Hallo,
ich würde mich über eine Einschätzung zu einem Finanzierungsangebot freuen, welches wir zur unserem geplanten Neubauvorhaben bekommen haben.
Zu uns
- verheiratet, beide 35J
- zwei Kinder (1J + 3J)
- Netto ca. 4.500€ (unbefristet angestellt)
- Frau 1J in EZ (150€ EG, somit 350€ weniger Netto)*
* wir rechnen lieber konservativ mit 500€ Einkommen in TZ nach der EZ statt Vollzeit.
Für den Neubau (Grundstück + Haus inkl. (Bau)nebenkosten) haben wir einen Kapitalbedarf von ~520k€ wovon wir 50k€ aus eigenen Mitteln beisteuern (wir haben noch etwas mehr, wollen es jedoch als Sicherheit zurückhalten sowie für Kauf einer Küche). Wir reden über ein Ausbau/Fertighaus mit ca. 175qm Wohnfläche (so zumindest das Ergebnis eines ersten Beratungsgespräches, welches wir durchaus nochmal ein wenig verkleinern würden - dennoch, die 520k€ dienen erstmal als Grundlage zur Kalkulation). Sprich, es wird (Massa Haus typisch) Eigenleistung erbracht wie Trockenbau.. (das soll hier aber gar nicht Gegenstand der Diskussion sein, lediglich als Hintergrundinfo).
Finanzierungsangebot
Aufgrund der Tatsache, dass meine Frau bereits seit 2019 in EZ ist (nahtloser Übergang von Kind 1 zu Kind 2), haben wir den Fall, dass wir KFW 300 berechtigt sind (wie vermutlich kaum jemand in Deutschland, bei den lächerlichen Förderbedingungen). Somit fällt das Angebot (der BHW) wie folgt aus:
Baustein 1
- Baudarlehen zu 229k€
- Zins: 3,59% für 20J danach 2,35%
- Laufzeit: 35J
- Rate: ~956€
Baustein 2
- Baudarlehen zu 100k€
- Zins: 3,49% für 20J danach 2,35%
- Laufzeit: 33J
- Rate: ~390€
Baustein 3
- KFW 300
- Zins: 1,3% für 10J
- Rate: ~410€
Option zur jährlichen Sondertilgung in Höhe von 5% enthalten.
Beim KFW 300 ist der Zins nicht mehr aktuell (laut KFW Webseite aktuell bei 0.96% bei 11-25J Laufzeit) aber ich habe es 1:1 dem Angebot erstmal so hier abgebildet. Die Raten habe ich gerundet (keine Nachkommastellen, die sind hier nicht von Interesse denke ich).
So dass wir bei einer Rate von ~1.800€ liegen (zumindest für die ersten 20J). Für die zweite Phase habe ich mir ausgerechnet (ohne irgwendwelcher Sondertilgung), dass wir bei ~1.076€ für Baustein 1 und 502€ für Baustein 2 liegen. Sprich, 1.578€ zzgl. KFW 300 Annuität.
Im Anschluss an das Gespräch mit dem Berater der BHW habe ich mich dann etwas im Internet belesen zu dieser Thematik "Kombikredit" und auch zusätzlich noch ein Gespräch mit einem unabhängigen Vermittler geführt (bei diesem Gespräch kam heraus, dass unsere Situation mit einem typischen Annuitätendarlehen schwer bis gar nicht abbildbar ist (wir kamen auf einen Zins von >4% und einer Rate von >2000€ raus, was uns definitiv zu viel ist - was der Vermittler auch nicht empfohlen hat)).
Meine Gedanken zum Angebot der BHW (bitte korrogiert mich, wenn ich falsch liege):
In den ersten 20J läuft die Sparphase für die BSV der Bausteine 1 & 2. In dieser Zeit wird nichts getilgt (Ausnahme Sondertilgung). Zusätzlichen zu den reinen Zinsen (3,59% sowie 3,49%) zahle ich jeweils einen mntl. Sparbetrag in die BSV zu Baustein 1 & 2. Nach den 20J sollen dann die BSV jeweils die gewährten Kredite aus Baustein 1 & 2 ablösen. Hierzu dienen die gesparten Beiträge sowie das Darlehen (Differenz aus gesparten Beiträgen zur Gesamtsumme = Höhe des jeweiligen Kredits) zum zuvor festgelegten Zins (2,35%). Nun (also ab dem 21J) wechselt man in die Darlehensphase (die BSV's sind zugeteilt) und man tillgt nun die BSVs (und natürlich parallel weiterhin den KFW 300er als klassisches Annuitätendarlehen parallel). Da ich im Baustein 1 eine Laufzeit von 35J habe, ist die Zeit um den BSV zu tilgen also noch 35-20=15J, richtig? Im Falle des Bausteins 2 sind es analog 13J.
Meine Fragen die ich mir stelle:
Reichen die Sparbeiträge (welche meinen Berechnungen nach bei ca. 274€ für den Baustein 1 und 100€ für den Baustein 2) aus um die BSV's genug zu füllen in den 20J? Nach meinen Berechnungen sind das ca. 65k€ und 24k€. Somit fehlen (dann als Darlehen aus den BSVs notwendig) 163k€ sowie 76k€ die dann noch getilgt werden müssen in (theoretisch 15 bzw. 13 Jahren). Nun, wir sind jetzt beide 35J alt. Ich muss mein Genie sein, um auszurechnen, dass das deutlich über 67J (Renteneintritt) liegt. Also rein kalkulatorisch zu lang. Einzige Hebel an der Stelle: Sondertilgen der Darlehen und/oder zusätzliche Einzahlungen in die BSVs (btw. was wäre hier eigentlich sinnvoller?)
Es tut mir leid, dass mein Beitrag derart lang ist, ich wollte es bloß möglichst volsltändig darstellen. Ich würde mich sehr über eure Gedanken hierzu freuen. Ist die Finanzierung solide, viel zu riskant ...?
Danke