ich habe vor einiger Zeit einen Kontoauszug zum Vertragsstand von meiner Versicherung, bei der ich eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen habe, erhalten. Dort wird mir ein Vertragsvermögen inkl. Überschüsse von 402,64 € bescheinigt (s.u.). Die Versicherung läuft allerdings bereits seit 03/2007 und ich habe bereits ein vielfaches der 402,64 € an Beiträgen gezahlt (~1600€). Muss ich mir Sorgen machen? Habe mich leider nicht genügend informiert damals, als ich die Versicherung abgeschlossen habe und verstehe nicht wirklich was da jetzt genau passiert. Hatte einem damaligen Zivildienst-Arbeitskollegen vertraut.
Habe ich da Mist abgeschlossen? Spielt vielleicht die Finanzkrise eine Rolle?
Wäre nett, wenn mir mal jemand auf die Sprünge helfen können.
Erst seit März 09 geht dein Fonds wie fast alle Fonds wieder aufwärts. Seit 2007 geht er bis auf wenige Ausreisser stetig bergab. Es hat in der Tat etwas mit der Finanzkrise zu tun.
Aber grundsätzlich hast du in einen Fonds investiert, der wie alle Fonds Kursschwankungen unterliegt. Ein Fonds besteht aus verschiedenen Wertpapieren. Da kann es schon mal sein, dass du auf deinem Kontoauszug weniger stehen hast, als du eingezahlt hast.
Dein ehemaliger Arbeitskollege grast bzw. graste wahrscheinlich sein gesamtes Umfeld ab, um sich Provisionen zu verdienen. Ist eine alte Masche.
Interessant auf deinem Kontoauszug ist auch der Rückkaufswert deiner Versicherung. Willst du jetzt aussteigen, bekommst du 198,02 ausbezahlt. Aber manchmal ist ein Ende mit Schrecken besser als ein Schrecken ohne Ende.
Lies dir ruhig mal die anderen Beiträge hier in dieser Rubrik durch.
Hmm, das ist ja ernüchternd. Aber ich hatte schon fast damit gerechnet.
Was sollte man tun? Graufell, du würdest mir dazu raten, die Versicherung zu kündigen? Würde mich schon ärgern, da ja dann fast 1400 € weg wären!
Was wären denn vernünftige Alternativen?
Viele Grüße
Christoph
P.S. Grundsätzlich sieht der Fonds doch auch eigentlich nicht so schlecht aus oder? War halt nen extrem ungünstiger Zeitpunkt, an dem ich eingestiegen bin.
Hmm, das ist ja ernüchternd. Aber ich hatte schon fast damit gerechnet.
Was sollte man tun? Graufell, du würdest mir dazu raten, die Versicherung zu kündigen? Würde mich schon ärgern, da ja dann fast 1400 € weg wären!
Was wären denn vernünftige Alternativen?
Viele Grüße
Christoph
P.S. Grundsätzlich sieht der Fonds doch auch eigentlich nicht so schlecht aus oder? War halt nen extrem ungünstiger Zeitpunkt, an dem ich eingestiegen bin.
Hallo,
die ersten 5 Jahre werden die Vertriebskosten fällig, daher ist der Vertrag so dezent bespart. Nach dem 6. Jahr geht wieder deutlich mehr in den Vertrag rein.
Den Fonds finde ich nicht schlecht, war tendenziell eine gute Wahl.
Nun, wenn es ein Vertrag von vor 2005 gewesen wäre, dann hätte ich zu dem RKW nach der Vertragsdauer nichts gesagt, aber die neue Produktlandschaft gibt deutlich interessantere Verträge her. Der gewählte Fonds hat in dem Zeitraum als Sparplan etwa eine leicht negative Gesamtperformance gebracht, also an der Finanzkrise liegt das Ergebnis nicht. Vielmehr habe ich da die Kostenstruktur im Verdacht, wie auch schon mein Vorredner andeutete. Selbst bei langlaufenden Verträgen sollte bei einer +- Null Performance ein RKW von 50% bis 60% der Einzahlungssumme bei heutigen Verträgen drin sein.
Zu prüfen ist nun, ob die recht hohe Kostenbelastung nur aus den Vertriebskosten resultiert oder auch durch Verwaltungskosten verursacht werden. Diese belasten den Vertrag nämlich über die gesamte Vertragslaufzeit.
Was sollte man tun? Graufell, du würdest mir dazu raten, die Versicherung zu kündigen? Würde mich schon ärgern, da ja dann fast 1400 € weg wären!
Ich persönlich würde lieber kündigen, als die nächsten Jahre oder gar Jahrzehnte zu miesen Konditionen in einem Knebelvertrag weiterzusparen. Wer jung ist, kann sich das erlauben. Ärgerlich bleibt es. Aber diese Entscheidung kann dir keiner abnehmen.
Der Wert der Versicherung ist nicht überraschend. Nach dem alten VVG wurden in den ersten 3 Jahren nach Beginn die gesamten Vertriebskosten verrechnet. Bei Versicherungen mit Beginn ab 01.01.2008 sind es 5 Jahre. Das heißt, das in deinem Vertrag in den ersten 3 Jahren kaum etwas angespart wurde. Wenn ich es richtig lese, hast Du dazu noch einen "Mischvertrag". Hier werden nur die Überschüsse in Fonds angelegt. Überschüsse werden aber zur Zeit kaum erziehlt. Dazu ist der Fonds noch ein Mischfonds mit dürftigen Renditen. Hier kann man nur sagen, aussteigen. Heute noch.
ich würde dir auch dazu raten, den Vertrag zu kündigen.
Es gibt seit 2005 (Wegfall der Steuerfreiheit)keinen vernünftigen Grund mehr, eine solche Versicherung abzuschliessen. Falls jemand anderer Meinung ist, so lasse ich mich gern auf die Diskussion ein.
Lass dir bitte eine Hochrechnung der Ablaufleistung bei einer Wertentwicklung der Fondsanlage von 0% erstellen, und das bitte über die gesamte Laufzeit des Vertrages pro Jahr.
Hast du diese Hochrechnung, kannst du nochmals ca. 1,5% p.a. abziehen, da dies in etwa die Kapitalanlagekosten sind, die nicht veröffentlicht werden müssen.
Im Endeffekt müssen deine Fonds im Durchschnitt 1,5%p.a. erwirtschaften, um eine Ablaufleistung von 0% darstellen zu können.
Ich weiss, dass ist etwas kompliziert, aber deshalb gibt es ja auch Berater, die diese Sachverhalte mit dem Kunden durchsprechen (sollten).
Ich hoffe jetzt kannst du dir ein Bild von den Gesamtkosten etc. machen und dir deine eigene Meinung bilden.
Nun, kündigen ist immer die schlechteste Option, da hier hohe Verluste dann realisiert werden. Wenn der Vertrag aber wirklich schlecht ist, mag das eine Option sein, aber bitte lass den Vertrag vorher von einem Experten prüfen. Sollten die Vertriebskosten jetzt durch sein, ist der Vertrag kostentechnisch vielleicht nicht so schlecht. Aber hier kann ich auch nur spekulieren. Zu prüfen ist auch, welche Alternativen an Fonds in dieser Police möglich sind.
Aufgrund der eingescannten Dokumente bin ich der Meinung, dass es sich eher um einen reinen fondsgebundenen Vertrag handelt.
@ Gerd: Wo erkennst Du Anzeichen für einen Mischvertrag?
Was die Kapitalanlagekosten angeht, so würde ich mir nicht so große Sorgen machen, diese sind in den angegebenen Wertentwicklungen schon enthalten und werden einem individuellen Vertrag nicht noch mal extra abgezogen. Wichtig ist, ob auf den Ausgabeaufschlag verzichtet wird, sollte eigentlich Standard sein, aber die Realität...
Die Ertragsanteilsbesteuerung bei Rentenauszahlung macht meiner Meinung nach diese Verträge immer noch sehr interessant für einige Kunden, besonders wenn durch Erbschaften und/oder Kapitaleinkünfte im Alter der Steuersatz relativ hoch bleibt. Da bleibt Netto immer noch recht viel von der Bruttorente übrig. Aber auch hier, wie schon so oft erwähnt, ist die Prüfung des Einzelfalls entscheident, da außer rein steuerlichen Gesichtspunkten (schon kompliziert genug) auch Statusfragen bezüglich der Sozialversicherungsabgaben wichtig werden können. Da muß also ein Experte ran, der ein bißchen über den eigenen Tellerrand schauen kann.
du liegst falsch, wenn du behauptest, dass die Kapitalanlagekosten in Hochrechnungen (bei den meisten Policen) berücksichtigt sind.
Bei einer Fondspolice wird der Beitrag(ein Teil davon) in Fonds investiert. Die Hochrechnung besagt z.B. bei einer Wertentwicklung von 6% ein Guthaben zum Ablauf von 100.000€. Bei diesem Beispiel muss sich aber der Fonds mit 7,5% im Durchschnitt entwickeln(bei 1,5% Kapitalanlagekosten), um den Kunden nach Kapitalanlagekosten 6% darstellen zu können.
Hier kannst du dich gerne bei Standard Life kundig machen, die eine der wenigen Gesellschaften mit transparenter Kostenstruktur sind.
"Offenlegung der Kosten nach der Reduction in Yield-Berechnungsmethode. Reduction in Yield (RIY) - d.h. die Reduzierung der Rendite - gibt prozentuell Auskunft über sämtliche Vertragskosten in deren Gesamtheit und legt darüber hinaus auch die fondsabhängigen Kosten dar, die sich ebenfalls deutlich auf die Rendite auswirken."
Ich bin auch kein Freund von überstürtzter Kündigung. Ich bin nur über das Wort Überschußbeteiligung gestolpert. Das ist für reine Fondsgebundene Versicherungen unüblich. In wie weit hier ein Fondswechsel möglich ist, kann ich auch nicht beurteilen.
An fvf: Ist schon der Hit wie Du in diesem Forum Fragesteller "aufklärst". Fondswachstum 0%? Was soll das denn. Du erklärst hier wieder einmal was deiner Meinung nach nicht geht. Das wollte aber gar keiner Wissen. Hier wurde nach einer Lösung gefragt. Die zeigst Du aber nicht auf. Ich stimme hier entgegen meiner ersten Äuserung MaklerHH zu, das man hier erst noch einmal ins Kleingedruckte schauen sollte.
Du solltest nicht behaupten, ich hätte etwas behauptet, was ich gar nicht behauptet habe. Ich denke Du hast mich falsch verstanden.
chris85 hat weiter oben eine Performance Tabelle seines Fonds hier rein gestellt, diese zeigt die Wertentwicklung inkl. der abgezogenen Verwaltungskosten, da diese dem gesamt Fondsvermögen entnommen werden und nicht jedem Anteilseigner seperat zuzuordnen sind. Wenn also ein Fonds mit einer effektiven Wertentwicklung von 7,48 % p.a. angegeben wird, dann muß ich als Anleger, der diesen Fonds als Anlage in der Police hat, nicht noch händisch die Verwaltungsgebühr rausrechnen. Wenn dieser Fonds nun 1,4% Gebühren hat, dann war die Bruttorendite des Fonds natürlich entsprechend höher, wird aber nicht extra ausgewiesen.
Die Standard Life kenne ich übrigens ganz gut, da muß ich mich nicht extra kundig machen.
Zum Thema Reduction in Yield:
Für eine Gesellschaft wie die Standard Life mit eigenen Produkten (ob gut oder schlecht sei mal dahin gestellt) ist es natürlich auch einfach die Verwaltungskosten je nach gewählten Modell auszuweisen, für Policenanbieter mit freier Fondswahl und unterschiedlichen Fondsgesellschaften ist das schon deutlich schwieriger, da sich hier die Verwaltungskosten aus einer Vielzahl von unterschiedlichen Fonds und deren Gewichtung in der Police zusammensetzen. Folglich kann so eine Reduction in Yield Angabe immer nur Modellcharakter haben und hängt letztendlich von den konkret gewählten Fonds und deren Gewichtung ab.
Eine Versicherung mit eigenen Fonds ist schon sehr bedenklich. Hier wird gleich 2 mal verdient. Erst beim Abschluß der Versicherung und dann an der Verwertung der eigenen Fonds.
Das ist ja für einen Laien echt keine so einfach Angelegenheit. Ich habe die Hochrechnung der Ablaufleistung bei einer Wertentwicklung der Fondsanlage von 0% mal angefordert. Wenn ich was von der Versicherung erhalten habe, werde ich mich nochmals melde
wenn du die Hochrechnung bei einer Wertentwicklung von 0% bekommen hast, kannst du dir einen ersten Eindruck verschaffen, in welchem Jahr welche Kosten, wofür auch immer, anfallen.
Hierzu nimmst du die Differenz zweier aufeinanderfolgender Jahre, schaust wieviel du in diesen 12 Monaten selber eingezahlt hast und ziehst diesen 12-Monatsbeitrag von der Differenz der zwei Jahreswerte ab.
Hier müsste sich ein Negativbetrag ergeben, der in etwa die Kosten des entsprechenden Jahres darstellt (zu kompliziert, siehe Beispiel).
Bsp:
2020: Guthaben 10.000€
2021: Guthaben 11.000€
eingezahlte Beiträge während dieses Zeitraumes: 1.200€
Würde bedeuten, dass 200€ an Kosten in dem entsprechenden Jahr angefallen sind.
Vergleichst du diese Zahl mit den laufenden Verwaltungskosten, die bei aktuellen Verträgen ausgewiesen werden müssen, stellt man grundsätzlich fest, dass doch irgendwo noch Kosten anfallen, die "so" nicht ausgewiesen wurden.
Man kann diese Berechnung natürlich auch bei entsprechender Wertentwicklung von z.B. 6% anwenden. Hierzu müsstest du jedoch die Differenz zwischen den zwei Jahren um genau diese Wertentwicklung bereinigen. Und da der Beitrag im Januar 12 Monate "verzinst" wird und der Beitrag im Dezember nur für einen Monat, wird es ein wenig komplizierter.
Es geht bei dieser Berechnung um die Nachvollziehbarkeit von Kosten innerhalb bestimmter Jahre. Mit dieser Methode kann man sie in etwa transparent machen.
Falls du wissen möchtest, welche Rendite dein Vertrag über die gesamte Laufzeit aufweist, gehe folgendermassen vor:
Nimm z.B das Vertragsguthaben am Laufzeitende bei 6% und suche dir im Internet einen Renditerechner, wo du die Ablaufleistung, den monatlichen Sparbeitrag und die Laufzeit eingibst. Der Rechner wird dir dann die Wertentwicklung in % nach Kosten ausweisen.
Aus der Erfahrung heraus wird eine Rendite von ca 3,5%-4% herauskommen.
Und falls du immer noch nicht genug hast, gib in den Renditerechner den mtl. Sparbeitrag, die Laufzeit und eine Verzinsung von 6% ein.
Hier wird dir eine Ablaufleistung ohne Kosten dargestellt, die es in der Realität jedoch nicht gibt. Allerdings mal interessant. Bitte Achtung: funktioniert alles nicht, falls in deinem Vertrag eine Dynamik vereinbart wurde.
Vielen Dank für die zahlreichen Antworten!
Das ist ja für einen Laien echt keine so einfach Angelegenheit.
Tja, Chris, da hast du wohl recht. Ich glaube auch nicht, dass die letzten in versicherungschinesisch gehaltenen Beiträge einem Laien irgendeinen Durchblick gebracht haben.
Und wenn dann die Versicherungsverkäufer im Hause des arglosen Interessenten genauso reden, wundert man sich nicht, dass selbiger schnell mal unterschreibt, nur um den Verkäufer wieder loszuwerden.
Ich habe mich jedenfalls sehr über das Abkürzungengeballer amüsiert.
Ganz zu Anfang hattest du nach vernünftigen Alternativen gefragt. Bitteschön:
In kürzeren übersichtlichen Schritten sparen.
Vielleicht mit einem Banksparplan (z.B. ADAC Zielsparen auf 10 Jahre mit 4% Zinsen pro Jahr)
Oder mit einem Fondssparplan (ohne Knebelrahmen einer Versicherung).
Wie sagte schon Warren Buffet: Investiere nur in das, was du auch verstehst.
Mein Tipp:
Kündigen- Sofort. Und nie wieder eine neue Lebens- und/oder Rentenversicherung abschließen. Egal ob Finanzkrise oder nicht.
Begründung:
Im Durchschnitt muss man bei einer Lebens- und/oder Rentenversicherung 20 Jahre einzahlen, damit das Guthaben null ist. Das heißt, erst nach etwa 20 Jahren habe ich in der Versicherung das als Guthaben, was ich auch eingezahlt habe.
Damit macht nur einer ein gutes Geschäft: Die Versicherungsgesellschaft. Das kann im Übrigen jeder bei seiner eigenen Versicherung nachvollziehen. Einfach ausrechen, was man eingezahlt hat (insgesamt) und dann auf die Rückkaufswerttabelle gucken ;o)
Graufell muß ich unterstützen. Ich habe schon mehrfach in diesem Forum die Selbstdarstellungssucht einiger kritisiert. Aber wo will man hin mit seinem Wissen, wenn sonst keiner zuhört.
Zu Michi. Ehe Du hier große Töne spuckst, solltest Du dich erst einmal über den Unterschied zwischen einer Renten- und einer Lebensversicherung sachkundig machen.
Hallo zusammen!
Ich hatte ja die Hochrechnung der Ablaufleistung bei einer Wertentwicklung der Fondsanlage von 0% angefordert. Die Unterlagen waren zwar sehr schnell da, aber das "0%" in meiner Anfrage hat die Versicherung einfach mal ignoriert (sicher auch kein gutes Zeichen,was?). Sie haben mir folgendes geschickt: s.u.
0% Fondswachstum sind nun einmal Quatsch, sowie über die Laufzeit betrachtet die 10 % eher unrealistisch sind. Am Vergleich der Tabellen kannst Du vielleicht sehen wie schnell sich solche Werte ändern.
Fondsgebundene Rentenversicherung - Kontoauszug/Vertragsstand
Zitieren
AW: Fondsgebundene Rentenversicherung - Kontoauszug/Vertragsstand
Zitat von chris85
