eine kleine Frage zu der Finanzierung einer bestehenden Immobilie:
Meine Partnerin und ich wollen uns ein Haus kaufen. Kostenpunkt um die 200.000 Euro. Es wird nur ein geringer Anteil Eigenkapital verfügbar sein (nur von mir, so 8 Prozent des Gesamtbetrages). Die Bank meinte, das wird vom Anteil her ausreichen.
Nun ist es so, dass ich danach kaum noch Kapital auf dem Konto habe.
Das größere Problem ist meine Partnerin, die leider seit über einem Jahr in ihrem Dispokredit ist. Der geht bis 9000 Euro und sie ist immer so bei 2000-6000 minus. Es bestehen noch einige Kredite, z.B. Auto und Studium. Es kam noch nie zu Zahlungsausfällen oder Mahnungen und es sind in absehbarer Zeit auch keine neuen Kredite zu erwarten.
Beide sind festangestellt und kommen auf insgesamt knapp 4900 Netto.
Wird dieses fehlende Eigenkapital und vor allem der dauerhaft ausgeschöpfte Dispo ein Problem darstellen?
wenn die Hausbank dir gesagt hat sie würde finanzieren dann wird sie das auch machen. Die Frage wäre dann zu welchen Konditionen... Ein erhöhtes Risiko besteht für die Bank somit wird sich das an den Konditionen widerspiegeln....
Wen du derjenige bist der das Haus finanziert solltest du auch der alleinige Eigentümer sein... Wer zahlt und das Risiko trägt der sollte auch der Besitzer sein. Deine Partnerin wird ja aktuell nichts zum Haus beisteuern können, da sie ja erst einmal die Kredite und Schulden tilgen muss. Somit würde ihr Einkommen auch nicht angerechnet werden. Also wird es wohl die Finanzierung nur auf deinen Schultern liegen, mit deinem Einkommen.... Wenn die Partnerin später einsteigt kann man das ja auch Anteilig regeln.
Hier im Forum gibt es genug Spezialisten die da konkrete Angebote machen können...
Wir wollen die auf jeden Fall zusammen finanzieren und auch beide als Eigentümer eingetragen werden.
Stellen wir die Frage anders, wären wir beide dauerhaft im Dispo, hätten aber ausreichend Einkommen für die monatlichen Raten und lassen das Eigenkapital mal weg, wie würden die Kreditchancen dann aussehen?
Es ist das Gesamtbild der Finanzierung, welches entscheidend ist. Keine Bank schaut auf deinen Kontostand über die letzte 12 Monate, es sei denn es ist die Hausbank als Kreditgeber. Bonität, Einkommen und vor allem die Haushaltsrechnung sind die keyfaktoren. Wenn ihr zu zweit 5.000€ verdient, dann denke ich sind 200.000€ zu finanzieren absolut unproblematisch. Aber offene Kredite und ein dauerhaftes Dispo wirkt nicht positiv und das lasst sich eine Bank in Der Regel mit einem Zinsaufschlag bezahlen. Wende dich am besten an Kredit Vermittler, die können die da den sinnvollsten Weg und vor allem bessere Konditionen ermöglichen, als nur eine Bank.
Ihr wollt ein Haus zusammen kaufen, du bist aber nicht bereit deiner Partnerin aus dem Dispo zu helfen?
Falls finanzierende Bank tatsächlich sehen will, dass du 16.000 € auf dem Konto hast, dann kann deine Partnerin dir das Geld ja wieder überweisen.
Sind die 200.000 € inkl. allen Kaufnebenkosten?
Warum habt ihr es trotz 5.000 € monatlich nicht gepackt, mehr Eigenkapital anzusparen?
Seid ihr sicher, dass das Haus das richtige für euch ist?
Wie viel Miete zahlt ihr im Moment?
Hallo Tosic, Sie und Ihre Partnerin haben zusammen EUR 4.900 Monatliches Netto und Sie planen eine Immobilie mit einem Kaufpreis von ca. EUR 200.000 zu erwerben.
Für die Hausbank ist es ja ein leichtes in Ihr Konto reinzuschauen.
Aber nicht alle Banken handhaben das so.
Hier gibt es zwei Überlegungen:
a) Sie überweisen Ihrer Freundin die 8% und finanzieren den Kaufpreis und die Kaufpreisnebenkosten voll. Dann aber ist der Bankzins für die EUR 200.000 reine Kaufpreisfinanzierung sicher etwas teurer als wenn Sie
b) EUR 200.000 über einen Bankpartner finanzieren und bezahlen mit dem Eigenkapital EUR 16.000 die Kaufpreisnebenkosten.
Dann ist der Bankzins sicherlich einen Ticken besser als bei einer Vollfinanzierung in Variante a)
Vom Grundsatz muss man sich ja einig sein dass mit Ihrem Einkommen die Bedienung der Rate an sich kein Problem darstellen kann.
Die Monatliche Rate sollte auf jeden Fall niedriger sein als die monatliche Miete wo Sie zahlen.
leider erzählen Sie nicht gesamte Wahrheit! So fehlt die Aussage, was an Nebenkosten anfällt! Das Amtsgericht mit 0,5 %, der Notar 1,5 %, Grunderwerbsteuer bis 6,5 %, und die Maklerkosten bis 7,14 %?
Was fällt an Amtsgericht 1.000 €, 3.000 € Kosten Notar, Grunderwerbsteuer 13.000 € und dann noch Maklerkosten von 3,57 % 7.140 €. Sie haben max. ca. 24.200 € Nebenkosten? Wieviel EK besitzen Sie jetzt? Sie schreiben hier von ca. 8 % EK, was ca. 16.000 € bedeutet.
Das bedeutet, Sie haben nicht mal Nebenkosten, und das ohne die Maklergebühren. Folgerichtig besteht eine Finanzierungsbedarf von mehr als 100 % vom Kaufpreis!
Also erzählen Sie erstmal die richtige Wahrheit und nicht Märchengeschichten, von ach so schöne bunte Welt.
Die Finanzierung platzt, wenn beide Elternteile mitbürgen sollen und Sie dann ihre Schufa, wegen der platzten Finanzierung in den Keller der Bewertung rutscht.
Und unterlassen Sie das Gerede der heilen Welt, denn diese haben Sie nicht! Denn im Umkehrschluss sind Sie bisher nicht in der Lage ihre Gesamtschulden, seit Sie beide arbeiten zu tilgen.
1) Ich rate ihnen, ohnehin die einfache Schufa anzufordern, um ihre tatsächliche Bonität vor der Bank oder Gläubiger selber zu erfahren.
2) Ihre Schulden und schriftlichen Verbindlichkeit aufzulisten und deren monatliche Tilgung
3) Ihre tatsächlichen monatlichen Lebenshaltungskosten aufzulisten und sich selber die Frage dann stellen können, wie Sie diese Zusatzbelastung mit ihren beiden Gehälter finanzieren wollen?
zu 3) Damit es verstanden wird, der Gläubiger will bestimmt alle Kontoauszüge der letzten drei Monate, per Kopie haben.
zu 2) Was sind Schulden oder Verbindlichkeiten? Alle Verträge, die unbefristet oder befristet monatlich bezahlt werden müssen,
- hierzu gehören Abos, wie Fernsehen, Handys, u.s.w.
- Kredite für Autos
- Bafög-Schulden
Zudem müssen Sie zwischen der jetzigen Lebenshaltungskosten und den Selbstbehalt für 2 Personen bei der Berechnung Immobilienfinanzierung vor den Antragstellung erfüllt sein!
Folgerichtig sind die Fragen:
"Ob sie beim EK von 4.900 € und den Selbstbehalt von ca. 2.000 € monatlich, einschließlich Fahrkosten und Kontokorrentzinsen auskommen?
Auch die Frage ist. ob eine 100 % Finanzierung mit 200.000 € Darlehn mit ca. 1.600 für Zins und Tilgung monatlich darstellbar ist.
Und kann mit dem Restbetrag überhaupt die Daten/Kosten zu 2) finanziert und getilgt werden?
Bedenken Sie, im Falle des Scheiterns dieser Finanzierung werden Sie und/ oder Ihre Familie abgewickelt.
§ 505d Verstoß gegen die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung
(2) Kann der Darlehensnehmer Pflichten, die im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag stehen, nicht vertragsgemäß erfüllen, so kann der Darlehensgeber keine Ansprüche wegen Pflichtverletzung geltend machen, wenn die Pflichtverletzung auf einem Umstand beruht, der bei ordnungsgemäßer Kreditwürdigkeitsprüfung dazu geführt hätte, dass der Darlehensvertrag nicht hätte geschlossen werden dürfen.
(3) Die Absätze 1 und 2 finden keine Anwendung, soweit der Mangel der Kreditwürdigkeitsprüfung darauf beruht, dass der Darlehensnehmer dem Darlehensgeber vorsätzlich oder grob fahrlässig Informationen im Sinne des § 505b Absatz 1 bis 3 unrichtig erteilt oder vorenthalten hat.
Folgerichtig wäre es Pflicht zuerst die Verbindlichkeiten zu tilgen, zumal nichts über die Schuldenhöhe bekannt ist. Allerdings ist das max. bei Bafög 10.010 € beschränkt, Tilgung wäre hier
Das BAföG-Darlehen ist grundsätzlich zinslos und die Rückzahlungsbedingungen sind sehr sozial. Und: Niemand muss mehr als 77 Raten, aktuell 10.010 Euro, zurückzahlen. Die monatliche Rate für die Darlehensrückzahlung beträgt 130 Euro. Die Rate wird im Dreimonatsrhythmus fällig.
Und das Auto, dessen Kosten und Raten kennt nur Tosic selber.
Ihr wollt ein Haus zusammen kaufen, du bist aber nicht bereit deiner Partnerin aus dem Dispo zu helfen
Nun ja, dies ist von ihr nicht gewünscht. Sie kann ja von der Haushaltsrechnung her ohne Probleme da herauskommen, aber durch mehrere größere Summen am Stück ist es ein wenig abgerutscht. Alle Verpflichtungen und Lebenshaltung können ohne Probleme nebenher gezahlt werden, sodass sich der Kontostand auf jeden Fall in Richtung Plus bewegt, aber eben langsam. Daher würden wir nur mein Eigenkapital einsetzen, und diese Vorleistung hinterher untereinander regeln.
Die 200.000 wären inklusive allen Nebenkosten. Die ausgerechnete Rate wäre nur unwesentlich teurer als die aktuelle Miete von ca 1100.
Es ist bei uns nun nur ein wenig die Frage, ob so ein Dispo grundlegend ein Problem ist, wenn die Rechnung am Ende trotzdem positiv ist. Es wirkt ja nur nicht gut auf die Bank wenn man nicht schafft etwas anzusparen …
Es ist totaler Unsinn, wenn man meint sich etwas ansparen zu müssen. Wenn die haushaltsrechnung passt, dann kann das locker finanziert werden. Ansparen und das gesparte als Eigenkapital nutzen ist ein benefit, der sich auf den zins, die dor die bank bieten auswirkt, sonst nichts. Hier soll niemand eine Show machen und jemand meinen kritisieren zu müssen warum er nichts angespart hat. Totaler quatsch
leider ist nach meiner Ansicht ist hier die Finanzierung eher ungewiss, denn sicher.
So kann die Verschuldung mit 2-mal Bafög zu je 10.000 € und Tilgung von 130 € monatlich.
Denn Kontoüberzug bis 6.000 €, also extreme Geldausgaben.
Sonstige Verbindlichkeiten, deren Verträge über 13 Monate Laufzeit haben, bleiben ungenannt.
Ob und wie viel das Auto kostet, liegt im Dunkeln.
Die Fahrkosten, Versicherung und Fahrkosten genauso.
Wieviel Kaufnebenkosten anfallen, ist auch unbekannt.
Von der Summe her während dies kein Problem, wohl aber in der jetzigen Ist-Situation her eher ein No-Go!
Denn bei einer 100 % Finanzierung sind die Zinsen bei 4,1 % p.a. für nur 10 Jahre, was schon 8.200 € an Zinsen bedeutet, die Tilgung 2 % weitere 4.000 €. Also kommt aus der Mietersparnis, der Betrag von 12.200 € jährlich zusammen? Wenn nicht, verschlechter sich die Verschuldung, weil durch die Kontoüberziehung, das EK gekürzt wird.
Daher ohne die aktuelle schriftliche Schufa-Auskunft, würde ich auf eine weitere pauschale Auskunft für eine weitere Finanzierung dieser Familie eher ausschließen.
Ein Dispo alleine hat noch bei keiner Kreditanfrage zu einem negativen Kreditvotum geführt. Fehlendes Eigenkapital, sowie die Zusammenführung bestehender Kredite (was nicht zwingend gefordert ist) wird über ein Nachrangdarlehen der Hanseatic Bank dargestellt, so die Bonität und die Haushaltsrechnung positiv ist.
Ablehnungswahrscheinlichkeit Bestandsimmobilie wg. Dispo
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Zitat von BenniG
