ich fang einfach mal direkt an.
ich bin christian, 23 jahre alt, noch student und bald IT Consultant in berlin. werde dann ca. 3600 Euro Brutto verdienen und ab dem 6. Monat ca. 4000. Das ist ja wichtig zu wissen denk ich für solche Themendiskusionen.
Nun wollte ich mich mal um meine Altersvorsorge und BU(weil ich die befürchtung hatte meine sei veraltet bzw doof) kümmern und auch den rest meiner Versicherungen mal auf vordermann bringen. Daher bin ich zu einem Makler gegangen desen Firma ich erstmal nicht nennen mag weil ich vorurteilen vorbeugen will falls es solche gibt.
erstmal fühle ich mich sehr wohl eigentlich und vertraue ihm auch. Aber ich bin halt solchen sachen, gerade durch informationen aus dem Internet etwas skeptisch geworden und wollte mich mal konkret für meine sachen informieren.
Der makler hat mir erstmal Unfall und Haftpflicht optimiert (ich habe gefragt ob er noch mehr machen kann da wollte er sich mal alles anschauen). Hat er auch direkt was gefunden was günstiger ist und bessere leistungen hat was ich ja direkt gut fand. er hat mir das auch veranschaulicht und echt gut erklärt und als er dann sagte das er daran eh nix verdient(1 euro an unfall wohl nur) dachte ich kann ich nix falsch machen und seine vertrauenspunkte stiegen. aber das ist nicht mein hauptproblem.
BU und Riester ist halt ne sehr langfristige sache und ich möchte mir nicht irgendwas anschaffen bei dem ich dann in 20 jahren feststelle das dass totaler müll ist.
Zur BU.
Ich war bisher mit einem Vertrag bei der Allianz weil mein papa da einen kannte und der rest dürfte ja klar sein. Da wurde wohl laut meines maklers mehr oder weniger mist gemacht. Normale BU + ne art "sparen" was kein sinn macht laut makler und leuchtete mir auch ein da ich davon nix versteuern kann und ich dieses geld auch seperat besser anlegen könnte.
da meinte er es gäbe da so eine BU mit Basisrente was mir sehr sinnvoll vorkam weil er meinte da kann man viel steuer durch zurück holen da wohl staatlich gefördert und erst 70% und nach 15 jahren wohl 100% an steuern und man spart auch gleichzeitig was an. außerdem ist bei diesen sachen wohl ne art "rentenairbag" im BU-Fall mit drin was heißt das wenn ich BU bekomm spart quasi die versicherung für mich weiter für meine rente weil ich das ja dann praktisch selber nich mehr kann. ich hoffe ich hab das so richtig eerklärt?
da bot er mir zwei sachen an.
einmal bei der Allianz "BasisRente Startup Invest".
da wäre wohl durch meinen studentenstatus(was mir irgendwie kopfzerbrechen macht ob er mich dadurch nich ein wenig unter druck setzen will?) für ein jahr mitnehmbar und dadurch im ersten jahr nur 43 euro beitrag. und nach dem einen jahr wäre das gesamt monatlich 145 euro ca. .
kritik?
das zweite angebot was er mir auch mehr ans herz gelegt hatte war von der Alten Leipziger. er meinte das ist das selbe nur ein wenig günstiger und wenig besseres vertragswerk + wenig mehr leistung.
da wäre mit studentenstatus wohl bei 36 euro und danach 121 was ja schon einiges weniger ist bei ähnlicher leistung. er meinte halt er hatte schon über 5 BU fälle und bisher null beanstandungen und jeder kam bei den beiden angeboten wenn sie die hatten die volle leistung ohne murren und das sei bei anderen wohl nich so leicht und unproblematisch.
besser? kritik?
ich bin echt so unsicher. seine argumente waren echt gut, er ist kein dummer mensch sondern studiert und in dem unternehmen wohl einer der besten berater ohne jemals gekündigte BU oder Riester seit ca. 10 jahren laut eigener aussage. und dann halt von der IHK das Maklerzertifikat. ich hab ihn halt auch schon konfrontiert mit den Meinungen im internet und er hat sich echt zeit genommen und ich fand sehr ehrlich drauf reagiert. eine seiner aussagen war das es immer schwarze schafe gibt und es schade is das es so ist und das es mal so war das JEDER finanzberater werden kann und er dafür studiert hat.. was ich meine ist das es mir wirklich so rüber kam als wäre er wirklich ehrlich zu mir... kann natürlich auch meine naivität sein. aber deswegen bin ich ja hier
so nun zur riester was mir fast noch wichtiger ist.
ich hab mich ja schon informiert ein wenig und gesehen schlechter als ne schlechte riester is wohl gar keine wegen den staatlichen sachen.. naja aber ich will ja schon was gutes daher bin ich hier.
er hat mir da 3 modelle erläutert die es gibt bzw die hauptmodelle.
ich bekomm die nur noch ansatzweise zusammen da ich das notizblatt grad nich finde.
das erste war wohl das standartmodell mit linearer steigerung.
das zweite eins mit ner art sicherung vor schwankungen KURZ bevor die inanspruchnahme eintritt.
und das letzte, was er mir auch empfohlen hat, eins mit Garantielageverfahren wo immer der letzthöchste stand garantiert wird und man dadurch nie die schwankungen nach unten mitnimmt.
joa hört sich gut an aber mich hat eine tatsache skeptisch gemacht.. die das dieses nur eine versicherung anbietet(glaub ich hatte er gesagt).
das ist wohl die Nürnberger. da zahl ich den beitrag von 175 euro(wohl maximal da staatlich und mehr geht nich) und maximal wegen meines einkommens und fand ich auch alles sehr plausibel da ich ja vom staat noch pro jahr "prämie" bekomme UND ich meinen beitrag steuerlich geltend machen kann wie bei der BU+BR. er hat halt beide sachen für sehr gut befunden weil man als junger mensch trotzdem flexibel ist weil man an die Riester auch direkt rankommt ohne verlust wenn man zB immobilie will oder ähnliches. stimmt das?
das machte alles schon für mich sinn aber ich bin halt saumäßig unerfahren in der ganzen thematik und weiß nicht..
hab halt auch schon gelesen das die steuerlichen vorteile im rentenalter wieder versteuert oder so müssen sodass des ganze weder bei der BU/BR noch bei riester dort was bringt. und noch paar sachen.
zu gute muss ich ihm heißen das er mir wirklich nichts nutzloses aufschwatze wollte und will. ich hab ihn gefragt weil ich gelesen hab das seinesgleichen wohl auch direkt mit lebensversicherung kommen und da meinte er das man darüber nachdenken kann wenn man mal ein wenig älter ist und noch bissel mehr verdient aber junge leute brauchen flexible anlagen was ich auch sehr sinnvoll fand. aber er kann mir ja was vom pferd erzählen und die negativen seiten einfach weglassen...
weiterhin hat er mir als ich ihn wie gesagt mal direkt auf die meinungen im internet angesprochen hab was er verdient und das er natürlich vertriebskostne und Provision bekommt aber das bekommt der fuzzi bei der direktversicherung ja auch.. und er hat halt zu viel mehr(meinte bis zu 90% der produkte) am markt zugriff => bessere auswahl. und meinte auch das es egal is WELCHE BU er verkauft er immer die gleiche provision bekommt er mir also auch eigentlich keine nutzlose teure verkaufen würde weil ihm das ja im prinzip nichts bringt.. wie schon oft gesagt. ich find das echt sinnvolle argumente welche viele der im internet kommenden meinungen zu solchen leuten und der firma echt konstruktiv verbessert..
aber ich bin trotzdem skeptisch und daher brauch ich mal eine meinung zu den angeboten ob das für mich in meiner situation müll is und allgemein.
darum brauche ich EUCH. bitte helft mir. verarscht der typ mich oder hab ich einen diamanten gefunden der wirklich nur mein bestes will.
vielen vielen dank schonmal an all jene die sich die mühe geben (is ja nun doch einiges an text geworden ) das durchzulesen und mir zu helfen.
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MaklerHH
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AW: Riester und BU/BR - Makler vertrauenswürdig?
Moin, moin,
da ich selbst Makler bin, werde ich mich mal mit ausführlichen Kommentaren zurück halten. Aber an Deinem Eingangspost kann man schon erkennen, dass die ganze Sache bei Dir etwas umfangreicher (Beratungsaufwand und auch Provisionen) wird. Um die Punkte bei einem Kunden von mir abarbeiten zu können, bräuchte ich so 2 Termine a 3 Stunden, daher auch nur einige Denkansätze.
- Wenn jemand Airbag beim Finanzberatung sagt, muß ich immer wegrennen, aber das sind persönliche Erfahrungen...
- Grundsätzlich halte ich gar nichts von Kombiprodukten (Basis und BU), da Vermögensaufbau und Absicherung getrennt gehört (gerade auch in vielleicht mal schwierigen wirtschaftlichen Situationen)
- Der teilweisen steuerlichen Absetzbarkeit jetzt, seht je nach Eintrittsjahr der BU eine sehr hohe (bis zu 100%) steuerliche Belastung der BU Rente bei Bezug gegenüber. Eine selbständige BU wird nach Schicht 3 versteuert, Ertragsanteilsverfahren, das macht gerade bei hohen BU Renten deutlich mehr Sinn.
- Die genannten Versicherungen sind für einen Akademiker schon nicht schlecht, es gibt da aber noch andere.
- Bei Riester würde ich nicht unbedingt auf Versicherungslösungen setzen, auch hier gibt es interessante Alternativen
- Die Provisionen unterscheiden sich schon, aber nicht mehr als vielleicht 20% in der Spitze, für einen guten Makler sollte das kein Kriterium sein.
- Direktversicherer haben andere Kosten als klassische Maklerversicherer, aber möchte man im BU Fall wirklich alleine ohne Vermittler einer Direktversicherung gegenüber stehen? Man schaue sich da doch einfach mal die Klagequoten an...
Das wars für die Nacht...eine schönen Gruß aus Hamburg!
Bei der Berufsunfähigkeit wurden Dir zwei verschiedene Konzepte zur Auswahl angeboten. Absolut in Ordnung, Dir wurden hier zwei der gängigsten Möglichkeiten am Markt aufgezeigt. Ich persönlich ziehe auch die Trennung von Versicherung und Sparen vor.
Zur Riester kann ich Dir den Rat geben, dass Du Dir bitte noch ein Angebot über einen Riester-Fondssparplan als Alternative zur Versicherungslösung der Nürnberger von Deinem Makler geben lässt.
Auf Grund Deines Verdienstes nahe der Versicherungspflichtgrenze, kann das Thema Private Krankenversicherung auch irgendwann für Dich interessant werden.
Und noch ein persönlicher Tipp am Rande:
Lasst Dich nicht durch ein Internet-Forum verunsichern. Dein Makler vor Ort hatte mehr Einsicht in deine finanzielle Situation als wir hier im Forum je haben werden. Im Zweifelsfall vertrau Deinem Berater vor Ort, bevor Du Dich hier "beraten" lässt.
Konnte ich Dir behilflich sein? Einfach nachfragen ...
also schonmal an euch beide viele dank. ich freue mich das euch mein etwas länger gewordener text nicht abgeschreckt hat. ich hoffe einfach das meine grundintension rausgekommen ist und ich einfach nur meine skepsis entweder bestätigt haben wollte(durch evtl falschberatung die hier aufgedeckt wird) oder durch zustimmung entkoppelt wird. mir sind solche sachen halt sehr wichtig. mal grob gefragt. woher wisst ihr eigentlich, ohne kompetenz anzuzweifen, welche produkte ich von den jeweiligen unternehmen meine? oder gibt es da jeweils immer nur eins und man kennt das dann einfach? der gedanke ist mir halt grad so im kopf rumgeschwirrt.
natürlich würde ich mich über jede weitere meinung sehr freuen
jetzt möchte ich noch was zu euren beiträgen direkt sagen und/oder fragen stellen.
@MaklerHH: Das eine ernsthafte Beratung natürlich Zeit in Anspruch nimmt ist mir klar. Ich will ja wie gesagt nur eine Richtung haben ob ich totalen müll angedreht bekomme und/oder einfach falsch beraten werde. und das scheint ja bis auf den kleinen einwand BU und Sparen zu trennen bisher nicht der fall zu sein.
Ich war übrigens auch schon 3 mal á ~2-3h bei meinem Makler und hatte bis auf beim letzten gespräch nie das gefühl er will mir uuuuunbedingt was andrehen. und beim letzten gespräch hat er auch nur gesagt das es halt wegen studentenstatus mitnehmen + riester staatliche förderung noch für dieses jahr mitnehmen drängelt. er meinte auch das man sich zeit lassen könnte aber das halt ne gute gelegenheit ist.
Aber was ist an einem "Airbag" so schlimm? wie stellst du dir vor wie man im BU fall weiter für die Rente sparen soll? das macht laut seinen aussagen dann die BU/BR, oder seh ich das was falsch?
Wieso BU und Vorsorge trennen? Seine angebote klangen sehr gut und auch recht sicher und renditeträchtig.
Und, na klar gibt es andere, aber gibt es denn auch viel bessere? Wenn ja welche? Ich hab nächsten Donnerstag noch einen termin wo ich eigentlich die BU/BR unterschreiben wollte wenn alles ok ist. könntest du mir evtl sachen empfehlen die ich ihm mal vorlegen könnte um zu schauen ob es nicht vielleicht noch besser geht? oder geht das hier schon zu weit?
Ist die Rieser eine Versicherungslösung? Dachte Riester ist immer so was in der art? Was gibt es noch? Unterschiede? Warum ist was besser?
Zu den provisionen. er hat mir versichert das sich seine Provisionen pro Produktgruppe (also BU | Riester | Lebensvers...) nicht unterscheidet.
Also sind makler allgemein um einiges empfehlenswerter weil sie einen auch besser vertreten können im falle des falles? Soetwas hat er ja eben auch angedeutet was mir sehr gefiel.
Danke dir schonmal für deine Mühe
@IRMSCHER FINANZ:
sehr schön zu hören das ich an kein "schwarzes schaf" geraten bin.
trennung versicherung und sparen siehe oben bei @MaklerHH.
Was ist der unterschied von Riester-Fondsparplan zu Nürnberger? Kannst du mir da evtl. gleich etwas empfehlen womit ich ihn "konfrontieren" kann?
aber danke für den tipp, ich werd ihm mal eine mail schreiben das er etwas zum nächsten termin vorbereitet.
zum Thema Krankenversicherung. Das hat er auch angesprochen und mir evtl. zu einem Optionstarif geraten. Finde diese Sache auch recht attraktiv. Macht soetwas denn sinn? Da hat er mir 3 Anbieter vorgelegt wo er 2 Favorisiert hat und mir einen empfohlen. Kann ich euch bei bedarf auch nochmal zeigen.
Naja internetforen hin oder her. Im internet gibt es auch spezialisten und tests und wenn da einfach einiges steht das das unternehmen wo mein makler herkommt(den ich später nochmal nennen werde, aber erst wenn meine meinung gefestigt ist ) sehr in die mangel nimmt und die Vorgehensweisen anprangert und es teils als strukkivertrieb genannt wird, dann macht das halt angst.. darauf hab ich übrigens meinen makler auch angeprochen. er meinte bei ihm sind die hierarchien sseeehr flach. über ihm sind nur noch 3 weitere und das auch nur aus managementgründen. was bei anderen firmen wohl viel schlimmer aussieht. naja ich bin wie gesagt halt sehr vorsichtig. ein grund ist halt der das ich bisher wohl laut makleraussagen teils nich so tolle sachen habe.... Debeka Riester im standartmodell also linear mit ganz herkömmlichen sachen was das ungünstigeste wohl ist.. Allianz BU wo er meint das die an sich gut ist aber halt die tatsache das sich da noch was anspart sinnlos ist weil in DIESER methode wohl nix steuerlich geltend und bei seiner ist das alles viel effektiver und steuerlich absetzbar. daher bin ich hal sehr unsicher weil wenn ich in 5 jahren wieder an einen komme der wieder komplett was anderes sagt wird mir wohl nich so wie jetzt wo ich noch in der anfangsphase bin so leicht möglich sein das alles umzustellen...
Aber ja, du konntest mir sehr behilflich sein. vielen dank dafür.
ich werde schon immer sicherer. Das problem waren halt immer diese außenmeinungen...
aber ich glaub wenn jetzt die fragen langsam alle beantwortet werden sollte bei mir alles sicher sein. hoffe ich jedenfalls
Danke nochmal für eure mühe und ich freue mich wie gesagt auch über noch viel mehr meinungen.
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Gerd
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AW: Riester und BU/BR - Makler vertrauenswürdig?
Hallo Christian
Von den beiden Maklern ist schon viel gesagt worden, z.B. strikte Trennung der einzelnen Produkte, trotzdem möchte ich noch einiges hinzufügen. Der Makler hat Dir Unfall und Haftpflichtversicherung optimiert? Hattest Du keine oder waren sie kündbar?
BU: Wenn Du 4000 € Brutto verdienst, sind das in etwa 2400 € Netto. Sinnvoll ist natürlich die Absicherung des Nettos. Wenn Du 5 Jahre gearbeitet hast, hast Du im Schadensfall einen Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente. Die würde bei dir ca. 1000 € im Monat betragen. Jetzt ist die Frage, was will man absichern. 1400 € oder 2400 €. Am besten wählt man hier eine BU, in der man in den ersten 5 Jahren bei voller Leistung nur den halben Beitrag zahlt. Das sind 44 € monatlich bei einer Monatsrente von 2400 €. Nach 5 Jahren kann man, wenn man will, die Rente auf 1400 € senken. Der volle Beitrag liegt dann bei 50 €. Wenn Du als Student 2 Drittel deiner Studienzeit hinter dir hast, wird auch gezahlt wenn du Bu wirst und immer noch Student bist. Darauf solltest Du achten. Renteneintrittsalter ist 63. EM Rentner können ohne Abschläge ab 63 in Rente gehen, deshalb macht eine längere Absicherung keinen Sinn. Nehmen wir trotzdem mal das 67. Lebensjahr an, dann sind die analoge Beiträge 55€ und 65 €.
Basis oder Rüruprente: Bei Deinem Brutto sicher eine sinnvolle Variante zum Steuern sparen. Bei einem Monatsbeitrag von 100 € hast Du aus diesem Vertrag und deinem genannten Einkommen 2011 eine Steuerersparnis von 265 €. Das steigt, bei gleich bleibenden Einkommen, auf 358 € im Jahr 2025. Hier eine BU zu integrieren, auch nur zur Beitragsfreistellung im Bu-Fall, halte ich nicht für sehr sinnvoll. Du mußt daran denken, Rürup ist eine Rente. Sie ist nicht vererbbar und es gibt keine Kapitalauszahlung. Bei Tod nach Rente, Geld weg. Man kann hier aber einen Hinterbliebenenschutz einbauen. Der gilt aber nur für Ehepartner und Kindergeldberechtigte Kinder.
Riester: Ob man Riester als Versicherung oder Banksparplan macht, das ist eine persönliche Befindlichkeit. Über die Laufzeit betrachtet macht das von der Rendite her keinen Unterschied. Da sind die Unterschiede von Anbieter zu Anbieter größer. Laß Dich hier nicht drängen. Studenten sind nicht Riesterberechtigt (Du bekommst keine staatliche Förderung), es sei denn Du gehst einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nach. Wenn Du von Riester überzeugt bist, solltest Du es tun bevor du 26 Jahre alt wirst. Bis dahin bekommst Du noch einmalig 200 € extra. Dein Beitrag errechnet sich aus deinem Einkommen. 4000 € mal 12 Monate mal 4% minus 154 € Zulagen durch 12 Monate gleich 147,16 €. Die 175 € Monatsbeitrag ist der höchstmöglich geförderte Beitrag. Davon müssen aber noch die 154 € Zulagen abgezogen werden. Die Steuerersparnis beträgt hier 205 € im Jahr. Bitte keine Dynamik in die Riester einbauen. Der Beitrag muß natürlich immer zum Einkommen passen und ist jederzeit änderbar. Die von Dir erwähnte Garantiefondsvariante wird seid einigen Jahren von einer ganzen Reihe von Versicherungen angeboten, ist aber nicht wirklich überzeugend. Die Variante mit der Sicherung vor der Innanspruchnahme ist nach meiner Meinung günstiger. Der Spruch Riester ist flexibel ist irreführend. Über das eingezahlte Geld kannst Du erst ab dem 60. Lebensjahr verfügen. Ein Drittel Kapital und zwei Drittel als Rente, oder alles als Rente. Man kann Riester beim Erwerb von Wohneigentum zur Gegenfinanzierung eines Endfälligen Darlehens verwenden. Das kann man aber auch mit jeder anderen Rentenversicherung. Über den Sinn eines solchen Vorgehens läßt sich streiten.
O.K. Es ist nicht in meinem Sinn dich zu verunsichern. Ich habe dir nur nüchterne Zahlen aufgeschrieben. Die Sprüche deines Maklers über seine IHK Ausbildung, sind gegenstandslos. Diese Ausbildung ist Gott sei Dank Pflicht. Auch die Reden wie viele Fälle er schon problemlos bearbeitet hat und bei ihm keine Kündigungen vorkommen sind, weil nicht überprüfbar, zu überhören. Nachdenklich sollte man aber werden, wenn er bei Riester die Nürnberger favorisiert. Das er die Debeka schlecht macht, weil sie nicht zu seinen Partnern gehört, kann man gelten lassen aber warum nicht die Allianz? Deren Produkte sind über weite Strecken besser wie Nürnberger. Man sollte Stiftung Warentest und Finanztest und andere Veröffentlichungen nicht überbewerten, aber sich doch mal anschauen. Dort belegen gerade bei Riester unter anderem die von dir genannte Allianz und Debeka fordere Plätze ebenso wie die DWS. Nürnberger irgendwo im hinteren Mittelfeld. Überhaupt macht es keinen guten Eindruck Unternehmen und Produkte, die er nicht verkaufen kann, schlecht zu reden. Wenn er behauptet er könne 90% aller Produkte am Markt vermitteln, so halte ich das für stark übertrieben. Es ist nicht meine Art so viel zu schreiben. Deine Fragen und Angaben waren aber so ausführlich, das es gar nicht anders ging. Über die Seriosität deines Maklers musst du allerdings selber entscheiden.
Ja also ich hatte schon Unfall und Haftpflicht. Er hat halt festgestellt das es bessere leistungen für weniger geld(bei der unfall sogar sehr viel weniger da meine bisher bei der LVM ist) gibt. Hat mir da dann ein paar punkte genannt die sehr logisch klangen.(hab auch noch nichts unterschrieben weil das nicht drängelt)
dein text zu BU macht sinn aber ich seh da jetzt kaum bewertende aspekte oder verbesserungen bzw ich versteh sie wenn dann nicht. das ichs trennen sollte werde ich bei ihm mal ansprechen.
aus deinem basisrente/rürup entnehme ich das es sinnvoll ist jedoch wie gesagt nicht unbedingt mit BU zu koppeln. richtig? sonst war das was er mir vorgeschlagen hat ok?!
zu riester. macht es keinen sinn dann auch den maximalbetrag von 175 euro einzuzahlen?
was meinst du mit Dynamik in der riester?
also war das eher nicht wahr das dieses garantielageverfahren nur von einer konsequent(nürnberger) durchgeführt wird?? dann sprech ich ihn mal darauf an. wieso ist dieses verfahren nicht sinnvoll? was macht das verfahren das kurz vor inanspruchnahme sicher besser?
aber im grunde war das was er mir vorgeschlagne hat ok? oder grober unfug?
er meinte außerdem das ich auf die riester zugreifen kann falls ich lust hab in andere sachen für meine altersvorsorge(immobilien etc) zu investieren. macht doch schon sinn sich diesen weg wenigstens offen zu halten?!
jetzt zu deiner kritik an den makler generell. er hat nie gesagt das die debeka schlecht ist weil er sie nicht anbieten kann. im gegenteil. er konnte dies wohl auch aber sieht das was ich hatte als groben unfug an und hat mir sogar DAS als beispiel für provisionsgier genannt. das ist wohl das einfachste riestersystem wo wenig rendite und kein garantieverfahren ist. das war seine hauptkritik.
er hat mir die nürnberger nur vorgeschlagen(und nich die allianz) weil ich das garantielageverfahren vor jedem abschwung favorisiert hatte (weil ic hdavon keine ahnung hab aber sich das für mich sehr gut und logisch anhörte das man halt die negativen schwingungen GAR NICHT mitmacht im gegenteil zu dem was nur am ende den stand sichert).
ich werd ihn mal drauf ansprechen.
übrigens kann ich ja jetzt mal offenlegen woher der Makler kommt. Er ist von MLP. Ich denke das sagt jedem was. Ich hatte wie gesagt bisher nen echt gutes gefühl bei ihm, er hat studiert, was ja anscheinend auch nicht pflicht ist und schien mir sehr viel ahnung zu haben... naja jetzt wäre ich erstmal über weitere meinungen glücklich
Nürnberger Fondsgebundene ZulagenRente Doppel-Invest (NFR2507S*M)
betrag monatlich 175 euro
- weil maximalbetrag von 2100 erreichen wegen steuereinsparungen
BU:
Alte Leipziger
Fondsgebundene Basisrentenverischerung mit leistungen im Todesfall(FR70)
mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BZ21)
- garantierte monatliche BURente 1500 Euro bei garantierter 3% steigerung pro jahr
beiträge:
Rentenvers: 53,87 euro
BUZusatz: 67,70
=121,57
außerdem ein produkt der Allianz vorgeschlagen. aber favorisiere ich nicht da höherer beitrag bei gleicher leistung
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PI112
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AW: Riester und BU/BR - Makler vertrauenswürdig?
Hallo Christian,
nur kurze Tips zu dem von Ihnen geschriebenen Punkte.
Der Beitrag in Höhe von 175€ macht keinen Sinn, denn es werden steuerlich nur die 2.100€ Höchstbeitrag abzüglich 154€ staatlich gefördert. Also ganz genau 162,17€.
Ob Fondsrente oder nicht ist bei Riester m.E. Geschmackssache.
Über Beiträge zur BU-Absicherung werde ich mich nicht äußern, da hierzu nicht genug Fakten bekannt sind (Endalter usw.)
Ein Mitarbeiter der MLP ist KEIN Makler. Er ist Mitarbeiter eines Vertriebes der ganz klar vorgiebt welche Produkte/Produktpartner angeboten werden können. Wenn er sich Ihnen gegenüber als Makler bezeichnet hat rate ich zur Vorsicht.
Ein Studium an sich sagt grundsätzlich noch nichts aus. Ein Arzt und ein Theologe haben auch beide studiert, dennoch würde ich mich nicht vom Theologen operieren lassen und vom Arzt trauen.
Ein "Mitarbeiter" von MLP ist kein Makler, sondern ein unter Druck stehender Provisionsjäger in einem Strukturvertrieb. Hier wird nicht beraten, sondern verkauft. Auf Kosten des Versicherungsnehmers.
Das Heft Öko-Test 07/2009 hat u.a. fondsgebundene Rentenversicherungen unter die Lupe genommen. Die Rendite-Ergebnisse sind nicht gerade berauschend. Die Kosten, die du zu tragen hast, gehen in die Tausende. Das darfst du erstmal abstottern, bevor du einen Cent Rendite machst. Dauert Jahre.
Wenn du vorsorgen willst, schaue dir einen riestergeförderten Banksparplan an oder wenn du etwas mutiger bist, einen Fondssparplan direkt über eine der großen Investmentgesellschaften. Deka, DWS, Union.
Bei einem direkten Fondssparplan fallen ebenfalls Kosten an, bei einem Banksparplan nicht.
Kombi-Pakete machen wenig Sinn. Man sollte Aufbau von Vermögen und Absicherung strikt trennen.
Und such dir einen vernünftigen richtigen Makler und keinen Provisionsjäger von einem Strukturvertrieb. Dort geht es nur ums Verkaufen von teuren provisionshaltigen Produkten.
Und woher bekomme ich so einen "richtigen" makler??
meiner meinung nach bzwdas was ich so gelesen hab ist jeder der in einem unternehmen makler ist provisionsverbunden. honorarbasierende kann ich mir denke mal nicht leisten. alles andere wird immer mit provision zusammenhängen, also nach deiner theorie niemals unabhängig.
alle sprechen immer von "ja der is niemals unabhängig und immer auf provision aus". is ja wohl auch klar, wer berät denn auch kostenlos? sind ja schließlich nicht bei der wohlfahrt
jeder meckert immer aber wirkliche lösungen oder wo man "wirklich unabhängige" makler bekommt sagt nirgens einer.
verkaufer müssen nunmal irgendwo ihr geld herbekommen.
und definier bzw geb mir mal ein betrieb der Versicherungen und dergleiche "vermittelt" ohne dabei auf provision aus zu sein. das ist bei versicherungen direkt genau das selbe wie bei den viel verhassten strukkies... nur das die "strukkies" mehr markteinsicht haben und viel mehr produkte und nicht nur die die von der firma, bsp allianz oÄ., nunmal vorgeschrieben sind.
was ich nun damit sagen will. WIE einen "richtigen" makler finden?
btw. kann jemand mal was zu dem beitrag von Graufell sagen? bin dadurch jetzt ein wenig verunsichert.
gerade zur meinung zu den produkten die ich vorgeschlagen bekommen hab.
Ich würde mich auf jeden fall nicht auf eine bestimmt versicherung festlegen..weil ich aus eigener erfahrung weiß, dass es da große unterschiede gibt..mach es doch erstmal so wie ich als fauler mensch und gib deine daten ein und lass dich einfach mal beraten und dir ein paar vorschläge machen, bevor du konkret wirst..
eigentlich ist alles gesagt, deshalb wollte ich mich nicht auch noch dazu äußern. Aber so einige Dinge sind wirklich bedenklich. Alles was MHH, Herr Irmscher, Gerd, PI112 geschrieben haben kann ich nur unterstützen.
Was Herr Graufell hier schreibt ist absolut zutreffend!!! Es ist schon bemerkenswert, mit welchen Äußerungen der Herr vom MLP hier versucht den Kunde für dumm zu verkaufen.
Zugegeben, es ist schwer für einen Interessenten schwarze Schafe von seriösen Maklern oder Versicherungsvertretern zu unterscheiden.
Zunächst mal muss man festhalten, dass es die Universallösung nicht gibt. Dies hängt nämlich auch ganz von Ihrem individuellen Anlageverhalten ab. Setzen Sie mehr auf Sicherheit, ist die Flexibilität vordergründig, denken Sie mittel - oder langfristig, etc. Von all diesen Dingen hängt die Produktempfehlung ab, mal ganz abgesehen vom Anbieter. Deshalb kann auch hier in diesem Forum keine zielführende Beratung erfolgen, sondern lediglich zweckdienliche Hinweise gegeben werden.
Skeptisch wäre ich immer dann, wenn mir jemand erzählt, dass alle meine bisherigen Sachen nichts taugen und dazu noch gefährliche Halbwahrheiten ausgesprochen werden. Lächerlich wird es, wenn mir erzählt wird, dass man für den Abschluss einer Unfallversicherung 1 Euro Provision bekommt. Bei einem
Strukturvertrieb, wie MLP, zu sagen da wären nur noch 2-3 Leute "über" mir ist so absurd wie dämlich!
Wie Sie selbst schreiben haben Sie schon diverse Versicherungen. Auch da gibt es Möglichkeiten innerhalb der Verträge Änderungen vorzunehmen. Übrigens bei der BU muss bei einem Wechsel erneut Gesunheit und Eintrittsalter berücksichtigt werden! Die BU der Allianz ist im Allgemeinen sehr gut. Vielleicht wäre hier nur eine Vertragsänderung von Vorteil. Auch ich halte nichts von Mehrvertragsbestandteilen zur BU. Ich würde immer die isolierte Lösung empfehlen.
Ach ja noch ein Wort zur Debeka, weil sie namentlich erwähnt wurde. Kein MLP Haustüreintreter kann Produkte der Debeka verkaufen. Es gibt kein Riesterprodukt der Debeka, bei dem es kein garantiertes Kapital oder Rente gibt. Schon da kann man erkennen, wessen Geistes Kind dieser Mensch ist. ( Allianz und Debeka sind hier übrigens mehrfacher Testsieger)
Noch ein Wort zur Basis - Rente. Wie hoch der eigentliche Steuervorteil wirklich sein wird, kann niemand mit Bestimmtheit sagen. Da keiner heute sagen kann, wie der persönliche Steuersatz sich im Rentenalter darstellen wird. Auch weiß niemand wie bis dahin der Gesetzgeber die gesamte Rentenbesteuerung betrachtet.
Man könnte hier endlos weiter argumentieren....
Auch eine Privatrente kann interessant sein. Da steht zumindest fest, dass nur 18% Ertragsanteil dem Fiskus zum Opfer fallen.
Ganz egal für welche Variante man sich entscheidet, klassisch, Fonds, Sparpläne, Hybride - Produkte.
Meine Empfehlung, zu jeder Variante gibt es einschlägige Tests in Fachzeitschriften. Finanztest, Focus-Money, Euro Finanzen, um nur einige zu nennen. Machen Sie sich vorher schlau! Bereiten Sie sich vor! Sie werden sehen , es sind fast immer die selben Gesellschaften, die die vorderen Plätze belegen zur jeweiligen Produktvariante. Meist sind es Gesellschaften , die nicht den Aktionären verpflichtet sind und dadurch in aller Regel kostengünstiger arbeiten.
Alle Tests über mehrere Jahre können nicht irren! Konfrontieren Sie Ihren Makler mit diesen Produkten oder Anbietern. Ist es ein seriöser Makler wird er Ihnen mit Sicherheit ein Produkt anbieten können, welches zumindest im vorderen Bereich aufgestellt ist.
Lassen Sie sich auf gar keinen Fall unter Druck setzen! Sie sind noch jung und haben genügend Zeit sich sorgfältig vorzubereiten und zu informieren.
Den richtigen Makler findest du, indem du nach dem Ausschlussverfahren MLP schon mal ausklammerst.
Ich würde allerdings nach dem Stichwort "Versicherungsmakler" unter Gelbe Seiten suchen. Und nicht nur "Makler". Habe ich gerade gemacht unter Stuttgart und immerhin 20 Einträge gefunden.
Investiere also etwas Zeit, picke dir 2-3 Makler raus und lass dir unverbindliche Angebote für deine Versicherungswünsche unterbreiten.
Jeder Versicherungsverkäufer ist gesetzlich verpflichtet, dir die Kosten seiner Produkte offenzulegen. Damit du nicht aus allen Wolken fällst, wenn du nach 3 Jahren feststellst, dass dein Riestersparvertrag immer noch mit 2354,89 in den Miesen ist.
Außerdem husch mal eben zum Kiosk und kauf dir Finanztest September 2010: "Riester-Rente: Welcher Vertrag für wen? Alle Produkte im Überblick"
Zufällig ist in diesem Heft auch ein Artikel über Versicherungen für Studenten.
Dieses Forum kann dir nur Ansätze liefern und dich vor schwarzen Schafen warnen. Weitere Informationsquellen musst du dir selber erschliessen.
Gerade in Sachen Riester-Rente nichts überstürzt unterschreiben. Du musst komplett verstehen, was du unterschreibst. Ein Riester-Vertrag ist eine Sache fürs Leben. Da kommt man nicht mehr einfach so raus.
Es gibt folgende Riester-Produkte:
Banksparplan
Riester-Rentenversicherung
Fondsgebundene Riester-Rentenversicherung
Riester-Fondssparen ohne Versicherung direkt mit einer Investmentgesellschaft
Du musst entscheiden, welche Form am besten zu dir passt.
mhh danke für die Ehrlichkeit.
Fand eigentlich die ersten Beiträge hier noch sehr ermutigend und mich bestärkend das die produkte(bis auf trennung BU Rente) ganz gut sind und auch sonst der makler mich gut beraten hat...
naja jetzt habt ihr auf jeden fall mal geschafft das ich das jetzt alles erstmal auf eis lege, da ich zur zeit selber keine zeit hab mich um sowas aktiv selbst zu kümmern(daher war ich ja bei MLP)... aber ok muss ich jetzt mit leben. auch wenn alles und jeder sagt das man riester und rente so früh wie möglich machen soll wegen zinseszins und allgemein das man später mehr hat... da muss ich jetzt wohl erstmal warten...
trotzdem danke.
jetzt fällt mir nur noch die werbung hier ein
guter Ansatz dass Sie sich erst gründlich Informieren wollen.
Einen Tip muss ich trotzdem noch loswerden. Die Absicherung für BU würde ich nicht allzulange vor mir herschieben. Hierzu folgender Hinweis:
Kontaktieren Sie Ihren Allianzer, teilen Sie ihm Ihren geänderten Beruf mit, dann stimmen hier schonmal die Grundzüge. Und wenn Sie sowieso mit ihm Kontakt haben, lassen Sie sich auch das Thema Nachversicherungsgarantie in der BU erklären.
Warum muß ich meiner Versicherung den wechsel des Berufes angeben? Versichert im Schadensfall ist immer der zuletzt ausgeübte Beruf unabhängig vom ursprünglich angegebenen Beruf.
Riester und BU/BR - Makler vertrauenswürdig?
) das durchzulesen und mir zu helfen.
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AW: Riester und BU/BR - Makler vertrauenswürdig?
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Zitat von christian1337
