Zusätzlichen Kredit aufnehmen um Zinsen zu sichern
Guten Morgen,
ich habe einen Immobilienkredit laufen, bei dem die Zinsbindung noch 3,5 Jahre läuft. Der Kredit ist mit 2,1 Prozent verzinst, ich könnte aber noch 4 Sondertilgungen von jeweils 5.000 Euro pro Jahr durchführen. Am Ende werden ohne die ST ca. 55.000 Euro Restschuld bei der Bank sein.
Aktuell hat mir die Bank 0,6 Prozent angeboten.
Meine Idee es jetzt die in 3,5 Jahren neu zu finanzierende Restschuld von 55.000 Euro zu 0,6 Prozent + 2 Prozent Tilgung aufzunehmen. Zum einem kann ich dann die 4 Sondertilgungen bezahlen, zum anderen sichere ich mir die 0,6 Prozent. Nach 3,5 Jahren würde ich die Tilgung dann entsprechend erhöhen.
Die 4 Sondertilgungen bringen eine Zins Ersparnis von 900 Euro. Geld für die monatliche Belastung des zweiten Kredits ist vorhanden.
Mache ich einen Denkfehler oder kann dieses Modell durchaus sinnvoll sein?
Angemerkt sei, dass niemand eine Glaskugel hat. Wenn die Zinsen noch weiter sinken, wird es natürlich teuerer für mich. Die Sondertilgungen könnte ich mir aber ohne neuen Kredit nicht leisten.
AW: Zusätzlichen Kredit aufnehmen um Zinsen zu sichern
Zitat von Dutch_OnE
Guten Morgen,
ich habe einen Immobilienkredit laufen, bei dem die Zinsbindung noch 3,5 Jahre läuft. Der Kredit ist mit 2,1 Prozent verzinst, ich könnte aber noch 4 Sondertilgungen von jeweils 5.000 Euro pro Jahr durchführen. Am Ende werden ohne die ST ca. 55.000 Euro Restschuld bei der Bank sein.
Aktuell hat mir die Bank 0,6 Prozent angeboten.
Meine Idee es jetzt die in 3,5 Jahren neu zu finanzierende Restschuld von 55.000 Euro zu 0,6 Prozent + 2 Prozent Tilgung aufzunehmen. Zum einem kann ich dann die 4 Sondertilgungen bezahlen, zum anderen sichere ich mir die 0,6 Prozent. Nach 3,5 Jahren würde ich die Tilgung dann entsprechend erhöhen.
Die 4 Sondertilgungen bringen eine Zins Ersparnis von 900 Euro. Geld für die monatliche Belastung des zweiten Kredits ist vorhanden.
Mache ich einen Denkfehler oder kann dieses Modell durchaus sinnvoll sein?
Angemerkt sei, dass niemand eine Glaskugel hat. Wenn die Zinsen noch weiter sinken, wird es natürlich teuerer für mich. Die Sondertilgungen könnte ich mir aber ohne neuen Kredit nicht leisten.
Gruß DO
Ich verstehe das Vorhaben nicht ganz. Wollen sie die 4 mal 5.000 Euro auch vorfinanzieren oder können sie diese aus Eigenmittel bestreiten?
Warum wollen sie 2 % Tilgung vereinbaren, um diese dann in 3,5 Jahren zu erhöhen? Wenn sie wissen, was sie in 3,5 Jahren bezahlen können/wollen, dann sollten sie den Tilgungssatz und damit die mtl. Belastung heute schon festlegen. In den 3,5 Jahren ändert sich für sie gar nicht, sie zahlen für das noch laufende Darlehen die bisherige Zins-, und Tilgungsrate und nach Ablösung der Restschuld die neue, heute festzulegende Zins-, und Tilgungsrate.
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Ich habe im bisherigen Kredit, der noch 3,5 Jahre läuft, die Möglichkeit 4 * 5000 Euro Sondertilgung zu machen. Habe dafür aber keine Eigenmittel.
Für den neuen Kredit kann ich aktuell nur 2 Prozent tilgen, da sonst das Budget überlastet wird. Wenn der alte Kredit abläuft, möchte ich mit dem Guthaben des neuen Kredits den Restbetrag tilgen und dann nur noch den neuen Kredit zurückzahlen. Da ich dann den alten Kredit nicht mehr bedienen muss, möchte ich die Tilgung für den neuen Kredit erhöhen.
Bei einem Forward Darlehen möchte meine Bank 1,6 Prozent Zinsen haben.
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Sie wollen jetzt also 20.000 Euro zu 0,6 % aufnehmen, um damit die Sondertilgungen zu leisten? Die Restschuld aus dem neuen Sofortdarlehen, sowie die Restschuld aus dem alten Darlehen sollen dann aus dem Forwarddarlehen - Zinssatz 1,6 % - in 3,5 Jahren abgelöst werden?j
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Jetzt 55.000 aufnehmen, die 4 Sondertilgungen davon bezahlen um dann die Restschuld in 3,5 Jahren von 35.000 ablösen und den neuen Kredit weiter bezahlen.
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Zitat von tneub
So wie ich es verstanden habe, jetzt 75T€ aufnehmen, davon 4x 5000€ Sondertilgung und die Restschuld von 55T€ ablösen.
Wofür jetzt 75.000 Euro aufnehmen? Davon wird er 4 mal 5.000 Euro los und das auch noch nicht mal sofort.
Wenn überhaupt müsste er 20.000 Euro als Kapitalbeschaffung aufnehmen und den Rest als Forward. Alles andere wäre ja eine Kapitalbeschaffung von 75.00 Euro, die mal gar keinen Sinn ergibt.
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Zitat von Dutch_OnE
Jetzt 55.000 aufnehmen, die 4 Sondertilgungen davon bezahlen um dann die Restschuld in 3,5 Jahren von 35.000 ablösen und den neuen Kredit weiter bezahlen.
Warum jetzt 55.000 Euro aufnehmen?? Macht doch gar keinen Sinn, sie zahlen doch dann Zinsen auf das neue Geld und den alten Zins auf das noch laufende Darlehen.
Wenn überhaupt jetzt 20.000 Euro aufnehmen und als Forward die Restschuld aus den 20.000 Euro und aus dem alten Darlehen nach Sondertilgung.
Dann zahlen sie auf 20.000 Euro eine neue, zusätzliche die Zins-, und Tilgungsleistung und die alte Zins-, und Tilgungsleistung wie bisher. Sie müssen dann aber die Zinsfestschreibungszeit für die 20.000 Euro so wählen, als dass sie die Restschuld zum Auszahlungszeitpunkt des Forwards auch ablösen können.
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Forward Darlehen soll 1,6% Zinsen kosten.
Jetzt 55 tdm aufnehmen zu 0,6%, davon die 4 Sondertilgungen bezahlen
In 2024 dann mit dem restlichen Guthaben des neu aufgenommen Kredits die Restschuld des alten Kredits begleichen. Ca. 35000
Tilgung in 2024 dann erhöhen und nur noch den neuen Kredit zurückzahlen.
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Ob ich die Zinsen jetzt in einem zweiten Kredit zahle oder später als Anschluss sollte doch egal sein. Einmal muss ich sie sowieso zahlen oder mache ich einen Denkfehler?
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Zitat von Dutch_OnE
Ob ich die Zinsen jetzt in einem zweiten Kredit zahle oder später als Anschluss sollte doch egal sein. Einmal muss ich sie sowieso zahlen oder mache ich einen Denkfehler?
Ja, warum denn jetzt zusätzlich unnötig 3 1/2 Jahre auf 75.000 Euro Zinsen zahlen, Geld was sie in der Summe jetzt gar nicht benötigen, parallel auf einen nicht geringen Teil aber auch noch die Zinsen des alten Darlehens?
Der offerierte Zins mit Sofort 0,6 % zu den 1,6 % als Forward passt doch auch gar nicht!!!
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Jetzt von mir aus für 3 1/2 Jahre 20.000 Euro zu 0,4 % aufnehmen und ein Forward in Höhe von 55.000 Euro für in 3 1/2 Jahren 10 Jahre fest zu 0,8 % aufnehmen, da wird ein Schuh draus!
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Ich habe es glaub verstanden.
Forward = Ihm zu teuer (1,6%)
Deshalb der Gedanke: Kreditsumme (4 x 5000 € Sondertilgung + Restschuld zum ablösen vom ursprünglichen Darlehen abzgl. Sondertilgung in dem Jahr aufzunehmen)
zu 0,6 %
Allerdings wird eine Gundschuld notwendig und im 2 Rang als Sicherheit
somit vermutlich nicht zu 0,6%. Ich würde 30.000 € Blanko ohne Grundschuld
aufnehmen und zwar mit einer Laufzeit von 5 - 10 Jahren z.B.
Dann 4 x jedes Jahr 5000 € Sondertilgung und schauen was ich sonst noch spare
bis zum Ende vom ursprünglichen Darlehen.
Und dann eine kleine Restsumme weiter finanzieren
bzw. kannst es aus Eigenmitteln ablösen!
Oder wie im Beitrag von Herr Buhmann vor meinem geschrieben. :-)
20.000 € zu 0,4% Wahnsinn!
Forward 0,8 % würde ich auch jetzt nehmen.
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Habe ja mit der Bank gesprochen. Die Konditionen sind vom Freitag. 0,6% jetzt und 1,6% Forward zu 2024
Ich nehme jetzt 55td Euro auf. Zu 0,6 Prozent Zinsen und mit 2 Prozent Tilgung.
Davon gehen 4 * 5td Euro in den alten Vertrag, der 2,1 Prozent Zinsen hat.
In 3,5 Jahre wäre dann die Restschuld beim alten Vertrag bei ca. 35td Euro, die ich sofort mit dem Guthaben des neues Kredits bezahle und dann nur noch den neuen Kredit zurückzahle.
Ich würde jetzt alles aufnehmen wollen, um mir den Zinssatz zu sichern. Ich weiß ja nicht, wieviel 2024 aktuell sind.
Ob ich den neuen Kredit in 3,5 Jahre zurückzahle oder jetzt schon damit anfange sollte doch kein Nachteil sein. Einmal muss ich ihn ja zurückzahlen. Mit ist klar, dass ich, wenn ich den 2024 aufnehme gleich mit 10 Prozent tilge und ich jetzt Mehrkosten habe, da ich nur mit 2 Prozent tilgen kann. Das Geld liegt dann auch zum Teil nur herum. Abgezogen werden ja nur die Sondertilgungen.
@Martin ... es ist die selbe Bank, somit besteht eine Grundschuld und ich bekomme das noch dazu.
Bei 0,4% und 0,8% Forward würde ich das auch mit zunächst einen kleineren Kredit für die 20K machen.
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Finaziell ist das zunächst ein Nachteil, da wenn du heute 55.000 Euro zu 0,6% finanzierst, du in 3,5 Jahren grob 1100 Euro Zinsen zusätzlich bezahlst. Das gleichen die Sondertilgungen beim Altkredit nicht aus. Dazu kommt, dass du heute angibst, dass du den 2. Kredit bzw. die Rate bezahlen kannst. Das bedeutet, dass du sowieso (wenn auch kleinere Sondertilgungen) beim Altkredit leisten kannst...
Natürlich kommt es einfach auch auf dein Sicherheitsgefühl an. Bei so einer kleinen Restschuld spielen auch moderat steigende Zinsen eigentlich keine große Rolle, aber wenn du wirklich ab 2024 Zinsen von 4 oder 5% erwartest, dann kannst du jetzt natürlich den finanziellen Nachteil in Kauf nehmen und dir die Zinsen sichern.
Wobei ich Stand heute solche Zinsen eigentlich für ausgeschlossen halte. Wenn das passieren würde, dann wären 80% aller Eurostaaten wahrscheinlich insolvent. Due EZB hat ja nun gerade erst ihr Anleihekaufprogramm erheblich aufgestockt. Zunächst müsste dieses schrittweise reduziert und irgendwann ganz auf Null gefahren werden. Erst dann würden theoretisch Zinsanhebungen möglich werden, zumindest wenn bis dahin die Wirtschaft strak expandiert und das Problem "Inflation" aufkommen sollte.
Die EZB wird aber niemals "ruckartig" handeln, da es für die Märkte wichtig ist, dass diese sich auf Entwicklungen vorbereiten und diese langsam einpreisen können. Dieses Szenario wird noch viele Jahre dauern und wir in Deutschland werden es mit sehr geringen Zinsen zu tun haben. Natürlich kennt niemand die Zukunft, aber ich halte deine Vorsicht für übertrieben, da Stand heute eigentlich kaum ein Szenario vorstellbar ist, dass die EZB bis 2024 irgendwelche signifikanten Zinserhöhungen durchführen kann.
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Ich hatte in etwa 1200 Euro zusätzliche Zinskosten ausgerechnet, bei 900 Euro Ersparnis durch die Sondertilgungen. Ich sichere mit für 300 Euro sozusagen die Zinsgarantie. Im Vergleich zu den angebotenen 1,6% eines Forward Darlehns ein guter Zinsgewinn von etwa 2.000 Euro.
Die Rate bei 55td mit 2% Tilgung wäre bei etwa 130 Euro pro Monat, was nicht für die Sondertilgung reichen würde. Interessanter wäre es den neuen Kredit jetzt schon mit 10 Prozent zu tilgen, so wie es ich erst in 2024 vorhatte. Dann müsste ja an Zinsen das selbe rauskommen, nur halt zeitversetzt. Also einmal von jetzt z.B. 10 Jahre lang und einmal von 2024 dann 10 Jahre lang.
Ich nehme hier mal als Empfehlung mit:
Jetzt 20.000 zu 0,6% aufnehmen und Sondertilgungen durchführen, sowie in 2024 die Restschuld des Alten Kredits neu verhandeln, in der Hoffnung das die Zinsen noch tief bleiben.
Die 20.000 sollte mit maximal möglicher Tilgung bedient werden.
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Sehe ich ähnlich, wobei es nicht nur auf die EZB in Bezug auf Zinsentwicklung ankommt, sondern u.a. ggf. auch auf verschärfte Vergaberichtlinien und/oder Einwertung der Immobilie in Bezug auf den Beleihungswert/Beleihungsauslauf und mind. bei letzterem sind wir derzeit eher auf der Sonnenseite.
Schlussendlich aber richtig, wir wissen alle nicht was kommt und man kann auch akzeptieren, wenn die Verbraucher eben auch deshalb ihr Schäfchen zu guten Zeiten im Trockenen haben wollen
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Sie gehen im Vergleich aber von einem Forward in Höhe von 1,6 % aus und das ist viel zu teurer.
Auch die 0,6 % sind zu teuer, zu dem wird der Vorteil - wie zurecht schon angemerkt - geschmälert, da unnötig Zinsen auf Geld gezahlt wird, was sie jetzt gar nicht benötigen!
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Ich nehme 20.000 auf, um jetzt, in 2022, 23 und 24 jeweils 5.000 Euro zu bezahlen. Durch das Nutzen der Sondertilgung spare ich 900 Euro. Weniger die Zinskosten für die 20.000 Euro.
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