Vergleich BU mit Fondssparplan vs. reine BU

Hallo zusammen,

Ich habe vor 9 Jahren einen BU Vertrag mit Fondssparplan bei der AL abgeschlossen. Nun stellt sich bei mir die Frage ob es sich noch lohnt in einen reinen BU Vertrag (auch bei der AL) zu wechseln.

Anbei die Übersicht der voraussichtlichen zukünftigen Kosten der aktuellen BU und dem Vertragsangebot einer reiner BU und in derselben Absicherungshöhe (ca. 1.800 EUR im Monat) (jeweils ohne Berücksichtigung der 5%igen Dynamik, die ich jedes Jahr wählen kann).

Aktuelle BU Rente mit Fondssparplan
- Monatliche BU Zahlung: EUR 84,60
- Gesamtzahlungen bis Rente im Jahr 2051: EUR 30.456 (84,6x12x30)
- Einmalige Abschlusskosten: EUR 0
Gesamtkosten : EUR 30.456
(jährliche Verwaltungskosten EUR 124)


Reiner BU Vertrag

1. Im Fall von Überschüssen:

- Monatliche BU Zahlung: EUR 76,05 (aktuell)
- Gesamtzahlungen bis Rente im Jahr 2051: EUR 27.378 (76,05x12x30)
- Einmalige Abschlusskosten: EUR 879
- Rückkaufwert Fonds: EUR 3.800 (brutto – ohne Kapitalertragssteuer)
Gesamtkosten (mit Abschlusskosten sowie Rückkaufwert Fonds): EUR 24.457
(jährliche Verwaltungskosten EUR 221)

1. Bei keinen Überschüssen:

- Monatliche BU Zahlung: EUR 97,51 (mögliches Maximum)
- Gesamtzahlungen bis Rente im Jahr 2051: EUR 35.104 (97,51x12x30)
- Einmalige Abschlusskosten: EUR 879
- Rückkaufwert Fonds: EUR 3.800 (brutto – ohne Kapitalertragssteuer)
Gesamtkosten (mit Abschlusskosten sowie Rückkaufwert Fonds): EUR 32.182
(jährliche Verwaltungskosten EUR 221)

Mir ist bewusst, dass die Wahl von einigen aktuell bestimmbaren Variablen abhängt (Aktienmarktperformance bei der Fondsoption insbesondere wenn die Entnahmen für die Finanzierung der BU Beiträge höher wird, Erzielung von möglichen Überschüssen, steuerliche Überlegungen bei der Auszahlung des Fondsguthabens etc.)

Ich sehe aktuell folgende Pro/Contra Punkte:

Vorteile reine BU:
- Kein Bundling des Risikovertrags mit Fondssparplan
- Dazu deutlich geringere Gesamtkosten sofern Überschüsse erwirtschaftet werden
- Bisher mit EUR 3.800 relativ wenig Guthaben im Fondsguthaben angespart (dank Vertragsabschlusskosten sowie schlechter Fondsselektion in der Vergangenheit – auf Kosten als auch Performance bezogen), ab dem Jahr 2031 übersteigt der notwendige BU Beitrag den monatlichen Gesamtbeitrag – daher die Frage ob das Fondsguthaben im Fondsvertrag zur Finanzierung der BU überhaupt ausreichen wird

Nachteile reine BU:
- Bei guter Aktienmarkt/Fondsentwicklung ggfs. Auszahlung von dem dann erreichten Fondswert
- Nur „kleiner monatlicher“ Unterschied beim Betrag (aktuell 76,05 vs 84,60 Euro)
- Neue Abschlusskosten
- Höhere Verwaltungskosten

Vielleicht habe ich ja noch irgendeinen wichtigen Punkt vergessen – wie schätzt ihr das ganze ein? Hat hier jemand evtl. schon Erfahrungen mit einem Wechsel gemacht?

Vielen Dank!