Baufinanzierung Neubau im fortgeschrittenen Alter

Hallo Lester, bei einer großen Veranstaltung einer großen Bank hieß es mal vor vielen Jahren:
"90% aller Kunden mit Direkttilgungsdarlehen wollen eine Sondertilgung und 90% davon nehmen unter dem Strich die Sondertilgung nicht wahr".

Wenn Sie sich einen Neubau vornehmen und im Rentenalter 100% schuldenfrei sein möchten dann wäre wirklich die Überlegung jetzt die Direkttilgung entsprechend hoch anzusetzen und weniger auf eine eventuelle Sondertilgung setzen.

Klar kann man jetzt nicht irgend einen Zins "würfeln" ohne die Details zu kennen.
Sie sind aber im super Lebensalter, haben Vermögen und klar, wenn Sie im Rentenalter noch eine Restschuld haben, dann bricht aber auch nicht gleich alles zusammen da Sie sicherlich auch eine entsprechende Rente bekommen.

Deswegen hier der Tip oder gefühlte Empfehlung:
20 Jahre Sollzinsbindung
Tilgung das was jetzt maximal geht.
Sondertilgung ist dann nur "Puffer" wenn man noch was weiter abzahlen will.

1) Wenn sie heute in Rente gehen, was müssten sie an Miete zahlen?

2) Wenn sie heute 170.000 Euro finanzieren müssten, wie hoch wäre die Rate?

1) und 2) Warum sollen sie die Mietzahlung, die sie im Rentenalter nicht mehr haben, nicht für Zins-, und Tilgung ausgeben, zumal sie immer wüssten, zur Erwerbszeit durch Tilgung ihre Immobilie abbezahlt, ihre Hypothek getilgt zu haben und nicht die der Genossenschaft/des Vermieters?!?

3) Könnte es ggf. sein, dass ihnen zum bzw. mit Rentenbeginn eine ebenerdige Wohnung ausreicht, so dass sie das Haus verkaufen und von dem Überschuss diese Wohnung bezahlen können?

4) Wäre die Restschuld noch bei 170.000 Euro, wenn sie bei ihrem Einkommen Sonderilgungen leisten würden?

5) Efüllt das Haus einen förderfähigen Energieeffizienzstandard?

6) Bietet ihr Bundesland Landesfördermittel an? Aus welchem Bundesland kommen sie?

7) Fühlen sie sich mit dem besseren Wohnkomfort - auch insbesondere für die Kinder - nicht wohler? 4 Personen und einer Wohnung, dies bei diesem Einkommen, bei 200.000 Euro liquider Mittel/EK?

Zitat von Lester

Meine Fragen:

1. Ist unser Vorhaben finanzieller Harakiri ?
2. Welche Zinsbindungen würden ihr in diesem Fall wählen, 10 oder 20 Jahre ? Der Finanzierungsberater empfiehlt 10 Jahre, mein Bauchgefühl tendiert aber zu 20 Jahren.

1) Grundsätzlich mal von den bekannten Zahlen, Fakten und Daten her ein klares Nein!!!

2) Warum nicht einen Teil 10 Jahre, einen 15 und einen 20 Jahre fest schreiben? Konditionen bilden dann einen angenehmen Mischzins und das Risiko einer Restschuld ist immer nur auf einen kleinen Anteil zu sehen ?!?

Zitat von Lester

Man könnte das ganze umgehen, indem man entweder die Tilgung Richtung 3% (Rate 2200 bis 2300 €) erhöht, dann käme man auf eine Laufzeit von 22 Jahren, oder halt jedes Jahr Sondertilgungen (ca. 5000 €) fährt. Unser Problem ist, dass wir uns mit Raten jenseits der 2000 € nicht so wohl fühlen.

Grundsätzlich auch völlig unnötig, wenig müssen/viel können kann hier der Ansatz zur Lösung sein, zumal sie auch eine Tilgungssatzänderungsoption mit einbauen sollten, die es ihnen ermöglicht, die Zins-, und Tilgungsrate innerhalb eines gewissen Korridors flexibel zu gestalten.

So ist es!

Bei einem Neubau kommen immer noch anfänglich unbekannte Kosten mit dazu.
Sei es für den goldenen Wasserhahn oder gestiegene Materialkosten oder nicht erbrachter Eigenleistung die eine Handwerkerfirma dann umsetzen muss.

Deswegen sollte immer noch ein Puffer in der Hinterhand sein.