Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo,
ich kenne ja den Spruch: die Rente ist sicher....Weil das ja schon lange nicht mehr so ist, möchte ich eigentlich gerne eine zusätzliche private Rentenversicherung abschließen. Wenn ich das richtig in Erinnerung habe, gibt es aber da ja auch unterschiedliche Anlagemöglichkeiten.
Am meisten hört man von der fondsgebundenen Rentenversicherung, die ja wahrscheinlich auf einer Investition in Aktien beruht. Im Moment würde ich nur ungerne Aktien kaufen, weshalb mich auch diese Art der Altersvorsorge eher abschreckt.
Aber ich will mich hier gerne eines Besseren belehren lassen, wenn es denn so ist.
Gilt diese fondsgebundene Geschichte als eher sicher oder unsicher?
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo
Fondsgebunden bedeutet, das in Fonds investiert wird. In welche Fonds entscheidest du selber. Aktienfonds bringen die höchste Rendite, sind deshalb aber keineswegs unsicher. Die Laufzeit einer solchen Versicherung beträgt ja meißtens über 30 Jahre und deshalb sind hier Aktienfonds völlig normal. Man muß hier nur darauf achten, das einige Jahre vor Rentenbeginn zu einem günstigen Zeitpunkt das Kapital der Versicherung in einen wertstabilen Fonds (z.B. Gelmarktfonds) umgeschichtet wird. Dieser ist zwar sehr wertstabil, bringt aber kaum Renditen. Der andere Weg sind kapitalgedeckte Versicherungen mit einem Garantiezins. Dieser liegt im Moment kurz über 2%. Die versprochenen Überschüsse werden nicht garantiert.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo, Sunny!
Du musst nicht zwingend im Rahmen einer Versicherung anlegen. Die Kosten dieses Versicherungsmantels sind enorm und fressen einen Großteil deiner Rendite auf.
In der Tat gibt es verschiedene Sparmöglichkeiten. Davon ausgehend, dass du mit Riester gefördert werden möchtest, gibt es:
Banksparplan
Fondssparplan direkt bei einer Investmentgesellschaft
Rentenversicherung
fondsgebundene Rentenversicherung
Am aussichtsreichsten bei einer langen Laufzeit ist der direkte Fondspsparplan (ohne Versicherungsmantel). Kostet natürlich etwas.
Am günstigsten ist der Banksparplan, sofern man einen findet. Kostet nichts und hat einen festen Zinssatz.
Am teuersten mit der niedrigsten Rendite sind die Versicherungsprodukte.
Bevor du dich auf Jahrzehnte vertraglich bindest, informiere dich umfassend über die verschiedenen Möglichkeiten. Darf ruhig ein paar Wochen dauern. Du musst alles verstehen, was angeboten wird.
Du siehst an dir selbst, wie die Werbemaschinerie funktioniert: Du willst für eine zusätzliche Rente sparen, schreibst automatisch "Versicherung" und denkst wahrscheinlich, ohne Versicherung gehts überhaupt nicht.
Wetten, dass du eine Altersvorsorge ohne Versicherung gar nicht kanntest?
Kurz direkt zu deiner Frage: Die "RiesterFonds" schichten viele Jahre vor Rentenbeginn in stabile Anlagen um.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo Graufell
Auch bei einem Riesterfondssparplan kann ich die Fonds selber auswählen. Die Renditen sind hier höher. Ich muß ich aber um die Umschichtung selber kümmern. Automatische Umschichtung ist etwas für Leute die sich nicht selber kümmern können oder wollen. Die Renditen sind hier automatisch niedriger.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo Sunny,
wenn es den eine Versicherung werden soll, was, wie meine Vorredner bereits bemerkten, nicht unbedingt sein muß, dann halte ich eine fondsgebundene Versicherung mir Aktienfonds für sinnvoll. Natürlich kannst Du hier auch Rentenfonds, Mischfonds, Geldmarktfonds und Garantiefonds (je nachdem welcher Anbieter) nutzen, nur dann bist Du mit der Gesamtrendite fast so niedrig wie bei einer klassischen Rentenversicherung (im Schnitt knapp über 4%).
Eine kleine Besonderheit bietet der Konzepttarif der Nürnberger, den viel nicht wirklich kennen. Von der Konzeption her eigentlich ein ganz klassischer Tarif, werden die gesetzlich möglichen 30% Aktienanteil voll ausgeschöpft. 70% verbleiben im Wesentlichen in festverzinslichen Anlagen, für die Experten hier also sehr ähnlich einem defensiven Mischfonds. Gesamtverzinsung 2011 ist 6,2% und der Garantiezins ist mit 1,5% gar nicht so weit weg von den Standardprodukten im klassischen Sektor (2,25%). Gefällt mir persönlich sehr gut und steht grob zwischen fondsgebundener und klassischer Rentenversicherung, was Rendite und Risiko angeht.
Bei riesterfähigen Fondsspaplänen kommt es wieder auf den Anbieter an, die meisten bieten nur vorgefertigte Lösungen an (Fondsdepots oder Dachfonds), die dafür aber auch automatisch die Umschichtungen übernehmen.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo zusammen,
natürlich sind andere Produkte etwas günstiger im Bezug auf Kosten, aber man darf nicht vergessen das auch hier Kosten für den Fondswechsel etc. anfallen und bei weitem nicht so flexibel sind. Des weiteren fällt dann auf jeden Fall die Abgeltungssteuer an, bei einer Rentenversicherung allerdings nur der Ertragsanteilsteuer.
Wenn dir persönlich fondsgebundene Produkte zu gefährlich sind, gibt es noch den Weg von Hybrid-Produkten. Da hier immer ein Teil in freie Fonds und ein anderer Teil in den sog. Deckungsstock inverstiert wird gibt es höhere Garantien. Allerdings muss man sagen, das Garantien immer Geld kosten!
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo zusammen,
hab mich grade früsch hier angemeldet und brauch euren Rat!
ich bin auch grade dabei etwas für meine rente zu tuen.
Wollte dafür 75€ im Monat aufwenden und bin 22 jahre Alt.
Wollte meine 1200 € Netto auch mit 67 Jahre noch gerne haben
Wenn ich mein Gled langfristig wegpacken will und dabei flexibel bleiben möcht und dabei den aspekt "Steuern" nicht vergesse.... was wäre für mich das richtige???
Bitte helft mir... bin für den Rat Dankbar.
Ich hoffe, ich bin jetzt hier nicht falsch gelandet???
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Zu Stratege:
Herzlich Willkommen!
Die Richtigkeit deiner Entscheidung folgt nicht aus der Quelle. Mit anderen Worten: Hier bekommst du verschiedene Meinungen zu hören. Es liegt dann an dir, wofür du dich entscheidest. Da das Vermögen meiner Kunden sich inzwischen vermehrt hat und nicht anders herum, schätze ich, dass ich wohl mit meiner Meinung zu Investments nicht falsch liege. Daher sage ich, dass keines der Produkte, die du aufgezählt hast, dich in die Nähe deines Zieles bringen wird. Denn letztendlich ist dein Ziel nicht 1200€ zum Rentenbeginn monatlich zu bekommen, sondern einen vergleichbaren Wert nach heutigem Maßstab. Dir sollte klar sein, dass es auf keinen Fall 1200€ in über vierzig Jahren sein müssen. Wenn überhaupt noch in Euro gerechnet, dann wesentlich mehr. Was du tatsächlich meinst, ist wohl eine Rente, von der du zumindest nicht schlechter leben kannst als heute von deinen 1200€. Und das wirst du mit den von dir genannten Anlageprodukten höchstwahrscheinlich nicht erreichen können.
Wenn du dein Ziel erreichen willst, so gibt es meiner Meinung nach andere Wege, die es ermöglichen können. Hier meine Vorschläge:
Private Equity Fonds
Gold-Depots
Vermögensverwaltungen
Immobilien (nur als tatsächlich gekaufte - hiermit sind nicht Immobilienfonds und der gleichen gemeint)
sonstige Beteiligungen an Unternehmen ...
Das ist keine Empfehlung, sondern nur eine Aufzählung von Anlageklassen, die dich meiner Meinung nach eher zum Ziel bringen, als das, was du aufgezählt hast. Beschäftige dich mal damit. Auf lange Sicht gewinnen Sachwerte immer. Es war noch nie anders und wird wohl nie anders sein. Vergiss dabei nicht die Gesetze der Diversifikation zu berücksichtigen. Viel Erfolg dabei!
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo Stratege,
die gewünschten Eigenschaften alle unter einen Hut zu bringen wird wohl nicht ganz gelingen, da es zwar Produkte gibt die flexibel sind und auch welche die Steuern sparen. Beides zusammen schließt sich allerdings aus, so dass man entweder sein Geld aufteilen muß oder sich für nur eine Sache entscheidet.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo
Dem muß ich mich anschließen. Altersvorsorge sollte auf eine breite Basis gestellt werden. 75 € sind zwar im Moment nicht schlecht, reichen aber in Zukunft mit Sicherheit nicht aus. Flexibel, ständige Verfügbarkeit und hohe Rendite schließen sich gegenseitig aus. Steuerersparnisse sind dabei nicht möglich. Die gibt es heute nur noch bei staatlich geförderter Altersvorsorge. Du mußt dich schon entscheiden was du willst. Goldanlagen eigenen sich nun mal gerade nicht als Altersvorsorge. Gold kann man maximal als "Gelderhalt" betrachten. Bei dem heutigen Goldpreis nicht einmal das, da der Preis stark überhöht ist und in den nächsten Jahren mit Sicherheit sinken wird. Bei Private Equity Fonds ist die Rendite überhaupt noch nicht absehbar, das diese Firmen noch nicht gegründet sind. Es sind reine Spekulationspapiere. Unternehmensbeteiligungen unterligen ebenfalls einem hohen Risiko. Unternehmen Pleit, Geld weg. Das sind Anlageformen für Leute, die einfach Geld übrig haben. Seine privaten Rücklagen sollte man dort nicht investieren.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo
Ich habe es mal versucht. Deine Riester müßte bei diesem Beitrag und 6% Fondswachstum im Vertrag ca. 900 € Rente bringen. Wenn man deine gesetzliche Rente wegläßt, brauchst du im Jahr etwa 37000 € Brutto. Darauf zahlst du nach heutigen Steuertabellen etwa 5000 € Steuern. Wieviel Steuern du in 45 Jahren zahlen mußt, weiß niemand. Abzüglich deiner Riesterrente bleibt ein Fehlbetrag von 26 200 €. Bei einer Rendite v0n 6% müssen ca. 450 000 € vorhanden sein, wenn du nur von den Zinsen leben willst. Das bedingt eine Sparrate von ca. 170 € monatlich über 45 Jahre, bei einer Rendite von 6%. Diese Rechnung ist fiktiv, weil du ja noch jedes Jahr auf die Rendite Kapitalertragssteuer zahlen mußt. An der Stelle habe ich aufgehört zu rechnen.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
danke Gerd.
Steuern
Das mit der Abgeltungssteuer ist ech hart, ich sehe das jedes mal wenn ich ne Dividenden-Ausschüttung von meinen Aktien (VWL vom Arbeitgeber) bekomme, bin da aber noch unter den Grenzen.
Soweit ich aber weiß, muss man bei ner RentenVersicherung keine Steuern bezahlen so lange man spart, erst wenn man sich das Geld holt (zB. mit 67) ist nur Ertragsanteil zu versteuern und der wird ja wiederum mit dem persönlichen Steuersatz(wasman bei gründlicher recherche nicht alles rausfindet).
Daher finde ich die RentenVersicherung oder die Fondsgebundene RentenVersicherung am akttraktivsten... als zB. nen Fondssparplan oder nen Aktiendepot...
oder was sagt ihr?
zu der Riesterrente:
Die werde ich wohl demnächst abschießen, bezahlt eh meine Mutter (hat es gut mit mir gemeint)
Hab hier gelesen das das ich nur 30% von meinen Geld bekomme, wenn ich es mal brauchen sollte und der HAMMER: erst ab 60!!!! die haben doch nen Knall!
Mit 60 hätte ich (ohne Rendite) allein schon 30.552 € in dem Vertrag und davon kriege ich nur 30%....
Man weiss ja nie wie ein das leben trifft und wenn man mal dringend Geld brauch, dann kommt man an sein eigenes Geld nicht mal ran....
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
Hallo
Noch mal zu Riester. Hier wird viel dummes Zeug erzählt. Riester bedeutet Zulagen und Steuererparnis. Bei einem Beitrag von 75 € im Monat sparst du in den nächsten 45 Jahren 40500 €. Darin sind ca. 6500 € Steuerersparnis enthalten. Das heißt, du selber zahlst nur 34000 €. Bei 6% Fondswachstum stehen hier mit Rentenbeginn ca. 180000 € zur Verfügung. Davon kann man ein Drittel als Kapitalauszahlung entnehmen. Also 60000 €. Der Rest wird dann verrentet. Entnimmst du kein Kapital, gibt es ca. 900 € Rente. Nach 3 Jahren hast du dein selber eingespartes Geld wieder erhalten. So viel erst einmal zu Riester.
Mit den Renten hast du richtig recherchiert. Keiner weiß aber heute wie hoch dein persönlicher Steuersatz in 45 Jahren ist.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
O.K. Noch so ein Ding. Wenn dir das wichtig ist, dann solltest du die Finger von Geldanlagen lassen. Geldanlagen sind heute so komplex, das keine bank der Welt mehr weiß, wo das von ihnen angelegte Geld tatsächlich landet. Ein Beispiel. Eine deutsch Firma liefert eine Düngemittelfabrik nach Afrika. Ist doch gut, oder? Das man aber in dieser Fabrik ohne jegliche Umrüstung auch Sprengstoff produzieren kann, das wissen die wenigsten. Fazit, bitte nicht mehr in Düngemittelfabriken investieren. Diese Liste könnte man endlos weiter führen.
AW: Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
War ja auch nur so am Rande...
Nach meinen Recherchen werde ich mich nach einer Fondsgebundenen rentenversicherung umschauen, da de mir am flexibelsten ist und da man die auch mal beleihen kann(zb. bei nem Hausbau usw), was man mit einem Riestervertrag nicht machen kann.
Welche Punkte muss ich dabei beachten um meine Auswahl zu treffen?
Auch Riesterverträge kann man beim Hausbau beleihen.
Gesellschaft. Möglichst finanzstarke Gesellschaften. Z.B. Allianz, Aachen Münchener, Debeka. Vorsicht vor Gesellschaften die aller 5 Minuten fusionieren oder den Besitzer wechseln. Z.B. Axa und ERGO
Laufzeit ist unterteilt in Beitragszahldauer und Innanspruchnahme. Zahldauer wenigstens bis 60. Endlaufzeit mit 80. Man hat dann 20 Jahre Zeit sich zu entscheiden, will man Geld oder Rente. Ist bei fondsgebundenen Versicherungen sehr wichtig. In diesen 20 jahren kann man jederzeit Geld entnehmen.
Rendite: Finger weg von irgendwelchen Garantiefonds und sogenannten aktiv gemanagten Fonds. Die Rendite ist mickrig. Einfach im Rahmen des Angebotes selber Fonds auswählen. Bei langer Laufzeit sind Aktienfonds o.k. Bringen durchaus Renditen über 10%.
Kostenloser Fondswechsel innerhalb des Vertrages muß dabei sein.
Sinnvoll ist eine BUZ, die im falle von BU die Beitragszahlung übernimmt. In diesem Zuge sollte man auch Dynamik einbauen.
Ist die fondsgebundene Rentenversicherung sehr unsicher??
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