ich habe vor 15 Jahren beim Hauskauf einen Riester-Bausparvertrag bei der Wüstenrot abgeschlossen. Ich weiss es war nicht so klug, aber ist jetzt halt so. Da ich ihn eigentlich für die Anschlussfinanzierung nutzen wollte hat sich mittlerweile ein Guthaben con ca. 30.000€ angesammelt. Davon war ein Großteil Sonderzahlung, so dass mein Wohnförderkonto derzeit bei ca. 20.000€ steht.
Jetzt möchte ich gerne mein Guthaben auf einen Fond-gebundenen Riester-Vertrag übertragen, damit ich nicht die ganzen Zulagen, Steuervorteil etc. zurückzahlen muss.
Jetzt meine Frage:
Muss ich die 30.000€ komplett übertragen oder reicht es die 20.000€, also den Stand des Wohnförderkontos zu übertragen? Oder gibt es vielleicht noch eine andere sinnvolle Möglichkeit?
Nach meinem gesunden Menschenverstand sollten die 20.000€ reichen, da der Rest nicht gefördert wurde. Ist das auch so? Leider habe ich schon feststellen müssen, dass mein Berater bei der WÜstenrot leider nicht so viel Ahnung hat, deshalb wollte ich vorab hier mal nachfragen.
Sind sie sich sicher, dass es sich um einen Riester-Bausparvertrag handelt? Im Jahr 2005 gab es nämlich noch kein "Wohn-Riester" und demzufolge auch nicht die Möglichkeit über Wüstenrot einen Bausparvertrag mit Riester-Förderung abzuschließen.
1) Es gibt kein Geld zurück!
Wenn rückabgewickelt wird, wird für das Geld die gesamte Zulage zurückgefordert auch die steuerliche Gutschrift aus der Einkommenssteuer!
Folgerichtig ist das Guthaben an den Zulagen gebunden!
Wenn sie den R Bausparvertrag behalten wollen, dann können Sie eine Teilung vornehmen! Wenn sie nicht den R Bausparen behalten wollen müssen Sie alles Geld umschichten! Ergibt sonst keine Sinn! Beachten sie das die Wechselgebühr 100 € kostet und 50 % neue AP anfallen! Das bedeutet von 30.000 € und 3 %, davon 50 %, 450 €.
Dem gegenüber gibt es zwei Durchführungswege:
- einmal mit sich selbst den Weg finden und abschließen! Allerdings bedeutet dies das volle Risiko zu übernehmen! Auch das "scheitern" der Riestersrente, da die R Rente eine Garantie ist die erst mit den Tod endet!
Hier gibt es 2 weitere Unterscheidungen
- einen direkten in die Versicherung was teurer ist, aber das "wandeln" zum Rentenalter, damit entfällt und damit das Risiko des "scheitern" der R Rente zum Eintritt der Rente!
der andere wäre die Wahl über eine R Ansparplan in den Bereich Finanzanlagen, wobei zum Punkt x die Finanzanlage über mehrere Jahre in eine Versicherung umgeschichtet wird. Der Knackpunkt ist aber eine mögliche miese Verzinsung in den Rentenphase.
oder ein Übertrag in eine Riesterrente scheitert, weil keine Versicherung zum Zeitpunkt des Übertrags für fremde Vermögen eine lebenslange Restgarantie geben will!
Und das wollen Sie schon heute entscheiden!?
um ihre Thematik zu verdeutlichen, es können nur Informationen von heute genommen werden! Die sich in drei Richtungen bewegen können über-, durch-, oder unter-, -durchschnittlich zukünftig entwickeln können! dies gilt für beide anderen Riestervertragsformen!
Sind sie sich sicher, dass es sich um einen Riester-Bausparvertrag handelt? Im Jahr 2005 gab es nämlich noch kein "Wohn-Riester" und demzufolge auch nicht die Möglichkeit über Wüstenrot einen Bausparvertrag mit Riester-Förderung abzuschließen.
Richtig es gab zu der Zeit kein Riesterbausparen, allerdings war es erlaubt einen normalen Bausparvertrag zum Zeitpunkt zu wandeln!
Was leider "vergessen wurde" waren die Folgen oder es ließe sich damals ohne Riester keine Finanzierung darstellen!
Man muss beachten das alles vor 2016 erfolgt ist, also die alte Darlehnswelt!
Danke erstmal für eure Hilfe. Ich hatte mich vertan, der Bausparvertrag ist tatsächlich erst 10 Jahre alt.
Ich habe jetzt erfahren, dass mein Bausparvertrag sogar schon zuteilungsreif ist. Daher könnte ich das Guthaben im nächsten Jahr zur direkten Tilgung meines Kredits nehmen. Der Nachteil dabei ist, dass mein Wohnförderkonto sich bis zum Rentenalter auf knapp 40.000 € erhöhen würde, die dann zu versteuern sind.
Das Guthaben auf einen fondgebunden Riester-Vertrag umzuschreiben wäre wohl kein Problem, allerdings ist es dann erstmal weg und ich müsste es zum Renteneintritt versteuern.
Ich habe gelesen, dass man das Wohnförderkonto durch Einzahlungen auf einen anderen Vertrag mindern kann, aber viele diese Möglichkeit nicht anbieten. Kennt jemand einen Anbieter über den das geht?
Ansonsten sehe ich momentan die Rückabwicklung als die sinnvollste Möglichkeit. Dann muss ich zwar jetzt einen Teil des Guthabens für die Rückzahlung der Steuervorteile und der Zulage verwenden, allerdings kann ich den Rest sofort zur Tilgung meines Kredits verwenden und im rentenalter kommt nicht die fette Rechnung (Versteuerung Wohnförderkonto).
so einfach wird das nicht die Behauptung "fette Rechnung" in allen drei Riester Systeme sind gleich! Gehen wir mal davon aus das Sie 100 % der Beiträge als Zulage bekommen haben, von 2010 (mit 24 Jahren) bis zum 67.Lebensjahr was 43 Jahre bedeutet, demnach würde 2.100 € mal 43 Jahre 90.300 Zulagen erhalten!
Würde man die 90.300 aufteilen von 67 bis 85.Lebensjahr würden 5.020 € jährlich, 420 € monatlich zu versteuern sein!
Wie wird versteuert und zwar mit den persönlichen Steuersatz als Rentner wenn Sie heute 30 % haben, so wird dieser Steuersatz wohl auch in der Zukunft gelten, was in etwa 140 € monatliche Riestersteuer bedeuten würde!
Allerdings müssten sie in Laufe der Riesterzeit ca. mindestens 14 Kinder haben, um eine 100 % Finanzierung aus der Zulage erhalten! Denn wenn das 1.Kind mit 24 Jahren rausfällt, muss Ersatz her! Haben Sie 14 Kinder bekommt die Ehefrau auch dazu gehörenden Rentenzuschlag von 350 € monatlich!
Mehrere Punkte fallen aber bei der Riester Bausparen nicht an:
die Laufzeit von 43 Jahren, sondern nur max. 27 Jahre
die Zulage erreicht meist nur 50 % des max. Beitrages
Damit sinkt auch der zu versteuerne Betrag! Es ist damit richtig das eher eine "Schmäre" ist, es wäre teuer!
Bei Ihnen stellt sich eine ganze andere Frage? Ob sich ein Ablöse mit Riester sich überhaupt lohnt? Ob ein neues Darlehn nicht Zinslich billiger ist (Vorteil bei gleicher Zins und Tilgung einen höhere Tilgungsbeitrag)!
Daher würde ich eher dazu raten, eine ausgiebige Prüfung vorzunehmen! Ablöse durch Riester versus Neudarlehn alternativ Umschichtung von Riester Bausparen in R- Versicherung Vorteilhaftigkeit prüfen!
Ich möchte ja nur das Guthaben aus dem Bausparvertrag nutzen, nicht das Darlehen. Also muss ich keine Zinsen mehr bezahlen. Dann erhöht sich nur mein Wohnförderkonto von aktuell 18.000 auf ca. 40.000 die dann im Rentenalter zu versteuern sind.
Den Riester Bausparvertrag weiter laufen zu lassen macht ja keinen Sinn. Höchstens das Umschichten in einen fondgebundenen Riester-Vertrag oder Rückabwicklung.
Guthaben Riester-Bausparvertrag übertragen
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