Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo liebe Benutzer des Forums,
erst kurz zu mir. Ich bin 24 Jahre alt. Gelernter Kaufmann im Großhandel. Habe einen festen Arbeitsvertrag und verdiene ca. 1200 Euro monatlich, pro Quartal ca. 300 Euro Provision an Quartalsende. Meine Freundin verdient als Altenpflegerin auch ca. 1250 Euro. Wir haben einen Sohn (halbes Jahr).
Nun möchten wir raus aus der Miete rein ins Eigenheim. Da ein neues Haus sicherlich zu teuer wird ( mind. 200.000 €) wollen wir uns ein altes Häuschen kaufen.
Das Haus steht zur Zeit für 132.000 € zum Verkauf. Heizung ist neu, Dach ist neu. Der Makler meint selbst das es zu viel Geld für das Haus ist, deswegen hoffe ich sehr das der Preis noch auf ca. 110.000 € sinkt. Das Haus stand nun schon seit ca. 1 Jahr leer. Durch den letzten Winter sind die alten Heizkörper zerfroren, laut dem Makler. Aber die hätten sowieso gewechselt werden sollen.
Ich gehe lieber vom "Worst Case" aus, also 132.000 €. Dazu kommen ca. 20.000€ Renovierungskosten. Eigenkapital liegt bei ca. 15.000 €. Die Nebenkosten beim Kauf (Makler, Grundbucheintrag, Notar usw) belaufen sich auf ca. 15.000€. Quasi mein Eigenkapital.
Das erste Jahr wird die Finanzierung ein klein wenig schwierig, da meine Freundin noch im Erziehungsjahr ist. Sie macht 1,5 Jahre, deswegen bekommt sie das letzte Jahr ( bis März 2012) nur 400 €. Uns bleiben da ca. 1100 € nach Abzug von allen Versicherungen etc. davon muss nur noch gegessen werden und das Haus finanziert. Außer meine kleine Prämie 4 x im Jahr ca 300 € kommen hinzu. Nach März 2012 stehen uns ca. 2400 € zur Verfügung für Haus und essen.
Können wir uns das leisten !?
Kann man mit Banken reden das man das erste Jahr weniger zahlt !?
Wie ist es mit den Renovierungskosten!? Können die direkt an den Kredit an gehangen werden und mit finanziert?
Ich möchte einfach vorab schonmal gut beraten sein, bevor ich auf eine Bank laufe... Ich denke die merken genau wann sie einen übers Ohr hauen können.
Vielen Dank erstmal.
Schönes Wochenende noch !
EDIT: Unsere Kaltmiete beträgt im Moment 500 € + 100 € NK.
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo Chrisor,
zunächst Zeitdruck ist ein sehr sehr schlechter Ratgeber!
Ich kann auch nicht beurteilen, ob das Objekt teuer oder günstig ist, da Größe und Lage schon recht wichtige Merkmale sind. Die Tatsache, dass das Haus ein Jahr leer steht, und auch noch so wenig gepfleget wurde, dass die Heizung im Winter nicht einmal eingeschaltet wurde, deutet für mich darauf hin, dass man die Finger davon lassen sollte, wenn man sich (zur Zeit) kein Risiko leisten kann. Wurde das Objekt denn auch schon so lange zu Kauf angeboten? Dann erst recht - Finger weg! Wie sie sehen, verkauft sich so ein Haus auch nicht von heute auf morgen, d.h. im Zweifelsfall, wenn Sie das Haus verkaufen müssten, bräuchten Sie einen langen Atem.
Mein persönliches Fazit: Mit Frau und Kind, und den mit Verlaub sehr übersichtlichen Reserven, wäre mir das persönlich viel zu gefährlich. So Dinge wie Jobverlust, Scheidung und Krankheit, vor denen Sie die Götter beschützen mögen, passieren gerne in stressigen Phasen. Ein halbjähriges Kind ist Stress, ein Haus wäre zusätzlicher Stress, über Ihre Lebensgefährtin kann und will ich nicht urteilen .
Weil Sie fragten, erlaube ich mir Ihnen von dieser Investition abzuraten. Sie sind noch jung und sollten Ihren Kapitalstock noch etwas ausbauen und vor allem, sich um Ihre Familie kümmern. (Wenn die zerbricht, ist ein Haus in jeder hinsicht zu viel!)
Kaufen Sie später, mit Ruhe und Besonnenheit. Vielleicht erben Sie bis dahin ja noch was, oder ihnen läuft ein echtes Schnäppchen über den Weg.
Miete hat bis dahin den Vorteil, dass man sich relativ kurzfristig den Ort wechslen und je nach Bedarf vergrößern oder verkleinern kann, und wenn was kaputt ist, hat sich der Vermieter zu kümmern.
Ich hoffe, dass ich etwas zur Findung beitragen konnte
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo,
also stress haben wir mit unseren kleinen nun garnicht. Ich denke wenn er in der Kita ist oder später in der Schule wird sich da nicht viel ändern. Außerdem bin ich auch noch jung. Die Frage ist nur ob es mir eine Bank finanziert?? Hat da jemand Erfahrungen!?
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
um das mal zu ´testen´, wie du das willst, könntest du ein angebot z.b. bei der Interhyp machen. die machen dir ein angebot ohne kosten, checken, ob das überhaupt eine bank macht.
die kann ich von ihrer kompetenz her empfehlen. die sind dann nur hartnäckig, wenn du einmal mit ihnen kontakt aufgenommen hast...
ansonsten würde ich aber auch der meinung von Hackepeter beipfichten...
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo,
wir haben auch ein Haus gekauft und haben zwei Kinder.... Stressige Phasen kommen und gehen.
Weh tut es nur wenn man bei jeder CD oder jedem Buch dreimal überlegen muss ob man es sich leisten kann. Das wiederum geht dann auf die Beziehung.
Bitte auch an die laufenden Kosten denken die du jetzt noch nicht hast.
Gebäudeversicherung
Grundsteuer
Rücklagen (wichtig)
Kosten für den Kindergarten
etc.
Mein Vorschlag. Lass dich doch einfach mal bei deiner Hausbank beraten und schreib was Sie gesagt haben. Letztendlich können nur die entscheiden ob so etwas finanzierbar ist....
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo,
danke erstmal... ich habe am 19.4. einen Termin bei meiner Hausbank. Mal sehen was da rauskommt.
Aber ich bin wirklich zuversichtlich... Wir zahlen im Moment eben auch Miete plus NK , das sind auch knapp 700 €. Ist auch nicht wenig..
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Stimmt...
Ihr müsst halt für euch genau kalkulieren was ihr für euch zum leben braucht. Die Banken machen das ja auch. Nur halte ich die Werte die eine Bank für darstellbar hält für nicht realistisch. Ich weiß die Werte bei und nicht mehr genau, aber sobald ich wieder daheim schau ich mal nach. Ich hab die Angebote noch irgendwo....schicke dir dann ne Mail. Dann kannst du mal vergleichen.....
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noelmaxim
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noelmaxim
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AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo Chrisor,
das Einkommen ist von Bank zu Bank unterschiedlich greifbar.
So ist nicht gewährleistet, dass das Erziehungsgeld als nachhaltiges Einkommen angerechnet wird. Sollte allerdings vorher und nacher eine Tätigkeit bzw. die Rückkehr in den vorhergehenden Job zu bestätigen sein, dann dürften die 400 Euro anzurechnen sein. Gleiches gilt für ihre Provision, da wäre nachzuweisen, das diese Provision fester Bestandteil des Arbeitsvertrages sind und diese in der Vergangenheit immer erzielt wurden.
Für die Aufnahme der 152.000 Euro müssen sie eine Zins-, und Tilgungsleistung von rund 700 Euro veranschlagen. Durch die Möglichkeit KfW Mittel 1 bis 5 Jahre tilgungsfrei stellen zu können, kann die Anfangsbelastung um ca. 70-80 Euro nach unten korrigiert werden.
Bevor die Bank die Anfangsbelastung z.B. durch Tilgungsfreiheit des 1. Rangdarlehens geringer gestaltet, wird sie eher dazu raten, noch ein Jahr zu warten, bis ihre Frau wieder voll beschäftigt ist.
Alles in allem sei gesagt, dass es im ersten Jahr eine " enge Kiste" wird, die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung halte ich für groß! Allerdings ist das in Abhängigkeit der Auswahl der Banken zu bewerten, denn wenn ihre Hausbank nein sagt, dann heißt es noch lange nicht, dass sich eine andere Bank an dem Vorhaben aufgrund anderer Richtlinien und Herauslagekriterien nicht doch beteiligen würde.
Fakt bleibt aber auch die Konditionsfrage, denn sollte ihre Bank das Einkommen greifen können, bleibt die Frage, wie sie die Renovierungs-, und Modernisierungskosten bewertet, denn nicht jede Bank erkennt die zu 100 % wertsteigernd an und dann laufen sie bei über 100 % aus!
Lösungen dazu gibt es, unabhängige Finanzierungsmakler können aus bis zu 120 Banken auswählen und ein Finanzierungskonzept individuell mit der Bank abstimmen!
Es ist aber anzuraten, die Finanzierung nicht auf Teufel komm raus zu gestalten, es muss gewährleistet sein, dass sich ein Finanzierungskonzept darstellen lässt, welches unter den Bedingungen des besseren Einkommens darstellen lässt.
Halten sie uns mal bitte auf den Laufenden, bin echt mal gespannt, was die Hausbank dazu sagt! Gerne können wir dann unter den Gegebenheiten noch mal neu diskutieren, auch kann ich dann gerne ein Vergleichs-, oder Alternativangebot ( oder gar einen anderen Lösungsansatz bei Ablehnung ) erstellen!
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Danke! Wenigstens mal jemand der einen die Augen öffnet und dies auch fundiert begründet. Also ich muss wirklich sehen was die Hausbank meint... Gerade was das Gehalt meiner Frau angeht... Problem ist nur mit Warten... so "billig" kommen wir hier im Ort an kein Haus ran was in einen annehmbaren Zustand ist... Aber mal sehen was es wird... Ich halt euch auf den laufenden.
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo,
ich hatte nun 2 Banktermine !
Bank 1 Wüstenrot :
Sehr schlechte Beratung...
Sie wollten zu 1/4 KFW und den Rest über die Bank. Die Dame war mehr als schlecht vorbereitet. Sie hat noch Gespräche mit der Hauptzentrale gehalten als wir gerade ins Büro kamen. Meinte immer nur das sie es nicht versteht usw... !Naja ... die Daten wurden erneut aufgenommen ( ist am Telefon schon alles geschehen, hat sie aber nicht notiert) Wir gingen von 100 T€ Kaufsumme aus plus 20.000 Euro Sanierung. Die 20.000 Euro wurden gedrückt durch eigene Arbeit. OK ! Soweit so gut... aber sie konnte in dem ersten Gespräch nicht sagen ob sie uns einen Kredit gibt... das ist schon mal schlecht. Man müsse eben warten bis man den Antrag und alles komplett ausgefüllt hat. Zinsen ging man von 5,95 % !!!!!!!! aus ! Das ist mehr als zuviel !! Die Nebenkosten hätte man selbst zahlen müssen, was wir aber nicht wollen. Und der Oberhammer war als sie meinte ob wir nicht mal die Familie fragen können ob sie uns ein paar Tausend Euro leihen könnten... da dachte ich nur : Entweder ich kann mir ein Haus leisten oder nicht !! Aber sie wollte auf Teufel komm raus , koste was es wolle einen KRedit aufschwatzen. Und nebenbei noch ein Bausparvertrag damit man nach 10 Jahren mit den Bausparer tilgen können. Und weiterhin den Bausparer tilgen... Es wurde von einer Rate laut einer gedruckten Liste von ca 670 Euro ausgegangen. Alles nur pi mal Daumen... Und am Ende wollte sie uns noch ein Bausparer fürs Baby aufschwatzen und irgendwelche Zahnvorsorgeversicherungen ... Naja ...
Bank 2 Hausbank Sparkasse:
Ich ging davon aus das die Sparkasse erst recht nicht finanziert ohne Eigenkapital. Aber ich wurde eines besseren belehrt.
Die Dame hat die Ausgaben und Einnahmen mit sehr guten Pauschalbeträgen durchgerechnet. Wir sind auf eine Unterdeckung im Monat von 245 Euro gekommen. Und diese wird durch das Eigenkapital von 10.000 euro gedeckt. Das wird aber nicht in die Finanzierung reingenommen !! Ist aber auf einnem Tagesgeld bei der Sparkasse. Es wurde von 77.000 Euro Kredit bei der Sparkasse ausgegangen und 2 Kredite KFW. Man kommt insgesamt mit Nebenkosten beim Kauf auf ca. 132.000 Euro. Es wird zu 100 % finanziert. Leider gibt sie erst beim nächsten Termin die Zinsen bekannt... Das muss man dann sehen... Aber sie hat zu 100 % zugesagt das es gedeckt wird. Ich soll die 20.000 Euro Sanierungskosten mit Angeboten der Handwerker bestätigen. Es muss sowieso über Handwerker gehen, wegen den KFW Kredit...
Aber naja... morgen ist Besichtigung...
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo,
nun ist sind fast 14 Tage vergangen und es hat noch niemand wieder geantwortet. Wie soll ich es deuten !? Das alles OK ist !? Oder was sagt ihr dazu ?
AW: Bitte um Hilfestellung bei Finanzierungsentscheidung
Hallo Chrisor,
das Thema bzw. ihre Vorgaben sind zu komplex, als dass man mehr dazu hier sagen könnte, als dass was ich bereits geschrieben hatte.
Zu beantworten wäre:
1) War ihre Frau vorher in dem gleichen Job wie nach dem Erziehungsurlaub?
2) Gibt es etwas schriftliches darüber, dass sie dort sicher wieder anfangen kann?
3) Wie nachhaltig sind ihre Provisionen? Sind die in der Vergangenheit nachweislich immer gekommen, bzw. sind die fester Bestandteil ihres Arbeitsvertrages?
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