Schufa & Baufinanzierung

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  1. Avatar von sogos
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    Frage Schufa & Baufinanzierung

    Hallo,

    etwas Vorgeschichte: ich war ungefähr 2 Jahrzehnte im Ausland und bin vor 2 Jahren wieder nach Deutschland zurückgezogen.
    Da meine erster Arbeitgeber Pleite gegangen ist habe ich seit ein paar Monaten einen neuen in einer anderen Stadt, den ich - dank Corona - erst mal nur remote mache. Mittelfristig müssen wir umziehen und wir wollen uns wieder ein Haus anschaffen (vorher im Ausland hatten wir eins) und hatte schone erste Vorgespräche mit Banken.
    Jetzt habe ich mir mal meineschufa bestellt und bin aus allen Schocken gefallen: ein Score von 89% In den 90ern war Schufa noch eher eine Sammelstelle für negative Einträge, aber das ist ja jetzt wie in den USA.
    Keine negativen Einträge, aber :
    • Ich bin natürlich erst umgezogen, da Familie und temporäre Unterkunft...
    • Dort wird eine sehr alte Adresse (von den 90er Jahren aufgelistet - tut das Not?)
    • ich hatte meiner Bank (DKB) nach einem Sparkonto gefragt (wir müssen das EK langsam in DE parken), nie benutzt - wird von Schufa als Kreditkarte geführt (Tagesgeld by Visa) WTF, habe es gekündigt.
    • Ich habe noch einen 2. Handyvertrag (für meine Frau) - kann ich zum 30.09. kündigen, ich könnte eine Partner Karte für meinen Vertrag nehmen. Lohnt sich das Score-bezogen?
    • Ich habe einen Langzeit Mietwagen, der als "Anfrage zu einer Dienstleistung" eines Kreditinstitutes = Ratenkredit dort geführt wird(!), der Endet auch am 30.09.: Klicken Sie auf die Grafik für eine größere Ansicht 
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    • Ich habe einen neuen Langzeitmietwagen von Volvo bestellt und nochmals WTF - habe extra kein Leasingauto genommen, da ich da eine Kreditanfrage erwartet hatte: Klicken Sie auf die Grafik für eine größere Ansicht 
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ID:3718. Lohnt sich das jetzt noch zu canceln (Könnte ich bei Volvo)?

    => Wisst Ihr wenn ich die Änderungen (mit 2 zum 30.09.) ausführe, kann ich erwarten, dass das in das Scoring von Oktober einfließt? Macht dieses Scoring den Unterschied oder ein Tagesaktuelles? Ich habe keinen Branchenscore, ist gerade erst bestellt.
    Wir wollten den Hauskauf noch dieses Jahr abschließen - was muss ich erwarten?

    Grobe Umrisse des Bauvorhabens:
    • EK: ca. 250k (kann noch höher gehen, aber eher so wenig wie möglich, das lohnt sich ja nicht)
    • Einkommen 130k/pa. Basisgehalt (erwartet ca. 40-60% Bonus)
    • Geplante Immobilie: 1.1M-1.2M (ist eigenes Bauvorhaben, 600k Bauland + 600k Haus)

  2. Avatar von titan1981
    titan1981 ist offline

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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Zum Score kann ich nur sagen inaktivität hilft am meisten diesen nach oben zu pushen.

    Alte Adressen würde ich löschen wenn mindestens eine noch vorhanden ist. Ümzüge sind negativ für die Schufa, wie auch neue Mobilfunkverträge die nicht Prepaid sind. Das hatte mich einige Prozente gekostet als ich meinen ersten Vertrag bekommen habe.
    Die DKB macht ein "Kresitkarten" Sparbuch hatte damals nichts negatives für die Schufa.

    Eine gute Schufa führt meist zu einem besseren Zins. Der Rest muss halt auch passen. EK etc. Würde ein Vorgespräch (nichts verbindliches) mit der Hausbank suchen und erst einmal grob besprechen was die dir anbieten würden zum aktuellen Stand. Dann kann man schauen ob es bessere Angebote gibt.

  3. Avatar von sogos
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Dank Dir!
    Wie weiss man, dass eine Kreditkarte als nicht negativ interpretiert wird? Sieht genauso aus wie die andere, richtige...

    bzgl. Zinsen - notfalls kann ich einen hoeheren Zinssatz akzeptieren, da koennte man ja erstmal 1J oder variabel machen und erwarten, dass Dank Corona wir auf dem niedrigen Niveau fuer noch mindestens einem Jahr sind.
    Ich habe schon mit der Hausbank DKB als auch miteiner zweiten Bank und Interhyp gesprochen, die alle die grobe Richtung abgenickt hatten, aber natuerlich ohne Schufa zu befragen.

  4. Avatar von titan1981
    titan1981 ist offline

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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Die Schufa bewertet das als Krefitkarte. Bei mir hatte es aber keine Auswirkungen, war aber im Rahmen einer Girokontoeröffnung + Kreditkarte + Sparkreditkarte.
    Die Schufa ist nicht im vorraus berechenbar wie sie auf Änderungen reagiert, es hängt angeblich von zu vielen variablen ab. ICh habe mich darum gekümmert, dass vor der Aufnahme des Hauskredites die Schufa sauber ist und bei 98% liegt. Wie sich jetzt der Hauskredit auswirkt sehe ich im nächsten oder übernächsten Quartal

  5. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Der Schufa Score nimmt bei fast keiner Bank Einfluß auf den zu generierenden Zinssatz.

  6. Avatar von sogos
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Danke!

    Also Schufa ist reines ja/nein Instrument?
    Der Zinssatz wird nach einem eigenen Scoring (EK, Einkommen, Hauswert...) erechnet?

  7. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    In der Regel wird der Zinssatz nach dem Beleihungsauslauf, dem Verhältnis Schuldsumme zum Wert der Immobile, ermittelt bzw. generiert.

    Schufa, je nach Ermittlungsmethode, nimmt Einfluß auf das interne Scoring, welches auf das Votum Einfluß nimmt.

  8. Avatar von sogos
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Ich kann also davon ausgehen, dass ich bei einem solchen Wert immer noch Banken finde, die mich finanzieren - aber kleinere Auswahl, dafuer aber mit einem Zinssatz der unabhängig vom Schufa Score ist?

    Taktisch würde es Sinn machen, das mit der offiziellen Anfrage an die Bank offen anzusprechen, um zu vermeiden, dass nach einem entsprechenden Anfrage-Eintrag bei Schufa reinkommt und meinen Score noch tiefer drückt?
    Oder kann das der Sachbearbeiter eh nicht einschätzen, weil er nur alles in den Computer eingibt, der dann ein "Angebot mit Zinssatz oder garnicht" ausspuckt?

  9. Avatar von noelmaxim
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Aus meiner Sicht sollten Sie einen erfahrenen und unabhängigen Finanzierungsmakler finden lassen und nicht selber suchen.

    Eine Kreditanfrage gestalte ich in der Regel mit einer Schufa Score wertneutralen Konditionsanfrage.

  10. Avatar von sogos
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Verstanden, Danke!

  11. Avatar von bruno68
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Hallo sogos,

    so einfach ist diese Finanzierung nicht! Um einigermaßen in finanziellen Rahmen zu bleiben, benötigt man sehr viel EK!

    Denn es handelt sich um einen Großdarlehn! Summen ab 1 Mio € werden etwas anders gehandhabt, da sind erheblich Mehrauflagen zu beachten!

    So stellt sich die Frage wo den das EK "gelagert" werden soll, die Einlagensicherung deckt das Risiko ja nur bis 100.000 € je Person bei einer Bank ab!
    Desweiteren stelle ich fest:"Ihr Einkommen ist variabel, vielleicht zu variabel für viele Banken bzw. Gläubiger?" Denn eine Einkommens -Garantie für 2021/22 gibt es wohl bisher nicht?

    Alle reden hier von Zinslaufzeiten bis 20 Jahre! Daraus ergeben sie neue Fragen?

    -"Können Sie noch überhaupt 20 Jahre arbeiten, bis 67?"
    -"Sind sie so "gesund", um die vertieften und der erweiterten Gesundheitsfragen des Todesfallschutz, Unfall, SBU oder Dread Disease erfüllen? Das Hose "runterlassen", müssen Sie ohne Beanstandung bestehen können! Denn scheiden Sie aus den Leben aus, versinkt ihre Familie für den Rest ihres Lebens im Schuldensumpf.
    -"Reicht ihre Rente auch, um die Restschuld zu tilgen?"

    Ich kann "noelmaxim" beipflichten:"Lassen sie sich eine Finanzierung von einen unabhängigen persönlichen Vermittler erstellen!" Sofern dieser in der Lage ist! Dieser muss auch gleichzeitig auch über die Versicherungen vermittlen dürfen sonst passt es nicht zusammen!

    bruno68

  12. Avatar von sogos
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    Standard AW: Schufa & Baufinanzierung

    Danke für deine Antwort.
    Kannst du das mit dem Großdarlehn mal beschrieben? ich kenne Großkredite, das ist so ab 150m Aufwärts, aber dass es bei 1m schon Unterschiede gibt, dass ist nicht sehr viel Geld (aus Sicht einer Bank), wurde mir beim Vorgespräch mit der Bank auch nichts zu gesagt.
    Was für eine Eigenkapitalhöhe wäre "sehr viel"?
    Ich schrieb ja, ich könnte mehr einsetzen, will aber so wenig wie möglich, da ich bei den derzeitigen Zinssätzen dies (Hypothek abzahlen) als ein schlechtes Investment ansehe.
    Das Eigenkapital ist hauptsächlich in Wertpapieren und können kurzfristig verkauft werden. Es gibt eine kleinere Summe (~50k) in Cash, dass wir noch auf einer (EU) Ausländischen Bank haben. Generell sehe das Risiko Geld auf einer Deutschen Bank für ein paar Monate zu lagern eher klein an, Problem ist eher dass man bei Summen 100k aufwärts bei manchen nicht kurzfristig Geld abheben kann.
    Ja, das Einkommen hat einen variablen Anteil, aber sollte das Basisgehalt nicht ausreichend sein? Vielleicht missverständlich - der beschriebene Bonus kommt zusätzlich, Zielgehalt ist ca. 200k/pa.

    Bzgl. der Zinslaufzeit (andere Baustelle), wird eher Richtung 10 oder 15 Jahre sein. Das Haus ist - für mich - ein Investitionsobjekt und keine Lebens-/Rentenversicherung.

    edit: ja, das Einkommen muss versichert werden.

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