Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
Hallo,
ich habe mich die letzten 2 Monate intensiv mit verschiedenen Banken auseinandergesetzt und hatte auch schon einen Darlehensvertrag unterschrieben, den ich dann zugunsten eines anderen Angebots widerrufen habe.
Generell möchte ich eine Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit. Dass ich mir diese Sicherheit erkaufe, ist mir bewusst.
Rahmendaten: 27 Jahre, ETW in Köln, 675.000€, Selbstständig.
Ich habe jetzt zwei konkrete Verträge vor mir liegen:
ING
1. Annuitätendarlehen, Darlehen über 275.000€ (Kapitalbeschaffung; externe Sicherheit), Zinssatz 1,64% (Zinsbindung 30 Jahre), Tilgung 2,75%
2. Annuitätendarlehen, Darlehen über 400.000€ (Sicherheit ETW), Zinssatz 1,39% (Zinsbindung 30 Jahre), Tilgung 2,75%
Passe ich die monatl. Rate von der ING an die Rate der Schwäbisch Hall an, komme ich auf Gesamtkosten:
ING: 151.036€ (826.036€)
Schwäbisch Hall: 142.584€ (817.584€)
Rein vom finanziellen her, ist die ING also rund 8500€ teurer.
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Soweit ich das sehe habe ich bei der ING den Vorteil dass das Konstrukt "einfacher" ist (nur zwei normale Annuitätendarlehen) und ich den Tilgungssatz beliebig von 1%-10% anpassen kann. Bei der Schwäbisch Hall kann sich die Zuteilung evtl. um einige Monate verschieben, was eine Zwischenfinanzierung notwendig machen würde.
Mit einer Sondertilgung von 7 * 3000€ in den ersten 8 Jahren würde ich auf dieselbe Summe kommen.
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Ich kann mich jetzt irgendwie nicht so richtig entscheiden. Tendenziell wäre ich eher bei der ING, aber einen wirklichen Nachteil sehe ich bei der Schwäbisch Hall nicht (im Gegenteil, ist sogar noch günstiger).
Vielleicht gibt es jemand mit Erfahrungen bei der ING und/oder Schwäbisch Hall? Oder jemand findet noch Kosten die ich übersehen habe?
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Wie gesagt, bitte keine Diskussion um die Zinsbindung. Ich weiß dass ich mit 20 oder 15 Jahren eventuell günstiger fahren könnte, da ich aber eine Zinsbindung bis zum Ende möchte, investiere ich in die Reduktion des Risikos.
AW: Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
Beim Endfälligen Darlehen hast du keine Tilgung - du zahlst die ersten 14 Jahre 9 Monate durchgehend die vollen Zinsen -
die "Tilgung" ist dann die Besparung des Bausparvertrages vermutlich ohne nenneswerten Guthabenzins.
Beim Annuitätendarlehen kommst du nach 10,5 Jahren einfacher wieder raus ... falls sich die Lebensbedingungen doch geändert haben sollten.
(Neuer Arbeitsplatz/Umzug zu geliebten Menschen/etc.)
Am besten einen erfahrenen Finanzvermittler mal drüber schauen lassen und fragen, ob er etwas besseres hat
AW: Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
Danke für die Antwort.
Genau, Guthabenszins sind 0,1%, also ein Witz. Deckt nichtmal die Kontoführungsgebühren.
Das ING Angebot ist von Dr. Klein, das Angebot von der Schwäbisch Hall kam nachdem ich den dortigen Vertrag widerrufen habe - zugunsten des ING Angebots.
Davor waren es hier nämlich 1,25%
Wieso hast du beim Endfälligen Darlehen eine Tilgung von 3,4%?
Wenn die Annuität höher als die Zinsen sind, müsste der Darlehensbetrag fallen, sodass du keinen Bausparvertrag über 675.000 €, sondern nur noch über 400.000 € brauchst.
In diese Richtung würde ich auch handeln, wenn dir die Zinssicherheit sehr wichtig ist. Also das Darlehen mit einer gewissen/geringen Tilgung und den Bausparer kleiner wählen, als die Restschuld. Dann kannst du nach 10,5 Jahren überlegen, was sinnvoller ist. Also entweder beim ursprünglichen Plan bleiben. Das Darlehen kündigen und den Bausparvertrag auszahlen lassen und über den Restbetrag ein neues Darlehen abschließen. Oder aber das Haus verkaufen und alles auf einen Schlag zurückzahlen und den Bausparvertrag für ein neues Objekt als Zinssicherungsobjekt nutzen.
AW: Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
Der "Tilgungssatz" der dort steht ist quasi die jährliche Sparrate die in en Bausparer stattfindet, ich hab das nur zur Vergleichbarkeit ausgerechnet.
Der Bausparer kommt direkt durch die Schwäbisch Hall - also wirklich Einfluss hab ich nicht was die Höhe etc angeht, weil das eben so ein "Fertigkonstrukt" ist.
AW: Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
Eine Baufinanzierung sollte aber kein Fertigprodukt sein, sondern auf die Anforderungen des Kunden zugeschnitten. Immerhin bezahlst du der Bank über Jahre insgesamt rund 140.000 €. Da sollte sich meiner Meinung nach der Verkäufer bemühen Anpassungen vorzunehmen.
Natürlich wollen die dir lieber einen höheren Bausparvertrag verkaufen, weil sie daran auf einen Schlag etwas verdienen, auch wenn er später eigentlich gar nicht, bzw. nicht in der Höhe gebraucht wird.
AW: Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
Wären denn nicht 20 Jahre fest bei der Bank und dann dazu ein frei besparter Bausparvertrag besser von der Konstellation?
Vorteil wäre, das der Bausparvertrag best möglich aus dem Markt heraus gezogen werden kann und das darauf jederzeit
Zugriff besteht.
Sinnvoll sind hier Konstrukte wo man wenig einzahlen muss, so dass so viel wie möglich ins Bankdarlehen fliesst.
Das müßte von den Gesamtkosten noch besser sein als die Konstellation bei der DIBA mit 30 Jahren fest, da 20J fest
einen besseren Zinssatz hat.
Annuitätendarlehen oder TA-Darlehen + Bausparvertrag
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Zitat von mdxdave
