Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

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  1. Avatar von Hypo
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    Standard Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Hallo!

    Ich kaufe eine Immobilie (von mir selbst genutzt, privat und geschäftlich) von meinen Eltern.

    Realisitischer Preis aktuell 500.000€ (vom Makler ermittelt).

    Die Abwicklung soll als Annuitätenkredit mit fester Laufzeit und festem Zinssatz über 20 Jahre abgewickelt werden.

    Aktuell zahle ich für die komplette Immobilie 3500€ KM monatlich.

    In der kommenden Woche steht der Notartermin für den Darlehensvertrag an.

    Da ich bereits einen höheren Gründungskredit für mein Unternehmen kürzlich aufgenommen habe, würde ich aktuell wahrscheinlich keinen weiteren bekommen, daher kommt mir das Angebot meiner Eltern entgegen. Steuerlich wird es für mich sehr sinnvoll, da meine Frau das Haus offiziell kauft und ich an sie steuerlich ansetzbare Geschäftsmiete zahlen werde.

    Welche Konditionen sind aktuell "fair" in Bezug auf Zinsen und Sondertilgung, etc. ?

    Danke für die Einschätzung!

  2. Avatar von titan1981
    titan1981 ist offline

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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Wenn sie es kauft gehört ihr auch das Haus, vor allem bei einer Scheidung, dann ist jeder Steuervorteil den man aus so einem Konstrukt heraus holt und deutlich mehr dahin. Bei einer Scheidungsquote von deutlich mehr als 35% aller Ehen in Deutschland würde ich mir das genau überlegen....

  3. Avatar von noelmaxim
    noelmaxim ist offline

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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zumal, ist denn eine Finanzierung mal fundiert geprüft worden?

  4. Avatar von Hypo
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von titan1981
    Wenn sie es kauft gehört ihr auch das Haus, vor allem bei einer Scheidung, dann ist jeder Steuervorteil den man aus so einem Konstrukt heraus holt und deutlich mehr dahin. Bei einer Scheidungsquote von deutlich mehr als 35% aller Ehen in Deutschland würde ich mir das genau überlegen....
    Ehevertrag wird entsprechend angepasst.

  5. Avatar von Hypo
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von noelmaxim
    Zumal, ist denn eine Finanzierung mal fundiert geprüft worden?
    Jein. Das Thema wurde kurz im Rahmen der Unternehmensfinanzierung angesprochen, da wurde das Privatkreditvorhaben von Bankenseite empfohlen, wenn entsprechend notariell und rechtsanwaltlich geprüft.

    Mir ging es bei meiner Frage auch primär um faire Konditionen. Also zu welchem Zinssatz es aktuell laufen kann, damit es für beide Vorteile hat. Meine Eltern haben eine sicher verzinste Anlage, ich spare mir Zinsrisiken, Lebensversicherungen, etc.

  6. Avatar von titan1981
    titan1981 ist offline

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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von Hypo
    Ehevertrag wird entsprechend angepasst.
    du kennst die Quote wieviel Eheverträge wegen einseitiger Besserstellung kassiert werden? Mehr als 80% weil es entsprechend einer bevorteilt wird. Auch auf das würde ich mich nicht einlassen

  7. Avatar von Hypo
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von titan1981
    du kennst die Quote wieviel Eheverträge wegen einseitiger Besserstellung kassiert werden? Mehr als 80% weil es entsprechend einer bevorteilt wird. Auch auf das würde ich mich nicht einlassen
    Das Risiko gehe ich ein. Meine Frau ist meine Angestellte, wenn die Ehe in die Brüche geht, ist sowieso alles für die Katz, von daher.

    Hättest Du einen Tipp bezüglich der Kreditkonditionen? Was wäre für Dich ein fairer Zins aktuell? 5%?

  8. Avatar von titan1981
    titan1981 ist offline

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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Es geht nicht nur das Haus den brach runter sondern deine ganze Existenz.

    Was ange,essen zur Zeit ist wird dir ein kreditvermittler sagen können. Liegt ja auch an der Bonität

  9. Avatar von BenniG
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von Hypo
    Hättest Du einen Tipp bezüglich der Kreditkonditionen? Was wäre für Dich ein fairer Zins aktuell? 5%?
    Wenn das Haus 500.000 € wert ist und du 500.000 € aufnehmen willst, dann würde ich bei einer Bank eher mit 4,5% rechnen.
    5% waren es eher vor einem halben Jahr...

  10. Avatar von bruno68
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Nein BenniG,

    Beim Gewerbe ist mit ein Zinszuschlag Pflicht!

    Die Verfügung der Bafin verlangt eine EK decke des Gläubigers

    - für Wohnraum von 5,5 %, bei 250.000 € Darlehn 13.750 €, rechnet man mit einer brutto Rentabilität von 25 % ergibt dies 3.437,50 Zinskosten.

    - für Gewerberaum von 6,5 %, bei 250.000 € Darlehn 16.250 €, rechnet man mit einer brutto Rentabilität von 25 % ergibt dies 4.062,50 € Zinskosten.

    - Reines Wohnen mit 5,5 %, bei 500.000 € Darlehn würde nur 27.500 € EK, rechnet man mit einer brutto Rentabilität von 25 % ergibt dies 6.875 € Zinskosten

    Das Modell von Hypo verlangt zusammen 30.000 € Eigenkapital des Gläubigers, ergibt dies 7.500 € jährliche Kosten. Kosten für die Bereitstellung und Ausgabe des Darlehns.
    - Hinzukommen die Kosten des zu erstellenden Pfandbriefes, zur passenden Laufzeit nach Basel III!

    Unter https://www.bundesbank.de/de/statist...editzinssaetze
    Können die tatsächlichen Zinsen angesehen werden, insbesondere der über 20 Jahr, die Langläufer

    https://www.bundesbank.de/dynamic/ac...ateSelect=2024
    Zinsstrukturkurve (Svensson-Methode) / Hypothekenpfandbriefe und öffentliche Pfandbriefe / 20,0 Jahre RLZ / Tageswerte
    Am 2024-04-19 kostet der Hypothekenpfandbrief 3,41 % dies gilt nur für eine Beleihung von 60 % vom Immobilienwert ohne Gewerbe!, hinzu kommen selbstständig oder Freiberuflerzuschlag bis 0,5 % p.a.
    Höheren Beleihungsauslaufzuschlag bis 100 % der Immobilie, bis zu 1,20 % p.a.

    Laut alten alten Zinstabelle von 21.03.2024 für 500.000 €, 100 % Beleihung, 15 Jahre, Gewerbe oder Freiberufler

    - bis 60 %....15 Jahre mit 4,20 %
    - bis 100 %. 15 Jahre plus 1,20 %
    plus Gewerbe bis 50 % + 0,25 % oder plus Gewerbe über 50 % Anteil + 0,50 %
    plus Selbstständiger oder Freiberufler 0,25 % zusammen 5,90 % p.a für privat werden 5,40 % oder weniger fällig.

    Deshalb die Darlehnsteilung.

    bruno68

  11. Avatar von Hypo
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von bruno68
    Nein BenniG,

    Beim Gewerbe ist mit ein Zinszuschlag Pflicht!

    Die Verfügung der Bafin verlangt eine EK decke des Gläubigers

    - für Wohnraum von 5,5 %, bei 250.000 € Darlehn 13.750 €, rechnet man mit einer brutto Rentabilität von 25 % ergibt dies 3.437,50 Zinskosten.

    - für Gewerberaum von 6,5 %, bei 250.000 € Darlehn 16.250 €, rechnet man mit einer brutto Rentabilität von 25 % ergibt dies 4.062,50 € Zinskosten.

    - Reines Wohnen mit 5,5 %, bei 500.000 € Darlehn würde nur 27.500 € EK, rechnet man mit einer brutto Rentabilität von 25 % ergibt dies 6.875 € Zinskosten

    Das Modell von Hypo verlangt zusammen 30.000 € Eigenkapital des Gläubigers, ergibt dies 7.500 € jährliche Kosten. Kosten für die Bereitstellung und Ausgabe des Darlehns.
    - Hinzukommen die Kosten des zu erstellenden Pfandbriefes, zur passenden Laufzeit nach Basel III!

    Unter https://www.bundesbank.de/de/statist...editzinssaetze
    Können die tatsächlichen Zinsen angesehen werden, insbesondere der über 20 Jahr, die Langläufer

    https://www.bundesbank.de/dynamic/ac...ateSelect=2024
    Zinsstrukturkurve (Svensson-Methode) / Hypothekenpfandbriefe und öffentliche Pfandbriefe / 20,0 Jahre RLZ / Tageswerte
    Am 2024-04-19 kostet der Hypothekenpfandbrief 3,41 % dies gilt nur für eine Beleihung von 60 % vom Immobilienwert ohne Gewerbe!, hinzu kommen selbstständig oder Freiberuflerzuschlag bis 0,5 % p.a.
    Höheren Beleihungsauslaufzuschlag bis 100 % der Immobilie, bis zu 1,20 % p.a.

    Laut alten alten Zinstabelle von 21.03.2024 für 500.000 €, 100 % Beleihung, 15 Jahre, Gewerbe oder Freiberufler

    - bis 60 %....15 Jahre mit 4,20 %
    - bis 100 %. 15 Jahre plus 1,20 %
    plus Gewerbe bis 50 % + 0,25 % oder plus Gewerbe über 50 % Anteil + 0,50 %
    plus Selbstständiger oder Freiberufler 0,25 % zusammen 5,90 % p.a für privat werden 5,40 % oder weniger fällig.

    Deshalb die Darlehnsteilung.

    bruno68
    Danke für die ausführliche Antwort, ich verstehe ca. 20%.

    Um es zu vereinfachen: Wie wahrscheinlich ist es, dass in meiner persönlichen Situation ein Bankkredit insgesamt günstiger (aktueller Zins, prognostische, zukünftige Zinsentwicklung) ist als ein privates Annuitätendarlehen mit fester Verzinsung von 5% über 20 Jahre?

  12. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Kreditkonditionen Privatdarlehen, Annuitätenkredit

    Zitat Zitat von Hypo
    Danke für die ausführliche Antwort, ich verstehe ca. 20%.

    Um es zu vereinfachen: Wie wahrscheinlich ist es, dass in meiner persönlichen Situation ein Bankkredit insgesamt günstiger (aktueller Zins, prognostische, zukünftige Zinsentwicklung) ist als ein privates Annuitätendarlehen mit fester Verzinsung von 5% über 20 Jahre?
    Erstaunlich, als Finanzexperte habe ich wie immer null verstanden!

    Solchen Antworten unterliegen pathologische Ursachen!

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