bin neu hier im Forum und hab mich wegen folgender Fragestellung angemeldet:
Ich habe aus dem Studium noch einige Schulden, ca 8.000 Euro, davon noch 3.000 Bafög und ca 5.000 Dispokredite von 2 Konten (am Ende jeden Monats).
Ich verdiene jetzt relativ gut (80.000 Brutto/Jahr) und hab einen unbefristeten Vertrag; dagegen stehen relativ hohe Kosten (2 Kinder, 2 Wohnungen für die ich bezahlen muss).
Ich kann, je nachdem wie sparsam ich lebe ca. 300-500 Euro pro Monat zurücklegen. Meine Finanzprobleme erledigen sich mit der Zeit also quasi von selber, denke so dass ich in 2 Jahren Schuldenfrei wäre; Bafög-Rückzahlungen laufen 2024 aus.
Habe aber gerade wieder eine Quartals-Abbuchung von 80 Euro auf dem einen Konto wegen den Dispo-Gebühren gehabt, was mich jedes mal ärgert.
Hab bisher von einem Kredit um aus dem Dispo herauszukommen abgesehen, da ich mich mit sowas komplett nicht auskenne.
Es gibt aber wahrscheinlich effizientere Wege raus aus den Schulden, als den den ich hier gerade durch meine Passivität gewählt habe.
Überlege einen Kredit in Höhe von 5.000-10.000 Euro aufzunehmen, fühle mich aber diesbezüglich sehr unsicher. Glaube aber dass ich aufgrund meines Einkommens, meiner unbefristeten Stellung und da ich noch nie in meinem Leben eine Rechnung nicht bezahlt habe, überall einen Kredit bekommen würde.
Könnt ihr mir was raten? Soll ich das ganze weiter aussitzen oder könnt ihr mir einen Kreditgeber empfehlen?
Vielen dank schonmal und viele Grüße
Edit: Hab nochmal nachgeguckt, es sind noch kanpp über 5.000 € Bafög, also es sind eher 10.000 Euro Schulden
Ich persönlich würde erstmal schauen, wo ich einsparen kann - also unnötige Abos kündigen, Internet/Handy/Strom/Versicherungen/Kontoführungsgebühren überprüfen und evtl wechseln.
Warum werden 2 Wohnungen benötigt?
Dann würde ich schauen, wie hoch die Zinsen für Dispo und Bafög sind - und sehen, dass teure Schulden möglichst zuerst getilgt werden.
(Früher gab es 30% Rabatt, wenn man die Bafög-Schulden in einem Rutsch zurückgezahlt hat ... dafür kann man bestimmt schon einen kleinen Kredit aufnehmen.)
Ein normaler Dispo-Kredit ist in der Regel sehr teuer - schätze mal 8-12% sind durchaus üblich.
Wenn man also 5000€ im Dispo-Minus ist, kann das schon mal 50€ im Monat kosten - wenn der Gehaltseingang das entsprechend wieder aufhebt, natürlich nicht für die ganze Zeit.
Einige Banken bieten einen flexiblen Rahmenkredit an - hier kann man innerhalb eines bestimmten Kreditrahmens Geld auf sein normales Konto überweisen - diese sind in der Regel günstiger als Dispokredite. Oder ein "normaler" Ratenkredit - hier darauf achten, dass man nicht benötigte Versicherungen auch nicht bezahlt ... dann muss man natürlich darauf achten, dass man nicht denkt, dass man wieder "genug" Geld hat und mehr ausgibt, als vorher.
@utopus: Vielen Dank, dass du dir die Zeit genommen hast so ausführlich zu antworten.
Zinsen für Bafög sind 0%, ich hätte denke ich ganz am Anfang alles mit einem Nachlass zurückzahlen können, damals hatte ich aber keinen festen Job und wollte deshalb auf keinen Fall einen Kredit. Bafög lasse ich jetzt deshalb einfach so weiterlaufen.
Wohnungen werden 2 benötigt, da ich zwischen Arbeit und Wohnort pendele; dies steht auch so wie mein Lebensstandard nicht zur Disposition (sorry wenn das harsch klingt).
Dass ich anfange mehr Geld auszugeben, wenn ich scheinbar mehr Geld auf dem Konto habe, ist tatsächlich auch eine meiner Sorgen.
Deshalb wollte ich wissen, ob die Profis hier grundsätzlich in meiner Position dazu raten oder abraten würden einen Kredit aufzunehmen und wenn sie dazu raten würden:
Was sind die seriösen Anbieter und Modelle? Das es extra Kredite zur Ablösung von Dispokrediten gibt weiss ich, allerdings weiss ich nicht wie empfehlenswert sowas ist.
Sollte man sowas bei seiner Hausbank machen oder gibt es Banken die sich auf sowas spezialiert haben und daher eher zu empfehlen sind.
Was sind Zinsen und Gebühren mit denen man rechnen sollte?
Wenn hier jemand konkrete Infos bereitstellen oder auf sie verweisen könnte, wäre ich dankbar.
Wenn deine Schufa in Ordnung ist und nach der Berechnung der Bank was du aus ihrer Sicht zu Verfügung hast, wie wäre es mit einem rahmenkredit? Dann kannst du bei Bedarf Geld verfügen zu einem geringerem Zinssatz als über den Dispo.
Nur wirst du mit der sparquote eher kein Eigenheim etc. anstreben. Trotzdem würdeich schauen, dass ich genug Kapital zusammen bekommedamit es einen Puffer gibt der dir ermöglicht schnell Ersatz für Auto, etc anzuschaffen ohne einen Kredit oder Dispo zu nehmen…
Ein Rahmenkredit erscheint für Sie interessant. Schulden Sie alles um mit dem Rahmenkredit und tilgen Sie soviel es geht.
Jederzeit können Sie den Rahmenkredit dann wieder neu aufleben lassen.
Deswegen Rahmenkredit nicht ganz zurückzahlen. Ein EUR bestehen lassen. Dann zahlt man zwar Zins für 1 EUR doch jederzeit "könnte" man dann schnell das volle Volumen des Rahmenkredites ausschöpfen.
Am besten wäre eine Aufstellung der einzelnen Kostenpositionen.....
80.000 Brutto sind ja bei LSK3 ca. 4.000 Netto. Das klingt mir schon irgendwo als wenn da Geld versickert und man sich mit einem Kredit wieder Luft verschaffen will. Wenn man dann auf der anderen Seite sich nicht konsequent sagt, dass 0 EUR auf dem Konto bedeutet, dass auch keine weiteren Ausgaben mehr möglich sind, steht man in 2-3 Jahren mit laufendem Kredit´+ erneut Dispo bis zum Anschlag vor der gleichen Situation wie heute.
Ein Rahmenkredit .....
Jederzeit können Sie den Rahmenkredit dann wieder neu aufleben lassen.
Deswegen Rahmenkredit nicht ganz zurückzahlen. Ein EUR bestehen lassen. Dann zahlt man zwar Zins für 1 EUR doch jederzeit "könnte" man dann schnell das volle Volumen des Rahmenkredites ausschöpfen.
???? Ich habe 2 Rahmenkredite zu je 5000€, beide ungenutzt und bei 0 € und jederzeit abrufbar.
Einen bei der Apobank zu 8,xx% und einen bei der Diba zu 6%. Der Rahmen bei der Apobank würde wie ein Dispo funktionieren, würde bei unzureichender Deckung des Kontos ohne Umbuchung in Anspruch genommen werden, allerdings fallen dann zu den Zinsen dann noch „Postengebühren“ für jede Buchung auf dem Girokonto an, wird nur bei Guthaben kostenlos geführt. Sollte man vermeiden.
Bei der Diba muss man selbst umbuchen, ginge online in Echtzeit, Zinsen werden tagesgenau berechnet.
Ich würde mich mal auf den diversen Vergleichsportalen umschauen, da gibts bestimmt billigere Alternativen auf 24 bis 36 Monate bei der Summe, auf jeden Fall raus aus dem Dispo!
Richtig der Rahmenkredit muss derzeit bei ING nicht mit 1€ abgerufen werden, damit er erhalten bleibt. Man erhält allerdings nach 12 Monaten und dann im monatlichen Rhythmus beim einloggen in das Banking ob man diesen Kredit noch benötigt und der Weg zum Kündigen des Kredites ist recht schnell. Das sollte man aber nicht tun, da der Rahmenkredit in der Schufa steht und somit bei Änderungen diese auch dort wieder auftauchen... Kredite werden aber 3 Jahre in der Schufa nach Erledigung noch als erledigt geführt.....
genutzt habe ich den Rahmenkredit noch nie, aber wenn gleichzeitig am Haus etwas größeres (>20.000€) ist und ein Auto ein Totalausfall (>20.000€) würde ich das nicht komplett über die Tagesgeld Reserve abdecken wollen. Bis die Versicherungen je nach dem was ist zahlen dauert es ja auch meist erst etwas und Handwerker sind ja im Moment auch nicht immer zu fairen Preisen aufzutreiben, die dann auch Zeit und Lust hierzu haben.....
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Deswegen Rahmenkredit nicht ganz zurückzahlen. Ein EUR bestehen lassen. Dann zahlt man zwar Zins für 1 EUR doch jederzeit "könnte" man dann schnell das volle Volumen des Rahmenkredites ausschöpfen.
Man braucht keinen € stehen lassen. Zumindest nicht bei der ING oder VW Bank. Es gibt einen Rahmen (meinetwegen 20000) und der steht jederzeit zur Verfügung, kann aber auch über Jahre bei Nichtbedarf auf Null bleiben.
Ich hatte den Rahmenkredit vor 10 Jahren und damals sagte mir die freundliche Dame vom Callcenter ING dass man EUR 1 stehen lassen können.
Also gerne Korrektur dass man aktuell auch nichts mehr bestehen lassen muss :-)
Rahmenkredit hört sich wirklich interessant an.
Ich hab mich aber entschieden keinen Kredit aufzunehmen und in den sauren Apfel zu beißen und auf der Ausgabenseite zu reduzieren. Wie hier schon angemerkt wurde, ist da bei mir noch einiges an Sparpotential...
Es ist sonst nämlich tatsächlich abzusehen, dass ich in mir sonst nur temporär etwas Luft verschaffe und ich mich in 2-3 Jahren wieder in derselben oder noch einer schlimmeren Situation wiederfinde.
Wo das Geld versickert ist übrigens nicht schwer zu rekonstruieren; während der Woche benutze ich meine Küche quasi nicht und esse so gut wie immer auswärts. Werde wohl wieder anfangen Brote zu schmieren...
Hallo kredit_123, Selbsterkenntnis über zu hohe Ausgaben wo diese herkommen ist wirklich am besten.
Sie müssen ja nicht komplett darauf verzichten auswärts zu essen :-)
Ja das stimmt.
Ich habe auch noch ein paar abos (netflix, nintendo,…), die ich kündigen werde.
Zudem bin ich gerade dabei mir ein Budget aufzustellen und mir für verschiedene dinge am anfang des monats geld zuzuteilen, da wirds auch ein kleines Budget für Restaurants geben, trotzdem habe ich mir vorgenommen bis ich im plus bin mein essen in der regel von zu hause mitzunehmen auch wenn dann das essen gehen mit den kollegen wegfällt.
Nach abzug aller regulären kosten (fixkosten, benzin, lebensmittel, etc) bleiben laut meiner aufstellung anscheinend noch 1200 euro übrig. Mal sehen wie realistisch meine Planung ist und was ich hier vergessen habe aber ich sollte eher so um die 1000 euro pro monat zurücklegen können…
Wobei man das eine ja tuen kann, ohne das andere zu lassen ... wenn der Dispo-Kredit sehr teuer ist, kann man hier natürlich auf einen günstigeren Kredit wechseln - z.B. Rahmenkredit - wobei der Dispo ja "automatisch" vom Gehalt getilgt wird - beim Rahmenkredit ist man gezwungen öfter mal hin und her zu überweisen ...
Bei uns kann man auch mit seinem eigenen Essen in die Kantine gehen und mit den Kollegen essen - vielleicht gibt es bei euch in der Firma einen Pausenraum/Küche in der man sich mit Kollegen zum Essen treffen kann? Und man kann ja trotzdem 1-2 mal pro Woche auswärts essen, wenn man das vorher 5 mal oder öfter gemacht hat.
Zur Zeit wird es natürlich auch für andere schwierig, wenn Strom/Kraftstoff/Heizen/Lebensmittel so viel teurer wird.
Kredit aufnehmen? Ja/Nein und wenn ja wo?
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Zitat von Bankkaufmann
