auf Grund der günstigen Zinsen z.Zt. stehen auch wir jetzt vor einem Kauf einer Immobilie.
Zunächst ein paar Eckdaten:
Haus 130.000.- Euro
Renovierungs- und Modernisierungskosten ca. 40.000 Euro
Nebenkosten (Makler,Grunderwebst.,Notar) 10%
Eigenkapital 15.000.-Euro
Da ich in diesem Spektrum ein absoluter Laie bin hoffe ich auf Eure Hilfe.
Habe schon mit verschiedenen Banken gesprochen. Viele Banken versuchen mit verschiedenen Finanzierungsmodellen Ihre Kredite zu verkaufen. Bei mir waren es vor allen Dingen Bausparvertrag oder KfW. Laut den Informationen der Banken wäre ja ein Bausparvertrag Ideal.
Doch welche soll ich nehmen?
Welcher Anbieter ist seriös-günstig?
Wo sind die Vor- und Nachteile eines Bausparvertrages und einer klassischen Annuitätendarlehen?
Ich hoffe Ihr könnt mir etwas Licht ins Dunkle bringen
wählen sie ein klassisches Annuitätendarlehen mit längerer Zinsfestschreibung, Sondertilgungsoption und Tilgungssatzänderungsoptionen! Mischen sie sie KfW bei und prüfen sie, ob weitere öffentliche Fördermittel zur Verfügung stehen.
Bausparen hat bei einer Finanzierung nichts zu suchen, kein Bausparmodell schlägt die klasssiche Annuität! Keines! Gerne belege ich ihnen das!
Das mit dem klassischen Annuitätendarlehen würde ich sehr gerne tun, wenn nicht die eff.Zinsen der anderen Modelle so tief wären.
Bekomme zur Zeit sehr günstige Konditionen über Bausparvertrag (2.8%) KfW (3,1%) während das Annuitätendarlehen sich bei 3,5 - 3,7% einpendelt bei 10 Jahre Laufzeit. Bei 15 Jahren wäre es noch höher.
Wenn ich auf 20 Jahre den Tilgungsplan anschaue rentiert sich der Bausparvertrag schon.
wählen sie ein klassisches Annuitätendarlehen mit längerer Zinsfestschreibung, Sondertilgungsoption und Tilgungssatzänderungsoptionen! Mischen sie sie KfW bei und prüfen sie, ob weitere öffentliche Fördermittel zur Verfügung stehen.
Bausparen hat bei einer Finanzierung nichts zu suchen, kein Bausparmodell schlägt die klasssiche Annuität! Keines! Gerne belege ich ihnen das!
Hallo noelmaxim,
das stimmt nicht was Du da immer wieder schreibst, dass sich kein Modell lohnt.
1.) Mit der Signal Iduna im Tarif Freiraum liegt der Grenzzins zwischen 4,3 - 4,5 % für die Anschlußfinanzierung in 10 Jahren. Das ist soweit in Ordnung.
Vorteile wären:
- keine Abtretung an die Bank
- volle Flexibilität für die Fixkosten, da man erhöhen oder ausetzen kann
- keine Bonitätsgefahr bei einer tatsächlichen Abtretung, da der Bausparvertrag nahtlos übergreift nach 10 Jahren (Hartz IV Schutz)
- absolute Zinssicherheit über die volle Laufzeit
- falls das Darlehen nicht in Anspruch genommen wird, da z.B. der Bankzins unter 4,3% liegt, dann kann man im Tarif Freiraum auf das Darlehen verzichten und hat eine Verzinsung von 3,5% auf das Guthaben.
- d.h. der Bausparvertrag ist mein Hedging für ein Darlehenszins von 4,3 - 4,5% in 10 Jahren.
- absolute Sicherheit, es gibt viele Menschen, die suchen diese Sicherheit.
2.) Laut meinen Berechnungen und denen von Stiftung Finanztest, schlägt ein Wohn Riester Bausparvertrag jedes Annuitätisches Darlehen und dass obwohl hier ein TA-Darlehen zu Grunde liegt, trotz Wohnförderkonto. Wohn-Riester lohnt sich und wie, da man einen umgekehrten Zinses Zins Effekt hat, plus die steuerliche Förderung.
Das mit dem klassischen Annuitätendarlehen würde ich sehr gerne tun, wenn nicht die eff.Zinsen der anderen Modelle so tief wären.
Bekomme zur Zeit sehr günstige Konditionen über Bausparvertrag (2.8%) KfW (3,1%) während das Annuitätendarlehen sich bei 3,5 - 3,7% einpendelt bei 10 Jahre Laufzeit. Bei 15 Jahren wäre es noch höher.
Wenn ich auf 20 Jahre den Tilgungsplan anschaue rentiert sich der Bausparvertrag schon.
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Hallo,
die günstigen Konditionen über Bausparen stimmen so nicht, da man jeden Monat Grenzverluste hat.
Beispiel:
Darlehen Bausparkasse zu 2,8%
Bausparkonto mit 0,5% und 2,8% Darlehenszins.
Soweit so gut. Da man aber jeden Monat 2,8% bezahlt und nur 0,5% erhält, retten die 2,8% dann in 10 Jahren nicht mehr viel.
10 Jahre lang macht man nun jeden Monat 2,8 - 0,5% = 2,3% Verlust und das drückt den schönen eff. Zins von 2,8% deutlich
Tut mir leid aber ich hab die Sache mit dem Grenzverlust nicht so recht verstanden.
Abgesehen davon hab ich gehört, das bei einem Wohn-Riester die erhaltenen Fördergelder am Ende noch versteuert werden müssten. Auch die Voraussetzung, das bei Wohn-Riester die Immobilie selbst genutzt werden muss. Da kommen noch andere Auflagen hinzu, die für mich bei dieser Finanzierungsvariaten nicht transparent genug ist
leider muss ich ihnen wiedersprechen, insbesondere wenn sie mit Wohnriester kommen. Über was für eine Konstellation reden wir? Wie wollen wirc denn z.B. eine Darlehenssumme von 150.000 Euro 10 Jahre fest über einen Wohnriester BSV absichern? Wie soll der denn zugeteilt werden? Wie will der Kunde denn da noch durchsteigen, wenn er mehr Einzahlungen tätigt, als staatlich gefördert werden? Was ist mit dem fiktiven Wohngeldkonto, wo die Inanspruchnahme des Guthabens mit 2 % bis zum Rentenalter auflaufen? Stellen sie sich mal einen 25 jährigen vor, der in 10 Jahren nach Zinsauslauf noch 32 Jahre die Inanspruchnahme bis zum Rentenalter auflaufen lassen muss, haben sie das effektiv mitberechnet?
Vergessen sie hierbei bitte auch nicht, dass auch mein Finanzierungskunde die Riesterförderung in Anspruch nimmt, dies nur ohne Finanzierungszusammenhang, dh. der profitiert ohne fiktive 2% Versteuerung von den staatlichen Förderungen, dies aber ohne Vorversteuerung, diesen Vorteil der Inanspruchnahme der tatsächlichen erworbenen Ansprüche im Rentenalter bitte ich doch gesamtheitlich mit zu berücksichtigen! Da finde ich es unfair, vorne die Vorteile bei der Finanzierung mit einzuberechnen, ohne dabei den effektiven Verlust oder Nachteil bei der Riesterentwicklung mitzuberücksichtigen.
Ich bleibe dabei, ich schlage jedes vergleichbare Sofort Bausparmodell - ob nun Konstantmodell oder TA Darlehen - mit einer klassischen annuitätischen Hypothek! Erst Recht dann, wenn der Kunde in der Hypothek auch noch Sondertilgungen einbringt, wo der Zinsgewinn sich sofort auszahlt und Bausparen immer weiter hinterherlaufen lässt.
Bedenken sie bitte, dass ich meine Aussage nur auf Finanzierungsmodelle beziehe und dies auch immer so publiziert habe, wo es bei beiden Varianten null Zinsrisiko gibt, also kein Apfel mit einer Birne verglichen wird und auch keine Teillösungen, mit ein bischen Bausparen und ein bischen annuitätische Hypothek.
Zu deinem Argument, wenn ich 3,5 % Guthabenszinsen bekomme, weil der Zins später niedriger ist, sei gesagt, dass dieser Anlagezins im BSV bei weitem nicht ausreicht, einen Darlehenszins von 3,5 % den ich gezahlt habe wärend der Tilgungsauszetzung, zu kompensieren. Gebühren uns Zinseszinsgewinne rückwärtsgerechnet ergeben bei der Hypothek einen gößeren Zinsgewinn, also eine geringere Restschuld und den günstigen Anschlusszins nach 10 Jahren kann ich mit meiner langfristigen Zinsfestschreibung nach 10 1/2 Jahren - wie du ja auch weißt - auch in Anspruch nehmen, um meine Hypothek abzulösen.
Derzeit bietet eine namhafte Bank 30 Jahre Zinsfestschreibung zu den Konditionen einer 15 jährigen Zinsfestschreibung an, damit erübrigt sich für mich derzeit eh alles, zu Mal auch dort wie in meinen Argumenten oben Tilgungssatzänderungsoptionen und Sondertilgungsrechte meine Hypothek absolut flexibel gestalten und mal ganz ehrlich, wer schafft es eigentlich, die aufgenommene Hypothek bzw. die Restschuld daraus nach 10 Jahren über einen zugeteilten BSV abzulösen? Wer schafft diese Besparung? Aber wie gesagt, selbst wenn, dann sind das bei mir die Tilgungserhöhungen, die die Hypothek schneller zurück führen lassen, mitunter ja auch die Gelder, die eine 20 Jahreshypothek und somit den etwas teureren Zins gar nicht mehr nötig machen!
präsentieren sie mir bitte mal eine Bausparlösung für den o.a. Fall.
Die gibt es gar nicht, da über 80 % finanziert werden muss, nur Kombifinanzierungen mit KfW in den Nachrang würden wieder greifen und dann ist Bausparen wieder nur eine Teillösung, wo die Sicherheit zumidest auf den KfW Anteil wieder nicht gegeben ist, zu dem bleibt die Frage, ob sich über die Summe die 80 % abdeckt das Mindestsparguthaben für eine Zuteilung überhaupt erreichen lässt, bzw. der Kunde diese hohe Belastung wünscht!
In meiner Region lässt sich der Fall ganz einfach darstellen:
1) 83.000 Euro 30 Jahre fest Zins von nom. 3,99% -4,2 %, in Abhängigkeit der Modernisierungsmaßnahmen und dem Ort des Investitionsvorhabens
2) 55.000 Euro 15 Jahre ( KfW Programm 124 ) fest nom. 3,6 %
3) 30.000 Euro 13 Jahre Gesamtlaufzeit 3,75 % 8 Jahre, dann auf Restschuld 15.000 Euro 1,95 % 5 Jahre, ohne Grundschuldeintragung!
Evtl. einen KfW Baustein mehr ( energieeffizientes Sanieren oder Modernisierungsprogramm je nach Maßnahmen )
5 % Sondertilgungsrecht auf die 83.000 Euro, sowie kostenlose 3 malige Tilgungssatzänderungsoption in den ersten 10 Jahren.
KfW und die 30.000 Euro sind aus dem Beleihungsauslauf rauszurechnen und lassen somit eine tolle Kondition darstellen, auch eine für 15 Jahre fest - wenn die 30 Jahre nicht gewünscht werden - die unter 3,99 % liegt! Wenn die 15 Jahre gewünscht wird, lassen sich die KfW Konditionen auch noch um 0,15 % bzw. 0,25 % senken!
1.) Ich habe im Anhang 2 Modelle berechnet mit BSV Unterlegung. Einmal 10 Jahre und einmal 30 (die 29) Jahre Zinsfestschreibung. Alles bezogen auf nur 1 Beispiel und zwar 100.000 Euro Darlehensaufnahme, ohne Beleihungslauf, ohne KFW und ohne Wohn Riester jetzt ins Spiel zu bringen.
2.) Wohn Riester rechnet sich, aber nur als Finanzierungsbaustein. Entweder ein Annuitätischer Wohn Riester oder ein TA-Modell. Siehe auch den letzten großen Wohn Riester Test bei Stiftung Finanztest, wo das TA-Modell Wohn Riester gegenüber einem klassischen Annuitätendarlehen gewonnen hatte.
Im Anhang habe ich eine finanzmathematische Berechnung beigelegt, bitte lese diese von vorne bis hinten durch. Der Trick ist die Wiederanlage der Steuerersparnis als Sondertilgung.
Welches Finanzierungsmodell
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Zitat von noelmaxim