Wie stimmig sind die Argumente des MLP-Betreuers bzgl. Rentenversicherung?

Zitat von utopus

Eine (Renten-)Versicherung ist keine Kapitalanlage.

Die Beschreibung der Versicherung ist "aufgeschobene fondsgebundene Rentenversicherung mit Kapitalwahl" - ist der Name irreführend und ist keine Kapitalanlage? Ich hatte das so verstanden, dass meine monatlichen Beiträge angelegt werden (nach einer von mir festgelegten Risikostufe) und je nachdem, wie sich meine Anlage entwickelt, bekomme ich im Alter eine unterschiedlich hohe monatliche Rente.

Zitat von utopus

Wofür benötige ich bei einer Rentenversicherung eine Gesundheitsprüfung?

Ich glaube, das ist normalerweise nötig wegen der Beitragsbefreiung mit 10% Dynamik im Fall einer Berufsunfähigkeit. Ich glaube jährlich, also höher als Inflation.
Wenn ich es richtig verstehe, ist das ja schon ein krasses Zugeständnis.
Vermutlich nehmen sie normalerweise also nur Leute auf, bei denen das BU-Risiko gering ist.

Zitat von utopus

Alles was man selber macht ist in der Regel günstiger, als wenn es ein Fachmann macht -

Mein allgemeines Verständnis:

- Rentenversicherung lohnt sich i. d. R. nicht, weil man viel einzahlt und im Alter wenig zurückbekommt (außer, man wird sehr alt).
- Diese Versicherung von mir ist da nicht besser, außer ich werde berufsunfähig. Dann bekäme ich nämlich 10% Dynamik, ohne Beiträge zu bezahlen, dadurch wird aus "wenig" ein "ganz schön viel", insb. bei früh eintretender Berufsunfähigkeit.
- Werde ich nicht berufsunfähig, ist das also eine wenig rentable Sache. Im Falle einer BU wird für mich aber mehr angespart, als ich das selbst machen würde (10% Beitragsdynamik jedes Jahr macht wohl niemand).

-> Sprich: Die Versicherung lohnt sich ohne Berufsunfähigkeit nicht, aber bei eintretender Berufsunfähigkeit schon eher. Ob das ausreicht, weiß ich nicht.


Stimmt daran etwas nicht oder meint ihr, dass es sich selbst im Falle einer Berufsunfähhigkeit nicht lohnt?

Zitat von titan1981

Passt die Rentenversicherung in dein Wunschkonzept der Rente? Das würde ich mich fragen. Warum während dem Studium abschließen wenn man noch nicht weiß wann man in Lohn und Brot kommt und erst dann sagen kann wieviel AV man überhaupt möchte?

Ich glaube, der Gedanke dabei ist, dass man im jüngeren Alter bessere Verträge bekommt.

Zitat von titan1981

Passt die Rentenversicherung in dein Wunschkonzept der Rente? Das würde ich mich fragen. Warum während dem Studium abschließen wenn man noch nicht weiß wann man in Lohn und Brot kommt und erst dann sagen kann wieviel AV man überhaupt möchte?

Du kennst alle Bausteine eine möglichen Rente?
Rürup,
Riester,
Betriebliche Altersvorsorge,
Private Rentenversicherung,
Immobilie,
ETF Depot,

Leider kenne ich mich da tatsächlich nicht so gut aus und habe mich, wohl naiv, auf das verlassen, was der MLP-Mensch meint.
Die Idee dabei war wohl, das Konzept Stück für Stück aufzubauen. Zuerst die Blöcke, wo man früh noch gute Konditionen bekommt (BU, Rente), Betriebsrente o. ä. kommt dann ja erst im Beruf.
Am liebsten wäre mir wohl eine Immobilie, dann wäre ich im Alter nicht so abhängig von einer hohen Rente.

Zitat von titan1981

Wenn man noch nicht weiß wieviel man sparen kann/möchte und sich noch nicht so gut auskennt würde ich nachdem das mit der BU wirklich geklärt ist mit einem Depot anfangen zu sparen.

Ein Vermögensdepot habe ich parallel - auch bei MLP. Ist es eine schlechte Idee, das nicht unabhängig von MLP zu machen?

Aber das stimmt natürlich: Ein großer Punkt dabei, warum ich an der Rentenversicherung zweifle, ist die mangelnde Flexibilität. Also die monatlichen Beiträge kann ich ja nicht in ein Depot oder eine Immobilie stecken.

Zitat von titan1981

Du hast gesagt, dass du keine BU Absicherung mehr bekommen kannst, wer sagt das? Ich würde das mit einem Makler der sich darauf spezialisiert hat besprechen. Die können dir je nachdem was ist ggf. doch noch hierzu verhelfen. Und nein es muss nicht der Untergangsdespot sein der hier sein Unwesen treibt.

Ich habe mich bei zwei auf BU spezialisierten Maklern erkundigt und habe deren Fragebögen sehr sorgfältig augefüllt. Beide haben mein Mandat abgelehnt, weil sie keine hohe Erfolgswahrscheinlichkeit für eine wirtschaftliche Lösung sahen.
Ob ich beim Ausfüllen des Fragebogens der aktuellen BU genauso sorgfältig war, weiß ich nicht. Die großen Probleme habe ich natürlich angegeben, darum auch ein doofer Ausschluss.

M. W. gibt es eine 10-Jahresfrist, sodass ein BU-Fall nach 10 Jahren von der Versicherung gedeckt werden muss, auch wenn es im ursprünglichen Antrag Falschinformationen gab.
Die 10 Jahre wären 2028 erreicht, also wenn ich bis 2028 nicht berufsunfähig werde, sind eventuelle Ungenauigkeiten auch nicht mehr relevant. Stimmt das so?

Zitat von utopus

Eine Versicherung kostet erstmal Geld - der Risikoschutz (z.B. der Anteil für Lebensversicherung/Rentenversicherung/BU) - Lass dir genau erklären, welche Kosten hier anfallen.
Dazu kommen natürlich noch laufende Kosten für die Kapitalverwaltung/Abschlussprovisonen für den Verkäufer (es ist kein Berater!)
Wenn hier bei 50€ z.B. je 10€ pro Monat für BU-Risiko 10€ für Risikolebensversicherung 10€ Abschlussprovision und 10€ für laufende Kosten anfallen (reine Beispielszahlen) dann kann halt nur noch 10€ angelegt werden.

Ich denke, zur Kombi-Versicherung (von der Allianz) werde ich noch einen separaten Post aufmachen, drängender ist derzeit Standard Life.
Aber sicher richtig, dass ich mich mit der zweiten Versicherung auch bald näher auseinandersetzen sollte.

Zitat von utopus

Wenn 25% der Leute Berufsunfähig werden, lohnt es sich also für 75% der Leute also nicht?

Das dachte ich tatsächlich. Dass die Versicherung berechnet, welche Konditionen sie anbieten können, sodass sie attraktiv klingen und trotzdem noch im Plus rauskommen. Und dass die Leute im BU-Fall mit dieser Versicherung bzgl. ausgezahlter Rente tatsächlich besser dastehen als ohne Berufsunfähigkeit. Eben wegen der automatischen Dynamik, da keiner die hohen Beiträge dafür zahlen würde. Alle anderen bekommen ja trotzdem die Sicherheit, abgesichert zu sein, und außerdem ihre (niedrige) Rente. Vielleicht sind viele (wie ich bisher) der Auffassung, das sei schon gar nicht so schlecht.
Aber bestimmt ist das alles nicht so einfach. Mir fehlt es offensichtlich massiv an Wissen im Bereich der Finanzen/Versicherungen.

Zitat von utopus

Honorarberater

Zitat von titan1981

Honorar-Beratern, die mit dir aufgrund deiner Krankenakte die du von deinem Arzt hast geben lassen, eine annonyme Risikovoranfrage gestellt haben und die haben ncihts für dich finden können?

Da sprecht ihr beide natürlich einen wunden Punkt an. Bisher hatte ich es so gemacht: Auf der Suche nach iner neuen BU-Versicherung ohne Ausschluss wurde mir zunächst Thorsten Breitag empfohlen (bitte sagen, wenn Link nicht erlaubt). Zum Ausfüllen des Gesundheitsbogens habe ich mir die Krankenakten von den Ärzten besorgt, von denen ich Rechnungen gefunden habe (bin privat krankenversichert).
Er sah einen hohen Bearbeitungsaufwand mit geringen Erfolgsaussichten und da er zu dem Zeitpunkt viel um die Ohren hatte, hat er mir andere Makler mit Mitarbeitern empfohlen. So bin ich bei Guido Lehberg ("BU-Profi") gelandet. Auch er sah nur geringe Chancen für eine wirtschaftlich tragbare Lösung, wenn überhaupt.
Also kamen die Risikovoranfragen nie zustande.
Auch diese beiden Makler arbeiten wohl so, dass sie im Fall eines Abschluss von den Versicherern Provisionen gezahlt bekommen.
Da ich selbst viel um die Ohren hatte, habe ich von dem Thema auch erst mal eine Pause gebraucht.
Also werde ich mich wohl noch einmal gezielt auf die Suche nach Honorarberatern machen, wenn ich die Energie dafür habe.

Ihr liefert beide wirklich viele hilfreiche Informationen, vielen herzlichen Dank dafür. Gibt es irgendwelche Quellen zum Eionlesen, die ihr empfehlen könnt?

BTT, zum Vertrag von Standard Life: Da sagt ihr beide - unabhängig von der Tatsache, dass er durch MLP vermittelt wurde - dass ich ihn kündigen sollte, oder?

Zitat von utopus

das die Versicherung mit fast 33 Jahren Rentenbezug rechnet (dann ist ohne weitere Rendite das Kapital aufgebraucht) - wenn du also mit 67 Jahren in Rente gehst, musst du min. 90 Jahre alt werden, damit du nicht "draufzahlst". (Wenn das dann noch zu versteuern wäre, wäre es natürlich doppelt doof.)

32 Jahre hatte ich ja auch raus, prima. Ab 67 müsste ich sogar 100 werden - da wird es komplett absurd.


Ganz herzlichen Dank für das Durchhalten, das war wirklich alles sehr hilfreich.

Ohne eine Matrix wird das nichts!

Wer richtig rechnen will, wird ohne bestimmte Eckpunkte, niemals das Richtige finden! Hier wäre ein Fragekatalog hilfreich. Aber dieser wäre leider manipulierbar und deshalb ohne eigenes Fachwissen kaum zu interpretieren.

Hier wären zwar die Fragen beliebig in der Reihenfolge, aber es würde bei einigen Fragen zu Widersprüchen kommen. Die für einen Laien, wie die meisten Kunden sind, nicht lösbar wären!

So wie titan1981 es vorschlägt: Diesen Vermittlertyp gibt es gesetzlich zugelassen nicht!

GRV man bekommt nur in der Rente das Geld, verfällt meist bei ableben

Dies ist nur den gesetzlichen Rentenberater der GRV gesetzlich zugelassen! Zumdem verfällt der Rest der Einzahlung, mit den versterben des letzten überlebenen Ehepartner grundsätzlich!

Rürup lohnt sich erst ab ~66.000€ versteuerndes Einkommen, man kommt nur in der Rente an das Geld, verfällt meist bei Ableben.
Riester Gutverdiener über Steruererstattung ohne Kinder oder mit vielen Kindern mit Grundbetrag, kann Teilweise ausgezahlt werden rest verrentet.
Betriebliche Altersvorsorge wenn der Arbeitgeber deutlich über 15% hinzu gibt, bekommt man zur Rente.
Private Rentenversicherung nur noch selten gut ggf. mit ETF. und geringe Kosten kann vorzeitig gekündigt werden um an das Geld zu kommen.

In diesen Bereich gibt es 400 Honorar- Berater und 46.000 Versicherungsmakler, die im Falle eines Schadens an den Kunden persönlich regresspflichtig sind!

ETF Depot Frei von allen Bestimmungen, Geld immer Verfügbar aber immer mit Schwankungen.
Aktien Depot Frei von allen Bestimmungen, Geld immer Verfügbar schwankt auch.

Hier sind es auch nur weniger als 300 Honorar Berater und weniger als 38.600 Vermittler! Aber auch hier muss man aufpassen, da viele nur untern Haftungsdach arbeiten!

Immobilie meist großer Klumpen, nicht mobil, hohe Kosten bei Kauf / Verkauf hohe Summen in der Hinterhand notwendig

Hier sind es auch nur wenige mehr als 680 Honorar Berater und weniger als 57.600 Vermittler tatig!

Schauen Sie unter: "https://www.dihk.de/de/themen-und-positionen/recht-in-der-wirtschaft/gewerberecht/statistiken-vermittlerverzeichnisse-3344!" nach.

Alle anderen laufen im Auftrag eines Prinzipal (KWG) oder als Illegale rum.

Natürlich wissen Experten,
- das sich eine steuerliche und/oder sozialverbeitrag Begünstigung und eine Vererbbarkeit sich gegenseitig ausschließen.
- So auch durch ein vorzeitiges Ableben des Begünstigen während der Sparphase, auch die bAV beendet! Siehe auch § 3 Abs. 2 BetrAVG.

Die daraus entstehenden Versorgungslücken kennt natürlicherweise jedermann! Siehe auch § 2 BetrAVG.
Auch die steuerlichen und sozialverbetragung der bAV und dadurch die Minimalsierung der Leistung aus der bAV bis hin zum Hartz IV Satz bzw. bis zum § 850 c ZPO pfändungsfreien Einkommen.
Natürlich kann man seinen alten Onkel fragen, wie dieser seine Immobilien finanziert hat! So würde der Begriff "Abtretung seiner privaten KLV oder FLV" auftreten; zur Finanzierung seiner Häuser.

Tatsache ist und bleibt unter der Prämisse des "Alterswohlstand", dass dieser kaum oder niemals mit der Hilfe des Staates geschafft werden kann.

Das dürfte wohl jedem "Klar" langsam werden.

Denn eins ist Klar: Eine bAV und Reichtum schließen sich gegenseitig aus!

bruno68

Und wie immer 4 Personen 1 Makler 3 Kunden. 3 verlieren und einer gewinnt.

Man muss auch immer sagen dass Regress vorderungen gegen Makler gerne im Sande verlaufen. Da er nicht wirklich persönlich haftbar gemacht werden kann.

Und wie immer stimmt die Aussage, wenn man möchte dass es richtig gemacht wird dann macht man es selber. Denn alle wollen immer das beste und zwar das Geld.

Vorallem die die einem weiß machen wollen dass man Geldanlage nur mit solchen Personen machen kann.

Aber wenn man im Gegenzug behauptet dass man bei selbstanlage 24/7/365 am Rechner sitzen muss hat halt für alle Zeit verspielt

Zitat von Dante

167€ im Monat zu Beispielsweise 7% angelegt ergeben nach 35 Jahren ganze 300.000€.

Im hochgeladenen Vorschlag der Versicherung steht auch folgende Tabelle mit der Überschrift:
"Mögliche unverbindliche einmalige Kapitalabfindung in Euro und mögliche Beitragsrendite inklusive möglichem Kundenbonus und bereits durchgeführter Beitragsdynamiken"


Hier wären also etwa 230k angespart, allerdings - wenn ich das richtig sehe - inklusive Beitragsdynamiken, also inklusive der irgendwann absurd hohen Beiträgen, oder? Ohne jährliche Dynamik wäre es da wohl eine ganze Ecke weniger.

Zitat von utopus

ob die hier angesparte Rente im Alter reicht, da dann ja keine größere eigene GRV erworben werden kann.

Deswegen empfahl MLP auch die Kombination von Basisrente und Rentenversicherung mit der Hoffnung, dass das zusammen halbwegs reicht.

Zitat von titan1981

dass ich meine Säulen der Rente breit aufstelle, da ich davon ausgehe dass zumindest 2 von diesen wahrscheinlich nicht den erhofften Erfolg bringen werden und die anderen das kompensieren müssen.

Das meinte der MLP so ähnlich. Zwei Säulen habe ich ja aktuell (noch), nämlich Rürup (Basisrente Allianz) und eben private Rentenversicherung (Standard Life):

Zitat von titan1981

GRV man bekommt nur in der Rente das Geld, verfällt meist bei ableben
Rürup lohnt sich erst ab ~66.000€ versteuerndes Einkommen, man kommt nur in der Rente an das Geld, verfällt meist bei Ableben
Riester Gutverdiener über Steruererstattung ohne Kinder oder mit vielen Kindern mit Grundbetrag, kann Teilweise ausgezahlt werden rest verrentet
Betriebliche Altersvorsorge wenn der Arbeitgeber deutlich über 15% hinzu gibt, bekommt man zur Rente

ETF Depot Frei von allen Bestimmungen, Geld immer Verfügbar aber immer mit Schwankungen
Aktien Depot Frei von allen Bestimmungen, Geld immer Verfügbar schwankt auch
Immobilie meist großer Klumpen, nicht mobil, hohe Kosten bei Kauf / Verkauf hohe Summen in der Hinterhand notwendig

GRV müsste man ja sowieso bekommen, wenn man erwerbstätig war. Ich werde allerdings verhältnismäßig spät berufstätig, also fällt die wohl nicht super hoch aus.
Rürup ist meine erste Säule: Allianz-Basisrente, kombiniert mit BU.
Riester werde ich dann vermutlich auch in Betracht ziehen. Kinder werde ich nicht haben.
Betriebliche Altersvorsorge kommt natürlich auf meinen zukünftigen Arbeitgeber an, wird man sehen.
Ein Vermögensdepot habe ich. Für mein Verständnis sind da Fonds drin, z. B. Vontobel Clean Technology, aber kein reines ETF- bzw. Aktiendepot.
Immobile ist - wie erwähnt - ein Traum.

Zitat von titan1981

Private Rentenversicherung nur noch selten gut ggf. mit ETF. und geringe Kosten kann vorzeitig gekündigt werden um an das Geld zu kommen

Das war mir neu, dass man den Fonds so frei wählen kann, dass hier auch ETF in Frage kommen.
Das könnte man auch so machen, meinte MLP. Dann hätte man die Vorteile der ETF und die Sicherheit einer Versicherung. Welche Sicherheit das sein soll, weiß ich aber nicht. Garantiert wird ja nämlich scheinbar auch nur eine monatliche Rente von 25€ pro 10k Erspartem, aber keine Kapitalauszahlung o. ä.

MLP meinte, dass die Rentenversicherung im Gegensatz zur privaten Anlage nicht versteuert wird. Kann es sich deswegen u. U. lohnen, in eine fondsgebundene Rentenversicherung einzuzahlen als direkt in den Fonds? Vielleicht bleiben von den genannten 300k bei direkter 7%-Anlage von 167€ ja nach Abzug der Steuern auch deutlich weniger übrig?

Zitat von titan1981

und bei allem wenn man in der GKV ist kommen immer zusätzliche Beiträge, wenn man nicht eh schon den Maximalsatz in der Rente bezahlt. Das muss man dann auch bedenken. gibt oft böse überraschungen wenn die Krankenversicherung dann hierfür auch noch Geld möchte.

Den Punkt verstehe ich nicht. Wofür bekommt man evtl. Aufschläge? Ich dachte, das sei nur in den PKV ein Risiko?

Zitat von utopus

Wenn du privat 10.000€ in einem ETF angespart hättest und dir pro Jahr 4% auszahlst (und der ETF weiterhin 5% im Durchschnitt erwirtschaftet) könntest du dir ohne Kapitalaufzehrung jeden Monat 33,33€ auszahlen (müsstest natürlich auch den Gewinnanteil versteuern, wenn Sparerpauschbetrag erreicht ist.)

Wenn man alternativ den fondsbasierten vermehrt auf ETF basiert, bekommt man deutlich weniger raus (siehe Tabelle oben), aber hat immerhin noch die BU-Absicherung drin, oder? Also ist das der Trade-Off?
Hohe Kapitalauszahlung und keine BU-Absicherung gegenüber wenig Kapitalauszahlung, dafür aber BU-Absicherung?


Jetzt klingt für meine Ohren doch nicht mehr alles so eindeutig nach "weg damit"

Gehe bei einer Versicherung nicht von 7% Rendite aus sondern eher 5% wenn es gut läuft. 7% bei einem ETF Fonds eher wahrscheinlich.

Wenn du keine BU mehr bekommst ist deine Lebenserwartung auch reduziert? Du hast ja schon festgestellt dass du recht alt werden musst. Du musst auch nichts vererben da du keine Kinder möchtest. Somit kannst du voll auf Kapital Verzehr in deiner Lebenserwartung plus ein paar Jahre völlig ausreichend.

Dein zu versteuerndes Einkommen liegt später bei 67000€? Ansonsten entgehen dir Steuervorteile das hat dir dein Berater auch gesagt?

Wenn du in der GKV bist zählt jedes Einkommen unter der beitragsbemessungsgrenze für die GKV zum Einkommen hierzu werden alle Renten einbezogen. Das wird dir der MLP Berater auch gesagt haben.

Deine Säulen sollten als Student ein Depot sein welches weniger als 15€ promjahr kostet und du solltest einen MSCI World ETF Fonds welcher ausschüttend ist besparen. Wenn du die 801€ ausgeschöpft hast kannst du in einen thesaurierenden Fonds wechseln. Dann wird erst bei Verkauf versteuert. Zur Rente kannst du dann entnehmen mit Kapital Verzehr und versteuerst die Entnahme.

Somit mache dir Gedanken wieviel du im Beruf verdienen wirst und was dein endgehalt sein wird. Daraus ergeben sich deine Rente aus der GRV und deine rentenlücke denn du wirst ca80% benötigen vom letzten Gehalt. Und du musst wissen wie lange du die Lücke schließen willst, wenn du davon ausgehst dass du nicht so alt wie der Durchschnitt wirst würde ich das langlebigkeitsrisiko außer acht lassen. Sondern auf freie Verfügbarkeit der Anlage und Verzehr des angesparten Geldes. Denn das bedeutet dass du deutlich weniger sparen musst und jetzt auch mehr leben kannst
Deine AV muss also die Lücke schließen.

Und ja es reicht ein Welt ETF mehr braucht man bei kleinen Depots nicht…..