Annuitätendarlehen vs. Bausparvertrag

Hallo, nach 20 Jahren haben Sie 20% der Bausparsumme angespart.
Wie sieht die Modellrechnung hinsichtlich Zuteilung aus? Erfolgt auch die Zuteilung nach 20 Jahren?
Dann greift Ihr beschriebener gesicherter Zins von 1,25% für den Sie auch Bauspardarlehenszinsen zahlen.

Am sinnvollsten für Sie zum vergleichen, verstehen, nachvollziehen wäre
Kosten HVB Variante also Zinsen und Zinsen mit einem Anschlusszins von beispielsweise 6%

Und Gesamtkosten BHW Variante, Abschlussgebühr, Zwischenkreditzinsen, Bauspardarlehenszinsen mit 35 Jahren Gesamtlaufzeit wie Sie schreiben.
Haben Sie so eine Gegenüberstellung?

Ansonsten würde ich in aktuellen finanzverrückten Zeiten für den "Brocken von EUR 540.000" eher 15 bis 20 Jahre Dirkettilgungsdarlehen wählen.

Habt ihr euch einmal die Mühe gemacht und selber nachgerechnet?

Aus meiner Sicht kann 2. gar nicht funktionieren.
Bei 3,64% Zins auf 576.000 bin ich schon bei 1747€ Zinsen/Monat Das sind schonmal 200€ mehr als angegeben.

Wie wird denn der Hanseatic Kredit getilgt?
Nach 10 Jahren läuft der KFW Kredit aus, wie wird der abgelöst?
Werden die beiden nach 10 Jahren wieder aus dem Guthaben des Bausparers entnommen?
So ganz grob überschlagen kommt ihr auf 40 Jahre Laufzeit, wenn ich ab 20 Jahren die 2750€ Rate bei 1,25% Zins und 576T€ Darlehenssumme rechne.
Ich finde das extrem gewagt ein Haus für 640T€ zu kaufen und dafür 700T€ Schulden aufzunehmen. allein die Idee ein Darlehen mit 6,79% Zins aufzunehmen und das anschließend für 1,25% zu Verzinsen klingt schon verrückt.
Selbst wenn das gegenüber einem Annuitätendarlehen gerade so gewinnen sollte, ist das darauf ausgelegt, dass ihr in 40 Jahren keine einzige Sondertilgung in Anspruch nehmt.

Warum lasst ihr euch zum Vergleich nicht mal ein Annuitätendarlehen mit 20 Jahren Zinsbindung oder Volltilgung rechnen.

Wer hat euch denn die Angebote erstellt?

Zitat von sevilla7

Also wie oben beschrieben, wie die Restschuld der KfW 46.000 entweder über ein separates Annuitätendarlehens getilgt werden oder fließt in den Bausparvertrag ein. Der Hanseatic Kredit wird in einem Jahr ohne bis dahin getilgt zu werden in den BSV übernommen, dann kommt man auf die von dir genannten ca. 1800 € Zinsen.
Jetzt sind die Zinsen beim BSV 1500€, nachdem der Hanseatic Kredit vom BSV abgelöst wird, kommen ca. 350€ drauf.
Also 1850€ Zinsen BSV + 335€ KfW + 512€ Sparrate

Deine Rechnung verstehe ich nicht. Ich verstehe es erstmal so:

Es wird ein Tilgungsfreier Kredit von 576000€ aufgenommen. Zins 1747€
Es wird ein KFW Darlehen von 64000€ aufgenommen. Rate 335€
Es wir der tilgungsfreie Hanseatic Kredit von 64000€ aufgenommen. Zins 362€
In Summe 704.000€

1747+335+362 und dazu die Einzahlung in den Bausparer von 512€ = monatliche Belastung 2956€

Die 64 T€vom Hanseatic Kredit werden vermutlich als Guthaben in den Bausparer eingezahlt, um die Zuteilung zu beschleunigen und den Zins zu senken.
Und dann komme ich nicht mehr mit, wann was mit dem Bausparer und dem Hanseatic Kredit passiert.

Wie kann denn der KFW in den Bausparer einfließen? Wir der Bausparer abgespalten? BDamit dürfte sicch doch der Zeitpunkt der Zuteilung nach hinten verschieben.

Zitat von sevilla7

Nein, Bausparsumme 512.000€, KfW 64.000€, Hanseatic 64.000€

KfW läuft 10 Jahre, danach 46.000 müssen weiter finanziert werden, entweder Anschlussfinanzierung bei einer Fremdbank oder KfW, oder Ablöse durch den BSV. Der Hanseatic Kredit wird nach einem Jahr in den BSV eingepflegt, deshalb wir der Betrag bei der BHW ja auch 576.000 statt 512.000 und deshalb auch 1800€ Zinsen.

Nach einem Jahr geht der Hanseatic mit in den BSV mit einer Rate von 350€, diese sind in den 1800€ Zinsen drin, weil der BSV jetzt 576.000€ hat

Irgendwie reden wir aneinander vorbei.
Es gibt beim Bausparer eine Ansparphase und nach Zuteilung und Inanspruchnahme eine Darlehensphase.
Was heißt denn in dem Zusammenhang "eingepflegt". Was passiert mit dem Hanseatic Kredit, wird der durch den Bausparer getilgt oder wird das Guthaben dorthin eingezahlt oder beides?

Ich kam auf fast 20 Jahre. Da muss die Rate deutlich größer sein.

P.S. Ach ich weiß warum, weil ich den KFW mit reingerechnet habe.

Hallo Sevilla7, nach 10 Jahren wird Ihnen die HVB als durchleitendes Institut von der KfW ein Verlängerungsangebot über EUR 73.000 unterbreiten.
Gehen Sie davon aus dass Sie nicht diesen KfW Anteil mit einer anderen Bank umschulden werden. Denn im Grundbuch gibt es ja mit dem Hauptdarlehen den großen Brocken der HVB im Vorrang.
Deswegen bringt eine Umschuldung KfW nur etwas wenn gleichzeit auch die Hauptfinanzierung HVB nach 10 Jahren mittels BGB 489 gekündigt wird.
Das hängt einfach von dem Zinssatz in 10 Jahren ab.
Vermutlich werden Sie nach 10 Jahren eine größere Sondertilgung für KfW leisten, oder einfach für die EUR 73.000 Restsumme ein Verlängerungsangebot der Bank erhalten und dieses für weitere 10 Jahre annehmen. Wenn denn die Hauptfinanzierung mit 20 Jahren gewählt wurde.

Ist die Hauptfinanzierung EUR 540.000 bei 10 Jahren Sollzinsbindung, dann können Sie nach 10 Jahren selbstverständlich diese Restschuld und Restschuld KfW EUR 73.000 mit jedem anderen Bankpartner umschulden da im Grundbuch die der neue Bankpartner dann an erster Rangstelle steht.

Zitat von sevilla7

2. Bausparvertrag BHW + KfW + Hanseatic

Das HB Ding habe ich überhaupt nicht verstanden!

BHW Sollzins 3,64%, Effektivzins 4,27%, Zinsbindung 20 Jahre (Bausparzeit),
Summe 576.000€, Sparrate 512€ (1,2%)
Monatliche Zinsen 1553€

Hanseatic Kredit: 64.000€, Zinssatz 6,79%
Den Hanseatic-Kredit würde ich erst ca. nach 10 Monaten auszahlen

Wusste gar nicht, dass soetwas bei der HB geht!!!!!

und dann aber 2 Monate später in den BSV einbringen.

Nicht verstanden!!

Monatliche Gesamtrate inkl. Hanseatic im BSV:
ca. 2750€

Nach 20 Jahren, Guthaben ca. 115.000€
Gesicherter Zins: 1,25% bei 15 Jahre Restlaufzeit zur Volltilgung

Das ist der größte Quatsch, denn umso niedriger der zu erkaufende Darlehenszins, umso (im Zusammenspiel):
1) länger bei gleicher Einzahlung die Zuteilungszeit, hier 20 Jahre, bei höherem Zuteilungzinssatz von 2,35 % oder 3,35 % - dann BKM nicht BHW - wäre diese ggf. schon nach 15/16/17 Jahren, was die Vorfinanzierungszeit verkürzen lässt und somit den Darlehenszins für das Vorausdarlehen senken lässt

und/oder

2) höher die Einzahlungssumme, was bei höherem zu erkaufenden Zinssatz von 2,35 % oder 3,35 % und gleicher Zuteilungszeit von 20 Jahren die erforderliche Einzahlungssumme verringern lässt.



Welches der beiden Finanzierungsmöglichkeiten würdet ihr mir empfehlen?

Gar keins von den beiden!!!

Ich habe das Konstrukt mit der HB nicht verstanden, zu dem ist der zu erkaufende Zinssatz von 1,25 % völliger Blödsinn, denn Bausparen rechnet sich, wenn man mit wenig eigenen Mitteln (Bausparguthaben) im kürzestem Zeitraum (Zuteilungszeitraum) bei langer Tilgungsstrecke (Darlehenslaufzeit des Bauspardarlehens nach Zuteilung) das größtmögliche Darlehen (das zu erkaufende Bauspardarlehen) abgrenzen kann und dafür ist immer der höchste Darlehenszinssatz für das Bauspardarlehen aus den Tarifwerken der Bausparkassen erforderlich, der aber das Gesamtkonstrukt mit seinen Parametern erforderliche Zinsfestschreibungszeit bis Zuteilung/Darlehenszins der Hypothek während der erforderlichen Zinsfestschreibungszeit/mtl. Gesamtbelastung) im Mischzins günstiger gestalten lässt, günstiger macht!!!

Natürlich nicht und schon gar nicht mit einem Bausparzins von 1,25 % und wäre dem so (was aber nicht ist, nur mal angenommen), dann wäre eine Variante mit 2,35 % oder 3,35 % Bauspardarlehenszins immer günstiger, weil man gar keine 20 Jahre ansparen müsste !! Das ergibt die Zuteilungslogik von Bausparverträgen!!

Das ganze Konstrukt ist Murks, zu dem stimmen die Zuteilungsparameter alle nicht!!

Vermute auch, dass die Rate nach Zuteilung nach 20 Jahren bei rund 5.000 Euro liegen muss oder noch höher!

In den Erfahrungsberichten mit mir tummeln sich so einige Verbraucher, denen Bausparen genauso mit völlig falschen Zuteilungsparametern verkauft wurde, ungeachtet der Tatsache, daß Bausparen mit endfälligem Vorausdarlehen bzw. der Grundgedanke gegenüber einem Annuitätendarlehen vergewaltigt wurde!!!

Hallo,

ich will auch noch kurz meinen Senf dazu geben.

a. die Wahrheit beim Bausparen liegt immer im Zins- und Tilgungsplan. Wurde dieser ausgehändigt und die Werte passen, dann
ist es ein Fahrplan.

b. bei der BHW klingt der 1,25% Zins verlockend, geht aber Hand in Hand mit einem hohem Ansparguthaben von ca. 40% der Bausparsumme.
Zuteilungen sind bereits ab 20% möglich, dann aber im Variantenwechsel zu 2,35% Sollzins.

c. hat die BHW nach 15 Jahren ein Sonderkündigungsrecht falls der Vertrag bis dahin die Zuteilungsreife noch nicht erreicht hat. Dies
wird in der Praxis zwar nicht gezogen, die Option besteht aber.

d. wie noelmaxim es bereits beschrieben hat lohnt sich Bausparen wenn man wenig einzahlt, da dadurch die sogenannten
Grenzverluste minimiert werden d.h. übersetzt das Bausparen für private Finanzierungen vom Eigenheim eher relevant sind
wenn es darum geht Restschulden abzusichern und somit der bessere Sollzins vom Bankdarlehen auszunutzen bei einer
Finanzierung, da 10 Jahre günstiger sind als 15 Jahre bei der Bank. Hier hat der Bausparvertrag seine Legitimation.

Vielleicht ergibt es Sinn, das Vorhaben von der Grundstrukur, von der Gesamtkonstellation mal vorzustellen, um das Angebot allgemein mal einschätzen zu können. Dazu bedarf es folgender Informationen:

Ermittlung Beleihungswert
A) Kaufpreis Grundstück/wenn bereits Eigentum Wert Grundstück
B) Alle Gestehungs-, Herstellungskosten ohne Küche Möbel; GeSt., Notar-, und Grundbuchkosten

Nichtwersteigernde Kosten
C) Erwerbsnebenkosten Grunderwerbssteuer, Notar-, und Grundbuchkosten

D) Nennung Gesamtkosten

Abzuziehende Mittel/Eigenmittel
E) Eigenkapital
F) Eigenleistung

G) Nennung Eigenmittel

H) Nennung Finanzierungsbedarf

I) Nennung Investitionsort für Berücksichtigung regionaler Banken und Landesfördermittel
J) Mitteilung, ob der Bau in bzw. mit einem förderfähigen Energieeffizientwert erbaut wird