ich habe wahrscheinlich ein etwas komisches Anliegen an euch: Mein Hausbau läuft bereits und die Kreditverträge sind abgeschlossen. Ich bin mir nun aber unsicher, wie ich sie zurückzahlen soll.
Folgende Verträge habe ich abgeschlossen:
- ING Darlehen: 250.000€ zu 1,22%, 20 Jahre Laufzeit, monatliche Tilgung 650€ (jedoch sehr flexibel bei der Tilgungsrate und Sondertilgung möglich).
- Z15 Darlehen: 250.000€ zu 0%, 15 Jahre Laufzeit, monatliche Tilgung: 512€ fix (keine Erhöhung oder Sondertilgung möglich. Sprich, nach 15 Jahren muss ich die gesamte Summe zurückzahlen)
Meine ursprüngliche Überlegung war, neben dem Z15 Darlehen 15 Jahre lang Geld anzusparen. Die Frage ist - aber wie? Als „sichere“ ETF Variante mit z.B. MSCI World? Oder das Geld auf das Tagesgeldkonto überweisen (Zinsen z.B. bei Bausparvertrag gibt es ja nicht wirklich) – oder gibt es eine andere „sinnvolle“ Idee?
Oder lieber Geld in die Sondertilgung des ING Darlehen stecken, dass das möglichst schnell abbezahlt ist.
Zur finanziellen Situation:
- zur Tilgung stehen ca. 2.000€ monatlich zur Verfügung
- innerhalb der 15 Jahre wird mit einer Erbschaft von ca. 30 - 50.000€ ausgegangen.
Das "sicherste" wäre, mit so viel Geld wie möglich das ING DIBA-Darlehen zu tilgen. Das bringt sicher 1,22% Zinsen und finanziellen Spielraum. Ich kenne keine risikolose Geldanlage, die mehr Zinsen bringt. Ob es sinnvoll ist, stattdessen das Geld in einen ETF zu legen, hängt von der eigenen Risikobereitschaft ab. Zwischenzeitliche Rückgänge von 30-50% beim Aktienwert solltest Du problemlos verkraften können.
Beim Z15-Darlehen sprichst du von 0% Zins und 512€ Rate - macht nach 15 Jahren 92160€ getilgt 157840€ Restschuld.
Wenn du 2000€ pro Monat zur Verfügung hast und 650€ und 512€ abziehst, kannst du 838€ nebenbei ansparen - macht in 15 Jahren 150840€ - sollte also fast reichen.
Wenn du vorranig beim ING-Kredit zurückzahlst, hast du natürlich u.U. in 15 Jahren kein Geld zum Tilgen des anderen Kredits, da der ING ja erstmal 20 Jahre läuft.
Ist natürlich eine Glaskugel - wie entwickeln sich Zinsen/Weltwirtschaft/Lebensumstände?
Bei den geringen Zinsen, würde ich vermutlich eine Mischkalkulation machen - und einen Teil in ETF anlegen (mit dem Risiko, dass dieser kurz vor Ende der 15 Jahre um 30/50% fällt) - aber mit der Chance dass im Durchschnitt 7% pro Jahr hängen bleiben ... und den Rest dann entweder in den ING einzahlen oder auf Tagesgeld/Festgeld setzen - bei einem Bausparvertrag kann man sich natüriich die günstigen Zinsen für die Zukunft sichern (wenn man von steigenden Zinsen ausgeht) und evtl. ein paar staatliche Förderungen mitnehmen (Wohnungsbauförderung/VwL/Arbeitnehmersparzulage/...) - ein Bausparvertrag kostet natürlich auch etwas.
Hallo,
ich kenne aktuell Z15 von L Bank nicht.
Allerdings ist oft ein Zinssprung nach 10 Jahren drin. Dann werden die letzten 5 Jahre teurer.
Man kann nach Vollauszahlung vom Darlehen nach 10,5 Jahren tilgen oder umschulden ohne Entschädigung an die Bank.
Ich würde Ing Darlehen tilgen so hoch wie möglich.
Dann würde ich 50t Bausparvertrag machen mit 30t Blanko darlehen ohne Grundschuld, 500€ Festgeld Banksparplan und kleinste Teil in ETF.
Aber muss jeder persönlich wissen.
Gibt hier gute Vermittler die Dir weiterhelfen können.
Beim Bausparvertrag hast Du ca. 0,1% Zinsen und 1,XX Sollzins wenn Du Darlehen nimmst. Durch hebeln keine Grundschuld ist es später gut einsetzbar. Aber mach nicht Fehler und wähle Vertrag mit einer zu hohen Summe. Die Zukunft wird zeigen das man schöne Summen auch auf Flex oder Festgeld sparen kann. Und wenn du es dann erstmal zum tilgen Ing nimmst.
es kommt zum Zinssprung, und zwar happig! Siehe Anhang!
bruno68
Hallo Bruno, vielen Dank für deine Antwort.
Leider kann ich den von dir angesprochenen Zinssprung in der Anlage nicht erkennen. Die 15 Jahre bleibt der Zins doch gleich. Oder verstehe ich etwas falsch?
Hi, im Anhang von bruno68 steht eine Sollzinsbindung für 15 Jahre 0%.
Nur stimmt dann der eff. Zins nicht?!
Im Vertrag schauen ob es einen Zinsschritt gibt oder nicht oder anrufen.
Nach Vollauszahlung 10 Jahre + 1/2 Jahr kommst Du trotzdem raus
somit nicht so schlimm für kleinen Zeitraum paar Zinsen mehr zu zahlen.
Bitte gib nochmal Rückmeldung ob Zinsschritt gibt oder nicht.
richtig, in den ersten 10 Jahren stehen keine Zinsen an, aber ab dem 10. Jahr.
Laut Zinstabelle
Eigentumsfinanzierung BW - Basisförderung - Z 15-Darlehen mit 15-jähriger Sollzinsbindung und 15-jähriger Zinsverbilligung
Sollzins in % p.a............................................0,0 0 % p. a.
effektiver Jahreszins in % p.a. 4*.................0,69 % p. a.
Tilgung in % p.a..............................................2 ,25 % p. a.
* 4 ohne Berücksichtigung der Provision für einen vom Darlehensnehmer ggf. beauftragten Vermittler
* 7 ohne Berücksichtigung ggf. gewährter Tilgungszuschüsse
* 15 Der Effektivzins wird nach den Vorgaben der Preisangabenverordnung (PangV) berechnet und ausgewiesen. Demzufolge wird der Effektivzins nicht auf Basis der Sollzinsbindungsfrist, sondern auf Basis der Gesamtlaufzeit des Darlehens ermittelt. Für die Zeit nach Ende der Sollzinsbindungsfrist wird für Berechnungszwecke der unverbilligte Sollzinssatz zugrunde gelegt.
Ergänzungsfinanzierung mit 15-jähriger Sollzinsbindung 8*
Sollzins in % p.a............................................2,1 7 % p. a.
effektiver Jahreszins in % p.a. 4*..................2,18 % p. a.
Tilgung in % p.a..............................................2 ,00 % p. a.
*6 Es ist eine Anfangstilgung von 2 % oder 3 % pro Jahr wählbar, wobei sich bei Abweichung vom angegebenen Tilgungssatz ein anderer Sollzinssatz ergeben kann. Diesen erhalten Sie gerne auf Anfrage.
*8 Sondertilgungen bis zu 4 % pro Jahr möglich.
Demnach ist in der 1.Phase der Tilgung, die 2 % unabänderlich fest, also keine Sondertilgung möglich.
Ab der Anschlussfinanzierung sind 2,18 % fällig, der Tilgungssatz darf dann zwischen 2 oder 3 % p. a. betragen, zusätzlich dann 4 % von der neuen Schuldsumme!
Ein Problem bleibt: "Die Anschlussfinanzierung!", steigen die Zinsen weiter, sinken die Beleihungswerte der Häuser, das ist die tickende Zeitbombe!
Also wie handeln? Die 900 € p. m. monatlich in den ING-Darlehnsvertrag einzahlen, sofern zulässig? Bei 120 Monate 96.000 €, bei 180 Monate 150.000 € Sondertilgen.
Alternativ wäre ein Gegensparen der beiden Darlehn zum Zeitpunkt 10 Jahre,
- bei 30 % Guthaben mit 96 T€ Guthaben ergibt ein Darlehn von 330.000 € zu 2,4 % p.a.
- bei 40 % Guthaben mit 96 T€ Guthaben ergibt ein Darlehn von 240.000 € zu 1,99 % p.a., bei einer Beleihung von 100 %.
Zu bedenken gebe ich, dass zwar die L-Bank, die Anschlussfinanzierung im Nachrang gewähren wird, sofern das Einkommen stimmt!
Bei ING-Bank, da gehe ich davon aus, die Anschlussfinanzierung im 1. Rang angeboten wird, sofern das Einkommen stimmt! Hier muss man aufpassen, der Begriff "angeboten" ist nichts als eine Standardfloskel.
Da der Begriff "gewährt" darf seit 2016 nicht mehr verwendet werden, da dies eine automatische Verlängerung des Darlehns darstellt, was nicht mehr möglich ist! Da juristisch nur noch der Zins fällig wird, können und dürfen keine weiteren Kosten eingerechnet werden!
Des Weiteren, die Besicherung durch das Eigentum des Kunden muss, durch eine Neubemessung des Objektwertes ermittelt werden, auch hier ist geregelt worden, dass bei einer zu hohen Bewertung zum Bankenrisiko mutiert, siehe § 505 d BGB.
Sie haben noch die Wahl, viele andere Schuldner schon nicht mehr.
Hi Bruno68,
der Fragesteller hat doch bereits die Verträge abgeschlossen und fragt sich jetzt
wie am besten zurückzahlen.
Fakt: Z15 Darlehen ist günstig und man kann versuchen nach Vollauszahlung 10 Jahre + 1/2 Jahr aus dem Vertrag zu kommen.
Eine Teilkündigung ohne Entschädigung ist nach 10 Jahren + 1/2 Jahr (Vollauszahlung) auch möglich.
Weil ING im 1 Rang steht und Zinsen höher sind so hoch wie möglich tilgen oder über Sondertilgungsoption.
Allerdings auch paar Rücklagen Küche, Garten, Einrichtung zurückhalten damit Eigenheim man sich schön einrichten kann.
Wie bereits geschrieben könnte ein Bausparvertrag 50t sinnvoll sein weil durch Blankdarlehen 30t
kann man einen Teil vom Z15 umschulden. Allerdings sind 2,18% Zinsen in 10 Jahren trotzdem ein guter Zins!
Ing tilgen, Z15 Rücklagen schaffen und schauen wo stehe ich in 9 Jahren dann könnte man ein Forwarddarlehen
zeichnen oder sieht in welcher Höhe sich die Restschuld entwickelt nach 10 Jahren + 6 Monaten. (Umschuldung dann z.B. beide Darlehen in ein neues zusammenfassen
wenn sich das überhaupt lohnt.)
Die Signal Iduna Bauspar AG hat im Bereich Bausparen dazu - auf 15 Jahren Laufzeit- einen sehr guten Tarif mit 0,2% Ansparzins und 1,99% Sollzins. Interessant dabei ist der Anspargrad von gerade einmal ca. 25% - um 75% Bauspardarlehen abzugrenzen.
Vielen Dank für eure Einschätzungen und Mühen!
Ich habe in meinen Vertragsunterlagen nachgeschaut:
"Im Darlehensvertrag wird für den Zeitraum bis zum Ende der Sollzinsbindung zum 30.04.2036 ein gebundener Sollzinssatz in Höhe von 1,40% p.a. vereinbart.
Aufgrund der Förderung wird der Sollzinssatz jedoch bis zum Ablauf der Verbilligungsphase bis 30.04.2036 reduziert. Der Darlehensnehmer zahlt deshalb während der Verbilligungsphase den verbilligten Sollzinssatz in Höhe von 0,00% p.a."
Ich kann darin keinen Zinssprung innerhalb der 15 Jahre erkennen.
Der eff. Jahreszins ist etwas höher als 0,00%, da ich beim Notar Kosten für die Eintragung der Grundschuld von ca. 500€ hatte.
Ich werde versuchen, ING mit Sondertilgung zu reduzieren bzw. die Tilgungsrate zu erhöhen.
Bezüglich Z15 Darlehen werde ich mir eure Tipps mit Bausparvertrag näher anschauen - vielen Dank!
Wobei ich ein Investment in MSCI World nicht ausschließe.
Darf ich Sie fragen, wie hoch die Wohnung ist?
Ich will auch Z15 beantragen (derzeit 1% Sollzins) und habe auch Bausparvertrag (1,25%)
Aber die Wohnraumfläche ist wirklich ein Problem
Für 4 köpfige Familie max. 94,5 Quadratmeter
War das vorher auch so?:
ING und Z15 Darlehen zurückzahlen - aber wie?
Zitieren
Zitat von bruno68
AW: ING und Z15 Darlehen zurückzahlen - aber wie?
