Berufsunfähigkeitsversicherung - Auf was muss ich achten?

Ich persönlich würde auf folgende Dinge achten:
- Versicherungsdauer möglichst bis zum 67.Lebensjahr
- BU-Rentenhöhe entsprechend des Einkommens

Folgende Bedingungen sollten in den Vertragsbestimmungen enthalten sein:
- Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
- komfortable Meldefrist
- Leistungen ab dem ersten Monat
- weltweiter Versicherungsschutz
- Beitrags- und Leistungsdynamik

Bei Fragen, was genau hinter einzelnen Punkten steckt, gerne melden.

Die Nürnberger ist nicht zu empfehlen, sehr hoher Beitrag und zumal das Bedingungswerk ist nicht okay.

Wenn man Geld für eine BU bezahlt, möchte man doch auch im BU Fall Leistungen haben oder?

Dann besser in dem Bereich einen unabhängigen Berater aufsuchen und von Ihm ein Angebot einholen.


Grüße

Hallo Maikie!

Könnten Sie Ihr pauschles Urteil über die SBU der Nürnberger etwas genauer begründen! So wird Anton86 nur verunsichert.

Einen sehr hohen Beitrag kann ich in diesem Fall nicht erkennen und ich nehme mal an, dass der Makler der diese Empfehlung gegeben hat mehr über die Wünsche des Kunden wusste als wir alle zusammen.

Haben Sie Hintergrundwissen zu diesem Tarif das Sie mit uns teilen können?

MfG

Alexander Reibold
Versicherungs- und Fondsmakler
Neuburg an der Donau

@ Reibold


Nein hat er nicht! Dieser Mangel ist auch in anderen Threads, speziell zur Krankenversicherung eklatant.

An den Fragesteller:

Ich würde mir trotzdem noch ein bis zwei weitere Angebote einholen. Möglichst wo nicht Äpfel mit Birnen verglichen werden.

Über die Versicherungsdauer bis 67 kann man sich streiten.

Um die Daten der Nürnberger hier näher zu bewerten fehlt es an Auskünften zur Person. Wie derzeitiges Einkommen und zu erwartende Einkommensentwicklung, finanzielle Grundsituation, etc.

Ob 1500 Euro abgesichert werden sollten ist aus meiner Sicht fraglich. Mir erscheint der Betrag etwas hoch, da ja auch eine Dynamik in Angebot verankert ist. Aber das muss jeder selbst entscheiden. Schließlich handelt es sich hierbei um unwiederbringliche Risikobeiträge. Bei dynamischen Anpassungen könnte man auch mit einer geringeren Summe beginnen.
Wie sind die Nachversicherungsgarantien?

Das Krankenhaustagegeld hat mit der BU nichts zu tun, ist aber durchaus zweckmäßig, vorallem bei GKV Versicherten.


mfg
mike

@ Mike Spezi: Doch hat er

An den Fragesteller:

Die Nürnberger BU Versicherung hat verzicht auf "abstrakte" Verweisung, jedoch nicht auf "konkrete".

Im Ernstfall wird die Nürnberger Dich konkret verweisen und nichts zahlen!!!

PS: Ist auch bei der Debeka so

Ach Maikie!

Die Debeka BU stand doch hier gar nicht zur Disposition! Oder?
Was soll dieser Käse?

Auch kann ich mich nicht erinnern , diese hier angeboten oder beworben zu haben!

Oder liegt es einfach nur daran, dass sie diese gar nicht anbieten können??

Vielleicht beginnen Sie einfach mal damit dem Fragesteller Ihr "fundiertes Fachwissen“
unter Beweis zu stellen, indem Sie erklären, wo die primären Unterschiede zwischen "abstrakter“ und "konkreter“ Verweisung liegen. Der kann nämlich mit diesem Fachchinesisch nichts anfangen. Das wäre doch mal ein netter Diskussionsbeitrag!

Das mit der Debeka habe ich nur so am Rande reingeworfen, der Berater sollte das dem Kunden erklären und nicht ich hier, warum auch?

Nebenbei....ich kann alles anbieten, nur sicher biete ich keine schlechten Produkte dem Kunden an, wie zb das vorher erwähnte....weil ich da leider für hafte somit nehme ich diese direkt raus und berechne dort nichts.

Zitat von anton86

der hat mir bzgl. der BU die Nürnberger ans Herz gelegt.


was meint ihr dazu?

Das Angebot ist vollkommen in Ordnung aus meiner Sicht. Hatte eben auch gerade mal meinen Vergleichsrechner unter den Angaben angeschmissen und auch bei mir ist die Nürnberger vorne.

Beim Tarif handelt es sich um die Comfort-Variante, der auf die schon angesprochene abstrakte Verweisbarkeit verzichtet.

Bis zum 67.Lebensjahr finde ich auch vollkommen bedarfsgerecht, da dieses das aktuelle Renteneintrittsalter ist, wodurch man im Falle einer Berufsunfähigkeit keine kapitallose Zeit überbrücken müsste.

Dynamik würde ich wegen der Inflation auch generell mit einbauen.

Also unter der Voraussetzung, dass die BU-Rente mit 1.500 € auch bedarfsgerecht ist, wäre das eine Variante, die ich an ihrer Stelle so umsetzen würde.

Hallo Anton86!

Auch ich halte dieses Angebot für vernünftig!

Natürlich gibt es immer Details in den Versicherungsbedingungen die nicht auf jeden Kunden passen. Aber die haben Sie ja sicher mit dem Kollegen besprochen.

Bei der Nürnberger fällt mir dazu z.B. die 24 monatige Frist ein, in der nach einem Berufswechsel noch auf den alten Beruf verwiesen werden kann.
Oder die Tatsache, dass man keine garantierte Dynamik im Schadensfall einbauen kann. Somit könnte im schlimmsten Fall die Steigerung der Rente ausgerechnet mit Beginn der BU enden.
Das Recht auf eine konkrete Verweisung ist im Prizip vorhanden, aber doch sehr kundenfreundlich eingeschränkt. So müsste der neue Beruf über 80 % des alten einbringen, bevor die Versicherung deshalb die Zahlung einstellen darf. Damit können die meisten Kunden gut leben.

Bedenkich finde ich es aber, dass die Nürnberger sich stetig weigert Zahlen über Prozesse mit Kunden zu veröffentlichen. Andere Gesellschaften werben damit, dass sie selten verklagt werden.

Sie können sich ja noch Alternativen anbieten lassen und die Versicherungsbedingungen vergleichen. Man sollte eine solche Entscheidung nicht unter Zeitdruck fällen!

Die Laufzeit hätte ich eher mit 42 Jahren angeboten. Dann hätten Sie nur 2 Monate ohne Zahlung, bevor Sie 67 Jahre alt werden, sparen aber 42 Jahre lang beim Beitrag. Und wenn Sie den Beitrag jährlich zahlen, sparen Sie weitere 5 %.

Ob die 1.500 € brutto Rente Ihnen ausreichen, müssten Sie entscheiden. Bedenken Sie dabei aber die Krankenkassenbeiträge von derzeit 16,75 %, die Sie davon zahlen müssten. Und bei einer frühen BU könnten bis zu ca. 40 % der Rente steuerpflichtiges Einkommen sein.

MfG
Alexander Reibold
Versicherungs- und Fondsmakler
Neuburg an der Donau

Eine Kündigung ist durchaus auch schon vorher möglich. Die meisten Versicherer haben eine Mindestvertragslaufzeit von einem Jahr, hiernach können sie immer mit vier Wochen Vorlauf zum Monatsende kündigen. Bei der Nürnberger wären es drei Monate Vorlauf.

Von einer Variante, bei der im BU-Vertrag auch Kapital aufgebaut wird, halte ich nichts. Hier gilt grundsätzlich Risiko von Kapitalaufbau trennen.

Folgendes Beispiel dazu: Der BU-Vertrag kostet eigentlich monatlich 80,- € (Brutto-Beitrag). Durch die Gewinne, die die Gesellschaft erwirtschaftet, reduziert sich der tatsächliche Zahlbeitrag (Netto-Beitrag) auf 60,- €. Man kann nun auf freiwilliger Basis sagen, dass man grundsätzlich die 80,- € zahlen will. In dem Moment wird der Differenzbeitrag von 20,- € für sie zur Bildung von Kapital angelegt. Negativ hierbei sind, dass es erfahrungsgemäß aus Renditesicht bessere Anlagen für die 20,- € gibt, dass im Normalfall keine Transparenz herrscht, wie viel Geld denn nun tatsächlich Jahr für Jahr kapitalaufbauend angelegt wird und bei einem Liquiditätsproblem, kann man diesen Teil nicht einfach mal herausnehmen, sondern muss bei den 80,- € bleiben.

Das Model mit der Kapitalanlage ist schon sinnvoll. Die Versicherung muß auch hier nachweisen, wie sie die Renditen erwirtschaftet. Hierzu kommt noch das die Auszahlung im Alter steuerfrei ist, da es sich hier um Risikobeiträge handelt. Bei der Variante der Gewinnanrechnung gilt der ausgewiesene Beitrag sowieso nur ein Jahr. Wenn die Versicherung feststellt das ihre erwirtschafteten Gewinne nicht ausreichen um den Beitrag zu finanzieren, wird er erhöht.
Die BU bis 67 ist nicht sinnvoll. Sollten sie nicht nur BU, sondern auch EU werden, was ja häufig der Fall ist, müssen sie mit 63 in Rente gehen. Das schreibt der Gesetzgeber vor. Warum also eine BU bis 67, die gerade deshalb weil sie so lang läuft, richtig teuer wird.

@ELWMS

Gerade in diesem Fall kann ich Ihre Kritik nicht verstehen. Wir haben hier doch einen bestimmten Tarif der Nürnberger besprochen. Mehr geht in einem Internetforum wirklich nicht. Schließlich ist ein Makler für seine Empfehlungen haftbar zu machen.
Da kann man ohne Hintergrundwissen über den Kunden keine konkreten Empfehlungen aussprechen, sondern nur Regeln zitieren und Tipps zum selbst einlesen geben.
Für konkrete Empfehlungen gibt es das persönliche Beratungsgespräch, dass im Fall einer BU Versicherung keine 10 Minuten-Alibi-Aktion sein kann.
Das haben Sie ja selbst in den letzten Wochen festgestellt.

Ich bestätige Ihnen aber gerne, dass die Alte Leipziger und die Condor sehr gute Vertragsbedingungen anbieten die die Wünsche vieler Menschen befriedigen würden.
Leider geben sich viele Kunden mit weniger guten Tarifen zufrieden. Die meisten haben die Bedingungen sowieso noch nie gelesen!
Ich freue mich, dass Sie und Anton86 das Thema so ernst nehmen!

MfG

Alexander Reibold
Versicherungs- und Fondsmakler
Neuburg an der Donau

Zitat von Gerd

Die BU bis 67 ist nicht sinnvoll. Sollten sie nicht nur BU, sondern auch EU werden, was ja häufig der Fall ist, müssen sie mit 63 in Rente gehen. Das schreibt der Gesetzgeber vor. Warum also eine BU bis 67, die gerade deshalb weil sie so lang läuft, richtig teuer wird.

Da habe ich eine andere Meinung zu. Ich habe z.B. einen Fall, bei dem der Ehemann einen Grad der Behinderung von 100% besitzt, jedoch eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente mehrfach abgelehnt worden ist.

Wenn bei einem solchen Szenario nun die BU mit 63 endet, muss er zwangsläufig auf eine gesetzliche Rente mit deutlichen Abschlägen zurück greifen.