Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Guten Morgen,
meine Schwägerin ist leider vor einigen Monaten zum wiederholten Male arbeitslos geworden. Ihr steht das Arbeitslosengeld auch nur noch bis nächsten Monat zu und diverse Bewerbungen waren bisher erfolglos. So wird sie wohl ab Juni Hartz IV-Empfängerin werden. Seit ihren jungen Jahren hat sie immer eine Lebensversicherung für sich retten können. Nun hat sie Angst, dass sie die auflösen muss, bevor ihr Geld vom Amt gezahlt wird.
Ist das tatsächlich so, oder darf auch ein Hartz IV-Empfänger eine Altersvorsorge in Form einer Lebensversicherung habe, ohne das sie angegangen werden muss? Die Beiträge dazu sind gering, weil sie ja bereits seit langem besteht. Deshalb würde sie sie gerne behalten können.
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Es ist tatsächlich so, dass Lebensversicherungen, welche zur sog. dritten Schicht gehören, bzw. solche, die vor 2005 abgeschlosen wurden, im Hartz IV Fall aufgelöst werden müssen, da es keine Leistungen gibt, solange noch Vermögen vorhanden ist. Der Staat wertet solche Verträge nicht als Altersversorgung, sondern als Kapitalanlagen.
Davon nicht betroffen sind hingegen sämtliche Verträge aus den Schichten 1 (Basisversorgung) und 2 (Zusatzversorgung). Also Rürup, Riester und die betriebliche Altersversorgung. Hier besteht voller Insolvenz- und Hartz IV-Schutz.
Ihre Schwägerin hat damit leider die Wahl zwischen Not und Elend. Kommt sie tatsächlich in Hartz IV ist der bestehende Vertrag auf jeden Fall weg. Alternativ kann sie ihn selber kündigen (unbedingt vor Hartz IV!) und den Rückkaufswert als Einmalbeitrag auf eine private Basisrente (Rürup) einzahlen. Dabei fallen dann allerdings neue Abschlusskosten an (ca. 4 % -5 % des Einmalbeitrags), die Leistung ist nur als Rente erhältlich und muss versteuert werden. Wie hoch ist abhängig vom Rentenbeginn.
Daher ist es dringen nötig zu beachten wie alt die Dame ist, ob sie verheiratet ist, ob Kinder da sind für die es noch Kindergeld gibt, was mit dem Geld im Todesfall VOR Rentenbeginn passiert, was danach, etc.
Einen pauschalen Tipp kann man ohne nähere Infos schlecht geben. Wahrscheinlich ist die Rürup-Variante günstiger für sie, sollte aber gründlich geplant sein, um so viel wie möglich vom Wert des aktuellen Vertrags zu erhalten. Bei einer Kündigung des bestehenden Vertrags muss beachtet werden, dass eine Kündigung immer nur zum Ende des folgenden Monats erfolgen kann. Aktuell also zum 1. September. Das kann bei der Planung sehr wichtig sein. Soll aber, wie gesagt, keine pauschale Empfehlung zur Kündigung sein.
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
bevor Sie sich in einen neuen (Riester-)Vertrag mit neuen Kosten locken lassen, erkundigen Sie sich genau, was Ihren *konkreten* Vertrag betrifft. Es gibt in diesem Zusammenhang etliche Gerichtsurteile, die Sie betreffen könnten. Googeln Sie zb mal nach dem Begriff "Verwertbarkeitsausschluss".
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
O.K. Dann bringen wir mal etwas Licht ins Dunkel.
Bei Abschluß eines Verwertungsverzichtes § 165 Abs. 3 VVG, sind 750 € pro Lebensjahr, aber maximal 48750 € vor HartzIV geschütz. Da kapitalbildende Lebensversicherungen als Vermögen gelten, sind in den 48750 € auch andere Vermögenswerte enthalten. Auf der anderen Seite darf die Kündigung des Vertrages nicht gefordert werden, wenn es wirtschaftlich nicht sinnvoll ist. "Das heißt: Würde durch den Verkauf ein Ergebnis erzielt, bei dem der Rückkaufswert mehr als 10 Prozent vom bisher gezahlten Beitragsvolumen abweicht, wäre eine Verwertung unwirtschaftlich. Mit anderen Worten: Gehen mehr als 10 Prozent der eingezahlten Beträge verloren, ist eine Auflösung nicht zumutbar."
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Zitat von Gerd
O.K. Dann bringen wir mal etwas Licht ins Dunkel.
Bei Abschluß eines Verwertungsverzichtes § 165 Abs. 3 VVG, sind 750 € pro Lebensjahr, aber maximal 48750 € vor HartzIV geschütz. Da kapitalbildende Lebensversicherungen als Vermögen gelten, sind in den 48750 € auch andere Vermögenswerte enthalten. Auf der anderen Seite darf die Kündigung des Vertrages nicht gefordert werden, wenn es wirtschaftlich nicht sinnvoll ist. "Das heißt: Würde durch den Verkauf ein Ergebnis erzielt, bei dem der Rückkaufswert mehr als 10 Prozent vom bisher gezahlten Beitragsvolumen abweicht, wäre eine Verwertung unwirtschaftlich. Mit anderen Worten: Gehen mehr als 10 Prozent der eingezahlten Beträge verloren, ist eine Auflösung nicht zumutbar."
so etwas haben sich bestimmt die Assekuranzen ausgedacht: "lieber Hartz4empfänger - finanzier uns bitteschön noch die Provisionszahlung an unseren Vertrieb und kündige dann aber rechtzeitig, bevor wir Gewinne an Sie ausschütten müssen!"
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Hallo Mümmel,
Ich übernehme eventuell ab nächstem Monat diese Beiträge für die Kapitallebensversicherung ihrer Schwägerin bis zum Laufzeitende. Auch Dynamik wird gezahlt. Sie ist weiterhin voll abgesichert und muss die Versicherung nicht auflösen.
Nehmen Sie einfach Kontakt mit mir auf
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Das kommt auf den Wert an, der inzwischen in der Lebensversicherung angespart wurde, denn dieser wird zum Schonvermögen dazu gezählt. Liegt das Vermögen unterhalb der für Sie geltenden Grenze, kann sie die Police fortführen. Ansonsten muss die Lebensversicherung erst gekündigt werden, um Sozialleistungen zu beziehen.
Warum möchte Ihre Schwägerin die Lebensversicherung unbedingt behalten? Benötigt Sie eine Absicherung Ihrer Familie, ist eine reine Risikolebensversicherung sinnvoll. Diese kostet nur wenige Euro im Monat und darf natürlich auch von Hartz IV-Empfängern behalten werden.
Kapitalbildende oder fondsgebundene Lebens- bzw. Rentenversicherungen sind seit einiger Zeit jedoch weder rentabel noch sicher! Die Renditen sinken stetig. Inzwischen liegt der garantierte Zinsertrag sogar unterhalb der aktuellen Inflationsrate. Die Überschussbeteiligung wird hoch gelobt und viel versprochen, aber auch kaum noch gezahlt. Abgesehen davon haben Lebensversicherungen enorme Kosten, die jegliche lukrative Erträge verhindern. In diesem permanenten Niedrigzinsumfeld wird es für die Versicherungen sehr schwer Kapitalerträge zu erwirtschaften. Zwar gibt es Auffanggesellschaften, aber diese ist auch nicht in der Lage mehrere große Versicherungen aufzufangen.
Die meisten trauen sich nicht Ihre unrentablen Verträge zu kündigen, da sie dadurch noch größere Verluste erwarten. Das ist prinzipiell auch richtig, aber Verbraucher können Ihre Lebens- oder Rentenversicherung auch professionell kündigen lassen. So erhöht sich nicht nur der Rückkaufswert um bis zu 20%, sondern die Kunden bekommen sogar die Chance alle eingezahlten Beiträge nebst Zinsen zurück zu bekommen. Auch eventuelle Verluste können ggf. steuerlich geltend gemacht werden.
Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Zitieren
AW: Darf ein Hartz IV-Empfänger eine Lebensversicherung besitzen?
Zitat von Gerd
Hallo Mümmel,
