Ablehnung ING Baufinanzierung

Nein, wir haben keine Kinder oder sonstige Unterhaltsverpflichtungen. Die Stellen sind unbefristet: Ich bin seit 11 Jahren in meiner Position und mein Mann ist seit 5 Jahren bei seinem Arbeitgeber. Ja, wir sind auch überrascht, wir haben sogar die Schufa-Auskunft vorliegen. Es gibt nichts Besonderes, außer den genannten Punkten

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Zitat von wbs

Die ING handelt völlig willkürlich.
Natürlich hab ich eure Situation jetzt auch nicht geprüft und die Kreditbedingungen der ING wurden zuletzt auch erst wieder verschärft.

Was mir ohne weiteren Blick auffällt und ohne die Lage / Bundesland zu kennen, ist bei der ING wichtig, das Kaufnebenkosten aus nachweisbarem Eigenkapital kommen.
Vielleicht wurde in der Antragsstrecke ein Fehler gemacht.

Aber kann man so nicht sagen.

Fakt ist aber: Die ING kommt bei fast nie als gewählte Bank zum Einsatz. Wie gesagt, man könnte die ING auch Willkür Bank nennen.

Mein Rat: Sucht euch einen Finanzierungsmakler, der euch den Antrag aufarbeitet und der weiß, wie die Banken ticken und deren Kreditkriterien kennt.

LG
Heidi

Vielen Dank für deine Antwort. Ja, wir werden es dann bei einer anderen Bank versuchen. Wir haben die Anträge nicht selbst gestellt, sondern das mit einem Finanzierungsmakler gemacht. Auch er ist überrascht und möchte einerseits mit der ING sprechen und andererseits parallel andere Banken anfragen. Ich war nur sehr überrascht, da wir, wie gesagt, aus unserer Sicht für eine Finanzierung in dieser Größenordnung nicht schlecht dastehen, und wollte daher andere Meinungen hören.

und für die Kaufnebenkosten haben wir ebenfalls das Eigenkapital nachgewiesen.

Sind beide 40.

Ich gehe mal davon aus, dass hier der Objektwert zu niedrig ist, sprich eine über 100 % Finanzierung liegt vor.

Oder anders ausgedrückt, das Darlehn ist nach der Bewertung niedriger als 435.000 € Finanzierungsanteil, dass Sie selber die "Luft" selber bezahlen ist kein Problem. Aber wohl, wenn die Bank, das Geld ohne Sicherheiten heraushaut!

Lasst euch mal die Schätzwerte geben!

Das die ING Probleme hat, würde mich nicht wundern, ihre Kundengewinnung der letzten Jahre, dürfte aktuellen mit Milliarden schweren Abschreibungen einhergehen! So mancher Hausbestand dürfte weit weniger wert sein, als die Kredite herausgehauen worden sind.

Jetzt dürften die einzelnen Euro wieder eingesammelt werden, um wieder flüssig zu werden. Zur Not wird auch die Abteilung Baudarlehn an Dritte verkauft, sofern eine andere Bank nicht das gleiche Problem hat!

Es dürfte echt spannend werden, wenn die Anschlussfinanzierungen anstehen, mal sehen, wer noch eine Anschlussfinanzierung vom Altgläubiger erhält!

Gegenwärtig dürften sich die Schuldner des Jahres 2014/15 dran sein, sofern eine Umschuldung noch möglich ist! Weil sich die Zinslast sich verdoppelt oder verdreifacht haben.

bruno68

@tneub,

genau das ist dein Problem, von seinen Angaben auszugehen!

Mehrheitlich hat man aber mit 10 oder 5 Jahre finanziert! Und denen, die nur 10 oder weniger Jahre finanziert haben, bei denen fallen jetzt das Problem der Anschlussfinanzierung an!
Analog gilt dies auch für Kunden, die neu finanzieren wollen!
Man muss kein Arschloch sein, um das Problem zu verstehen! Wir leben in Jahr 2024, folgerichtig 8 Jahre nach der Neuordnung der Immobilienfinanzierungen! Damit sind alle noch aus dem Schneider, die weniger als 8 Jahre ihre Finanzierung am Laufen haben.

Deine Aussage ist doch für Menschen die jetzt Probleme haben doch Hohn und Spott:

2014 hatte ich bei meiner eigenen Baufinanzierung noch 2,9 % mit 15 Jahren Zinsbindung. Im September könnte ich jetzt 10 Jahre nach Vollauszahlung kündigen.
Da hat sich nichts verdoppelt oder verdreifacht.

Es zeigt das fehlende Verständnis für die Neuordnung von 2016! Denn im Gesetzestext steht allein nur dieses § 505 a bis d BGB! Diese Gesetze gelten für jede Finanzierung, ab dem 21.03.2016.

Und zeige mir jetzt die Stelle, wo rechtlich verbindlich steht, dass Bestandsimmobilien keine Neubewertung für eine Anschlussfinanzierung benötigten?

Bürgerliches Gesetzbuch (BGB)
§ 505b Grundlage der Kreditwürdigkeitsprüfung bei Verbraucherdarlehensverträgen
(1) Bei Allgemein-Verbraucherdarlehensverträgen können Grundlage für die Kreditwürdigkeitsprüfung Auskünfte des Darlehensnehmers und erforderlichenfalls Auskünfte von Stellen sein, die geschäftsmäßig personenbezogene Daten, die zur Bewertung der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern genutzt werden dürfen, zum Zweck der Übermittlung erheben, speichern, verändern oder nutzen.
(2) Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen hat der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers auf der Grundlage notwendiger, ausreichender und angemessener Informationen zu Einkommen, Ausgaben sowie anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umständen des Darlehensnehmers eingehend zu prüfen. Dabei hat der Darlehensgeber die Faktoren angemessen zu berücksichtigen, die für die Einschätzung relevant sind, ob der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag voraussichtlich nachkommen kann. Die Kreditwürdigkeitsprüfung darf sich nicht hauptsächlich darauf stützen, dass der Wert der Wohnimmobilie den Darlehensbetrag übersteigt, oder auf die Annahme, dass der Wert der Wohnimmobilie zunimmt, es sei denn, der Darlehensvertrag dient zum Bau oder zur Renovierung der Wohnimmobilie.
(3) Der Darlehensgeber ermittelt die gemäß Absatz 2 erforderlichen Informationen aus einschlägigen internen oder externen Quellen, wozu auch Auskünfte des Darlehensnehmers gehören. Der Darlehensgeber berücksichtigt auch die Auskünfte, die einem Darlehensvermittler erteilt wurden. Der Darlehensgeber ist verpflichtet, die Informationen in angemessener Weise zu überprüfen, soweit erforderlich auch durch Einsichtnahme in unabhängig nachprüfbare Unterlagen.
(4) Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen ist der Darlehensgeber verpflichtet, die Verfahren und Angaben, auf die sich die Kreditwürdigkeitsprüfung stützt, festzulegen, zu dokumentieren und die Dokumentation aufzubewahren.
(5) Die Bestimmungen zum Schutz personenbezogener Daten bleiben unberührt.

§ 505c Weitere Pflichten bei grundpfandrechtlich oder durch Reallast besicherten Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträgen
Darlehensgeber, die grundpfandrechtlich oder durch Reallast besicherte Immobiliar-Verbraucherdarlehen vergeben, haben

1. bei der Bewertung von Wohnimmobilien zuverlässige Standards anzuwenden und
2. sicherzustellen, dass interne und externe Gutachter, die Immobilienbewertungen für sie vornehmen, fachlich kompetent und so unabhängig vom Darlehensvergabeprozess sind, dass sie eine objektive Bewertung vornehmen können, und
3. Bewertungen für Immobilien, die als Sicherheit für Immobiliar-Verbraucherdarlehen dienen, auf einem dauerhaften Datenträger zu dokumentieren und aufzubewahren.

Und wo steht der Ausnahmetatbestand für Bestandsimmobilien für eine Neubewertung für eine Anschlussfinanzierung? Nirgends!

Und die Frage ist erlaubt: "Wie denn der Zinssatz zusammengesetzt wird!"; nämlich aus: "Dem Wert der Sicherheit mal Laufzeit!" Aber wie wird der Wert der Sicherheit aktuell ermittelt?

Ganz klar so wie es im § 505 c Abs. 2 BGB vorgesehen ist, und zwar vor der aktuellen Darlehnserstellung beim Gläubiger und vor der Verausgabung des Darlehnsantrages an den Schuldner!

Das Problem ist bei den Portalen, diese werben mit Traumzinsen, die die Mehrheit nicht bekommen werden! Knackpunkt Repräsentatives Zins-Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln nur den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:
Effektiver Jahreszins p.a.:................................3,22 %
Fester Sollzins p.a.:..........................................3,1 5 %

Kaufpreis der Immobilie: 480.000 €
Beleihungswert: 432.000 € Hier erkennt man das der Kaufpreis gar nicht finanziert wird, sondern nur zu 90 %, es fehlen 48.000 € Bargeld

Nettodarlehensbetrag: 350.000 € Auch hier fehlt etwas nämlich weitere 82.000 € Bargeld, das sind nur 0,81 % zusammen werden nur 72,916 % vom Kaufpreis finanziert
Anfängliche Tilgung p.a.: 2,00 %
Monatliche Rate: 1.502,08 €
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Anzahl der Raten: 120
Gesamtbetrag: 180.249,60 €
Zinskosten: 98.309,41 €
Restschuld: 268.643,14 €
Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung: 30 Jahre und 2 Monate
Zu zahlender Gesamtbetrag: 542.865,95 €
Anzahl der Raten bis zur Volltilgung: 362
Grundbuchkosten: 685,00 €
siehe auch https://www.drklein.de/aktuelle-bauzinsen.html
Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehensnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen.

Was fehlt sind die Nebenkosten von 2 % Amts und Notarkosten, 6 % Grunderwerbsteuer plus Maklerkosten von ca. 3,57 % (https://www.homeday.de/de/homeday-ma...klerprovision/),

10.000 € plus 28.800 € plus 17.140 € runde 56.000 € Nebenkosten plus den Fehlbetrag von 130.000 €, runde 186.000 € EK wird gebraucht!

Demnach würde Sie bei einer Umschuldung nur 70 % finanziert zu 3,22 % p.a. bekommen! Wenn die Immo noch 300.000 € wert ist, werden nur 210.000 € zu 3,22 % finanziert, den Rest legen Sie bei der Umschuldung bar auf den Tisch, sonst ist diese Umschuldung zu diesem Zinssatz gescheitert!

Und hören Sie auf von 2014 zu reden, das gibt es nicht mehr!

bruno68

Bruno68, die WoKri gilt für das große Feld der Prolongation gar nicht und kommt daher auch nicht zum Einsatz!
Sie gilt lediglich für den Abschluss eines neuen Vertrages.

LG
Heidi

Leider nein, Wbs,

die Prolongation ist leider immer noch der Glaube daran.

Im Wohnungsbau gibt es diese zum Teil nicht mehr, auf dem Grund und Boden wäre dies noch möglich, weil es keinen Preisverfall darauf gibt.

Eine Immobilie ohne Boden, nun, das kann man nicht prolongieren, weil hier ein ständiger Werteverfall vorliegt. Damit wird für jede korrekte Werteermittlung eines Objektes in Zeitintervallen eine Vorort-Feststellung pflicht sein.

Und wenn der Zeitintervalle zwischen zwei Darlehnsanträge von 10 Jahre liegt, ist dies keine Prolongation mehr.

Außerdem werden bei allen Banken ein jährliches Monitoring von 10 % des Hausbestandes durchgeführt, um wirtschaftliche Schieflagen durch die Kredit- oder Darlehnsvergabe zu unterbinden!

Da dies rollierend ist, steht am 30 des Monats fest, wie viel Geld im Folgemonat verausgabend werden darf! Ich bekomme wöchentlich mitgeteilt, wie viel Geld monatlich verzinslich billiger abgeben werden kann!

Natürlich auch alle Zinssätze von 60 % bis zu 150 % der Beleihung, allein lassen sich mehrere hunderte Einzelfinanzierung erstellen, und wenn das noch 10 Tarife hat. Die noch kombinierbar sind, kommen etliche Sondertarife heraus, deren Struktur Zinsunterschiede, bis 0,5 % p.a. ergeben.

Allerdings gibt es weiterhin die Prolongation für Firmen, nicht aber mehr Haus-Eigentümer.

Denn dieser Zinssatz wird ja aus dem Wert der Immobilie, mit der Laufzeit und dem aktuellen Tageszinssatz des Pfandbriefes der Bundesbank ermittelt.

Siehe auch https://www.bundesbank.de/de/statist...dbriefe-650734

Zinsanpassung beziehungsweise Prolongation oder Ablösekredit: Wie gehen Kreditgeber vor?

Ein Ablösekredit ist Neugeschäft aus Sicht des Kreditgebers.
Er wird dafür neben Ihrer Kapitaldienstfähigkeit die Werthaltigkeit der Sicherheiten vollständig überprüfen. In aller Regel wird er dazu unter anderem eine eigene, aktuelle Bewertung der Immobilie vornehmen.
Bei einem laufenden Annuitätendarlehen hängt es von der Vertragsgestaltung ab, ob eine neue Kreditprüfung durchgeführt werden muss.
Wenn der Kreditgeber für die Zinsanpassung keine Kreditentscheidung treffen muss, kann er auf ältere, vorhandene Informationen zurückgreifen.

Allerdings muss jeder Kreditgeber ab Kreditvergabe im Rahmen der Kreditweiterbearbeitung jährlich das Adressatenausfallrisiko, also das Risiko, dass der Kreditnehmer den ihm gewährten Kredit nicht oder nicht vollständig vertragsgemäß zurückzahlen kann oder will, beurteilen. Er muss außerdem die Werthaltigkeit von Sicherheiten überwachen. Ergeben sich dabei Indikationen für eine Verschlechterung des Sicherheitenwertes, so muss der Kreditgeber die Immobilie gegebenenfalls neu bewerten. Wenn es Anhaltspunkte gibt, die auf wesentliche negative Änderungen bezüglich der Sicherheiten hindeuten, muss er auch außerhalb der Intervalle eine Überprüfung veranlassen. Von ihm festgestellte Verschlechterungen wird der Kreditgeber auch berücksichtigen, wenn es um eine bloße Zinsanpassung für einen weiteren Abschnitt der Gesamtlaufzeit des Darlehens nach Ablauf der bisherigen Zinsbindungsfrist geht.

siehe auch https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/...tml?nn=7846988
Na, welches Verfahren ist dem Gläubiger billiger? Unterstrichen oder Fett geschrieben?

Entscheidend ist der letzte Satz! [QUOTE]Von ihm festgestellte Verschlechterungen wird der Kreditgeber auch berücksichtigen, wenn es um eine bloße Zinsanpassung für einen weiteren Abschnitt der Gesamtlaufzeit des Darlehens nach Ablauf der bisherigen Zinsbindungsfrist geht.[/QUOTE] Weil das Darlehn innerhalb der Laufzeit keine Änderung Zinses kennt, ist es faktisch ausgeschlossen das ein Darlehn auf Basis einer Prolongation gibt.
Denn das würde einer Zinsfestschreibung widersprechen, wenn der Zins innerhalb der Zinsbindungsfrist ändern dürfte!

Damit ist eine Prolongation faktisch im Baufinanzierungsgeschäft abgeschafft worden,
- einmal aus Kostengründen des Gläubigers und aus vertragsrechtlichen Gründen, zwischen beiden Parteien!

Dem Immobilienvermittler für die Darlehnsverträge, denn dieser müsste für die Zinserhöhung innerhalb der Darlehnslaufzeit, die Haftung als Garant übernehmen!

Daher sollte man als Vermittler keine Darlehnsverträge als Prolongation vermitteln, weil bei einer Zinsanpassung innerhalb einer Laufzeit zum Schadensersatz, wegen Falschberatung kommen wird.

bruno68

Zitat von wary

Kinder oder sonstige Unterhaltsverpflichtung? Unbefristete Anstellungen?

Auf den ersten Blick erscheint die Ablehnung nicht nachvollziehbar.

Oder der ING-Rechner knappst völlig sinnlos Teile des Eigenkapitals weg. Existierendes Immo-Eigentum das iwie eingebracht werden soll, schnallt die ING nicht.

Das ist aber zigste ING-Story hier. Das wird man nie verstehen.

Zitat von bewertung2

Nein, wir haben keine Kinder oder sonstige Unterhaltsverpflichtungen. Die Stellen sind unbefristet: Ich bin seit 11 Jahren in meiner Position und mein Mann ist seit 5 Jahren bei seinem Arbeitgeber. Ja, wir sind auch überrascht, wir haben sogar die Schufa-Auskunft vorliegen. Es gibt nichts Besonderes, außer den genannten Punkten

Lange studiert? Rente noch gering?

Das Problem dürften die zwei Kfz Finanzierungen sein. So etwas haut den Score stark runter. Die ING wird das übrigens immer abstreiten, weil man sich nicht in die Bewertung schauen lassen will, aber ich weiß positiv, dass es so ist.

Zitat von bewertung2

Hallo zusammen,

folgende Situation: Mein Mann und ich haben ein Nettoeinkommen von 6.000 Euro. Aktuell wohnen wir in einer Eigentumswohnung, die wir bereits verkauft haben, und die Übergabe ist in 6 Monaten. Aus dem Erlös der Immobilie und nach Abzug der Restschuld bleiben uns 150.000 Euro übrig. Davon wollen wir 115.000 Euro als Eigenkapital für eine neue Finanzierung verwenden. Zusätzlich haben wir 50.000 Euro auf einem Tagesgeldkonto für die Hauskaufnebenkosten. Das neue Haus kostet 550.000 Euro, und da wir 115.000 Euro Eigenkapital haben, wollten wir 435.000 Euro finanzieren, mit einer Tilgung von 2%. Wir haben beide einen Schufa-Score von über 99,5% und zwei weitere Kredite für Autos, die uns jeweils 300 Euro im Monat kosten, ansonsten haben wir keine weiteren Kredite. Wir haben über Interhyp bei der ING angefragt, weil die Zinsen gut sind, aber wir erhielten eine Absage ohne eine richtige Begründung. Was meint ihr, was man da machen kann? Ist die ING per se immer so pingelig? Oder meint ihr, dass wir unsere finanzielle Situation überschätzen und die ING mit der Ablehnung recht hat?