habe eine Anfrage zur Baufinanzierung:
Ich möchte gerne ein Haus bei uns im Ort kaufen (Saarland). Der Kaufpreis beträgt 80000 € (110 qm), Kaufnebenkosten ca. 4000 € und ich benötige ca. 15 - 20 TEUR für die Renovierung bzw. Modernisierung.
Also Darlehenswunsch wären ca. 105000 €.
Die Frage ist nun, ich möchte das Haus für mich alleine kaufen, also kann ich auch nur ein Gehalt angeben. Ich arbeite Teilzeit seit März 2009 mit einem unbefristeten Vertrag. Da ich für ein großes Versicherungsunternehmen arbeite, habe ich zusätzlich ein Gewerbe angemeldet und erhalte Provisionen vom Versicherungsunternehmen. Mein Mindestnetto beträgt 1750 € / Monat (momentanter Schnitt sind 2000 € netto, möchte aber nur mit dem geringsten rechnen/Garnatieprovisionen).
Ich habe keine Kinder aber einen Kleinkredit, den ich mit 180 € im Monat abtrage. Da ich kein Eigenkapital habe, müsste ich komplett finanzieren.
Zur Zeit laufen 2 Lebensversicherungen. Diese sind in ca. 8 Jahren beendet und haben einen garantierten Wert in Höhe von 35000 €.
Nun meine Frage, meint ihr, ich bekomme eine derartige Finanzierung auf mich alleine mit dem Einkommen?
Ich bedanke mich schon einmal im Voraus für die Antworten.
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Der Fragesteller dankt für diese hilfreiche Antwort
#2
noelmaxim
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noelmaxim
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AW: Vollfinanzierung bei Hauskauf
Hallo Amila86,
- wie hoch ist die derzeitige Restschuld bei dem Kredit?
- ist ihr Nettogehalt in den letzten 3 Abrechnungen immer 2000 Euro gewesen? Werden diese Einnahmen über das Angestelltenverhältnis sozialversicherungspflichtig abgerechnet oder haben sie bei dem Netto schon Einnahmen aus der Selbstständigkeit berücksichtigt? Wenn ja, was läuft über die Lohnabrechnung und was über das Gewerbe?
- wie hoch wären die Rückkaufswerte derzeit aus den Lebensversicherungen? Hier geht es lediglich um den Wert der beiden Policen!
- wie hoch sind die beiden Versicherungsbeiträge?
- 920 € netto über das Angestelltenverhältnis
- 1000 € ca. über das Gewerbe (muss aber Steuern ans FA zahlen, lege dann immer 1/3 weg)
- 250 € über einen Minijob
Die Provisionen kann man immer schwer abschätzen, aber die 1750 € habe ich immer drin.
Die derzeitigen Rückkaufswerte der beiden Versicherungen liegen bei 15000 €. 200€ monatlich werden für die Versicherungen gezahlt. Dieses übernimmt netterweise mein Vater.
Der Gesamtbetrag des Kredites liegt bei 17000 €. Wollte diesen aber extra lassen.
Meine Schwiegermutter würde sogar mit einem Teil Ihres Hauses bzw. Grundstücks bürgen.
Sonst habe ich keinerlei Belastungen oder sog. "Katalogverbindlichkeiten". Meine Autoversicherung beläuft sich auf 25 €monatlich.
Ich wollte die Zinsbindung auf 10 Jahre setzen mit 1,5 anfänglicher Tilgung, damit ich im Monat noch etwas übrig habe um einen Bausparverrag bedienen zu können (KV fürs Haus ;-) ). Und wenn die Zinsbindung abgelaufen ist, sind ja auch bereits meine LVs fällig und ich könnte einen guten Teil tilgen.
So sind meine Gedanken....ob mein Wunsch allerdings realisierbar ist weiss ich nicht, hoffe es aber zumindest. Deshalb schreibe ich auch hier um Anhaltspunkte oder Tipps zu bekommen.
Es wird schwierig ihre Provisionseinnahmen als nachhaltig erzielbar anzuerkennen, sollten sie das erst jetzt so gestaltet haben. Wie lange besteht das Gewerbe? In der Regel muss das 3 Jahre bestehen, andernfalls würde ihr Einkommen nicht ausreichen.
Es gibt da aber sicherlich Möglichkeiten, zu begründen, warum dieses Einkommen anzusetzen ist!
Warum sind sie in Teilzeit, warum haben sie die Provisionen, bzw. die Selbstständigkeit ausgegliedert?
Sie erwähnen etwas von Schwiegereltern, sind sie verheiratet, wenn ja, was macht der Mann, bzw. warum soll der nicht mit in die Finanzierung?
also das Gewerbe besteht seit Februar. Vorher hatte ich zwar auch schon die Provisionen, aber weil ich etwas Respekt vor der Selbständigkeit hatte, haben mein Chef und ich das immer etwas anders geregelt
Um Ihnen das mit der Teilzeit zu erklären, muss ich etwas weiter ausholen:
Das Büro wird von meinem Chef und mir geführt. Da die administrativen Arbeiten in ca. 25 Std /Woche erledigt sind, kann mein Chef die Stundenzahl nicht aufstocken. Daher mache ich in der Restzeit selbst den Aussendienst mit. Wir hatten zuerst überlegt meine Provisionen komplett mit dem Bürogehalt als Brutto zu nehmen, aber das würde steuerlich für mich ein Nachteil bedeuten. Da ich aufgrund meiner Selbständigkeit auch nicht gezwungen bin, eine gewisse Terminquote etc... zu halten bin ich mit der Situation sehr zufrieden. Ich meine, ich arbeite noch nicht einmal 40 STD in der Woche mit Minijob (!) und erhalte aus allen zusammen 1750 € netto. Das hat manche 23-Jährige nicht in einem Vollzeitjob.
Da ich wie schon erwähnt einen großzügigen Vater habe, der bis auf meine BU die komplette Altersvorsorge für mich übernimmt, habe ich dieses auch gespart.
Meine Schwiegermutter wird von mir so genannt, weil eine Hochzeit geplant ist, aber in kleinem Kreis und wann ist auch noch offen. Damit hätten wir es nicht so eilig. Bin also noch nicht verheiratet.
Mein Freund soll nicht mit in die Finanzierung. Die Lebensversicherungen die mein Vater bespart, darf ich nur in die Finanzierung mit eingeben, wenn das Haus auf mich läuft. Klingt etwas komisch, ist aber so. Ich muss dazu sagen dass mein Vater und mein Freund sich nicht wirklich leiden können und mein Vater nur bereit ist etwas zuzusteuern (LV) wenn es in meinen Besitz übergeht.
Ist etwas verzwickt diese Situation. Des Weiteren ist es mir wichtig von Anfang an alleine klar zu kommen. Ich bin nicht gerne abhängig von jemandem oder etwas, d.h. egal was in Zukunft passiert, ich möchte in der Lage sein, meine Dinge selbst zahlen zu können
wenn die Selbstständigkeit erst seit einem halben Jahr besteht, werden die meisten Banken dieses Einkommen nicht nachhaltig anerkennen, somit stünden ca. 1170 Euro als Einkommen zur Verfügung.
Das wird zu wenig sein, um den Kapitaldienst zu erbringen aus einer Kreidtsumme von 105.000 Euro zu erbringen.
Die Gesamtkonstellation kein Eigenkapital, geringes Einkommen ( ohne Provisionen ) und Kreditrate passt für viele Banken nicht!
Es ist nachvollziehbar, wie sie sich bezüglich der Einnahmen aufgestellt haben, allerdings ist dies für eine Darlehensgewährung sehr ungünstig!
Ich verstehe allerdings nicht, warum der Minijob nicht auf 400 Euro aufgestockt wird, denn für den fehlenden Anteil zahlen sie dort weniger Steuern, als für die erzielten Provisionen aus dem Gewerbeanteil!
Bei 400 Euro Minijob, plus 920 aus der Teilzeit bestünde dann eine Chance, wenn der Kredit z.B. aus den RKW der LV abgelöst wird und/oder die Schwiegermutter mit Ersatzsicherheiten zur Verfügung steht!
Nun ja, in gewisser Weise habe ich ja fast 400 € als Nebenverdienst.
In den Provisionen steckt eine monatliche Garantie von 200 € pauschal für Bestandsbetreuung. Die sind lt. FA und Steuerberater steuerfrei. Warum weiss ich auch nicht, bin ja auch kein Finanzexperte eher für Versicherungen
Ich weiss, meine Einkommenssituation ist seeehr verwirrend aber ich denke man kann es zusammenfügen.
Mit der Tilgung später durch die LV´s, der Schwiegermutti als Bürgen und mit dem nachweisbaren Einkommen, wäre es dann möglich?
Es ist einfach mein Traumhaus ;-)))
naja, wenn die Schwiegermutter als Bürgen auftritt, dann wird es einfacher, hier geht es aber mehr um das Einkommen der Bürgin als um die Objektsicherheit!
Es ist eine enge Kiste, will auch nicht sagen, dass es grundsätzlich unmöglich ist, aber wie gesagt, die Provisionen sind nicht anrechenbar!
Man müsste den Fall gesamtheitlich mit den Einkommensbelegen unter die Lupe nehmen und schauen, dass man den Fall positiv der Bank vorstellt!
Wenn sie möchten, können sie sich diesbezüglich gerne mal bei mir persönlich über Telefon oder E-Mail melden!
Hach, das war ja uch der Grund für meine Anfrage hier. Ich weiss dass es eng ist und nicht jede Bank ein solches Risiko aufnehmen möchte, aber wir haben am Donnerstag einen Termin bei der Hausbank meiner Schwiegereltern und ich möchte den Fall - wie Sie schon schreiben - so positiv wie möglich darstellen.
Ich weiss dass ich es auf jeden Fall schaffen kann, denn ich zahle ja jetzt auch locker unsere Miete und NK (an Schwiegermutter) von insg. 600 €. Klar dass sich das beim Hauskauf durch die Finanzierung etwas erhöht aber ich dachte an eine Gesamtbelastung inkl. NK von ca. 750 € - 800 €.
Ist natürlich was anderes wenn die Bank meine Provisionen nicht anerkennt und somit mein Netto sehr schrumpft und ich dann natürlich diese Belastung nicht aufnehmen kann.
Ich habe mir auch schon überlegt mich an einen Internetanbieter zu wenden, aber wenn ich ehrlich bin, traue ich mich nicht recht weil ich zu viel Angst habe über den Tisch gezogen zu werden. Irgendeine dubiose Firma würde mir das Vorhaben bestimmt finanzieren, aber mit Knebelvertrag, hohen Zinsen und Sonderauflagen......
Ach ja, vielen Dank für Ihr Angebot und Ihre Hilfe
ok, helfen konnte ich ja nicht, da sie ja schon vorher selber unsicher waren und wussten das es eng wird und man im Detail eh nur Aussagen treffen kann, wenn man den Kunden kennt und Unterlagen vorliegen hat!
Viel Glück bei ihrer Hausbank, ich denke dass das auch erst Mal der richtige Weg ist, zu Mal ihre Schwiegermutter ja auch mitkommt!
Nur eines zum Schluss im Allgemeinen.
Knebelveträge, hohe Zinsen und Sonderauflagen kenne ich im allgemeinen nur von uninformierten Kunden, die nicht verglichen haben und u.U. blind ihrer Hausbank/Geschäftsbank vertraut haben. Nicht dass die Hausbank schlecht sein muss, aber in der Regel lassen sich über unabhängige Finanzierungsmakler deutlich besssere Angebote - ich meine hier nicht nur den Zins, sondern auch die konzeptionelle Ausarbeitung der Finanzierung - generieren und ein informierter Kunde merkt sehr schnell, wie gut es der Berater meint oder wie gut nicht! Kunde ist man ja nie bei dem Makler, sondern bei der offerierten Bank und das sind ja alles Banken, die man kennt!
Bei den großen Anbietern wie Interhyp, Dr. Klein und auch bei uns ( innerhalb der Arbeitsgemeinschaft freier Baufinanzierer ) kann man eigentlich keinen Fehler machen, denn hier geht es meistens nur im die klassiche, annuitätische Hypothek bei Eigennutzung!!!!
Vollfinanzierung bei Hauskauf
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