bei dieser Variante ist der Betrag 340.000,- für die Finanzierung des eigengenutzten Teils angedacht 170.000,- in den Bausparvertrag + 170.000 zur Zahlung an den Verkäufer.
Der Bausparvertrag löst dann nach ca. 6 Jahren den Kredit ab. Nun werden 1020,- € monatlich für 19 Jahre und 2 Monate fällig um die 170.000,- € in den BSV zurückzu zahlen.
Sprich es ist ein Zinssatz von 3,5 % über die gesamte Laufzeit erkauft worden.
Betrag 132.000,- € wird eingesetzt für den Mietteil des Hauses und kostet 35 Jahre 493,90 € Zinsen im Monat ohne Tilgung und erfordert zusätzlich den Beitrag von 222,93 € für die Lebensversicherung.
Diese beiden Beträge sollen voll absetzbar sein und somit nach Steuerrückerstatung eine Rate von ca. 1300,00 € ausmachen.
Man tritt also sozusagen in Vorkasse und bekommt dann durch die Steuererklärung 400€ im Monat zurück.
Ist das wirkich so bzw. lohnt sich die Zinsbindung für Summe 1 im Vergleich zu einer Variante 2 der Finanzierung die sich aus einem einfachen Annuitätendarlehen ergibt ?
Variante 2:
Darlehensbetrag: 300.000,- €
Darlehensart: annuitätische Tilgung
Zinssatz: 4,49 % (geht sicherlich günstiger, weiss ich sogar sicher)
Zinsbindung: 10 Jahre
Laufzeit: 38 Jahre
Monatliche Rate: 1372,50 €
Hierbei müssten wir RLV und die Zinssicherheit über einen BSV gesondert machen mit Summe x.
Bei Variante 2 müsste man doch auch wenn man vermietet die selbe Summe absetzen können wie bei Summe 1 auch wenn der Betrag derzeit nicht fest ausgewiesen ist oder ?
Dieser sollte sich doch dann durch die m² und somit Anteilige Summe an den Zinsen ergeben. Natürlich würde die nicht eigenbedarf Zinslast mit den Jahren weniger werden und somit weniger absetzbar sein aber neu anschaffungen/instandhaltungen für die ober Wohnung trotzdem weiterhin voll absetzbar bleiben.
Hoffe ich konnte mich für die Fachleute hier klar genug ausdrücken und mir kann wer ein wenig weiterhelfen kann.
1.) Bank
2.) Bausparvertrag
3.) Lebensversicherung
Das hat ein Hauch von DVAG Flair, was ich leider schon oft bei Kunden gesehen habe.
Hier gibt es 3 mal Provision für die Bank, ein gutes Geschäft oder in db Sprache VE (Vertriebsprovison)
Variante 2
ist schon solider und absetzen kannst Du auch.
Exkurs: Da Du die Mieteinnahmen deiner Eltern als Einkommen angeben musst in deiner Steuererklärung, kannst Du natürlich auch die Kosten absetzen und dazu noch die Abschreibung.
Du kannst einen Bausparvertrag dazu nehmen, Du musst nicht. Viele machen es trotzdem, da Du dadurch ein Höchstmaß an Sicherheit hast. Die Einzahlungen kannst Du steuern und Du kennst heute schon dein Ablösezins. Aber bitte nicht abtreten lassen an die Bank.
Eine Risikoversicherung ist durchaus sinnvoll, aber auch hier bitte einzeln machen. Das ist sehr günstig.
Der Bausparvertrag der db ist wirklich nicht zu empfehlen, Warum? Bitte vergleiche hier: Mein Bausparvergleich Finanzierungs-Sparer
Sinnvoll ist ein Bausparvertrag, wenn Du wenig einzahlst (30% der Bausparsumme) und viel Darlehen bekommst und das am Besten noch zu 1% Darlehenszins. (1% gibt es nicht, aber dafür 2% in dieser Variante)
Nach ein wenig verhandeln gibt es nun ein Annuitätendarlehen für
10 Jahre zu 4.27%
15 Jahre zu 4.73%
20 Jahre zu 5.09%
werden uns somit wohl für 20 Jahre zu 5.09% entscheiden aber nichts weiter zur Zinssicherung machen, sondern monatlich zwischen 200 € und 300 € zur Seite legen und damit dann wenn nichts anderes anfällt 1x im Jahr sondertilgen.
Hinzu kommt die RLV für ca. 50€ gesamt.
Nach ein wenig verhandeln gibt es nun ein Annuitätendarlehen für
10 Jahre zu 4.27%
15 Jahre zu 4.73%
20 Jahre zu 5.09%
werden uns somit wohl für 20 Jahre zu 5.09% entscheiden aber nichts weiter zur Zinssicherung machen, sondern monatlich zwischen 200 € und 300 € zur Seite legen und damit dann wenn nichts anderes anfällt 1x im Jahr sondertilgen.
Hinzu kommt die RLV für ca. 50€ gesamt.
Nochmals vielen Dank für eure Tipps
Hallo,
wenn Du an den unabhängigen Markt gehst, dann müßtest Du für 10 Jahre unter 4% bekommen.
Was ich mich Frage, warum 20 Jahre? Warum so lange Fixkosten binden?
Was ist wenn Du dich scheiden läßt? Wenn ihr umziehen müßt?
Ich würde max. 10 Jahre machen. Das ist jetzt aber meine subjektive Meinung.
Noch flexibler bist Du, wenn Du 10 Jahre annuitätisch tilgst und ein Teil deiner Tilgung (die wiederum flexibel handbar ist) in eine Bausparkonto überweißt. Ablösung wäre dann mit 2,25% eff. und mtl. Rückführung zu 1% vom aufgenommenen Darlehensbetrag.
Es gibt mehrere Wege nach Rom, habt ihr auch über KFW Darlehen gesprochen, lohnen sich welche für euch?
Hallo
20 Jahre Zinsbindung sind nicht sinnvoll. 10 Jahre sind besser. Sondertilgung macht nicht unbedingt Sinn, weil sich das die Banken meißtens mit einem höheren Zinnssatz bezahlen lassen. Die Mieteinnahmen Deiner Eltern erhöhhen Dein Einkommen und damit Deine Steuerlast. Umgekehrt kannst Du natürlich die Schuldzinsen von der Steuer absetzen. Das sollte man aber mit seinem Steuerberater durchrechnen und nicht mit der Bank. Bausparvertrag ist sinnvoll, um einen Teil des Kredites in 10 Jahren zinsgünstig ablösen zu können. Eventuell die Miete da einzahlen, aber auch hier ist der Steuerberater über die günstigste Lösung gefragt. Eventuell zahlen Deine Eltern den Bausparvertrag und schenken Ihn dann nach 10 Jahren. Der Freibetrag bei der Schenkungssteuer liegt bei 400.000 €. Du mußt ja von Deinen Eltern keine Miete verlangen.
Aufpassen. Banken abklappern bringt nichts. Wenn Du nicht aufpaßt, zieht jede der angefragten Banken die Schufa und das wird eingetragen. Bei der 4. Bank bekommst Du keinen Kredit mehr, weil Du schon 3 Schufaeinträge hast.
KFW wird nicht gehen, da es keine selbstgenutzte Immobilie ist. Eventuell Sonderförderung Energieeffiziens.
Die aktuellen Zinsen für 10 Jahre fest sind bei der Deutschen Bank 3,99% und bei der Commerzbank (Frühjahrsoffensive) 3,95%.
Sorry lieber Gerd, aber in deinem Beitrag sind Fehler und völlig falsche Sichtweisen drin! Würde das gerne mal etwas relativieren, damit sich die User die sich informieren wollen nicht verrennen:
20 Jahre Zinsbindung sind nicht sinnvoll. 10 Jahre sind besser. Sondertilgung macht nicht unbedingt Sinn, weil sich das die Banken meißtens mit einem höheren Zinnssatz bezahlen lassen
Was ist das für eine Aussage, 20 Jahre sind nicht sinnvoll? Unter welchem Aspekt betrachtest du das? Das kann man doch pauschal gar nicht so sagen, 20 Jahre haben den Vorteil der viel längeren Zinsfestschreibung und dem geringeren Restkapital! Betrachtet man die immer noch inverse Zinsstruktur, dann ist der Aufschlag für 20 Jahre gegenüber 10 Jahre so schwindend gering, als dass das kein Gegenargument derzeit darstellt, denn der Unterschied liegt derzeit bei ca. 0,5 %, dies für eben 10 Jahre mehr Zinssicherheit! Wer 1 % tilgt, sollte sich auf 10 Jahre aus meiner Sicht gar nicht einlassen, denn 87 % Restschuld nach 10 Jahren ist doch sehr gewaltig!! Anderseits, wenn ich anfänglich hoch tilge, möglicherwiese über Sondertilgungen benötige ich keine unnötige 20 Jahreskondition!
Wo kostet denn übrigens das Sondertilgungsrecht noch extra? Das Sondertilgungsrecht ist fast überall inkl. und wenn man es nicht haben will, wird dadurch keine Kondition mehr besser!!
Aufpassen. Banken abklappern bringt nichts. Wenn Du nicht aufpaßt, zieht jede der angefragten Banken die Schufa und das wird eingetragen. Bei der 4. Bank bekommst Du keinen Kredit mehr, weil Du schon 3 Schufaeinträge hast.
Das sind absolute Panikmärchen, denn die wenigsten Banken ziehen für ein individuelles Angebot die Schufa. Bonitätsabhängige Konditionen wie z.B. bei der Commerzbank erfordern die Schufadaten, aber das kann man auschließen, in dem man anspricht die schufa nicht zu ziehen, viel besser noch Banken auszuwählen, die auf dem Baufinanzierungssektot top sind und das ist ganz bestimmt nicht die Commerzbank.
Hier kann man nur empfehlen, sich einem Direktanbieter mit persönlicher Beratung vor Ort anzuschließen, denn keiner von denen zieht eine Schufa oder zieht Banken in Betracht, die die Schufa im Vorfeld ziehen müssen. Die selektieren über die Baufinanzieunsgplattformen die Banken und suchen individuell die besten Banken raus. Man kennt bis ins Detail die Kriterien der Banken, das sind Profis mit jahrelanger Erfahrung! Banken und Vermittler sind bei den seriösen Plattformen intern ein eingespieltes Team, profitieren tun davon definitiv die Kunden!!!!
KFW wird nicht gehen, da es keine selbstgenutzte Immobilie ist
Warum das denn nicht??? Ein teil wird doch selbst bewohnt, also geht auf diesen Teil auch KfW Wohneigentumsprogramm!!!
Deutsche Bank und Commerzbank ( selbst mit Frühjahrsoffensive, übrigens das war mein Arbeitgeber ) spielen übrigens auf dem Baufinanzierúngssektor in der 2. liga, das muss man hier nicht unbedingt erwähnen, zu Mal es für die Commerzbankkonditionen Bedingungen gibt, denn der Auslauf ist entscheidend zu berücksichtigen!!! Bei der Deutschen Bank ist u.a. zu berücksichtigen, dass das negativ Kapital nícht höher sein darf, als das Eigenkapital und das ist mal schnell der Fall. Z.B. Autokredit 20.000 Euro, Eigenkapital 15.000 Euro und schon ist die Finanzierung dort nicht darstellbar!!
Ich meine, man sollte Baufinanzierungen Profis überlassen!!! Man sollte sich einen der guten Baufinanzierer mit persönlicher Beratung vor Ort im Netz raussuchen und sich dann individuelle Angebote erstellen lassen.
Vergleichen kann ich dann mit den Geschäftsbanken vor Ort immer noch und empfehle das auch! Aber niemand sollte glauben der Banker bildet den Kunden aus oder erteilt ihm ein fundamentales Grundwissen, um Angebote vergleichen zu können, vor allem nach dem geeigneten Konzept zu fragen, bzw. zu erkennen, welches den persönlichen Bedürfnissen angepasstes Konzept das beste ist! Schon gar nicht sagt er ihnen, welche Bank bessere Angebote hat!!!!
Ich habe mich inzwischen über einen unabhängigen Baufinanzierer beraten lassen und bin bei meiner gesamt Situation (Überwertfinanzierung usw.) bei der DB mit den 20 Jahren gelandet.
Diverse andere Banken wie z.B. die DiBa sind bei der Finanzierung wie wir sie haben wollen doch schlechter da der Aufschlag für die zu finanzierende Summe usw. zu hoch ist.
Insgesamt sind wir mit dem neuen Konzept und den 20 Jahren sehr zufrieden und werden auch genau das machen.
Durch Sondertilgung usw. ist nach 20 Jahren die Restschuld bei 107000 oder kleiner und damit können wir gut leben. Haben nach 10 Jahren ja die Möglichkeit immer noch was zu ändern aber die Zinsen 20 Jahre lang erstmal sicher.
Vielen Dank an alle hier für die Anregungen und Kommentare.
Genau das sage ich. Man sollte das Baufinanzieren Profis überlassen. Im Internet die besten Baufinanzierer heraussuchen und dann vor Ort mit anderen Angeboten vergleichen. O.K. Woher weiß der Kunde wer die besten Baufinanzierer sind,(bitte icht Stiftung Warentest), und wenn er von der Bank in Punkto Baufinanzierung nicht ausgebildet wird, wie soll er dann vergleichen? An anderer Stelle hast Du zugegeben, das er das gar nicht kann. Wenn man solche langen Beiträge schreibt, hat man das Problem, das man am Schluß nicht mehr weiß, was man am Anfang geschrieben hat.
Lieber Gerd,
ganz einfach, so viele Angebote einholen wie es möglicht ist, dabei erkennt man dann sehr schnell, wer seine Arbeit gut macht! Hausbank, Bausparkasse und Internet und/oder Onlinefinanzierer, dann wird sich schnell der Spreu vom Weizen trennen.
Aus meiner Sicht ist nicht das Angebot mit den besten Zinsen das beste Angebot, sondern das beste Konzept, mit den dazugehörigen besten Konditionen und das Konzept können sich die Kunden nach mehreren Gesprächen sehr gut ihren persönlichen bedürfnissen entsprechend zusammen stellen, denn das Wissen dazu ist dann meistens vorhanden.
Sind wir doch mal ganz ehrlich, immer noch zu viele Kunden möchten sich nicht groß mit der Materie beschäftigen, gehen zu ihrer Hausbank, vieleicht noch zu ihrer Bausparkasse und gut ist. Ich finde das sehr schade und leichtsinnig, denn wohl die größte Investition im Leben ist der Erwerb von Wohneigentum und da sollte man sich detailiert und mit viel Zeit versehen mit der Finanzierung auseinander setzen, denn die begleitet einen in der Regel 25-35 Jahre. Wer dies getan hat, wird bei unabhängigen Baufinanzierern viele Informationen rund um die Materie Finanzierung, vom Markt im allgemeinen, sowie tolle Konditionen in Erfahrung bringen und selbst wenn das dann nur dazu genutzt wird, seine Verhandlungsbasis bei seiner Hausbank zu verbessern, dann hat sich der Aufwand schon gelohnt. Ich glaube schon, dass die unabhängigen Baufinanzierer der Branche gutes getan haben, denn die Baufinanzierungen haben sich im Bereich Flexibilität und Konditionen doch gewaltig verändert und die Kunden sind senibler geworden und das kommt den Kunden zu Gute.
Beim Kauf eines Fernsehers brauch ich nicht unbedingt so einen Zirkus veranstalten, bei der Aufnahme von z.B. 180.000 Euro sollte man dies schon tun, denn da kommen beim Vergleich bestes Angebot mit einem mittelmäßigen im zinseszinseffekt Summen zu Stande, wo aus meiner Sicht der Spass aufhört. Dabei rede ich schon gar nicht mehr über die schlechten Angebote am Markt, die auch gezeichnet werden und dazu zähle ich auch z.B. die Tilgungsaussetzungvarianten Bausparen und noch schlimmer Lebensversicherungsvarianten bei der eigengenutzten Immobilie, wenn gleich erwähnt sei, dass Versicherungen derzeit auf dem Markt mit die besten Annuitätendarlehen bis zu einem gewissen Beleihungsauslauf anbieten, ohne dass der Abschluss einer Lebensversicherung als Tilgung von Nöten ist!!! Nur wissen muss man das, auch wo man diese bekommt und wer die Abwicklung übernimmt. Die Hausbank sagt das einem in der Regel jedenfalls nicht und zu deinem Einwand Banken haben auch ihre kooperrierenden günstigen Partner sei erwähnt, dass ich es schon traurig finde, dass ich danach fragen muss! Der dumme Kunde zahlt mit dem schlechten Angebot die Marge, die die Bank bei dem informierten Kunden nicht bekommt, das könnte bei Leibe nicht der Partner meines Vertrauens sein, mal ganz zu schweigen davon, dass der informierte Kunde diese Infos meisten von Onlienfinanzierern bzw. unabhängigen Finanzierungsmaklern hat. Zu dem haben die meisten Banken lediglich ihre Hypothekenbank als Partner und die wird erstens sehr selten angeboten und selbst dann bleibt noch zu prüfen, gibt es günstigere Hypothekenbanken am Markt von anderen Banken!
Da lobe ich mir doch einen unabhängigen, seriösen Finanzierunsgmakler einer großen Finanzierunsgvermittlungsgesellschaft - diese macht man im Internet sehr schnell u.a. auch mit den Empfehlungen der Stiftung Warentest oder den Ratíngagenturen aus - der den Markt kennt, sich die Zeit nimmt, den Kunden umfassend konzeptionell gut aufzustellen, um dann die besten Zinsen zu generieren. Mit diesem Paket betreut er dann den Kunden von der Beantragung bis zur Auszahlung! Mindestens aber hat er dem Kunden die Dinge an die Hand gegeben, um bei seiner Hausbank alle Trümpfe auszuspielen. Meistens aber geht der Kunde da dann gar nicht mehr hin, denn er fühlt sich bestens beraten und aufgehoben, sollte er einen der erfahren und guten erwischt haben!
So kompliziert die Materie Immobilienfinanzierung auch ist, so einfach ist dann auch wieder zu den Gewinnern als Kunde zu gehören, denn Finanzierungen bzw. Finanzierungskonzepte lassen sich, so man denn dann einige hat, wunderbar miteinander vergleichen!!! Da muss ich das nicht studiert haben, diese Materie eigne ich mir ruck zuck an, wenn ich unabhängig und professionell beraten werde.
denn genauso wie Du es beschreibst war es auch bei mir und genau der unabhängige Berater hat mir zudem für uns besten Konzept verholfen, indem er mir alle Varianten aufgezeigt und durchgerechnet hat und dann für meine Vorraussetzungen die Zinsen verglichen hat. Diese wurden dann in die jeweiligen Modelle gepackt und fertig war die Übersicht. Zu Hause habe ich dann selbst noch angefangen zu rechnen und zu vergleichen habe dann nochmal mit 2 Banken selbst gesprochen bin aber dann trotzdem beim Finanzierer geblieben da die Konditionen im Gespräch mit den Banken selbst nicht besser wurden.
danke, M.Cl...., dass du das so bestätigen kannst, denn eines zeigt die Realität: Wer sich einmal von einem guten Finanzierungsmakler beraten lassen hat, dies mit mit dem nötigen Ernst und Respekt, der zeichnet danach nur selten bei einer Geschäftsbank!!!
Warum auch, die Konditionen sind meistens deutlich besser, der Service ist besser - da der Makler u.a. viel mehr Zeit u.U. auch am Wochenende - hat, verschiedene Angebote unterbreiten kann ( hier geht es wie schon oft beschieben nicht nur um die Kondition, sondern auch um das Konzept/Gesamtpaket), sich mit seinen Finanzierungsinstrumenten bzw. der Vielfalt viel mehr auf die unterschiedlichsten, individuellen Vorgaben der Kunden einstellen kann usw.
Nicht dass das zur Pflicht werden soll oder Banken gänzlich schlechter sind, aber jeder sollte sich auch ein Angebot von einem Finanzierungsmakler einholen, bzw. einen Termin dort wahrnehmen, eben um alles ausgeschöpft zu haben und in einem bin ich mir sicher, erst danach kann man beurteilen, was für einem das beste ist udn wenn der Termin nur dazu dient, sich bestätigt zu fühlen, dass das bisherige Angebot wirklich das beste ist.
Wenn ich sehe, mit welchen best offer Angeboten die Kunden zu mir kommen und vorher sagen, wir haben aber schon ein tolles Angebot und dann die Entwicklung der Gespärche sehe, dann kann ich ganz frech behaupten, es lohnt sich immer, ein unabhängiges Angebot einzuholen, denn die wenigsten Angebot sind individuell und den tatsächlichen Bedürfnissen der Kunden angepasst! Mir geht jedenfalls fast keiner von der Fahne ( sorry dass ich so protzen muss ) und dies nicht unbedingt nur, weil ich so toll bin, nein, weil sehr sehr viele - insbesondere auch viele Geschäftsbanken - einfach nur schlecht und unflexibel sind, ja teilweise auch gar keinen Bock oder die Möglichkeiten haben, aussergewöhnliches mit dem Kunden zu erarbeiten!!
Es ist fast immer das Gleiche, egal ob nun Abteilungsleiter bei VW oder Angestellter im Fahrradgeschäft, Aussagen wie.... das wussten wir gar nicht, das hat uns gar keiner gesagt, dass das wirklich kostenlos ist oder so einfach ist das?... erlebe ich Tag täglich und ganz ehrlich, die Banken machen es einem derzeit auch noch ganz einfach und dafür kann ich nur dankbar sein ;-))
Du brauchst mich nicht überzeugen. Ich habe meine Meinung zu Banken und Sparkassen. Beratung nur während der Öffnungszeit. Die dort Angestellten handeln dabei faßt immer im Interesse Ihrer Bank. Logisch, ist doch Ihr Arbeitgeber. Trotzdem bin ich der Meinung, der Kunde kann diese Vergleiche nicht selber anstellen. Er ist nun mal kein Bankkaufmann. Wenn Du Ihm eine Finanzierung verkaufst, dann vertraut er Dir, das es die Beste ist. Er hat keine Chance das zu überprüfen.
Recht hast du in dieser Sache und eben deshalb bin ich froh, wenn die Kunden bei mir gesessen haben, denn dann weiß ich, dass sie gut aufgehoben und beraten sind.
Natürlich behauptet das jeder von sich, auch die schwarzen Schaafe, aber ich kann nur für mich reden und die Kunden können das hinterfragen und glaube mir, die meisten Kunden können das nach mehreren Beratungen bei unterscheidlichen Instituten sehr gut einschätzen, bzw. können dies gut vergleichen.
Ich stehe unter dem Standpunkt lieber eine Beratung mehr als zu wenig, berücksichtigt man doch das Vorhaben Aufnahme einer gealtigen Darlehenssumme die man fast 3 Jahrzehnte am Hals haben könnte und das sage ich auch allen meinen Kunden und wenn schon wenig Zeit, dann bei einem Finanzierungsmakler, der alle Banken die in Frage kommen anbieten und miteinander vergleichen kann. Im übrigen geht das ganz einfach, denn die Finanzierunsgmakler haben dafür eine Software, an der alle Banken angeschlossen sind und die täglich aktualisiert wird! Das ist ja lediglich im Hinblick auf die Kondition wichtig, genauso wichtig ist die Kompetenz Konzepte zu erstellen, diese den Kunden transparent und nachvollziebar zu machen. Das passiert aber automatisch, denn die Konzepte werden mit den Kunden nachvollziehbar gemeinsam erarbeitet! Das schafft vertrauen und das ist ebénso wichtig wie die Kondition und das Konzept!
Das hört sich kompliziert an, ist es aber in der Praxis nicht!!!!
Angebot DB Baufinanzierung
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Zitat von M.Claa....
