Riester Rente - ewige Diskussion

Hallo, Helge!

Handelt es sich bei deiner Altersvorsorge um ein Produkt einer Versicherungsgesellschaft (fondsgebundene Rentenversicherung) oder um ein Produkt, das nicht im Rahmen einer Versicherung steckt? Also z.B. ein Riester-Fondssparplan von DWS oder einer anderen Investmentgesellschaft.

@ Easy D: vielen Dank für die Einschätzung. Ich wollte mit der Aufzählung nur zeigen, welche Punkte mir bekannt sind, vielleicht gibt es auch "versteckte" negative Aspekte, welche dem ein oder anderen noch einfallen.

Gerade den Bereich STEUERN kann ich schlecht einschätzen. Eigentlich lasse ich ja mein moantliches Einkommen versteuern, im Alter wird es dann nochmals versteuert.
Dies wäre ja nicht der Fall, wenn ich das Geld auf einem Tagesgeldkonto parken würde, oder?
Habe ich somit eine doppelte Versteuerung?


@ Graufell: es ist ein Riester-Fondssparplan (Uni Global)

Ich würde mich über weitere Meinungen freuen
Gruss

Ähm, ja, Helge, Riester-Fondssparplan. Gut. Aber eine Antwort auf meine Frage war das nicht. Im Versicherungsmantel oder ohne Versicherungsmantel? Fondspolice oder direkt bei Union Investment/Volks-Raiffeisenbank?

@Helge

Hatz 4 sicher nur in der Phase der Einzahlung. In der Auszahlungsphase nicht mehr; sprich wird wie jedes andere Vermögen behandelt.
70 % des Geldes ist eben unflexibel. Wird nur verrentet. Und da ist es eben eine Wette...überlebt man den Zeitpunkt, an dem der breack even erreicht wurde...ja oder nein. Die Absicherung in dem Produkt ist eine Garantie. Dafür wird entweder eine Versicherung abgeschlossen oder ein bestimmter Betrag nicht mit Chance investiert. Das ist bei kurzen Laufzeiten (sage mal so um die 10 Jahr) kein Problem. Ist die Laufzeit deutlich länger, hat man zwar eine Garantie (das was man eingezahlt hat...hm ) verzichtet aber auf eine höhere Rente.
Als Ergänzung, eben 4 % der Rente okay. Mehr aber nicht. Die meisten Verträge rechnen sich erst nach rund 18 Jahren Auszahlungsphase.
Rechne doch mal (cash flow) den break even aus. Also wie lange muß man Leben um wenigstens den eingezahlten Betrag wieder zu bekommen.

Die Diskussion um die Riesterrente ist wirklich immer eine ewige Diskussion,

der Tipp von Honorarbearbeiter hat mir sehr geholfen, Ihr solltet dort auch mal vorbeischauen, das klärt sicher die Restlichen fragen. Dank dir nochmal für den Link und den zweiten Teil deines Beitrags würde ich auch sehr gerne lesen, Wladimir!

LG

Hi Leute,

ich kündige gerade meine Riester-Rente wieder. Wie es dazu kam, möchte ich kurz darstellen.

Schon während meinem Studium sagten mir immer wieder Leute, dass ich doch an mein Alter denken müsste und waren entrüstet, dass ich keine private Rente hatte. Da ich Bafög-Empfänger war, konnte ich daran aber beim besten Willen nichts ändern. Erste Regel: eine Privatrente muss man sich leisten können, da sind sich auch noch alle einig, denke ich.

Als ich dann ein paar Jahre im Job stand und gut verdiente, dachte ich: jetzt ist der richtige Moment, sich um eine Altersvorsorge zu kümmern. Ich konnte es mir leisten und schloss eine Riester-Rente ab.

Aber drei weitere Jahre später hat es mir schon wieder leid getan, denn: meine Frau und ich wollten uns vergrößern und haben entschlossen, ein Haus zu kaufen. Jetzt viel es uns wie Schuppen von den Augen: wenn wir doch diese dumme Rente nicht abgeschlossen hätten - dann hätten wir statt dessen Geld ansparen können, das wir jetzt für den Hauskauf hätten nutzen können! Daran hatte ich damals nicht gedacht: eine Rente bedeutet vor allem eine feste Bindung des Kapitals, die Flexibilität geht flöten. Ja, ich hätte die Riester-Rente in ein Riester-Darlehen für das Haus umwandeln können, aber das wäre insgesamt teurer gewesen als ein normales Darlehen.

Natürlich kann man argumentieren, wir bräuchten die Rente in jedem Fall, auch wenn wir ein Haus kaufen und sollten das Haus nur kaufen, wenn wir es zusätzlich zur Rente finanzieren können, aber in unserem Fall zeichnet sich immer mehr ab, dass wir im Alter genug Geld besitzen werden und unser größter Engpass hier und heute ist (das konnten wir vorher noch nicht abschätzen). Ausserdem haben wir festgestellt, dass ein abgezahltes Haus mit niedrigen Nebenkosten mehr für die Altersfinanzen tut als eine kleine Zusatzrente.

Das sind alles Dinge, die ich bei Abschluss des Rentenvertrages nicht bedacht hatte: die Opportunitätskosten für das gebundene (bereits eingezahlte) Kapital.

Mein persönliches Fazit ist also: nur wer langfristig planen kann, sollte sich langfristig binden, z.b. an einen privaten Rentenvertrag. Wer noch nicht weiss, ob er in Geldnot gerät und im Alter zum Sozialamt muss (wodurch die Rente quasi verpufft) oder seinen Vertrag deswegen kündigen muss oder ob er das Geld nicht doch lieber hätte anders verwenden wollen, sollte sich zweimal überlegen, ob er sein Kapital in einem lebenslang ausgerichteten Vertrag parken möchte. Das gilt für jede private Rente, nicht nur Riester-Renten. Somit schaffen private Renten keine Sicherheit, sondern sie sind nur dann sinnvoll, wenn die Sicherheit vorher schon planbar ist.

Ich musste dies auf die harte Tour lernen, denn natürlich bekomme ich durch die Auflösung des Riestervertrags weniger zurück, als ich eingezahlt habe. Das wäre auch dann so, wenn ich die staatliche Förderung nicht zurückzahlen müsste. Ich denke, es wird zu viel Wirbel um das bisschen Förderung gemacht.

Gut an der Riesterrente fand ich die vereinheitlichten Regeln und Darlegungspflichten, die es ein bisschen leichter machen, die Angebote zu verstehen und zu vergleichen.