert. Und wie hoch ist der Darlehenszins ?

Auch hier nochmal meine Bitte, richtig lesen! Bereits 2x in diesem Thread habe ich darauf aufmerksam gemacht, dass es mir hier nicht um die Ableitung eines Finanzierungsdarlehens aus einem Bausparvertrag ging, sondern ausschließlich um die durchaus sinnvolle Methode zunächst Eigenkapital anzusparen, vielleicht noch unter zusätzlichen Einfließen vermögenswirksamer Leistungen. Und JA, es gibt 3% Zinsen vom 1.Tag an, garantiert! Keine zeitliche Begrenzung oder ähnliche Einschränkungen. Auch keine Kontoführungsgebühren oder ne schicke kostenpflichtige Bausparzeitschrift! Die Abschlußgebühr beträgt 1% , wie bei den meisten Bausparkassen. Wie wir beide wissen nehmen einige Bausparkassen auch mehr. Was nützt mir die Zusage für ein "günstiges" Bauspardarlehen, wenn ich vorher in der Ansparphase mit 1% oder nach Abzug der Kosten sogar noch darunter , abgespeist werde.
Aus meiner Sicht ist, bei der andauernden Niedrigzinsphase ein Bauspardarlehen nicht zwingend erstrebenswert. Aber dies ist natürlich nur meine individuelle Meinung.

Zitat von Rosengarten

(17.5.2011 Vorsicht: Tarif V3 Plus von der BHW: Guthabenszins von 3 % nur noch die ersten 4 Jahre, danach Absenkung auf 2 %! Da dieser Tarif so konzipiert ist, dass Sie mindestens 10 Jahre sparen müssen - empfehlen wir diesen Tarif nicht! Quelle: Bausparverträge vergleichen - unabhängig und kostenlos)

Ja und? Was habe ich damit zu tun??? Der Warnung schließe ich mich gern an! Super Vergleichseite!

Hallo zusammen,

ich habe in den letzten Tagen/Wochen wieder ein bisschen mehr über das ganze beschäftigt.

Ich habe jetzt für mich erstmal die Sachen Riester/Rürup/Bausparer auf Eis gelegt.

Ich werde im November 23 Jahre alt, habe ein Tagesgeldkonto mit 5000€ bei der Bank of Scotland angelegt und möchte in den nächsten 7 Jahren Eigenkapital ansparen. Es geht mir auch erstmal nur darum jeden Monat diszipliniert Geld wegzupacken, dass sich möglichst vermehrt.

Die Banksparpläne klingen zwar "langweilig", aber für mich okay um sich etwas kontinuierlich anzusparen und möglichst ohne Verlust aus der Geschichte rauszukommen. Ich weiß leider auch nicht wie es beruflich bei mir weitergeht. (Befristeter Arbeitsvertrag zum 31.12.2012)
Eventuell anstehender Standortwechsel.


Kennt jemand von der Hannoverschen den "Sparplan Flex"?

Scheint neu zu sein.

Ich habe mal meine gewünschten Daten eingegeben. Bei einer Investition von 150€ monatlich über 7 Jahre würde ich ohne Zinsen 12600€ gespart haben. (Für den Vergleich mit dem u. g. garantierten Kapital.) Eins verstehe ich nicht, und zwar wie die dynamische oder flexible Gewinnrente gesteuert wird.

Folgendes ist dabei herausgekommen:

Eintrittsalter der versicherten Person

23 Jahre

Beitragszahlungsdauer für die Hauptversicherung

7 Jahre

Zahlbeitrag

150,00 Euro/Monat

Kapitalabfindung zum Rentenbeginn:

garantiert

12.944 Euro

Kapitalabfindung bei 3,00 % Gesamtverzinsung

13.489 Euro

Kapitalabfindung bei 4,00 % Gesamtverzinsung

14.100 Euro

Kapitalabfindung bei 5,00 % Gesamtverzinsung

14.730 Euro

Garantierte monatliche Rente

30,88 Euro






Wichtiger Hinweis:

Die Gewinnrenten sind unverbindlich. Wird eine dynamische Gewinnrente dem Vertrag gutgeschrieben, ist sie für die Zukunft garantiert. Die flexible Gewinnrente kann sich ändern, wenn andere Gewinnsätze festgelegt werden.

Eine Rentenversicherung läuft viele Jahre, oft sogar Jahrzehnte. Über so lange Zeiträume können die Erträge in den einzelnen Jahren stark schwanken, wie insbesondere die letzten Jahre gezeigt haben. Um Ihnen modellhaft zu zeigen, wie sich unterschiedliche Zinssätze auswirken können, haben wir die mögliche Entwicklung bei einer Gesamtverzinsung von 3,00 %, 4,00 % und 5,00 % dargestellt. Diese Berechnungen unterstellen eine die gesamte Vertragsdauer über gleichbleibend hohe Gesamtverzinsung und sind unverbindlich.




Quelle: Lebensversicherungen, KFZ-Versicherung, Hausratversicherung - Hannoversche

Viele Grüße,

John

Zitat von Rosengarten

@Mike Spezi

Dann nennen Sie mir doch noch mal so zwei drei Länder, die auch Bausparkassen haben ?

Meine Aussagen bezogen sie auf den Grundfall 8 Jahre eine Immobilie und der beste Zins am Markt. Hat den klaren Nachteil, dass sie einen Guthabenzins erhalten, der im Marktdurchschnitt unter 1,3 % liegt...bei Gerds Produkt meine ich sogar nur 1 %. 1,3 % vor Kosten, die noch fällig werden und nicht auf den eingezahlten Beitrag und das noch vor Steuer. Zeigen Sie mir ein Produkt bei regelmäßiger Zahlung über 8 Jahr, dass noch weniger Zins einbringt.

Habe dem Frager eine klare Alternative aufgezeigt:

"Bevor sie über Produkte reden, suchen sich sich einen Berater, der sich die Mühe macht genau heraus zu finden was sie wollen. Und das darf dann auch schon mal 4 -5 Stunden dauern. Es geht um Lebensplanung...und nicht den Kauf eines neuen Fernsehers."

Warum sollte ich, entgegen meiner Empfehlung, nun über Produkte reden ?

Warum sollte ich Sie überzeugen wollen ? Sie sind doch überzeugt von dem Produkt, dass sie täglich verkaufen. Wenn Sie und ihre Kunden damit zufrieden sind, ist doch alles fein.

@ Gerd

Hab nie was von 100 % Finanzierung was gesagt. Wenn Sie schon heute wissen, dass die 1,9 % (warum wird der eff. Zins eigentlich nie genannt...sind da auch die Abschlußkosten und die laufenden Kosten mit drin ?) in 8 Jahre das beste Angebot am Markt ist, glückwunsch.

Bei den günstigen Angebot verzichten sie heute und die nächsten 8 Jahre auf bessere Zinsen und sie haben eine kurze Tilgungszeit...sagen wir mal 6 Jahre. Nur mal als Beispiel: Immobilie in 8 Jahren 300.000,- (heutiger Wert bei 1,5 % Inflation 266.000 ,- ). 20 % Finanzierung über Bausparer wären also 60.000,- Euro Bausparer.

Hab einen Tarif mal zufällig rausgesucht/hätte ja gern den Rechner eines anderen Anbieters genommen...der wird aber nur angekündigt und man muß seine persönlichen Daten hinterlassen:

Ihr Ergebnis im Tarif Fuchs-Spezial1:
Monatlicher Regelsparbetrag 300,00 EUR Monatlicher Zins- und Tilgungsbetrag 480,00 EUR Bausparsumme 60.000,00 EUR Einmalige Abschlussgebühr 600,00 EUR Voraussichtl. Sparzeit1/Tilgungszeit 8 Jahre 6 M. / 5 Jahre 6 M. Sparguthaben 30.390,06 EUR Nettodarlehensbetrag29.609,94 EUR

Bis zur Zuteilung (ist der Zeitpunkt garantiert ?) spart er genau 300,- Euro pro Monat und braucht nach Berechnung 102 Monate. Er hat also 30.600,- Euro eingezahlt. Sein tatsächliches Sparguthaben ist dann genau: 30.390,06, was einer Rendite -0,16 eff. Verzinsung entspricht...wow. Nun bekommt er aber den Zins von 1,95 % ... äh doch nicht... 2,34 % (hierin sind die Abschlusskosten und laufenden Kosten nicht berücksichtigt). Und nun müßte er, jeden Monat 480,- Euro, also mehr als er zur Verfügung hat, aufbringen.

Beispiel mit 4 % eff. Verzinsung:

36.260,- Euro Guthaben. 23.740,- Euro noch zu finanzieren. Nehmen wir wieder die 480,- Euro Zins und Tilgung auf 5,5 Jahre, dann dürfte der Zins nicht höher als 11,48 % eff. (nachschüssig) liegen.

Beispiel:

Mit diesem Kapital bei angenommenen Marktzins von 7,5 % hätte ich eine Belastung von rund 440,- Euro in Monat.

Wo genau liegt jetzt der Vorteil ?

Sehr geehrter Herr Rosengarten,

ich finde ihre Berechnungen sehr aussagewirksam, weil Sie mit ihrem Beispiel die oberflächliche Schwäche der Bausparverträge aufdecken. Und damit das Phänomen beschreiben wie der Mensch durch sehr viele Außendienstmitarbeiter der Bausparkassen manipuliert wird. Nämlich nur mit einem Wort "1,95%".
Damit macht es bei den meisten Klick, da man sich ja diesen Vorteil sichern will und man "kauft".

Allerdings ist die Ausgangssituation der Frage falsch intepretiert. Denn Bausparen rechnet sich, wenn man wenig einzahlt (ca. 30%) und viel Darlehen (ca.70%) abgrenzt.

D.h. optimal wäre jetzt der Vetrag einer kleinen Bausparkasse, indem man 200 Euro einzahlt und damit ca. 20.000 Euro bringt in 8 Jahren.
Darlehensanspruch wären jetzt ca. 40.000 Euro zu 2% Sollzins und mit 400 Euro Rückführungsrate.

Eine andere Alternative wäre auch das 8jährige Rendite sparen mit Bausparen. Bei der besten Bausparkasse erhält man mit 300 Euro einen eff. Zins von 3,55%.