Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
Guten Tag,
ich plane mir (zusammen mit meiner besseren Hälfte) in naher Zukunft den Wunsch vom Eigenheim zu erfüllen und komme damit natürlich zwangläufig nicht um das Thema Kredit herum. Die angedachte Kreditsumme bewegt sich im Rahmen von ca. 200.000€. Die geplante monatliche Rate liegt im Bereich von 700-1000€.
Um uns über den möglichen Kreditrahmen, Raten, Laufzeit etc. zu informieren hatten wir einen Termin bei der VR Bank. Hier war auch ein Berater für einen Bausparvertrag (Schwäbisch Hall) mit dabei.
Hier wurde uns jetzt vorgeschlagen, den gewünschten Kredit über etwa 30 Jahre zu nehmen. Die Zinsbindung von 3,8% gilt 15 Jahre. Um sich langfristig einen besseren Zinssatz zu sichern, wurde uns der Bausparvertrag des Schwäbisch Hall Beraters angeboten (Tarif nennt sich Fuchstart) über 145.000€. Abschlussgebühr wären 1,6%, Verzinsung auf das Bausparguthaben 0,01% und Zinsplus 0,24%. Die monatliche Rate für diesen sollte 300€ betragen, der gebundene Sollzins auf das anschließende Darlehen 2,35% und der effektive Jahreszins ab Zuteilung 2,98%. Die monatliche Darlehensrate wären hierbei 1244€.
Ich musste mich bisher noch nie mit solchen Themen auseinander setzen, daher habe ich mir das soweit erstmal angehört, schriftlich mitgeben lassen, damit ich das in Ruhe nochmal vergleichen kann bzw. mich generell über das ganze informieren kann. Aus diesem Grund bin ich nun auch hier gelandet.
Ich habe mir nun diverse Themen und Videos zu dem Thema angeschaut. Zum einen ist mir aufgefallen, dass der genannte Anbieter des Bausparers häufiger eher negativ erwähnt wird was z.B vorzeitige Kündigungen angeht, wenn es Richtung Zuteilung des Darlehens angeht. Ansonsten habe ich mich natürlich auch umgeschaut bzgl. anderer Banken, die einen etwas besseren Zinssatz von ca. 3,5% anbieten. Dazu kommt das Thema Sondertilgung, mit dem ich mich etwas näher beschäftigt habe.
Hier bin ich nun erstmal zu dem Standpunkt gekommen, dass sich ein Kredit mit einer Sondertilgung eher lohnen könnte. Hier wäre angedacht, die 300€ für den Bausparer besser in die Sondertilgung zu investieren ( 3600€ p.a; ggf. bis zu 5000€ wenn es möglich ist). Über einen Onlinerechner komme ich nun bei 3,5% Kreditzins auf eine monatliche Rate von ca. 920€. In Verbindung mit der zusätzlichen Sondertilgung wäre der Kredit hier schon nach 20 Jahren abbezahlt. Die Zinsbindung habe ich mit 10 Jahren angenommen. Wie der Zins danach ist kann man heute leider noch nicht sagen. Ich bin erstmal von 5 bzw. 6% ausgegangen nach 10 Jahren.
Hier habe ich noch versucht den Bausparer gegenüber zu stellen. Hier fällt aber auf, dass die Darlehen scheinbar in kürzeren Zeiträumen zurückgezahlt werden müssen und entsprechend dann auch deutlich höhere monatliche Raten mit sich ziehen. Den Gesamtaufwand mit Zinsen konnte ich bis jetzt noch nicht vergleichen.
Alles in allem scheint mir das Angebot der VR Bank in Verbindung mit dem Bausparvertrag nicht sehr lukrativ. Aber vielleicht habe ich auch einen Denkfehler. Hier sind ja einige Experten unterwegs. Daher hoffe ich, dass ich da etwas aufgeklärt werden kann bzw. Empfehlungen bekomme und bedanke mich im Vorraus.
AW: Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
Mir erschließt sich nach wie vor nicht, warum es für den Kunden sinnvoller sein soll, einen Teil X seiner Rate nicht für die Tilgung zu nutzen (und damit entsprechende Zinsen von hier 3,8% p.a. auf diesen Teil X zu vermeiden) und stattdessen für den Teil X nur Guthabenzinsen von fast 0% "anzusammeln", nur in der Hoffnung, dadurch nach 15 Jahren ein paar Basispunkte bei der Anschlussfinanzierung einzusparen. Wenn man dann noch in das Kleingedruckte schaut und feststellen muss, dass nicht selten auch die Zinsbindung für den Bausparer schon vorher endet, dann sollte klar werden, dass hier v.a. die Anbieter profitieren.
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BaufiManuf
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AW: Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
Hallo Tieflieger,
ich antworte dir gerne nochmal detaillierter. Kannst du noch verraten, wie hoch dein Kaufpreis/die Herstellungskosten sind?
Ich für mich handhabe es auch lieber so wie du vermutest und auch SephirOth kritisch hinterfragt.
Was ich dir sofort bestätigen kann: statt 1.244,- EUR an die Kombilösung der Genossen zu zahlen, kannst du auch gleich ein sogenanntes Volltilgerdarlehen über 20 Jahre abschließen. Da bist du dann SPÄTESTENS nach 20 Jahren fertig (mit Sondertilgung früher).
Wenn du lieber "nur" max. 1.000 zahlst, funktioniert auch ein Volltilgerdarlehen über 30 Jahre, mit ca. 1.100,- EUR Rate schaffst du es in max. 25 Jahren.
Volltilgerdarlehen heisst übrigens: ein Annuitätendarlehen bei dem die Zinsbindung der Laufzeit entspricht. Die reguläre / annuitätische Tilgung reicht also aus, um dein Darlehen in 20, 25 bzw. 30 Jahren abzubezahlen. Ohne Abschlussprovision, ohne erneute Kreditprüfung bei Zuteilung usw.; d.h. auch 100% Zinssicherheit, Flexibilität durch Sondertilgung und natürlich kannst du nach Ablauf von 10,5 Jahren nach BGB §489 kündigen, falls die Zinsen dann wieder geringer sind.
EDIT/Nachtrag: du solltest dir unbedingt die kompletten Zinskosten, Bearbeitungsgebühren, Abschlussprovisionen, vermutlich auch noch Kontoführung bei der VR/SH-Lösung als Komplettsumme aufzeigen lassen. Bei 25 Jahren Volltilgerdarlehen landest du ganz grob bei ca. 87.000,- Zinsen für die gesamte Laufzeit. Mit zusätzlicher Sondertilgung kannst du diese Zinszahlungen natürlich noch reduzieren.
Wenn du nur 10 Jahre abschließt, hast du halt das Risiko mit der Zinsänderung. Und §489 entfällt natürlich auch.
AW: Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
Habt ihr denn schon ein entsprechendes Objekt oder wollt ihr generell erstmal die Möglichkeiten ausloten?
Wie viel Einkommen habt ihr zu Verfügung?
Ist/sind möglicherweise eine, zwei, drei ... Kind(er)pausen geplant, sodass ihr auch mit nur einem Einkommen die Rate decken könnt?
Reicht das Eigenheim um all eure Pläne zu verwirklichen oder merkt ihr in 5 Jahren, dass ein Raum oder ein größerer Garten fehlt?
Ist die Lage der Immobilie so, dass ihr die nächsten Jahrzehnte dort leben wollt?
Wie viel Eigenkapital habt ihr selbst angespart, also nicht von Eltern geschenkt bekommen oder aus vor euren Berufseinstieg angespart?
Wie viel legt ihr im Moment monatlich zur Seite?
Ein Tipp:
Wenn ihr mehr tilgen könnt, dann gleich einen höheren Zinssatz vereinbaren. Vielleicht auch einen Tilgungssatzwechsel einbauen. Falls es dann mehr Guthabenzinsen für sichere Anlage gibst, kannst du die Tilgung runterfahren und mit mehr Zinsen Geld ansparen. Falls die Zinsen wieder runtergehen und du die 5.000 € unterjährig ansparst, dann verlierst du jedes Jahr 100 € allein dadurch, dass du die 5.000 € ansparst und erst zum Jahresende tilgst.
Außerdem ist das Risiko größer, dass du das Geld ausgibst, weil es ja da ist...
AW: Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
Ich würde dir dringend raten, mal einen Finanzierungsfachmann aufzusuchen, der nicht bei einer Bank arbeitet. Bei den Banken arbeiten Verkäufer, die nur die Produkte der jeweiligen Bank inklusive für sie toller Bausparverträge anbieten wollen und können.
Entweder einen vor Ort oder z.B. die großen wie z.B. Creditweb, Interhyp oder so. Hier bekommst du für gewöhnlich mehrere Wege aufgezeigt.
Nur so kannst du wirklich vergleichen. Wo du letztendlich abschließt, ob irgendeine Bank oder z.B. eine Versicherung, ist grundsätzlich egal, es kommt auf die Rahmenbedingungen an.
AW: Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
In der Sache gebe ich KingRollo völlig recht und "vor Ort", also ein regionaler, unabhängiger Berater unterstütze ich vollauf :-)
BTW: du hast bei "den Großen" nicht mehr Garantie, dass die den Durchblick haben. Viele der Kollegen wurden oftmals innerhalb einem halben Jahr angelernt, sind Quereinsteiger. Ich habe die genannten Kollegen "der Großen" jahrelang betreut, daher erlaube ich mir diese Aussage. Was man trotzdem nicht vergessen darf: alle drei, also die Banker, die Großen und auch die Kleinen/Regionalen haben ein monetäres Interesse. Ein großer Unterschied ist, dass der Banker in den meisten Fällen nicht objektiv/unabhängig beraten darf.
Als Verbraucher würde ich mir google-Bewertungen im Umkreis von einigen km um deinen Wohnort anschauen für "Finanzierungsberatung" und dann mal eine erste Kontaktaufnahme starten. Klar, das ist zwar nicht 100% verlässlich, aber nach meiner Erfahrung ein guter Indikator. Vorsicht: bei den Großen werden die Bewertungen tw. bundesweit addiert, was das Bild mengenmäßig ziemlich verzerren kann ;-)
AW: Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
Vielen Dank zuerst einmal für die zahlreichen Antworten und Tipps.
Einen Termin für einen allgemeinen Bankenvergleich haben wir jetzt am Dienstag vereinbart. Ich denke auch, dass ein Volltilgerdarlehen wahrscheinlich für uns am meisten Sinn machen würde. Ich wusste tatsächlich nicht, dass es noch möglich ist, sich über den gesamten Zeitraum von 20 oder 25 Jahren einen festen Zinssatz zu sichern.
Wir haben bis jetzt noch kein festes Objekt, das wir kaufen möchten. Es steht bisher nur fest, dass wir eine Bestandsimmobilie erwerben möchten und haben uns hier als Limit diese 200.000€ gesetzt. Eigenkapital ist aktuell nur in einem nicht nennenswerten Umfang vorhanden. Dieses würde dann auch nur die Notarkosten/Grundbucheintrag sowie die Grundsteuer deckeln. Eine mögliche Maklerprovision müsste dann mitfinanziert werden. Bisher haben wir uns 3 Objekte näher angeschaut, davon sind aber auch 2 direkt rausgefallen. Eines ist aktuell noch über unserem Budget, aber ich spekuliere etwas darauf, dass es im Preis noch Spielraum geben wird. Allerdings wäre dieses Objekt zugegeben selbst für 2 Personen + 1 Kind etwas zu groß.
Kinder gibt es aktuell keine und eine Kinderpause ist aktuell nicht absehbar, wird in den kommenden 10 Jahren aber wahrscheinlich auf uns zukommen. Geplant aber nur für ein Kind. Die Immobilie wollen wir gleich so aussuchen, dass ausreichend Platz innen wie außen vorhanden ist.
Aktuell können wir monatlich zwischen 1250-1750€ zur Seite legen.
Fragen zum ersten Kredit: Wie am sinnvollsten gestalten bzgl. Sonderzahlungen
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