Bausparvertrag für mich sinnvoll?

Hallo,

wenn Sie absolute Sicherheit und Planungssicherheit wünschen, dann macht ein Bausparvertrag bestimmt großen Sinn, wenn, ja wenn man die Parameter richtig bespricht und einstellt.

Der Optimo Tarif der Deutschen Bank ist hierfür nicht geeignet, da er zu langsam ist (Zuteilung) und da Sie eine 50/50 Aufteilung haben. 50% einbezahlen und 50% Darlehen.

Parameter wären:

1. Zuteilungszeitpunkt, wobei dieser flexibel gestaltet werden kann.

Beispiel:

Zuteilungszeitpunkt: Frühjahr 2015
Bausparsumme 150.000 Euro

Es muss jetzt nicht mit aller Gewalt 2015 angesteuert werden, man kann schon 2014 abrufen, dann natürlich mit weniger Auszahlungssumme, z.B. mit 100.000 Euro
oder: Auszahlungswunsch Frühjahr 2016 dann könnte man die Bausparsumme erhöhen, falls mehr Darlehen gewünscht wird. Auszahlung z.B. 200.000

Achtung:

Im Frühjahr 2015 kann man auch das Guthaben ausbezahlen lassen und man hat dann noch 2 Jahre Zeit das Darlehen abzurufen.

2. die monatliche Belastung

Ein toller Darlehenszins nützt Ihnen wenig, wenn Sie die mtl. Zins und Tilgungsleistung nicht erbringen können. Daher wird ein Tarif benötigt, der von vornerein eine niedrige Belastung gestaltet.

3. Das mathematische Idealverhältnis

Bausparen (Wohn-Riester) lohnt sich sehr gut, wenn Sie das Verhältnis von 30% zu 70% einhalten. Je weniger Sie einbezahlen und desto mehr Sie an Darlehen erhalten, desto besser.

4. Der Darlehenszins

Jetzt erst an dieser Stelle sollte man über den Darlehenszins auswählen.

Es gibt inzwischen einige sehr gute Möglichkeiten am Markt, da seit Mai 2011 die Alte Leipziger einen neuen Tarif am Markt hat und jetzt ganz neu seit Juni 2011 die BHW.

Gerne erstelle ich Ihnen unverbindlich eine Berechnung

Zitat von Flieger

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Ich habe mittelfristig (in 2-5 Jahren) vor, Eigentum zu erwerben. Derzeit habe ich einen Betrag von ca. 45.000 frei zur Verfügung und würde das Geld gerne wieder irgendwo "parken"....................

Macht es nun Sinn, dieses Geld auf einen Schlag in einen BSV zu investieren? Monatlich hätte ich zusätzlich ca. 1000€ zur freien Verfügung, die ich zudem in einen BSV investieren würde/könnte.

macht es ansatzweise Sinn, ca. 45.000€ einmalig sowie 1000€ monatlich in einen BSV einzuzahlen?............

Stefan

Hallo Flieger,

kurze und knappe Anwort zum Sinn. Es wäre Blödsinn!
Beim derzeitigen Zinsniveau und auch in 2-3 Jahren wird sich dies aus meiner Sicht nicht exorbitant nachteilig verändern, benötige ich gar keinen Bausparvertrag, ganz gleich welcher Art, zur Finanzierung. Schon gar nicht wenn ich 45.000 Euro Eigenmittel nachweisen kann.
Also wozu nochmal 1550-2250 Euro Abschlußgebühr oder Kontoführungsgebühren zahlen, wenn ich zu gleicher Zeit in 2-5 Jahren mit dem Geld Zinsen erwirtschaften kann. Anders würde ich es bewerten, wenn Sie den Eigentumserwerb erst in 10 oder 15 Jahren in Betracht ziehen würden. Da Sie einen Bausparvertrag in Höhe von 150.000 Euro genannt haben, gehe ich davon aus, dass die zum Kauf anstehende Immobilie sich in dieser Größenordnung bewegen soll. Villeicht schreiben Sie dazu nochmal was.
Das Konstrukt von Christian, versteht wahrscheinlich nur er selbst, oder kommt hier mal mit Zahlen rüber.


mfg
mike

Hallo Mike,

ich habe lange Jahre genau so gedacht wie Du, bis ich die Vorzüge von richtig guten Tarifen kennengelernt habe.

Der Tarif der Debeka ist da mit 5% Sollzins und einer zusätzlichen Darlehensgebühr nicht mit dabei (eff. 5,40% - 5,72%).

Hallo Flieger,

da Mike mich gebeten hat meine Ausführungen in Zahlen zu gießen, möchte ich dies auch gerne tun.

Nehmen wir als Beispiel den Tarif der Wüstenrot, den F/X
mit 0,5% Ansparung und 2,8% Darlehenszins.

Gewünschte Auszahlung/Bausparsumme ist 240.000 Euro
Laufzeit des Darlehens: 11 Jahre und 7 Monate
Einzahlung 45.000 Euro
1000,- Euro mtl. Sparen
Zuteilung in 5 Jahren


Szenario 1 wäre:

Anlage bei einer Bank zu 3% 5 Jahre lang.
Ergebnis: 116.919,47 Euro (ohne Abgeltungssteuer)

Szenario 2 Bausparvertrag
Ergebnis: 104.443,30 Euro

somit wäre der Banksparplan mit 12.476,17 Euro klar im Vorteil

Um jetzt den Wendepunkt zu errechnen, muss man den Grenzzinssatz errechnen.

Auszahlung: 240.000 Euro

benötigtes Bankdarlehen: 123.080,53 Euro
benötigtes Bauspardarlehen: 135.556,70 Euro

Wenn man jetzt die mtl. Tilgung gleich setzt, bezogen auf das Bankdarlehen, dann kommt man auf einen Grenzzinssatz von 4,87%.

D.h. in 5 Jahren erhält man (bei 4 Jahren Laufzeit wird der Grenzzinssatz kleiner) ein Darlehen zu 4,87%.

Jetzt kommt es natürlich darauf an, wie sich die Zinsen entwickeln. Mit Bausparen hat man allerdings Planungssicherheit und ein sicheres Nachrangdarlehen für die Grundschuld.

Das Beispiel mit der Wüstenrot ist eine Möglichkeit, es ist aber nicht die Beste Option. Es gibt noch andere Tarife am Markt, von kleineren Bausparkassen, die einen noch kleineren Grenzzinssatz zulassen.

Hallo Christian,

ich selbst habe die Debeka hier gar nicht erwähnt, aber da Du dies selbst ins Spiel bringst werde ich mich auch dazu gerne äußern. Natürlich habe ich auch den Debeka Bausparvertrag als Finanzierungsgrundlage beim derzeitigen Zinsniveau für unsinnig betrachtet. Ich habe nämlich bei meinem ersten Beitrag keine Bausparkasse ausgeschlossen! Richtig ist auch, dass der Zins seit jeher bei der Debeka für ein Darlehen aus einem Bausparvertrag bei 5% liegt. Das war zu Zeiten mit höherem Bauzins sehr gut und ist jetzt eben zZ. uninteressant.

Bei mir würde der Interessent Konstant - Produkte angeboten bekommen und die liegen weit unter dem Zins von 5% und zusätzlichen Kosten für den Abschluß eines BS- Vertrages, den ich ja auch noch bedienen muss!!

Du hast zwar jetzt hier plausible Zahlen geschrieben, aber sinniger wird es für mich trotzdem nicht!
Warum man dem Kunden eine Bausparfinanzierung nahelegt ist wohl sonnenklar!

Irgendwie willst oder kannst Du meinen Standpunkt nicht verstehen.
Wenn ein Kunde bereits 45.000 Euro Eigenkapital nachweist brauche ich keine Bausparfinanzierung. Jetzt nicht und wahrscheinlich auch die nächsten 3-5 Jahre nicht. Schon gar nicht, wenn ich mich kurzentschlossen für den Erwerb einer Immobilie entscheiden will.

Unsere Konditionen für Konstantprodukte als Beispiel.

10 Jahre Konstant SZ 2,75% EJ 2,95% GEZ 4,55%
15 Jahre Konstant SZ 3,88% EJ 4,02% GEZ 4,88%
20 Jahre Konstant SZ 4,16% EJ 4,30% GEZ 5,13%
28 Jahre Konstant SZ 4,30% EJ 4,43% GEZ 5,24%
Für die Jahresläufe dazwischen ( z.Bsp. 17 o.23) liegen die Zinsen zwischenwertig.

Eigenheim Kontant 28 SZ 4,23% EJ 4,36% GEZ 5,21%

Warum nur in Gottes Namen sollte ich jetzt noch einen Bausparvertrag zur Finanzierung abschließen, wenn ich die nötigen Eigenmittel bereits nachweisen kann???


mfg
mike

Hallo Mike Spezi,

das Vorhaben von Flieger hörte sich nicht an, als würde er kurzentschlossen Eigentum erwerben wollen, vielmehr sprach er von einem Zeitraum ab 2 Jahren.

Sie empfehlen ein Konstantdarlehen, dabei wird auf den Anteil des nichterworbenen Bauspardarlehensanteil wenn man ihrem Rat folgt, jahrelang nur Zinsen gezahlt, während ein Bausparvetrag abgeschlossen wird, der dann die aufgenommen Hypothek ( ohne direkte Tilgung ) ablösen soll !

Warum denn mit dem vorhandenen Eigenkapital in den mind. zu verbleibenden 2 Jahren nicht der Kauf der zweifachen Summe ( oder auch nur der einfachen Summe ) als günstiges Bauspardarlehen, um dann auf diesen Anteil bei Realisierung des Kaufs schon sofort zu tilgen, während bei ihnen dann erst die Vorfinanzierung anteilig ( der erworbene Darlehensanspruch ) beginnt?

Ich denke der Aspekt Zinssicherung auf das zu erwerbene Bauspardarlehen mit dem Eigenkapital macht Sinn, zu mal die letzten 2 Jahre zeigen, dass der Zins schon um 1 % steigen kann und bei der richtigen Auswahl des Tarifs, kann da ein ganz toller Zins erkauft werden, selbst in der kurzen Zeit von 2 Jahren!

Richtig Noelmaxim,

ich habe diesen Weg ja auch nicht ausgeschlossen. Konstantprodukte waren auch nur ein Bsp. und auch da kann man ja tilgen, oder?
Bliebe noch zu klären, wie die Verzinsung in einem BS- Vertrag sich darstellt, bis zur Ablösung der Kreditschuld! Und wie ist die vergleichsweise monatliche Belastung für gleiche Kreditsumme oder anders ausgedrückt, wieviel Prozent Tilgung kann ich vergleichsweise finanzieren zur Bausparfinanzierungsrate?

Ok, ich gebe zu , viele Wege führen nach Rom.

mfg
mike

Mike Spezi,

danke ;-)

Naseweis,

keiner hat gesagt, dass das Annuitätendarlehen schlecht ist, im Gegenteil!!
Auch wird ein Annuitätendarlehen bei Flieger z.B. in 2 Jahren ebenfalls zusätzlich in Betracht kommen, denn evtl. reichen die Bausparmittel alleine nicht aus!

Es gibt aber durchaus Konstant-, und/oder Bausparmodelle, die das Annuitätendarlehen schlagen!

Stellen sie mal ein annuitätisches Volltilgerdarlehen z.B. auf 20 Jahre einem Bausparmodell gegenüber!
Aufgabe = gleiche Rate, null Zinsrisiko-somit 20 Jahre Zinsfestschreibung bei der Annuität!

Wissen sie wer gewinnt? Das Bausparmodell, vorausgesetzt mal wählt eins von den 3 Topanbietern, was ich einfach mal unterstelle!

Und da schreiben sie was von Gebühren und so!!! Die sind alle einberechnet und der Berater hat das Geld dann auch zurecht verdient, denn der Kunde hat auch verdient!

Nicht immer ist Bausparen sinnvoll und nicht immer das Eilheilmittel, aber man muss es gegenüberstellen und wie gesagt, es kann das Annuitätendarlehen schlagen!!!

Zum Schluss, es ging in der Diskussion nicht um eine Gegenüberstellung Bausparfinanzierung ( welches Modell auch immer ) Annuitätendarlehen, sondern um die Frage, ob ein Bausparer sich zum Ansparen für die nächsten 2 Jahre lohnen kann und es sei noch mal gesagt, dass kann es!

Hallo,

wie kommt ihr denn alle auf 2 Jahre?

Die Fragestellung war doch:

"Ich habe mittelfristig (in 2-5 Jahren) vor, Eigentum zu erwerben"

Ich habe kurz dagelegt, dass sich eine Einmalzahlung durchaus lohnen kann, mit mtl. Besparung, wenn die Zuteilung in 5 Jahren ist.

Wäre die Zuteilung in 2,3,4 Jahren, dann hätten wir nochmals einen besseren Grenzzinssatz, so dass das Bausparkonto klare Vorteile bringt.

Übrigens, man kann über Bausparen auch einen Vertrag in 1 Jahr zur Zuteilungsreife führen. Das geht. Und 2,3 oder 4 Jahre gehen natürlich auch.

@Mike
"28 Jahre Konstant SZ 4,30% EJ 4,43% GEZ 5,24%"

Testsieger bei dieser Laufzeit war bei Stiftung Finanztest der Deutsche Ring mit einem Gesamtzins von ca. 4,7% auf 30 Jahre Laufzeit. Dieses Konstantmodell schlug zum Testzeitpunkt jede Annuitätische Finanzierung, bezogen auf die Laufzeit.

Hallo Naseweis,

der Test war in der Ausgabe 04/2011.

Hallo Naseweis,

erst wollen sie Bausparmodelle ohne Bezug auf die Eingangsfrage verteufeln ( es ging hier lediglich um den Abschluss eines Bausparers ) und dann vergleichen sie auch noch Äpfel mit Birnen! Vergleichen sie bitte mal beide Belastungen miteinander, dann erkennen sie den Apfel und die Birne! Kommt noch einer mit ner Pflaume ( Konstantmodell 20 Jahre ), sind die Gesamtkosten noch geringer!!

Vor allem basteln sie mal ein Annuitätendarlehenangebot und vergleichen dieses mit ihrem Schwâbisch Hall Angebot, sie werden - entgegen ihrer Aussage - feststellen, dass selbst ihr Schwäbisch Hall Angebot, also eine Bausparsofortfinanzierung, das Annuitätendarlehen schlägt, unterstellt man gleiche Bedingungen!

Ihnen sei aber gesagt, es geht auf 25 Jahre noch besser als mit Schwäbisch Hall!

Hallo Naseweis,

sie irren, ihre Aussage kommt nicht aus der Praxis! 50 Euro sind dann sehr viel auf einmal und wenn sie das so salopp vorgeben, warum nicht noch 50 Euro mehr dann 20 Jahre und warum nicht gleich 100 Euro mehr, dann sind es 17 Jahre und die Kosten noch geringer!!! Sorry, wie gesagt, Äpfel und Birnen, die noch nicht mal vom Markt sondern vom Discounter!

Was für ein Vergleich, BHW BSV vor zig Jahren waren wie alle Tarife aus dieser Zeit in allen Belangen wesentlich schlechter, vor allem was nützt die Zuteilung in 7,5 Jahren, wenn während dieser Zeit Zinsen zu zahlen waren für das Vorausdarlehen, die doppelt so hoch waren wie heute!!