Gedanken um Altersvorsorge, was ist das Geld in 30 Jahren noch wert

An Reiner: Auch wenn die Inflation mal nicht vergessen wird, werden die tatsächlichen Auswirkungen oft heruntergespielt.

Hi,

was würdest Du mir empfehlen?
Was ist mit Gold gegen die nächste Inflation?
Wie ist die Meinung dazu?
Laut Medien soll die Währung in den USA in den nächsten Jahren den Bach runtergehen, und damit auch der Euro....

Besser die ganze Kohle in Gold zwischenlagern, als bei den Fonds im Keller -oder?

Danke!

Gruß
Rainer

Hallo Rainer,

bei riestergeförderten Produkten kannst Du die Rente zwischen Alter 60 und 67 beziehen. Darüber hinaus kannst Du 30% Deines Kapitals bei Rentenbeginn als Einmalbetrag auszahlen lassen.

Eine fondsgebundene Versicherungslösung ist immer teurer als einzelne rabattierte Fonds ohne den Versicherungsmantel, weil

a) Kosten für die Versicherung (z.B. Kosten für die Renten-Garantie)
b) Kosten für die einzelnen Fonds in der Versicherung

Jahr für Jahr anfallen.

Darum empfehle ich meinen Mandanten lieber Riester-Fondssparpläne.

Allgemein zu Investmentfonds:
Achte bitte auch auf die Kosten der Investmentfonds, in die Du beabsichtigst zu investieren. Standard ist, meiner Meinung nach, bei Aktienfonds eine Gesamtkostenquote von 1,8% TER pro Jahr. Dazu kommen noch Transaktionskosten und evtl. erfolgsabhängigen "performance fees". Da bist Du gleich über 2% bis 3% pro Jahr, was Deine Rendite schmälert. Da ist mancher Riester-Fondssparplan günstiger.

Das Volumen der Fonds spielt bei den Kosten auch eine Rolle. Der Fonds sollte über ca. 50 Mio. EUR verfügen.

Ich hoffe, ich konnte Dir ein wenig helfen.

Grüße
Alexander Irmscher

Zitat von Graufell

[...]
Herr Irmscher, nun verwirren Sie rafi911 nicht noch mehr mit Fachausdrücken wie "perfomance fees", Transaktionskosten usw. Ihr Hinweis auf die Kosten (2% - 3%) erweckt beim unerfahrenen Anleger den Eindruck, diese 2-3% werden noch von seiner persönlichen Rendite abgezogen.

Dem ist aber nicht so. Die Kosten werden allgemein vom gesamten Fondsvermögen abgezogen. Steht mein Fonds also mit 9% im Plus, bleibt es auch bei den 9%. Die Kosten sind bereits berücksichtigt. Abzüglich der Abgeltungssteuer bei Auszahlung.

Ansonsten stimme ich Ihnen zu: Wer denn unbedingt riestern will, sollte einen Riester-Fondssparplan ins Auge fassen. Ohne Versicherung, rafi911, ohne Versicherung. Die ist nur die viel zu teure Verpackung.

Herr Graufell, ja die Kosten (bis auf Agio und Depotgebühren) sind nach der BVI-Methode in den Wertentwicklungen enthalten. Aber darum ging es mir auch nicht, sondern um zu zeigen, dass die Fonds auch teilweise hohe Kosten verursachen.

Und die vergangene positive Wertentwicklung eines Fonds ist keine Garantie für die Zukunft. Die Gebühren werden aber immer fällig, egal ob der Anleger mit seinem Fonds im plus oder im minus ist.

Meine Angaben hier dienen zum kritischen Verständnis dieser Anlageform. Mehr nicht.

Grüße
Alexander Irmscher

Hallo Graufell,

Danke für die Unterstützung.
Ich habe die Bedingungen im Netz gefunden, es stimmt also mit den 6% Kosten in den ersten 5 Jahren und der schlechten Verzinsung von 2,25%.
Ich lese da noch: die gesamte Prämienzahlungsdauer laufende Verwaltungskosten in Höhe von 5,5%.
Und von den staatlichen Zulagen, die auf Ihren Vertrag eingehen, werden Kosten von einmalig 6,5 % der jeweiligen Zulage sowie jährlich 0,05 % der Summe
aller bereits eingegangenen Zulagen abgezogen.

Ich gebe das mal so wieder:

In den ersten 5 Jahren werden mir auf mein z.B. monatlich 120EUR 11,5% Abschluss und Verwaltungskosten abgezogen.
Nach den ersten 5 Jahren wird mir dann auf die 120EUR nur noch die 5,5% abgezogen.
Und von den staatlichen Zulagen werden auch noch 6,5% einbehalten.

Habe ich das so richtig verstanden?

Dann kommt von den 120 nur noch 106 EUR an, nach 5 Jahren aber schon 114 an. Von der Zulagen kommt von 154 nur noch 144 EUR bei mir an.

120EURx12Mx30J=43200EUR zahle ich aus meiner Tasche
154EURx30Jahre=4620EUR Zulagen

Es kommt im Vertrag an:
106EURx12Mx5J= 6360EUR
114EURx12Mx25J=34200EUR
144EURx30J=4320


Einbezahlt 47.820,-
Angekomen 44.880,-
Verloren: 2940EUR

Und noch nicht einberechnet die 0,05% die auch noch flöten gehen...

Bei 2% Inflation würde ich dann 0,25% Verzinsung auf den Lack erhalten...

also würde ich nach 30 Jahren 65.234,72 Guthaben angespart haben, das wäre in 30 Jahren dann noch 36.014,19 EUR Kaufwert.

Stimmt meine rechnerei so einigermaßen?

Zum fondgebundenen Riester, warum soll ich mich für die "geschenkten" 4.320 EUR in 30 Jahren so knebeln lassen???
Und davon ist noch die Verwaltungsgebühr von der Versicherung noch abzuziehen, also spart man so ca. 1600EUR in 30Jahren.

Noch so ein Spass:
Laut der ZDF-Sendung „Frontal 21“ vom 11. November 2008 müssen bei Ab- schluss einer Riester-Rente in Form einer Versicherung sehr viele Versicherte zwischen 95 und 100 Jahre alt werden, um überhaupt den garantierten Zins von 2,25 Prozent zu erhalten. Ein Versicherter hingegen, der nur die vom Sta- tistischen Bundesamt prognostizierte durchschnittliche Lebenserwartung von 82 Jahren erreicht, müsste nach einer Analyse von Axel Kleinlein, Versi- cherungsmathematiker und Experte für Altersvorsorge und Kapitalanlagen, damit rechnen, dass er nicht einmal die Beiträge herausbekommt, die er einge- zahlt hat bzw. sogar mit einem Renditeverlust von bis zu 2 Prozent rechnen.
Der Grund für diesen Verlust liegt nach Ansicht der Verbraucherzentrale Bre- men darin, dass die Versicherungen in der von ihnen selbst entwickelten und verwendeten Sterbetafel DAV 2004 R eine Lebenserwartung der Versicherten unterstellen, die mit 91 Jahren fast 10 Jahre höher liegt als die Prognose des Statistischen Bundesamtes. Je höher aber die unterstellte Lebenserwartung der Versicherten ist, umso niedriger fällt die Rente und die Rendite aus, da dann das eingezahlte und angelegte Geld für einen längeren Zeitraum reichen muss

Also weg mit dem Lügenzeugs...

Wie könnte ich meine ganze eingezahlte Kohle wieder bekommen?
LV Doktor?

Danke!

Gruß
Rainer

Risikosicher bedeutet gleichzeitig chancenlos. Kein Risiko - keine Chance. Die Renditeerwartung ist eher gering. Ansonsten kommt es auf den jeweiligen Fonds an.

Hallo Sergio,

so war das mit den risikosicheren Fonds nicht gemeint, ich wollte halt nicht spekulieren... und die Kohle verzocken...

Ich habe an die Fonds gedacht:
CARMIGNAC PATRIMOINE

ETHNA-AKTIV EFI

ALPHA RENTEN GLOBAL geändert :-)

evtl. ein Depot mit ETF Fonds, das ist von den laufenden Kosten günstiger...

Muss ich aber mal warten, was der Finanzmann mir vorschlägt.

Oder habt Ihr einen Tipp??

Gruß
Raina

Hallo

"auch ne schöne Seite"

Ach ja. Der liebe gute LV-Doktor. Der Herzensgute. Er kauft den armen Leuten ihre schwachsinnigen Versicherungen ab. Der muß von irgendeinem Wohlfartsverband sein, so uneigennützig wie er ist.



Der CARMIGNAC PATRIMOINE sieht nicht schlecht aus, nur die Kosten sind hoch. Den ETHNA-AKTIV EFI ALPHA RENTEN GLOBAL habe ich nicht gefunden. Nur den Ethna-AKTIV E A und den FI ALPHA Renten Global . Auch deren Performance ist gut, aber wie immer gilt, es ist ein Rückblick. Was diese Fonds, wie auch alle anderen in der Zukunft bringen, weiß niemand.
Ein unabhängiger Berater auf Honorarbasis? Der muß sein Geld aber auch wert sein. Keiner dieser Experten hat den Absturz Ende 2007 vorausgesehen. Mit einem bischen gesunden Menschenverstand war es aber vorhersehbar. Hier wirkte aber wieder die Gier. Der Dax steigt, alle investieren, da muß ich es im Oktober 2007 auch noch tun. Die "Berater", waren die Letzten, die dagegen etwas unternommen haben.