Meinung über Bausparangebot

Warum nichts was Geld bringt bei 17 Jahren lohnt sich ein World ETF

Man weiß ja gar nicht ob das Kind überhaupt bauen möchte. Hätte man mir zum 18. einen Bausparvertrag geschenkt, hätte ich nicht gewusst was ich damit anfangen soll.

Würde da eher auch zu einem ETF Sparplan greifen, da kann das Kind mit dem Geld machen was es will. Bei monatlich 50€ liegt das potenzial nach 16 Jahren bei gut 15-20.000€.

Mich erstaunt es, warum keiner nach dem Namen der Bausparkasse fragt!

Bitte nenne den Namen der BSK, Tobi6806.

Klar werden viele Nebenpunkte nicht beachtet unter anderen!

Ja, wenn Ihr Familienmitglied im Jahr 2024 insgesamt regelmäßig mehr Einkommen hat als monatlich 505 Euro, ist keine Familienversicherung möglich. Bei einem Einkommen aus einem Minijob liegt die Grenze bei 538 Euro.

Was zählt zum Gesamteinkommen? Dazu gehören unter anderem

Bruttoentgelt aus einer Beschäftigung (inklusive der zu erwartenden Einmalzahlung wie Weihnachtsgeld),
Gewinn aus einer selbstständigen Tätigkeit,
Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung,
Einnahmen aus Kapitalvermögen (zum Beispiel auch Zinserträge aus einmalig gezahlten Leistungen wie Abfindungen und Lebensversicherungen),
Renten, auch Hinterbliebenenrenten und ausländische Renten,
steuerpflichtige Unterhaltszahlungen.

Nicht dazu zählen Werbungskosten, Abschreibungen, Sparerpauschbeträge, Eltern-, Kinder- und Wohngeld, BAföG, steuerfreie Stipendien sowie Beträge für Kindererziehungszeiten bei Renten.

Zwar wird dies nicht in den nächsten 10 Jahren fällig, wenn ETF Sparen macht, aber wohl in 15 Jahren.

Düsseldorfer Tabelle 1. Januar 2023 sich aus der Multiplikation des neuen Prozentsatzes mit dem Mindestunterhalt der jeweiligen Altersstufe und ist auf volle Euro aufzurunden (§ 1612a Abs. 2 S. 2 BGB). Der Zahlbetrag ergibt sich aus dem um das jeweils anteilige Kindergeld verminderten bzw. erhöhten Bedarf.

Anhang: Tabelle Zahlbeträge

Leider verstehen nicht viele, wie gefährlich einfache Aussagen sind!

Denn das Kindergeld steht den Eltern, zu der Verwendung der Kinder zu! Was bei einer Unterhaltszahlung an das Kind zum Problem wird! Denn würde das Kindergeld direkt an das Kind überwiesen, so ist das Kindergeld außer Ansatz beim Einkommen zu lassen.

Während der Weg über die Eltern, eben dieser Schutz, der außer Ansatz beim Einkommen des Kindes entfällt! Demnach hat ein Kind zwischen den 12 und 17 im billigsten Fall ein Unterhaltseinkommen 478 € zu erwarten.

478 € mal 12 Monate = 5.736 € plus die 1.100 € aus Zinsen ergibt 6.836 € der Freibetrag von 6.060 € überschritten und damit ist eine eigene Krankenkasse Pflicht.

Das Irre, ist aber, wenn das Kind, ab 18 Jahren, wenn das Kindergeld direkt an das Kind bezahlt wird "fällt" dies in die Familienversicherung zurück. Weil, das direkte Kindergeld dann außer Ansatz beim Einkommen des Kindes bleibt.
Was im Fall eines Aufenthaltes als Student/in, außerhalb von EU-Europa zum Ruin des Kindes bei einer Krankheit führen wird, weil die GKV keine Kostenübernahme machen darf, wegen fehlender Rechtsgrundlage!

Einfache Frage, komplizierte Antwort, weil einfache Antworten sehr teuer werden können.

bruno68

Oder einfach antworten auf Fragen die nie jemand gestellt hat.


Es lohnt sich die Beiträge in anderen Themen zu lesen…. Froren Trolle schreiben ohne die Fragen zu lesen noch dies zu beantworten.

Bausparer ist das allerletzte, was das Kind mit 18 braucht, zumal 25T€ in 17 Jahren für gar nichts reichen, was auch nur im Ansatz mit Bauen/Grunderwerb zu tun hat.

Also am besten ETF besparen, auch wenn das aktuell auch nicht mehr ganz so risikolos zu empfehlen ist, wie in den letzten 10-15 Jahren.

25T€ haben in 17 Jahren welche Kaufkraft?
Wenn 50€ „angespart“ werden sollen … wird der 18-jährige dann eine Immo für 500T€ kaufen?

Nein.

Abgesehen davon gilt Deine Rechnung (wenn überhaupt, bin gerade zu faul zum Prüfen) allenfalls für 08/15-Alternativen. Einen 50€-Bausparer haben meine Kinder auch, weils die Schwiegereltern eingerichtet haben - aber das ist nicht das, was meinen Kids ein Studium o.ä. ermöglichen wird.

Was willst Du da auch belegen? Mama spart 50€ mtl., zahlt 16,5 Jahre und damit insgesamt 9.900€ ein. Angespart sind dann 10T€. Wertsteigerung also quasi Null - vor Inflation. Bei 3% Inflation entspricht das nach 16,5 Jahren weniger als 6T€, also einem Verlust von ca. 4T€, die man dann durch den vergünstigten Zins auf die restlichen 15T€ wieder rausholen muss.

Nochmal: was finanziert man denn heute mit 6T€ an? Vor allem … wie alt ist das Kind dann und kann man davon ausgehen, dass man jetzt weiß, dass das Kind in 16,5 Jahren einen Immokauf plant?

Das wird doch bei den ganzen Konstrukten gar nicht bedacht - aber für die Kinder entschieden.

@Zapp73,

man sollte sich wirklich überlegen, ob man überhaupt weis, ob die Zukunft planbar ist! Da Geldströme innerhalb Familie egal sind, wenn die Verträge jahrealt sind.

Selbst wenn man zur Miete wohnt, eine neue Küche, Wohnzimmer und so weiter wird einmal fällig.

Zudem sparen mit 50 € vielleicht die ersten zwei Jahre und mit 100 € weiter.

Auch wenn man 40 % Guthaben braucht zur Zuteilung, ein BSV mit Guthaben kann zum 4. Monat zur Finanzierung herangezogen werden.

Gerade die 25.000 € BSV versus reines Bankendarlehn, beide ohne Sicherheit, Laufzeit 12 Jahre.

Ein BSV, mit einem Vertragsalter von 4 Monaten, mit geringen Guthaben, kann vorfinanziert werden! Und zwar mit je Darlehnsart mit 4,1 % bis 6,3 % p.a. Zinsen bis zur Zuteilung belastet werden!
Nach der Zuteilung mit 2,8 % p.a. für 17, 5 Jahre!

Aber das wäre wieder Apfel mit Birnen vergleichen!

Denn die Laufzeit muss gleich sein!

A)Bei einem Bankendarlehn fallen bei einem Zinssatz 9,5 % p.a. in 12 Jahren Volltilger, das Darlehn 25.000 € plus ca. 15.000 € Zinsen an.

B) Ein BSV mit 5 Jahren Vorfinanzierung und Restlaufzeit 7 Jahre kostet das Darlehn 25.000 € plus ca. 10.000 € Zinsen.
oder
C) Ein BSV mit 1 Jahren Vorfinanzierung und Restlaufzeit 11 Jahre kostet das Darlehn 25.000 € plus ca. 5.000 € Zinsen.

Also wer sparen will, sollte sich das überlegen, das Sparguthaben dann zu sparen, wenn man noch Zeit und Geld hat.

Zum anderen man braucht überhaupt das Guthaben nicht verwenden, also man zieht die 15.000 € Darlehn zu 2,8 % p.a. für 17,5 Jahre. die 10.000 € verbleiben im alten BSV, man erhöht diesen wieder auf 25.000 €, zahlt AC, die Teilungsgebühr, füllt diesen wieder bis 10.200 € auf.

Nach 15 Monaten, stehen wieder weitere 15.000 € zu 2,8 % p.a. für 17,5 Jahre zur Verfügung.

Bis 50.000 € blanko geht dies, und immer so das der alte Zinssatz 2,8 % p.a. liegt, statt 10-12 % p.a. 1.400 € Zinsen versus 5.000 bis 6.000 € Zinsen jährlich, nur weil man vor Jahren ein BSV abgeschlossen hat!

Noch Fragen? Wie blödsinnig nach der Teil-Rentabilität zu stellen ist, denn das Einsparen von Zinsen kann nur durch Verdoppelung bis Verdreifachung, des Bruttoeinkommen erreicht werden!

Auch ob ein Durchschnittsmensch, ein Bankblankodarlehn in dieser Höhe zu dem Zinssatz von 2,8 % p.a. erhalten kann.

bruno68

OK, danke euch für die ganzen Meinungen.
Einen DAX+World ETF habe ich schon, den werde ich wohl doch anstelle des BSV ausweiten.
Gelernt habe ich, dass das Angebot mit 0,95% Darlehenszins auf den ersten Blick verlockend aussieht, im Gesamtpaket dann eher nicht.

Ein BSV kann sich nur rentieren, wenn der günstigere Bauzins des Restbetrags auch in Anspruch genommen wird und dieser dann auch signifikant günstiger ist, als ein normaler Bau/Bankkredit. Das weiß man heute aber nicht. Die 0,95% Guthabenzins liegen unterhalb der Inflation, das kann man nicht wegdiskutieren und dafür braucht man auch keinen Rechner.

Wie gesagt, meine Kids haben sowas auch, ich gehe aber davon aus, dass die sich vom zuteilungsreifen Betrag eher n Sofa für die erste Studentenbude kaufen, als ne eigene Immo anfinanzieren. Habe ich selbst auch so gemacht - bei mir wars das erste richtige Motorrad. Zu dem Zeitpunkt war ich von einem Immokauf so weit weg wie von einem Flug zum Mond.

Denke das ist die richtige Entscheidung. Mit 15-20k (wenn alles gut läuft) Startkapital kann ein junger Erwachsener viel mehr anfangen als mit einem BSV.

Würde es aber rein auf den World ETF beschränken ohne DAX ETF. DAX = Homebias und bei einer so langfristigen Anlage nicht sonnvoll. Dazu ist der DAX nicht sonderlich breit aufgestellt.

Zitat von C. Andreas

Hallo,

Thomas Buhmann hat hier schon alles geschrieben was es zum Thema Bausparen zu schreiben gibt […]

Keineswegs. Denn u.a. wird verschwiegen, dass zB die Verbraucherzentrale Bausparverträge sehr kritisch sieht. Die Begründung kann man auch hier wieder nachvollziehen, denn:

und ja er hat mathematisch vollkommen recht.
Selbst ein ETF mit 8% fester Rendite würde den Bausparvertag nicht schlagen, sofern wirklich
eine Immobilie erworben werden sollte.

Mathematisch ist das relativ klar, wobei mE der Drops schon vor 8% gelutscht ist. Das Problem ist: der TE schreibt eindeutig von seinem Kind, was immer bedeutet, dass hier etwaig sogar einem Minderjährigen ein Plan für die nächsten 16,9 Jahre plus Tilgungszeitraum vor die Füße geworfen wird mit dem Hintergedanken, dass es der Nachwuchs ja mal besser haben soll, sprich: eine eigene Immo erwerben. Ob der das will oder ob das zum Zeitpunkt der Zuteilungsreife sinnvoll ist, zumal sich die GenZ (und folgende) eh eigene Vorstellungen vom Leben entwickeln, fällt oft genug unter den Tisch.

In der Realität sieht das dann so aus:
Ich habe 2011 unser Haus allein erworben/finanziert. Meine LG hatte in einem Bausparer 25T€ drin, bei 40T€ zuteilungsreif, also zur ZwiFi eingesetzt. Die 25T€ habe ich ihr ausgezahlt, weiter den BSV bespaßt … und dann nicht eingesetzt, weil Bankkredit bei Zuteilung günstiger war. Also +15 Jahre Besparung für die Katz.

Dann lässt sie sich einen neuen BSV andrehen, wo ich schon nur mit den Augen gerollt und nichts weiter dazu gesagt habe. Der war 2022 nun ebenfalls zuteilungsreif, aber mit Riesterförderung explizit an Ersterwerb einer eigengenutzten Immo gebunden. Nicht für Renovierung einsetzbar, ohne die Förderung zu verlieren. Um den Kredit voll zu nutzen, müsste sie sich also von mir trennen, eine Bude kaufen und da wohnen.

Mit anderen Worten: wieder ins Klo gegriffen, Vertrag wird nur noch genutzt, um Riesterförderung/VL abzugreifen.

Und allerspätestens da ist dann nach 25-30 Jahren Bausparen ohne Mehrwert ein stumpfer ETF meilenweit vorn, zumal ET mittlerweile auch die Info gegeben hat, dass es bereits einen ETF-Sparplan für den Nachwuchs gibt. Der wird einfach erhöht und ist bei Volljährigkeit jederzeit bedingungslos verfügbar/erweiterbar.

Last not least: weder Du noch Thomas hat auch nur ansatzweise den Verlust dargestellt, wenn der Baukredit nicht in Anspruch genommen wird. Weil ihr beide ganz genau wisst, was dabei rauskommt.

Stellt das doch mal in einer Tabelle übersichtlich auf - dann kann sich jeder frei für eine Variante entscheiden …