Vertragsweiterführung trotz horrender Kosten sinnvoll oder nicht?

Hallo,

1. ich würde mich erst einmal darum kümmern ob du überhaupt noch eine BU ohne Altersvorsorge bekommen kannst. Wenn das gegeben ist würde ich mir eine ausreichende Absicherung je nach Einkommen, als reine BU abschließen. Es bringt nichts eine 1000€ BU zu beenden wenn man keine andere mehr bekommt. 1000€ sind schon mal mehr als gar keine.
2. Dann würde ich schauen ob ich die alte BUZ entsprechend der Rahmenbedingungen abändern kann, damit die Kosten nicht mehr so hoch sind. Das könnte bedeuten, dass du die Fonds wechselst. Das könnte den Gewinn steigern. Wenn das nicht geht und du hast eine ausreichende BU könntest du der Dynamik meist 3 mal in Folge widersprechen dann fliegt die automatisch raus und dann würde nach 5 Jahren die Abschluss und Vertriebskosten ganz entfallen die fallen immer neu für 5 Jahre für den Erhöhungsanteil an.... Das könnte die Kosten weiter drücken. Dann blieben nur noch die Verwaltungskosten um die du nicht mehr herum kommst.
3. Den Steuervorteil hast du dir mal berechnen lassen es gibt einige Tools im Internet zu finden wenn man nach Rürup Rechner und Steuererstattung sucht. So ab 60.000€ zu versteuernden Einkommen erreicht man die "maximale" Förderung. Das ist das Einkommen das dir das Finanzamt ausrechnet nicht das auf dem Lohnzettel. Das ist der Grund warum sich Rürup für Angestellte erst dann "lohnt". Ab hier bekommt man die maximal mögliche Förderung aus Rürup. Heißt aber auch nicht dass sich der Vertrag dann für dich lohnt.

zu deinen Fragen
1. erst einmal Prüfen welche Optionen du hast und dann entscheiden also ja erst einmal bis zur Klärung weiter laufen lassen.
2. Eine Rüruprente kann man nicht kündigen höchstens beitragsfrei stellen. Somit würdest du die BU verlieren. Meist gestaltet sich die Umstellung auf eine SBU als schwer bis unmöglich. Meist ist die SBU von diesem Anbieter dann zusätzlich teuer. Vorteil von deiner BUZ du bist über 10 Jahre drüber die Versicherung kann dir also nicht die Leistung aufgrund versehentlich falscher oder unvollständiger Angaben kündigen.
3. wenn sich aus 1. das ergibt würde ich auf eine SBU umstellen. mit einer Betrieblichen BUZ hast du ein Problem wenn du den Arbeitgeber wechselst der neue wird eine BUZ von einem anderen nicht akzeptieren.... Somit würdest du wieder wahrscheinlich die BU verlieren.... zudem verlierst du ggf. Anteile von deiner gesetzlichen Rente dadurch....
4. dieser Weg wird wohl auf ein gerichtliches Verfahren hinauslaufen. Kannst du das denn schriftlich belegen dass du falsch beraten wurdest?

Hallo titan,

und schon einmal vielen Dank für deine Antworten.
ich kann eine neue BU abschließen (eben die betriebliche) mit den Vorteilen: keine Gesundheitsprüfung bis 1500€ und damit im vgl zu meiner bestehenden etwas besser, da ich da einen Ausschluss drin habe. Aber wie ich mir ausgerechnet habe auch etwas teurer aufgrund der fehlenden Steuererstattung und der anschließenden Versteuerung der Rente und dem von dir angesprochenen "Problem" bei Arbeitgeberwechsel.

Zitat von titan1981

Hallo,
4. dieser Weg wird wohl auf ein gerichtliches Verfahren hinauslaufen. Kannst du das denn schriftlich belegen dass du falsch beraten wurdest?

Ich habe die Unterlagen des Beratungsgesprächs noch und aus dem Beratungsprotokoll gehen keine Kosten hervor. Ansonsten fällt es mir schwer das zu beweisen. Aber müsste nicht vielmehr der Makler oder Versicherer beweisen, dass er mich über die Kosten aufgeklärt hat? Sind Beispielfälle bekannt?

ich kenne dein Einkommen nicht aber auch 1.500€ könnte etwas gering sein. Man sollte schon 70-80% vom Netto absichern, sollte man dies können. Du darfst auch mehr als 1 BU dein eigen nennen also würde sich eine Kombination anbieten gerade bei größeren BU Gesamtsummen splittet man dies eh auf mehrere BU Versicherungen auf. Vielleicht ist auch die Kombination aus der "alten" und einer neuen BU schon ausreichend. Aber hierzu brauchst du aber einen guten Makler der sich hierauf spezialisiert hat und nicht mit seinen Zertifikaten wedelt aber nicht abliefern kann... Dieser müsste den Iststand und das Angebot des Arbeitgebers dann prüfen. Zudem musst du dir Gedanken machen ob du bis zur Rente dort bleiben würdest. Wenn nicht wirst du vielleicht mit 55 ohne diese BU dastehen, gerade dann wenn die Wahrscheinlichkeit BU zu werden immer weiter steigt und man wahrscheinlich keine mehr abschließen kann da zu viele relevante gebrechen....

ich habe auch noch 2 alte BUZ im Bestand die ich nicht weiter erhöhe und die enthaltenden Fonds entsprechend angepasst. So gut es halt ging. Der Vorteil ist dass es ohne Ausschlüsse, älter als 10 Jahre somit "sicher" sind. Zusätzlich habe ich 2 weitere SBU abgeschlossen um auf die Zielabsicherung zu kommen, hier laufen auch die Dynamiken weiter. Glücklicherweise auch ohne Ausschlüsse. Hier muss ich aber noch auf die 10 Jahre warten.
Somit kann ich die steuerlichen "Vorteile" der BUZ nutzen und da mein zu versteuerndes Einkommen über der 60.000€ grenze liegt.

Mir sind keine Fälle bekannt dass jemand aus einer BUZ Rechtsstreit über eine Rückabwicklung sein Geld zurück bekommen hat. Aber ich bin auch kein Makler etc.

offtopic:
Wenn es dir um eine Zusatzrente geht zur gesetzlichen würde ich erst einmal prüfen welcher Typ AV überhaupt in deinem Fall sinnvoll ist. Es gibt ja deutlich mehr möglichkeiten die unter umständen auch zusätzlich Sinn machen könnten
# Riester, so lange es ihn noch gibt, als Gutverdiener hier sieht man auch die Erstattung in der Steuererklärung. Die Rendite kommt über die Steuerersattung die man dann gut anlegen sollte (ETF z.B.)
# Rürup, lohnt sich nur für wenige meist mit gutem Einkommen >60.000€ zu versteuern.
# BAV ohne BUZ wenn der Arbeitgeber kräftig oder alleine zahlt
# PRV lohnt sich aktuell meist nicht mehr
# Depot sparen

bei den GRV, BAV, Riester, Rürup, PRV lohnt es sich erst wenn du älter wirst, als der Durchschnitt und du vor dem Ableben nach Steuern und Inflation wieder deine eingezahlten Beiträge raus hast. Das schaffen leider nicht mehr viele.... Trotzdem sollte man nicht alles auf eine Karte (Depot) setzen auch hier kann es schneller weg sein als es da war.

Man sollte nichts abschließen, nur weil es Steuern "spart".

Auch gekoppelte Versicherungen sind meistens nicht so gut.

Im Rentenalter muss man die entsprechenden Renteneinkünfte dann vermutlich wieder versteuern.
Und zusätzlich ist die Kaufkraft des eingezahlten Geldes bis dann deutlich geringer.

Versicherungen müssen auch noch was verdienen - und auch der Arbeitgeber spart sich Sozialversicherungsbeiträge bei der BAV.
(Dadurch wird dann der Anspruch an die gesetzliche Rente/Krankengeld/ALG geringer.)