Null Erfahrung, Kreditaufnahme (Hausbank oder Finanzberater)

Zitat von Norea

Hallo zusammen!

Was wäre denn nun sinnvoll? Ist ein Finanzberater hilfreich? Der kostet ja nichts, so wie ich das verstanden habe und der haut einen auch nicht übers Ohr?

Wovon soll ein selbstständiger Finanzberater Deiner Meinung nach leben?

Warum schließt Ihr einen so hohen Bausparvertrag ab? Warum startet Ihr nicht sofort mit einem wesentlich höheren Tilgungsanteil?
Bei Abschluss des Bausparvertrages seid Ihr sofort mit ca. 4300€ im Minus. Diese Summe müsst Ihr erstmal zurückzahlen. Erst in 15 Jahren habt Ihr vielleicht etwas davon.

Zitat von noelmaxim

@EgonO

Wird das besser, wenn man sich nicht durch einen erfahrenen, unabhängigen und gar öffentlich, damit transparent auftretenden Finanzierungsmakler (Finanzberater ist da vielleicht auch noch mal was anderes) beraten lässt, der daran auch noch - vielleicht zurecht - gut verdient?

Manchmal habe ich das ungute Gefühl, dass Dienstleistungen wie z.B. Deine nichts kosten dürfen, weil man die Arbeit und die Erfahrung, die dahintersteht, vielleicht nicht sieht.

Andererseits wird übersehen, dass der Sparkassenmitarbeiter für den meiner Meinung nach unnötig hohen Bausparvertrag eine entsprechende Provision bekommt. Welchen Sinn macht dieser Abschluss für den Kreditnehmer?

Mein Tipp auch, sucht euch einen unabhängigen Kreditvermittler, die bekommen natürlich auch ihre Provision von Partnerbanken, drehen euch aber nicht so ein komisches Bausparkonstrukt an wie die Sparkasse. Die Guthabenverzinsung ist ein Witz, ihr gebt der Sparkasse damit 15 jahre lang monatlich zinslos euer Geld.
Wie die Zinsen in 15 Jahren stehen kann niemand vorher sehen aber es wäre besser ihr spart euch diesen Bausparvertrag und legt das Geld selbst an oder nutzt es für Sondertilgungen oder wie schon erwähnt wurde, eine höhere Tilgung ansetzen.

Das Angebot riecht mal wieder stark danach, das dem "Berater" viel daran liegt Provisionen zu kassieren und euch möglichst lange im Vertrag zu halten.
Die 3,95% erscheinen mir auch nicht sonderlich attraktiv. 3,6-3,7% sollten aktuell möglich sein und faire Angebote bieten meistens eine zinslose Bereitstellung von 3 Monaten.

Ich kann selber die Interhyp AG empfehlen, bisher nur gute Erfahrungen gemacht. Ansonsten auch mal an den Nutzer noelmaxim wenden.

Danke für deine Antwort! Ich sehe es genauso. Ich habe mich jetzt auch mehr informieren und können und wir sind auch im Kontakt mit einem Vermittler.

Die Sache ist die, dass mein Mann und ich finanziell sehr gut dastehen, wir verdienen über den Durchschnitt, leben aber mit zwei kleinen Kindern sehr bescheiden. Und ich habe leider immer wieder feststellen müssen, dass unsere Bankberater nur Eurozeichen vor Augen sehen, sobald wir unsere Finanzen offen legen. Es ist für mich als Laie sehr schwer, da auch jemanden zu vertrauen und zu glauben, dass derjenige ja nur das Beste für uns rausholen möchte.

Ich hoffe, dass wir auf dem guten Wege sind.

@Norea,

leider gehen immer noch nicht alle Darlehnsnehmer zu einer 2. Beratung, außerhalb der Hausbank!

Und die Frage nach VL Leistungen fehlt, denn 2 mal 70 € plus 2 mal 43 € mal 15 Jahre fehlen schlichtweg, 140 € plus 86 € mal 15 Jahre in der Sparphase, dies sind 3.390 € an Zulagen analog dazu in der 15-jährigen Tilgungsphase weitere 3.390 € knapp 6.780 €.

Wie viel schießt der AG monatlich hinzu? Die monatlichen 40 €? für die nächsten 30 Jahren, weitere 14.400 € und evtl. sogar doppelt? 28.800 € plus 6.780 € Zulagen!

Zudem wird nicht die Sparrate des Bausparvertrages mitgeteilt! Wenn dieser nur 0,1 % monatlich beträgt, erreicht dieser niemals in 15 Jahren die Zuteilung!

Denn 180 Monate mal 0,1 % ergibt nur 18 %, was weniger als die Hälfte von 40 % ist, damit platzt die Finanzierung in 15 Jahren, weil weitere 15 Jahre für die Besparung für BSV gebraucht wird.

Außerdem fehlt ihnen das Verständnis, dass ein Darlehn mit der Laufzeit 15 Jahren ohne Kündigung auf 13 Jahre verkürzt werden kann?

2 Jahre Jahre früher aus der Darlehnsschuld von 278.000 € kommen zu können? Bei einem Differenzzins von 2 % p.a. bedeutet nämlich 11.120 € weniger Zinskosten. gibt es noch einen weiteren Weg aus aus der Zinsfalle zu kommen?

Ja, denn ab dem 10,5 Jahr nach der Vollauszahlung besteht das Recht, ohne VFE und ohne Grund zu kündigen!

A) Wenn dann der dann geltende Zinssatz (2035) niedriger ist, als der jetzige (2024) und der BSV als Sicherheit plus Grundschuld die zukünftige Sicherheit stellen können.

oder

B) Der BSV ist zum Zeitpunkt im Jahre 2035 schon zuteilungsreif ist, durch Kündigung des Darlehnsvertrages nach 10,5 Jahren und der Zuteilungsfähigkeit jährlich 5.560 € / 22.240 € Zinsersparnis.

Rechnet man nur das alles zusammen, was eingespart werden könnte, die 22.240 € Zinsen, der Verzicht auf 3.390 €/ 6.780 Zulagen und der Verzicht der vL Leistung von max. 40 € mal 180/360 Monate, evtl. 2-fach. max.11.200 / 22.400 €, zusammen ergibt dies schon max. eine Gesamtsumme von 51.420 €, die Sie jetzt jetzt darauf zahlen müssen.

aber

C) wenn Sie nach 10,5 Jahren vorzeitig umschulden, müssen Sie die Differenz von 360.000 € mal 1,25 % p.a. bei 4 Jahre der Tilgung, runde 18.000 € an Schulden umschichten!

Wen sie auf 10,5 Jahre, die Laufzeit verkürzen muss der BSV, um 18.000 € angehoben werden, was sie Kosten um 288 € erhöht und die Erhöhung der Guthabensalden 7.200 €, was monatlich 60 € mehr sparen bedeutet!

Denn die Alternative wäre die knapp 19.000, die fehlen per Kontokorrent (bis 16 % p.a.) oder einen neuen Darlehnsantrag in gleichen Höhe zu finanzieren, was zusätzlich risikobehaftet, durch ein "Platzen" der Restfinanzierung ist!

Denn der "kleine" Darlehnsvertrag, fällt immer, in die Grundschuldbesicherung, weil in der Grundschuld durch die Tilgung nach 10,5 Jahren ca. 13 % getilgt ist!

Zum Thema "Hausbank oder Finanzberater"

Nun die Bankbank und deren Mitarbeiter, die unter den KWG arbeiten gelten, rechtlich, als weisungsgebundene Mitarbeiter, gegenüber ihren Prinzipal (Bank), erkennt man ist dies an Verklagbarkeit! Dies ist nur gegenüber der Bank möglich!
Selbst wenn dieser als Bausparkassenvertreter innerhalb der Räume einer Bank tätig ist!
Besteht nur die Verklagbarkeit gegenüber der Bank und Bausparkasse als Gesamtschuldner, allerdings sind die Chancen auf Schadensersatz gering, weil der Mitarbeiter auf Weisung arbeitet.

Anders sieht es aus, wenn ein Immobiliendarlehensvermittler nach GewO arbeitet, diesen Vermittler würde der mögliche Zinsschaden in von 51.000 €, nach der Verurteilung ein großer Teil als Schadensersatz erstattet werden.

Die Bezeichnung "Finanzberater" gibt es nicht und gab es nicht, das ist nur eine "Selbsterhöhung", siehe auch BverfG und BGH

bAV Unternehmensberater Konzept als Totgeburt

Die bAV-Beratung führt Versicherungsmakler rasch in den Bereich verbotener Steuer- und Rechtsberatung. Auch Banken, Versicherungen und ihre bAV-Töchter besitzen ausnahmslos keine Zulassung zur Rechts- oder Steuerberatung. Dieses Manko versuchen sie bisweilen zu beheben, indem sie Rechtsanwälte (RA) oder Steuerberater (StB) als „Mitarbeiter“ im beratenden Vertrieb von „bAV-Lösungen“ einsetzen. Nur: Auch das funktioniert nicht.

• Erstens darf solch ein Syndikus-RA bzw. -StB keinen Rechtsrat gegenüber Dritten (den bAV-Kunden) erteilen.

• Zweitens führt die kaufmännisch- akquisitorische Tätigkeit zum Entzug der Zulassung durch die Berufskammer.

• Drittens ist für derart gesetzlich verbotene Betätigungen faktisch keine VSH-Deckung erhältlich.

◦ Und schließlich führt diese Tätigkeit geradewegs in die persönliche Haftung der Akteure – neben dem eigenen Arbeitgeber.

Nach ständiger BGH-Rechtsprechung (unter anderem Aktenzeichen IX ZR 41/04) bedarf eine bAV-Beratungsgesellschaft selbst einer eigenen Erlaubnis zur Rechts- bzw. Steuerberatung, auch wenn Geschäftsführer oder Mitarbeiter über die RA- oder StB-Zulassung verfügen.

• Der Versicherungsmakler darf Nicht-Verbraucher gegen Honorar beraten, auf seinem Feld, also im Versicherungsrecht.

Doch muss er es auch können wie ein Anwalt, denn für Fehler steht er ebenso gerade wie dieser. In anderen Bereichen (Arbeits-, Betriebsrenten-, Gesellschafts-, Insolvenz- und Steuerrecht) besteht eine Beratungserlaubnis für den Versicherungsmakler nur bei einfachen Fragen, deren Bearbeitung zwingend für die ordnungsgemäße Berufsausübung notwendig ist.

• Der Versicherungsmakler muss also darauf achten, dass das Versicherungsgeschäft und wirtschaftliche Fragen im Vordergrund stehen, denn dies kann der Makler auch ohne sonstige Rechts- und Steuerberatung sinnvoll leisten.

• Erfordert hingegen auch nur ein einziger Punkt außerhalb des Versicherungsrechts vertiefte rechtliche Kenntnisse, setzt sich der Makler der Gefahr aus, dass sein Beratungs- bzw. Vermittlungsvertrag „null und nichtig“ ist.

Es hilft dann auch nichts, wenn man nur die angebotenen Produkte erläutert haben will, aber die Beratung tatsächlich weit darüber hinausging.
Das vielfach von Finanzhäusern beworbene „bAV-Unternehmensberater“- Konzept ist eine verfassungsrechtliche Totgeburt: Denn die Erfindung „untypischer Betätigungsformen“ kann nie einen „gesetzlich festgelegten Beruf“ (zum Beispiel StB oder RA) durch die Hintertür in anderer Gestalt neu einführen (BVerfG-Beschluss vom 18. Juni 1980, 1 BvR 697/77).

Wer Rechts- oder Steuerberatung in der bAV anbieten möchte, ist gezwungen einen dafür gesetzlich festgelegten Beruf zu wählen und dafür dann auch eine Zulassung zu besitzen. Dr. Johannes Fiiala

Man braucht nur den Teil-Namen, Versicherungs- durch Immobiliendarlehns- ersetzen und zweitens schauen wie bezahlt wird! sprich, wer bezahlt der Kunde ein Honorar oder die Bank sein Gehalt?

Zum Thema: Geld oder was wird verdient!

Zinsstrukturkurve (Svensson-Methode) / Hypothekenpfandbriefe und öffentliche Pfandbriefe / 15,0 Jahr(e) RLZ / Monatswerte 3,42 %

https://www.bundesbank.de/dynamic/ac...ateSelect=2024

Bei 360.000 € Darlehn werden für die Bundesbank jährlich 3,42 % für den Pfandbrief fällig. Der Kunde zahlt aber 3,86 % p.a Sollzins, 0,42 % 1.656 € Kostendeckung, der eff. Satz liegt bei 3,95 % runde 0,09 % p.a. 324 € p.a direkte Provisionen!

mal 15 Jahre 24.840 €, tatsächliche direkte monatliche Kosten allenfalls 30 €, 5.400 € runde 19.440 €, davon Kostenbelastung Vermittler 30 %, 5.832 €

Gesamtsumme: 4.860 € plus 5.832 € runde 10.692, Verrechnung mit ein monatliches Grundgehalt von 2.000 €, für das Quartal ergibt eine Prämie von 4.692 €!

Ein freier Vermittler bekommt für 360.000 € Bankendarlehn ca. 5 % plus Zuschlag laut Tabelle, weil 15 Jahre Laufzeit, runde 18.000 €

Der BSV mit 360.000 € mit 1,6 % = 5.760 € Kosten, der Vermittler bekommt davon wegen den 15 Jahren statt 1,0 %, 1,3 % Courtage Gesamtverdiensts 4.680 € + 18.000 € verteilt auf 15 Jahre 22.680 €= 1.512 € jährlich.

Man erkennt unschwer, wer unter dem größeren Druck steht und mehr Geschäft liefern muss. Da fallen schon mal die möglichen Darlehnsverbilligung unter den Tisch, denn wer zahlt eigentlich die Mehrkosten, es sind ja nur 100.000 € Mehrkosten in 15 Jahren, denn die Steuern und Sozialbeträgen müssen hinzuverdient werden.

bruno68

@norea : lass dich durch Bruno nicht verunsichern, der postet ständig auf den ersten Blick beeindruckende und verwirrende Texte aber 98% davon ist einfach nur Blödsinn und soll nur Angst machen.

Am besten einfach ignorieren.