In unserer Nachbarschaft wird in Kürze ganz plötzlich ein Haus frei, das wir gerne kaufen würden. Meine Frau und ich sind beide berufstätig und haben zwei Kinder. Eigenkapital ist auch vorhanden, allerdings nur ca. 15.000 Euro.
Leider laufen auch noch zwei weitere Kredite, ein Ratenkredit über 12.000 Euro und eine Autofinanzierung über derzeit noch 9.000 Euro. Ist es sinnvoll, dennoch bei der Bank nach einem Immobiliendarlehen zu fragen, oder werden wir dort direkt ausgelacht?
ok, verstanden.
Dann werde ich das Paket so aufbauen, dass der teurere der KfW-Kredite innerhalb der 10 Jahre Zinsbindung getilgt ist; der zweite (auch mit 10 Jahren zinsbindung) dann mit 'Luft' verlängert werden kann und der Erstrang-Bankkredit dann mit 20 Jahren Zinsbindung die Sicherheit beisteuert.
Nächste Frage: Was hälst du von Wohnriester?
Ich bin am überlegen, die 160€, die ich jeden Monat in den Riestervertrag stecke, lieber zur Tilgung der Kredite zu verwenden.
Alternativ könnte ich den Langläufer zum Schluß mit dem Erlös aus dem Riestervertrag komplett tilgen und müsste dementsprechen geringere Raten kalkulieren.
Da ich vor ca. 3Jahren einen fondsgebundenen Riestervertrag unterschrieben habe, ist die Endsumme allerdings nicht genau vorhersehbar. Wenn ich es für die Tilgung einsetzte, ist der Zinssatz dagegen fix.
Was meinst du?
Nachtrag: im Moment bespare ich zusätzlich auch eine engl. Kapitallebensversicherung(Standard Life) mit 110€ pro Monat und eine ältere Kapitallebensversicherung(steuerfrei bei Auszahlung) mit weiteren 110€ pro Monat. Auch hier besteht natürlich die Möglichkeit, Geld für Tilgung frei zu bekommen.
möglich ist das. Ich kenne ihr Alter nicht, ihr Einkommen und den Kinderstatus nicht. Möglicherweise kann man auch in Betracht ziehen, die Beiträge auf das Maß der erforderlichen Einzahlungen für die staatliche Förderrente zu reduzieren und mit der Kapitalabfindung von 30 % aus der Förderrente die Restschuld aus dem 20 Jahresbaustein abzulösen. So baue ich Kapital zur Ablösung auf, nehme die Förderungen in Anspruch und erwerbe mir noch eine lebenslange Rente. 220 Euro - wie bisher aufgewender benötigen sie dafür ja nicht mehr, der Rest kann dann die kurzfristigen Darlehen zusätzlich tilgen.
Ich glaube schon, dass eine am Markt vernünftig ausgesuchte Förderrente, auf die tatsächlich geleisteten eigenen Einzahlungen eine höhere Rendite ( aufgrund der Förderungen ) nach sich zieht, als sie in dem 20 Jahresbaustein zahlen!!!
Wohl nur wenige herkömmliche Lebensversicherungen erwirtschaften eine höhere Rendite ( den steuerlichen Aspekt Steuerfreiheit bei alten LV muss man etwas im Auge behalten ) als staatlich geförderte LV oder Direktversicherungen. Zu mal man ja bei der staatlichen Förderrente unter Umständen die gleichen Anlagestartegie bis hin zum gleichen Fonds/Dachfonskonzept ( will man im Investmentbereich investieren und das tun sie ja mindestens mit der Standart Life ) wählen kann und da wären ja die Wertzuwächse in etwa gleich. Nur bei der einen Anlage bekomme ich was dazu und bei der anderen zahle ich vom Nettolohn netto was ein, wo auch nur das in die Anlage kommt!
Dies gilt es nur zu bedenken, ob das für sie sinnvoll ist ( ich glaube aber schon ) kann man hier im Forum aus der Entfernung ohne Kenntnis von weiteren Daten von ihnen nicht detailiert und nachhaltig beurteilen.
Ich weiß wie ich es geamacht habe und bin mit meinem/dem Kompromiss ( mehr geht eh nicht, will man alles berücksichtigt sehen ) mehr als zufrieden
Hallo,
ok, ich nehme mal mit, dass Riester gerne weiterlaufen kann; die alte KLV auch, die Standard Live kommt auf den Prüfstand, wenn nötig.
Die Eckdaten sind soweit schon bekannt: ich möchte bei ca. 1800€/monat landen, Kinder sind in Planung, in 20-25Jahren möchte ich gerne fertig sein (mit 60 bzw. 65).
Den Riesterbeitrag kann ich nicht kürzen ohne Zulagen zu verlieren.
Es stellt sich dann also so dar:
1) Erstrangdarlehen, 200t€ Zinsfestschreibung 20 Jahre, LZ 20 Jahre kosten ca. ~950€/Monat
2) KfW Wohneigentumsprogramm, 50t€, Zinsfestschreibung 10 Jahre, LZ 10 Jahre, ~500€, ein Jahr tilgungsfrei
3) KfW Energieeffizientes Bauen Zinsfestschreibung 10 Jahre fest, LZ 15 Jahre, ~380€
2 Jahre tilgungsfrei
wenden sie sich an mich mal bitte über meine E-Mailadresse, ich sende ihnen gerne mal ein Vergleichsangebot bzw. ein Angebot als Grundlage ihrer Verhandlungen vor Ort.
Das Konzept steht ja, jetzt gilt es die passenden Konditionen zu generieren.
Ich versteh nicht wirklich viel von dem was ihr hier redet. Deswegen schildere ich mal einen kurzen Fall wie es sich bei mir darstellt und würde gerne eure meinung dazu hören.
Randsituation: Ich 25 zurzeit noch Zeitsoldat bin aber nächstes Jahr zum 1.10 fertig mache gerade Meisterausbildung und beginne nächstes Jahr zum 1.4 eine Projektleitungsstelle einer Messebaufirma unbefristeter Arbeitsvertrag liegt vor Einkommen zur zeit ca 1800 € Netto und wird sich bei der neuen Firma rund 2000€ betragen kein Eigenkapital Konsumkredit von 12000 am Laufen wurde bis jetz immer regelmässig bedient ohne Ausnahmen bei meiner Hausbank, Mein Vater LKW Fahrer monatlicher Verdienst ca. 2000 Euro belastet mit einer Hausfinanzierung von momentan im Monat 600 € Dauer der Restlaufzeit beträgt 3-4 Jahre. So nun zu meiner Idee ich Habe 2 Möglichkeiten zu bauen entweder ich Baue Allein oder mit ihm zusammen Finanzierungsvolumen beträgt sich auf rund 200.000 Euro Wenn ich meinen Vater miteinbinde ist das Grundstück zwar vorhanden aber da Steht dass Alte Familienhaus drauf dass Abgerissen werden müsste kosten blaufen sich auf ca.15000 Euro neuer Bauplatz würde in etwa dass gleiche Kosten deshalb glaube ich scheidet dass als Eigenkapital aus der Schlüsselfertige Preis des neuen Hauses würde sich auf 300000 Euro belaufen ich benötige Allerdings nur den Rohbau kosten 110.000 da alle Anderen Arbeiten von mir und "befreundeten Leuten" erledigt werden.
nun zu meinen Fragen:
Kann ich dieses Haus dass noch belastet ist einfach Abreisen und ist so eine Finanzierung überhaupt möglich? Aus eurer Sicht ich wär euch sehr verbunden über eine Antwort die ich verstehe oder Tipps wie ich mich bei einem Bankgespräch verhalten könnte...
kein einfacher Fall. Vor allem der laufende Konsumentenkredit ist nicht förderlich. Zudem demnächst eine neue Arbeitsstelle, voraussichtlich mit Probezeit.
Aus der Entfernung und ohne weitere Details zu kennen, wäre mein erster Tipp, die Hausbank zu fragen und/oder zuerst einmal das 'Sparen' zu üben und in einem oder zwei Jahren dieses Projekt anzugehen.
Ohne Eigenkapital und dann noch zusätzlich mit einem laufenden Kredit, läßt sich ein Immobilienwunsch nur schwerlich realisieren. Da helfen auch hohe Eigenleistungen bei einem Neubau kaum.
Danke das das nicht einfach ist war mir sicherlich bewusst aber Probezeit kann ich schon mal verneinen Da ich ein Halbes Jahr auf Praktikums Basis arbeite und während dieser Zeit ganz normal meinen Sold beziehe und danach einen Unbefristeten Vertrag erhalte (ganz auf den kopf gefallen bin ich ja auch nicht) und die Ablösung des Konsum Kredites wird am 1.10 mit dem Ausscheidergeld beglichen dass dürften um die 15.000 sein dann dürften ca.5000 übrig bleiben was aber keine meiner Beiden Fragen beantwortet hat ist es grundsätzlich möglich und die Eigenkapital annerkennung bleibt da auch noch offen da ja grundsätzlich ein Bauplatz da wär
aber Probezeit kann ich schon mal verneinen Da ich ein Halbes Jahr auf Praktikums Basis arbeite und während dieser Zeit ganz normal meinen Sold beziehe und danach einen Unbefristeten Vertrag erhalte (ganz auf den kopf gefallen bin ich ja auch nicht)
das ist positiv, konnte ich aber aus dem ersten Beitrag nicht entnehmen.
Zu berücksichtigen ist trotzdem, ob anschließend - nach dem Praktikum - sich eine Probezeit anschließt. Dies hat mit einem unbefristeten Vertrag nicht direkt zu tun. Der Vertrag kann unbefristet sein und trotzdem z.B. eine 6monatige Probezeit enthalten. Ich gehe davon aus, dass keine Probezeit anfällt! Positiv.
Zitat von SoldatenMesse
und die Ablösung des Konsum Kredites wird am 1.10 mit dem Ausscheidergeld beglichen dass dürften um die 15.000 sein dann dürften ca.5000 übrig bleiben
auch dies war nicht zu erkennen, deshalb mein Hinweis auf "weitere Details", ist aber ebenfalls positiv. Trotzdem wird sich das nicht (kaum) vorhandene Eigenkapital zumindest auf den Kreditzinssatz ungünstig auswirken.
Da aus der Entfernung ohne Unterlagen niemand in der Lage ist eine Wertermittlung (des Gründstücks und der Immobilie/Neubau) vorzunehmen, sind die offenen Fragen kaum zu beantworten.
So ganz durchschaue ich die jetzige Kalkulation nicht oder verstehe etwas falsch? Den Überschuss von ca. 5.000 Euro aus dem Ausscheidegeld lasse ich außen vor.
Kosten:
Grundstück oder Abrisskosten = 15.000 Euro
Haus - schlüsselfertig = 300.000 Euro (davon Rohbau 110.000 €)
Gesamtkosten = 315.000 Euro
Finanzierung:
Eigenleistung = 190.000 Euro (= Hauskosten abz. Rohbau)
Kredit = 200.000 Euro
Gesamtfinanzierung = 390.000 Euro
=> die beiden Endsummen sollten übereinstimmen! Wo liegt die Differenz von 75.000 Euro?
Entscheidend wird vor allem die Wertermittlung werden. Zudem müssen Eigenleistungen in dieser beträchlichen Höhe zweifelsfrei nachgewiesen werden. Ob der Kreditgeber diese dann trotzdem in voller Höhe als 'Wert' (Eigenkapitalersatz) anerkennt, bleibt offen. Etliche Finanzinstitute ziehen hier Obergrenzen ein bzw. berücksichtigen Eigenleistungen nur zum Teil.
Damit komme ich wieder zu meinem Haupttipp: zuerst mit der Hausbank, die voraussichtlich sowohl die persönliche als auch die regionale Situation kennt, zu sprechen. Es kommt nicht nur auf die Stelle hinter dem Komma bei einem Zinssatz an.
Danke dir hat mir schon sehr geholfen schön langsam komm ich da auch mit Probezeit is natürlich ausgeschlossen die fällt weg zum glück =) Ist dass echt so dass die Praktisch den Kompletten Hauspreis Schlüsselfertig ansetzten und abziehen was ich selber leiste. über die Eigenleistung mach ich mir keine Sorgen die Kaufpreise für etwa Heizung oder Elektrik hab ich Schwarz auf Weis jedoch die Hilfsleistungen kann ich ned Nachweisen. Mein Plan wär dass ich damit nächstes Jahr im Oktober anfangen wollte sobald alle vorhandenen Schulden getilgt sind kann es eventuell hilfreich sein also ich habs zumindest vor dass Haus so zu Bauen das eine Einliegerwohnung integriert ist die offiziel miete bringt aber inoffiziel selbst genutzt wird... mein gedanke ist dabei ich will für meinen Dad etwas haben wenn der zu alt wird um allein zu wohnen bis dahin soll vermietet werden. Um auf dass Thema Baugrund nochmal einzugehen Auf diesen Grund 630qm (ortsüblicher Preis voll erschlossen 35€) steht ja noch ein altes Haus dass von meinem Vater noch abbezahlt wird momentan noch 24000€ über die Sparkasse wo jetz die Frage dazu wo kann ich rausfinden ob ich überhaupt die Chance hab dieses Haus abzureisen die Zustimmung und Unterstützung vom Vater ist da aber ich denke die Sparkasse wird dass nicht so toll finden kann es sein dass ich das Restdarlehen auch mit übernehmen muss und dass neue Projekt zusammen mit meinem Dad stämmen kann wenn ich ihn sozusagen gleich als mieter einsetze allerdings muss der (nur) noch 7 Jahre arbeiten freut mich echt dass hier so schnell Hilfestellungen kommen =) Daumen hoch
puh, .... etwas schwer zu lesen und zu verstehen. Das ist eben der Nachteil im Netz.
Noch einige kleine Anmerkungen und erneut der Hinweis, sich vor Ort persönlich beraten zu lassen. Dieser Fall ist nicht ohne direkten Kontakt (= Gespräch) zu klären.
Zitat von SoldatenMesse
Ist dass echt so dass die Praktisch den Kompletten Hauspreis Schlüsselfertig ansetzten und abziehen was ich selber leiste.
DU musst die Kosten nachweisen. Dies kann ein Kaufpreis (= unterschriebener Vertrag) sein oder auch Berechnungen eines Architekten über qm-Wohnfläche und/oder ccm-umbauter Raum des Hauses.
... nun ist gerade deine folgende Antwort dazwischen gerutscht ...
eine Aufteilung zwischen Materialkosten (normalerweise leicht nachweisbar) und Eigenleistung (= Arbeit, Stunden) ist erforderlich. Falls mit "Einrichtung" Möbel gemeint sind, können diese (offiziell) nicht mit einem Baukredit finanziert werden.
Zitat von SoldatenMesse
jedoch die Hilfsleistungen kann ich ned Nachweisen.
damit könnte dieser Dialog sofort abgebrochen werden. Ohne zweifelsfreie Nachweise der Eigenleistungen (= Arbeit + Material) ist es nahezu aussichtslos einen (Rest-)Kredit zu bekommen. Da sind heute auch keine 'Freundschaftsbestätigungen' von einem Architekten möglich und ausreichend.
Zitat von SoldatenMesse
Mein Plan wär dass ich damit nächstes Jahr im Oktober anfangen wollte sobald alle vorhandenen Schulden getilgt sind.
Bitte erst anfangen, wenn die Gesamtfinanzierung steht und alle offenen Fragen geklärt sind.
Zitat von SoldatenMesse
...die Sparkasse wird dass nicht so toll finden kann es sein dass ich das Restdarlehen auch mit übernehmen muss ....
hier schließen sich Fragen an, wie z.B. die Eigentumsverhältnisse (im Grundbuch) geregelt sind/werden.
Ein Gespräch mit der Sparkasse halte ich für unbedingt erforderlich ...und vor allem... sinnvoll für dich und deinen Vater!
Super danke dir Termin habe ich schon bei der Commerzbank letzte Frage noch wie kann ich diese Arbeitsleistung nachweisen wenn meine besten Freunde Gas Wasserer und Elektriker sind und die dass ums auf den Punkt zu bringen Schwarz machen und Termin bei der Sparkasse machen wir auch noch also die ersten Schritte sind gemacht danke dir
Bin ja mal gespannt was rauskommt Miete zahlen sucks
Tschuldigung für mei Schreibweise . und , sind nicht meine besten Freunde
bei dieser Höhe wird ein Architekt die zu leistenden Eigenleistungen bestätigten müssen. Zudem müssen alle Beteiligten (Name, Adresse, Beruf) unterschreiben, dass sie diese Arbeiten (Eigenleistungen) erbringen und dazu auch fachlich in der Lage sind. Der Kreditgeber, die Bank, wird dies nochmals prüfen. Auch hier gibt es Richtwerte und 'Freundschaftsbestätigungen' sind das Papier nicht wert. Wie bereits erwähnt, ist damit zu rechnen, dass die Bank diese Eigenleistungen nicht in voller Höhe anerkennt. Ob sie trotzdem ein (Rest-)Darlehen gewährt, bleibt abzuwarten.
Bei deinem Gespräch solltest du darauf vorbereitet sein. Mit Sicherheit wird hier intensiv nachgefragt. Lege von Anfang an alle Karten offen auf den Tisch. Spreche von dir aus den noch laufenden Kredit an, der mit der Abfindung abgelöst werden soll.
Die größen Chancen diese nicht einfach darzustellende Finanzierung durch zu bekommen, sehe ich bei der Hausbank.
Hallo Zusammen, habe hier mal versucht mit zu lesen teilweise hab ich nur Bahnhof vestanden. Deswegen hab ich mal eine kleine Auflistung gemacht.
2015 laufen 3 von 5 Verträgen aus ( Zinsfestschreibung )
Für 2020 haben wir zwei LVs die zusammen ca. 60T€ bringen. 2015 würden Sie ca. 32T€ bringen.
Darlehn 1-5:
Nr: 01 - 30T€ Ende 06/2015
Nr: 87 - 30T€ Ende 06/2015
Nr: 88 - 10T€ Ende 06/2015
Nr: 89 - 32T€ Ende 04/2020
Nr: 90 - 7T€ Ende 04/2016
Der Plan ist: Meine Eltern wollen das Haus ab 2015 überwiegend alleine Tragen um Mir zu helfen ein eigenes Reich auf zu bauen.
Wenn man den Vertrag 01+88 zusammen Setzt und auf 10Jahre Voll tilgt. (10Jahre voll Tilgung )
Vertrag 87 mit Zinsen Zahlung um 2020 eine LV dafür zu nehmen. (5Jahre Zinsen Zahlung)
Habe was von einem Sonder Kündigungsrecht im Kopf was greift wenn mehr wie 10Jahre am Stück finanziert wird.
Ohne das eine Vorfälligkeits Endschädigung anfallen würde.
Den Vertrag 90 möchte ich 2016 am Stück Tilgen .
Das Objekt was ich gerne hätte kostet 130T€ zzgl Nebenkosten.
Eltern haben heute ein Angebot von der PSD Bekommen.
(01)Die haben Vertrag 01 und 88 in ein Volltilgungs Darlehn gemacht.
Sollzins 3.17% ,
Jahreszins 3,22% ,
10Jahre Sollzinsbindung ,
Tilgung 8,52% Mon. Rate 389,67€
Wie mache Ich das mit den Jetzt übrigen 2 Verträgen?
Vertrag 90 und 87 sind über.
Den 90 bekomme ich bis 2016 angespart.
Für den 87 ist eine LV2 vorgesehen.
Möchte aber gerne alles auf 2015 vorziehen, geht das mit einem Kündigungsrecht?
Habe was von einem Sonder Kündigungsrecht im Kopf was greift wenn mehr wie 10Jahre am Stück finanziert wird.
Ohne das eine Vorfälligkeits Endschädigung anfallen würde.
Möchte nur auf diesen einen Punkt eingehen...
Dieses Sonderkündigungsrecht gilt ausschließlich bei Zinsbindungen über 10 Jahre!
Wenn Darlehensverträge prolongiert werden so gibt es einen neuen Vertrag, die 10-Jahresfrist fängt wieder von vorne an!
hallo Torian, danke für deine Antwort.
Das Darlehn läuft 2020 aus, hatte überlegt das für 2010 zu kündigen. Dann wären es 10Jahre gewesen, zäht das dann auch?
Wie könnte ich meinen Kredit umformen das ich 2015 die Möglichkeit hätte?
hallo Torian, danke für deine Antwort.
Das Darlehn läuft 2020 aus, hatte überlegt das für 2010 zu kündigen. Dann wären es 10Jahre gewesen, zäht das dann auch?
Wie könnte ich meinen Kredit umformen das ich 2015 die Möglichkeit hätte?
Danke nochmal..
Gruß
Markus
Jetzt bitte etwas strukturierter mit allen Infos:
Wann wurde die 89 aufgenommen und wann wurde dieser Vertrag zuletzt prolongiert?
Nr: 89 - 32T€ Ende 04/2020
ich greife diesen älteren Beitrag einmal wieder auf, gibt es die Möglichkeit des Nachrangdahrlens der Sparda heute noch, oder einer anderen Bank , planen einen Hauskauf und da das EK nicht allzu groß ist hörte sich diese Variante des "EK" erhöhen doch sehr interessant an.
Immobiliendarlehen trotz weiterer laufender Kredite
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Zitat von SoldatenMesse
teilweise hab ich nur Bahnhof vestanden. Deswegen hab ich mal eine kleine Auflistung gemacht.