Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellung

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  1. Avatar von slotti
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    Frage Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellung

    Hallo zusammen,

    meine Frau ist seit Jahren als Selbständige erfolgreich, möchte jedoch aus verschiedenen Gründen zurück in eine Festanstellung. Entweder komplett oder zumindest zu 3/4 der Arbeitszeit. Die restlichen ~1/4 der Arbeitszeit könnte Sie dann als Kleinunternehmerin weiterhin für gute Stammkunden tätig sein.

    Der Wechsel macht jedoch nur Sinn, wenn wir dadurch finanziell keine allzu großen Einbußen in Kauf nehmen müssen.
    Um das besser beurteilen zu können erstelle ich gerade eine möglichst umfassende Gegenüberstellung in Excel. Also mit Berücksichtigung von bezahltem Urlaub und Krankheitstagen bei der Festanstellung, Wechsel von der privaten Krankenversicherung in die gesetzliche, sämtlichen mit der Selbständigkeit verbundenen Ausgaben etc. pp.

    Dabei gibt es mit der Altersvorsorge einen Punkt, bei dem ich nicht so recht weiß wie ich ihn zu berücksichtigen habe.

    Wenn ich Ihre monatlichen Ausgaben für die Rürup-Rente als mit der Selbständigkeit verbundene Ausgaben erfasse, schneidet die Festanstellung relativ gut ab.
    Das ist aber wohl nicht korrekt, da das Geld ja nicht futsch ist, sondern für später angespart wird. Außerdem sind die Rürup-Beiträge steuerlich absetzbar.

    Als Angestellte hätte Sie wieder Anspruch auf eine gesetzliche Rente und die Möglichkeit zur Riester-Rente. Deren Maximalbetrag pro Jahr liegt aber nur bei 2.100€ und ist somit um ein Vielfaches geringer als Ihre derzeitigen Rürup-Beiträge. Folglich sind dann vermutlich auch die später zu erwartenden Auszahlungen geringer.

    Kann mir jemand einen Tipp geben, wie ich die unterschiedlichen Altersvorsorgen möglichst objektiv in dem Vergleich Selbständigkeit vs. Festanstellung berücksichtige?
    Einfach bei beiden außen vor lassen?

  2. Avatar von utopus
    utopus ist offline

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    Standard AW: Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellun

    Bei der gesetzlichen RV zahlt ja auch der AG den gleichen Beitrag zusätzlich - je ca. 10% - macht bei z.B. 4000€ Gehalt ca. 400+400=800€
    Und die GRV hat natürlich auch noch andere Leistungen als die Rürup-Rente - Erwerbsminderungsrente/Waisenrente/Witwenrente/Reha/...
    und da die Rentenpunkte mit dem Steigen der Löhne/Beitragszahlungen mitsteigen und das Umlageverfahren bei Inflation/Währungsreform Vorteile hat,
    kann man der nicht 1:1 vergleichen.

  3. Avatar von bruno68
    bruno68 ist offline

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    Standard AW: Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellun

    Slotti,

    ein groteske riesige Aufgabe! Woran Sie selber scheitern werden!

    Denn wenn man nur einen Punkt anspricht, die Rürup Rente!

    Das eine R.R eine Insolvenzrestschuldbefreiung per Urteil ausschließt!

    Denn es sind Vermögenswerte vorhanden, die erst mit Renteneintritt aktiv werden. Demnach haben Sie Vermögenswerte dann zukünftig pfändbar vorhanden sind. Das daraus ist bei einer Pfändung, dass für den gesamte Betrag , also mit Steueranteil und Sozialbeitrag direkt an den Gläubiger geht?

    Ist ihnen wohl bewusst bzw. bekannt? Denn es gilt ja der § 850 c ZPO! Und sind gegenwärtig nur ca. 1.700 €!

    Wie wollen Sie dies selbst in der Excel Tabelle einwerten?

    Ob ein Wechsel von PKV in die GKV billiger wird? Nun, dies ist zwar nur der Fall, wenn man vergisst, die Nebeneinnahmen bei der GKV anzugeben. Ja, auch Nebeneinnahmen unterliegen dem GKV Beitrag.
    Gut zu wissen:

    2022 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 4.837,50 monatlich bzw. 58.050 (brutto) jährlich. Daraus ergeben sich bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 1,30 Prozent folgende Höchstbeiträge:

    Der Höchstbeitrag für die gesetzliche Krankenversicherung inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag liegt bei 769,16 Euro im Monat.

    Für kinderlose Versicherte (über 23 Jahre) mit einem Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze liegt der Höchstbeitrag zur GKV 2022 inkl. Zusatzbeitrag von 1,30Prozent und Pflegeversicherung (164,48 Euro) bei 933,64 Euro. Ihr Beitrag für die Pflegeversicherung wurde auf 3,4 Prozent erhöht.

    Für Versicherte mit Kindern (über 23 Jahre), die freiwillig gesetzlich versichert sind, bedeutet dies einen Höchstbeitrag inklusive Zusatzbeitrag von 1,30Prozent und Pflegeversicherung (147,54 Euro) von 916,70 Euro.

    Für Selbstständige ohne Anspruch auf Krankengeld, die den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 Prozent zahlen, liegt der Höchstsatz inkl. durchschnittlichem Zusatzbeitrag bei 740,14 Euro (plus Pflegeversicherung 147,54 Euro (mit Kindern) / 164,48 Euro kinderlos)
    Demnach wär der max. Beitrag von 910 € / 934 € monatlich fällig. Hinzu kommt, dass was Sie als 2. AN bezahlen.

    bruno68

  4. Avatar von slotti
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    Standard AW: Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellun

    Hallo,
    danke für eure Antworten. Ich seh schon, die Sache ist viel komplexer als ich in meinem laienhaften Wissen bisher dachte. Das macht die Entscheidung für oder gegen eine Festanstellung natürlich nicht leichter, aber hilft halt nix.

  5. Avatar von tneub
    tneub ist offline

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    Standard AW: Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellun

    Auch wenn es nichts mit deiner Frage zu tun hat, würde ich mal tippen:

    Ich glaube, du suchst Argumente, um deine Frau vom Gegenteil zu überzeugen. Ob das sinnvoll ist, wage ich aber zu bezweifeln.
    Selbständigkeit setzt sich aus selbst und ständig zusammen. Nicht jeder ist dafür gemacht. Das stellt man manchmal auch erst nach einer Zeit fest.
    Am Anfang macht man vielleicht das Hobby zum Beruf. Das macht imer ersten Jahr auch noch Spass. Wenn das Hobby dann aber in Arbeit ausartet und man sich als Unternehmer dann auch mit Themen auseinandersetzen muss, für die man so gar keinen Draht hat und der Arbeitsalltag dann zum Zwang wird, kann das auch extrem deprimierend sein.
    Dann kann so eine Option 3/4 Fest und 1/4 Unternehmer durchaus eine Alternative sein.

    Warum ist deine Frau in die Selbständigkeit gewechselt, was macht sie und warum will deine Frau zurück in die Festanstellung?

  6. Avatar von slotti
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    Standard AW: Altersvorsorge wie berücksichtigen beim Vergleich Selbständigkeit - Festanstellun

    Zitat Zitat von tneub
    Ich glaube, du suchst Argumente, um deine Frau vom Gegenteil zu überzeugen. Ob das sinnvoll ist, wage ich aber zu bezweifeln.
    Warum ist deine Frau in die Selbständigkeit gewechselt, was macht sie und warum will deine Frau zurück in die Festanstellung?
    Ich versuche meine Frau weder vom einen noch vom anderen zu überzeugen. Vielmehr versuchen wir gemeinsam die Vor- und Nachteile beider Lösungen abzuwägen.
    Wir haben dazu auch eine Gegenüberstellung erstellt, die sehr stark zu Gunsten der Festanstellung ausfällt. Eigentlich steht bei den Vorteilen der Selbständigkeit nur ein einziger Punkt: der vermutlich bessere Verdienst. Ansonsten spricht alles für eine Festanstellung bzw. die 3/4 - 1/4 Lösung.

    Meine Frau arbeitet als Abrechnungsfachkraft im medizinischen Bereich. Sie ist in die Selbständigkeit gewechselt, als wir noch kinderlos waren und sie Vollzeit gearbeitet hat. Inzwischen haben wir zwei kleine Kinder und sie hat deshalb Ihre eigene Arbeitszeit auf ~15-18 Stunden pro Woche reduziert. Aktuell hat sie noch eine Mitarbeiterin auf 520€ Basis, die ich aber beim Vergleich bewusst außen vor gelassen habe.

    Zu den Gründen für den Wechsel:
    - bei einer Festanstellung wäre sie immer zu 100% ausgelastet. Bei Ihrer Selbständigkeit gibt es immer etwas Fluktuation, vor allem da sie auch viel Krankheits- und Elternzeitvertretung macht. D.h. es gibt Phasen in denen ihr ein Kunde wegfällt und die Neukundenakquise andauert
    - die Neukundenakquise wird immer schwieriger aufgrund Ihrer beschränkten Kapazitäten und da der Markt gerade von "Low Budget Wettbewerbern" überschwemmt wird
    - bei einer Festanstellung hätte sie feste Arbeitszeiten. Bei der Selbständigkeit ist der Bedarf je Kunde nie gleich sondern schwankt mal mehr und mal weniger. Es kommt vor, dass sie sich einen Vormittag für einen Kunden blockt, dann aber anstelle der üblichen 4h nur Arbeit für 1-2h da ist. Da die meisten Kunden auf feste Arbeitstage bestehen, kann sie die verbleibenden 2-3h nicht produktiv sein.
    - bei der Festanstellung müsste sie Ihren Urlaub nur mit einem Arbeitgeber abstimmen und nicht mit 4-6 Kunden, was sich in der Vergangenheit immer sehr schwierig gestaltet hat
    - bei der Festanstellung klingelt das Telefon nur während der regulären Arbeitszeit und nicht andauernd
    - bei der Festanstellung müsste sie im Krankheitsfall nicht Nachtschichten schieben oder mit anderen Kunden das "Termine jonglieren" anfangen
    - ....

    Wir sind in der komfortablen Lage, dass wir finanziell gut über die Runden kommen und auch für später vorsorgen. Trotzdem wollen wir keine allzu großen Gehaltseinbußen in Kauf nehmen. Konkret hieße das meiner Einschätzung nach maximal 300-500€ netto pro Monat bezogen auf eine 18h Woche. Meine Frau hat sich noch nicht zu einer Einschätzung durchringen können.

    Ziel der Excel Tabelle sollte eigentlich sein, einen Richtwert für einen Brutto-Stundenlohn bei Festanstellung zu bekommen, bei dem das gegeben ist.

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