BHW DV3 über 50.000 € zuteilungsreif, aber nur 1% Zinsen
Hallo,
ich bin am überlegen, wie ich o.g. Bausparvertrag eurer Meinung nach nutzen kann.
Hintergrundinfos zu meinem Bausparvertrag
ich habe rund 23.000 € Guthaben in den o.g. Bausparvertrag liegen, erhalte also jedes Jahr rund 230 € Zinsen
Zwischenzeitlich habe ich die Höherverzinsung beantragt, sodass ich bei Darlehensverzicht rund 300 € Bonuszins bekomme.
Die erste Zuteilung war am 1.4.2020, die zweite (nach Höherverzinsungsantrag) am 1.10.2021.
Der gebundene Sollzinssatz liegt bei 3,75% (Bewertungszahlfaktor 35), kann aber auf Wunsch auf 1,9% (Bewertungszahlfaktor 13) reduziert werden.
Die Saldensumme beträgt aktuell 542.950 und die Bewertungszahl 84,79
Hintergrundinfos zu unseren Lebensverhältnissen
Wir wohnen im Elternhaus meiner Frau auf einem Erbpachtgrundstück(1.200 € Pacht bei 168.400 € Grundstückswert), haben schon einiges renoviert, könnten aber auch noch einiges renovieren und haben zudem eine vermietete Eigentumswohnung, dessen Darlehen noch 8 Jahre läuft.
Trotz 485 € Darlehensrate, 450 € Kinderfrau und 365 € Leasingrate für 2 Autos haben wir durch unser Gehalt (meine Frau arbeitet zu 50%) und 550 € Kaltmieteinnahmen jeden Monat ordentlich Geld übrig.
Für mich gibt es mehrere Optionen. Um das Ergebnis besser vergleichen zu können, habe ich als Alternativanlage eine Anlage über Weltsparen bei einer Deutschen Bank mit 24 Monaten Laufzeit gewählt und das jeweilige Ergebnis auf den Monat runtergerechnet um handliche Zahlen zu haben.
1. Option
Bausparvertrag liegen lassen und jährlich 1% Zinsen mitnehmen
- schlechtere Verzinsung als Tagesgeld-Aktionstarife der Banken
+ könnte den BSV bei Bedarf noch nehmen
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Überschuss über 24 Monate von 460 € -> 19 € im Monat
2. Option
Guthaben mit Bonuszins auszahlen lassen
- Abschlussgebühr umsonst bezahlt, aber über die letzten 12 Jahre immerhin rund 1.600 € Zinsen erhalten
23.000 € für 2 Jahre zu 3,15% angelegt
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Überschuss über 24 Monate von 1.449 € -> 60 € im Monat
3. Option
Verzinsung auf 1,9% reduzieren lassen. Dann würde die Bewertungszahl auf 31,4 abfallen, aber mit kleiner Einzahlung wäre er Ende März 2023 wieder zuteilungsfähig.
Nehmen wir mal an, ich lasse mir also die 50.000 € auszahlen und würde 46.500 € (7.000 € Tilgung) für 2 Jahre zu 3,15% anlegen, dann hätte ich
Zinsausgaben von 900 €
Zinseinnahmen von 2.929 €
Bonuszinsverfall 300 €
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Überschuss über 24 Monate von 1.709 € -> 71 € im Monat
Ich habe keine Probleme ein weiteres Darlehen zu haben, wenn der Habenzins besser ist, als der Sollzins.
Meine Einschätzung:
1. Option eigentlich zu wenige monatlicher Ertrag für das aktuelle Zinsumfeld.
2. Option mit wenig Aufwand der Ertrag verdreifachen! Aber was mache ich dann mit meinen anderen fast zuteilungsreifen BSV bei der Signal Iduna mit 1% Guthabenzinsen und 2% Sollzins.
3. Option für nur 11 € mehr als bei der 2. Option eigentlich zu viel Aufwand - der Bonuszinsverfall haut einfach zu sehr rein! Irgendwann muss ich auch wieder auf die Zinsfreistellungshöhe aufpassen.
Wie ist eure Einschätzung?
Habe ich etwas eklatantes vergessen?
AW: BHW DV3 über 50.000 € zuteilungsreif, aber nur 1% Zinsen
Wobei 11€ im Monat bei 24 Monaten ja auch schon 264€ sind.
Wenn du die vollen 50t€ anlegst gibt es ja etwas mehr Zinsen - und davon kann man ja (teilweise) die Raten zahlen?
Verstehe sonst die 7000€ Tilgung und 3500€ weniger Anlagerahmen nicht so ganz.
Durch den Sparerpauschbetrag sind keine Steuern fällig?
Warum nur 24 Monate Laufzeit? Wäre auch eine längere Laufzeit und dann evtl. ETF denkbar?
Warum spielt der ander BSV nur bei Option2 eine Rolle?
VL / Arbeitnehmersparzulage/Wohnriester außen vor?
Sonst evtl. noch bis zum nächsten Zinsschritt der EZB warten?
AW: BHW DV3 über 50.000 € zuteilungsreif, aber nur 1% Zinsen
Zitat von utopus
Wobei 11€ im Monat bei 24 Monaten ja auch schon 264€ sind.
Aber was für einen Aufwand hat man für die 264 €?
Zitat von utopus
Wenn du die vollen 50t€ anlegst gibt es ja etwas mehr Zinsen - und davon kann man ja (teilweise) die Raten zahlen?
Verstehe sonst die 7000€ Tilgung und 3500€ weniger Anlagerahmen nicht so ganz.
Ich muss in den zwei Jahren 7.000 € des Darlehens tilgen. Somit könnte ich vom Prinzip her "nur" 43.000 € für 2 Jahre anlegen und die 7.000 € auf ein Tagesgeldkonto oder in einen Auszahlplan (falls es sowas noch gibt). Klar, die Tilgung könnte ich auch aus dem laufenden Einkommen nehmen, aber das könnte ich dann nicht mehr anlegen, sodass ich einfach mal von 46.500 € ausgehe.
Zitat von utopus
Durch den Sparerpauschbetrag sind keine Steuern fällig?
Durch Umbau, Schwager auszahlen und Ausgaben von über 1.000 € haben wir in den letzten 3 Jahren rund 100.000 € ausgegeben. 2016 habe ich mir die Wohnung gekauft und einen mittleren 5-stelligen Betrag reingebuttert. Ansonsten haben wir auf Grund der niedrigen Zinsen in den letzten Jahren weniger Wert auf klassisches Sparen gelegt, sondern mehr auf die BSV oder was Richtung Rente. Jetzt habe ich die Einzahlungen in die Bausparverträge deutlich reduziert, da es lukrativere Anlage gibt, sodass in Kürze auch wieder der Sparerpauschbetrag ausgenutzt sein wird. Nur ob das schon in zwei Jahren ist...
Zitat von utopus
Warum nur 24 Monate Laufzeit? Wäre auch eine längere Laufzeit und dann evtl. ETF denkbar?
Sonst evtl. noch bis zum nächsten Zinsschritt der EZB warten?
Für längere Laufzeiten gibt es im Moment nicht wirklich viel mehr Zinsen. Mit geliehenen Geld an der Börse zu spielen - das ist mir dann doch etwas zu heiß.
Zitat von utopus
Warum spielt der ander BSV nur bei Option2 eine Rolle?
Die anderen sind noch nicht zuteilungsreif. Bei einem fehlt noch ordentlich Geld und Zeit um ihn zuteilungsreif zu bekommen, beim anderen könnte ich die Zuteilung innerhalb eines Jahres erreichen.
Ja, nahezu...
Vielleicht findet sich ja auch ein Mitarbeiter der BHW, der mir die wohnwirtschaftliche Verwendung bestätigt... Beim Haus gibt's ja immer was zu tun.
AW: BHW DV3 über 50.000 € zuteilungsreif, aber nur 1% Zinsen
So, ich habe mich jetzt dazu entschieden den "ganz großen Wurf" zu machen.
Ich habe den DV3, also 3,9% Zinsen in einen DV1, also 1,9% Zinsen geändert.
Trotz weiterer Einzahlung wird der 1.7.2023 als voraussichtlicher Zuteilungstermin genannt. Montag weiß ich mehr, ob er jetzt trotzdem schon zugeteilt wurde, die Bewertungszahl ist auf jeden Fall deutlich über der Mindestbewertungszahl.
Vielleicht sollte ich auf Grund der aktuellen Geldmarktpolitischen Situation dann doch länger als 2 Jahre anlegen und auf jeden Fall auf verschiedene Banken splitten.
Wenn ich Glück habe, sollten dann auch 4% drin sein.
AW: BHW DV3 über 50.000 € zuteilungsreif, aber nur 1% Zinsen
Wenn es darum geht mehr Zinsen zu bekommen ist der Bausparer nicht das richtiges Produkt. Falls du demnächst was renovieren oder bauen möchtest wäre es sinnvoll alle Bausparer reifen zu lassen um damit günstige Kredite zu erhalten. Der Stress dass du beim hin und her nachrechnen hast solltest du vermeiden weil das kostet dir deine Lebensqualität, was viel wertvoller ist als die 70€ monatliche Ausschüttung. Was ich tun würde wäre folgendes:
- Möchtest du irgendwann renovieren oder bauen --> Bausparer behalten
- Hast du noch übriges Geld im Monat --> anders anlegen (für mehr Zinsen ab 10% im Jahr möglich --> ohne Risiko)
- Das Geld was du monatlich aus dem Bausparer bekommst --> besser anlegen um noch mehr Geld draus zu machen. Dadurch hast du noch die Bausparer und investiertes Geld was stetig wächst.
*Welche alternative Anlagemöglichkeiten gibt es? --> Erkläre ich dir in einem persönlichem Gespräch.
BHW DV3 über 50.000 € zuteilungsreif, aber nur 1% Zinsen
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Zitat von utopus