Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Hallo,
bin auf euer Forum gestoßen, als ich im Netz Antworten auf offene Fragen gesucht habe.
Ich komme aus dem Saarland und mein ältester Sohn ( habe 3 nette Kids) möchte sich gerne in unserem Orstteil ein gebrauchtes Haus kaufen. Ja, Häuser sind aktuell unverschämt teuer und wahrscheinlich könnte ich unser haus teurer verkaufen, als ich es vor 25 Jahren gebaut habe. Seitdem hat sich bzgl. finanzierungen usw. einiges geändert und wir beide waren auf 2 Banken wegen einer Hausfinanzierung. Wir sind unsicher und möchten deshalb lieber kompetente Forumsmitglieder fragen, um zumindest eine Tendenz zu bekommen bzw. hilfreiche Anregungen für den weiteren Verlauf.
Eckdaten:
Sohnemann ist 23 Jahre, seine Lebensgefährtin ist ebenfalls 23 und die beiden haben einen 2 Jahre alten süßen Sohn, mein 1.Enkel )
Sohnemann hat ausgelernt uns verdient ca. 2400 netto und die Chefin macht jetzt ihr Examnen und verdient dann ca. 1900€
Sie wohnen seit 2,5 Jahren in einer Wohnung in der Nähe und zahlen dort 520€ Miete.
Möchten sich natürlich lieber was eigenes anschaffen, als Miete zu zahlen.
Das Haus ist Baujahr 66, wunderschönes Grundstück und leider renovierungsbedürftigt, Grundsubstanz ist aber sowiet in Ordnung, wurde schon geprüft.
Kaufpreis 185.000€ und geschätzte 100.000€ an Renovierungskosten ( Fenster, Haustür, Decken, Böden, Wände, Heizkörpertausch,usw.), also incl. Grunderwerbssteuer usw. 300.000€
Dach ist aus Ethernit und hält lt. Dachdecker noch 7-8 Jahre, dann wäre ggfls. ein neues fällig. ( Kosten ca. 20.000)
Wir haben alle eigentlich keine 10 Daumen und können ihm helfen zu renovieren, an Menschen und Lust mangelt es nicht ( Saarländer halt), aber gewisse Gewerke muss man machen lassen (z.B. Fenster).
So nun zum eigentlichen die Finanzierung
Beide haben eigentlich bisher nicht viel gespart eher kleine Summen und letztendlich kann man von einer Vollfinanzierung sprechen.
Es gibt 2 Angebote ( beides eigentlich seriöse Banken)
Bank1 = 1 x Zinsdarlehen + BSV mit Riester
Bank2 = 1 x Zinsdarlehen + BSV (bisher ) ohne Riester
=> Berater meinte, Riester kann man was gut machen aber es ist etwas ungewiss wegen
Nachversteuerung usw. und man müsste es wollen. Er würde aber natürlich auch eine solche Variante rechnen und anbieten.
Diese bank finanziert z.B. die Grunderwerbssteuer nicht mit, müsste man anders in den Kosten deklarieren
Fangen wir mit dem ohne Riester an,
Bank2:
Zinszahlungsdarlehen mit 15 Jahren Festschreibung und dann greift der BSV
Er kann Sondertilgungen bis 5% tätigen
Abzug wäre 15 Jahre lang 1157€ und dann 1159€, also fast identischer Abzug.
Ende aller Zahlungen wäre 2048 und in Summe würden sie 390.701€ zahlen.
Steuervorteile kann ich nicht beurteilen.
Wir haben gefragt, wie es aussehen würde, wenn man nur z.B. 90% finanziert und z.B. 10% als Grundschuld auf unser bezahltes Haus machen würde oder wenn Eigenkapital da wäre (Oma,Opa, usw.) dann würde der Zinssatz für das Zinsdarlehen nochmal um 1,3% fallen, also 1,23%.
Bank1:
Zinszahlungsdarlehen mit 15 Jahren Festschreibung und dann greift der BSV und Riester
also
14 Jahre 1080€,
1 Jahr 1148€
12 Jahre 1220€
1 Jahr 991€
1 Jahr 657€
Summe insgesamt 392.000€
dann kommt Riester
Mein Vwerständnis wäre nun, das diese 25680€ von den 392.000€ abzuziehen sind und die letztendlich zu zahlende Summe somit "nur" 366.320€ wären.
Aber geht diese Riesterrechnung auch auf ?
15% Steuern in der rentenphase?
1,9% Inflation bis dorthin?
Meines Wissens wird das Wohnförderkonto noch mit 2% verzinst und diese Endsumme wird dann versteuert?
Was haltet ihr
- von den Eckdaten,
- Verhältnis Einkommen zum Abzug ( Knappe Finanzierung?)
- mit Riester oder ohne?
- was sollte beachtet werden
ich habe hier noch sehr viele Datenblätter der einzelnen Angebote, wenn was wichtiges hier fehlt, bitte nachfragen.
Wir würdne uns freuen, wenn ihr uns Entschediungshilfen, Tipps und Anregungen geben könntet. Im engeren Bekanntenkreis haben wir keinen der davon richtig Ahnung hat.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Vielleicht habe ich dies auch falsch geschrieben, aber unser bisheriges Angebot für ein Annuitätendarlehen sind leider die 1,65%.
Der geschriebene Zinssatz aus Variante2 mit 0,91 bzw. 0,93% ist ja "eine andere Liga".
Dann ergeben sich natürlich andere Summen.
Aber wo bekommt man solch gute Zinssätze???
Vorher kommen die 0,55% bei dem Kfw-Darlehen?
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Zitat von Numborner
Vorher kommen die 0,55% bei dem Kfw-Darlehen?
Manchmal sind die Konditionen von den Banken direkt besser als von der KfW.
Wenn du aus dem Saarland bist kann ich die Psd-rheinneckarsaar empfehlen da war damals 2012 die Beratung zu Riester und Baufinanzierung sehr gut. Aber Achtung verkaufen wollen die Riester schon man sollte das schon verstanden haben. Wenn du ihr es nicht versteht besser sein lassen.
Bei mir hätte sich Riester schon gelohnt das jetzt die Zinsen so extrem gesunken sind konnte niemand vorhersehen. Ich würde meinem Berater heute auch fragen ob er Riester empfiehlt wenn man davon ausgeht das die Zinsen bei Minus 1 Prozent sind.. Tendentiel würde ich das heute aber eher vermeiden.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Neues Angebot, neues Glück ;-))
LBS-Variante:
15 Jahre Fest, dann BSV
250.000€ Zinsdarlehen/BSV zu 0,99% = 828€
40.000 Annuitätendarlehen zu 1,04% = 240€ => ist nach 15 Jahren getilgt
in Summe monatl. Rate = 1068€
bedeutet die ersten 15 Jahre = 1068€ Rate
ab Zuteilung = 1000€ Rate
Gesamtsumme Zinsen in 30 Jahren = 67.000€
-Vorteil: nach 15 Jahren hat man Zinssicherheit mit 2,2% bis zum Ende oder wenn Zins dann günstiger, Umschuldung.
- man kann ggfls. den BSV ablösen , sollte Geld zur Verfügung stehen
- flexibel nach 15 Jahren
Annuitätendarlehen:
Annuitätendarlehen über 290.000€
20 Jahre fest
1,25% effektivzins
Rate 1065€
5% Sondertilgung möglich
Restschuld nach 20 Jahren =80.000€
inklusive Zinsen wären nach 20 Jahren dann 257.000€ bezahlt worden für 210.000€ ( 290.000€-80.000€)
= 47.000€ Zinsen
Wir haben nun gerechnet, wie die Finanzierung der Restschuld sich gestalten könnte, hoffe die Berechnungen stimmen
Summe der Gesamtkosten nach Ende der Finanzierung
1,25% Weiterfinanzierung = 340.000 €
3,75% Weiterfinanzierung = 351.000 €
5,00% Weiterfinanzierung = 357.000€
usw.
Ich kann den "Pferdefuß" der BSV-Variante(n) bzgl. Gesamtsumme nicht direkt erkennen, aber grundsätzlich sind ja viele gegen BSV.
Übersehe ich etwas oder mehrere Faktoren?
Vor lauter Bäumen, sieht man den Wald nicht mehr )
Mit BSV "könnte" man höhere Sondertilgungen machen, komplett ablösen, usw. Annuitätendarlehen bin ich immer für Zeit x (klar eigentlich nur 10 Jahre und 6 Monate) gebunden.
Bin eigentlich auch eher für Annuitätendarlehen und nach 20 Jahren mal schauen, was dann für die 80.000€ drin sind.
Klar, wenn die Zinsen dann gleich bleiben würden wären es nur 51.000€ Gesamtzinsen (mit diesen Konditionen!!)
Aber wenn man von einer Zinsteigerung auf 5% geht, was ja letztendlich nicht utopisch wäre (die Zeit das wegen Corona alles am Boden gehalten werden muss, ist auch irgendwann vorbei) dann sind wir bei weiteren
7 Jahren (und etwas höherer Rate) bei insgesamt 62.000€ (fertig nach 27 Jahren)
10 Jahren bei insgesamt 68.000€ (fertig nach 30 jahren)
die BS-Variante liegt bei 67.000€ (also zwischen den 7 und 10 Jqahren mit 5%) und man hat nicht die Frage, wie ist der Zins nach 20 Jahren.
Wo liegt die Wahrheit?
Sohnemann bevorzugt Variante2 ;-)
Haben wir Rechenfehler in der ganzen Sache oder...
Für Tipps oder Hinwiese sind wir mehr als dankbar.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Warum denn dann nicht 25 Jahre Volltilgung??
Und wenn schon Bausparen, dann - sorry - nicht den sch... Tarif der LBS!!!
Warum nicht 15 Jahre fest mit 1 % annuitätischer Tilgung und einen freien BSV? Nicht abgetreten und vor allem den besten Tarif am Markt und nicht den schlechtesten der LBS!!!
eigene Sparzahlung: 853,00 € von 01.09.2020 bis 01.08.2035 (monatlich)
Ergebnis Bauspardarlehen
Höhe des Bauspardarlehens: 140.232,71 €
Auszahlung Bauspardarlehen: 31.08.2035
Letzte Tilgungsrate: 28.02.2047
monatlicher Zins- und Tilgungsbeitrag 1.100,00 €
Gesamtauszahlung aus dem Bausparvertrag 290.000,00 € Gesamtkosten des Bausparvertrags 16.084,76 €
Entwicklung Ihres Bausparkontos:
Eigene Sparzahlungen: 153.540,00 €
Guthabenzinsen: 1.092,29 €
Kontogebühren: 225,00 €
Die Zins-, und Tilgungsleistung kann auch wie in dem LBS Angebot auf 1.000 Euro nach 15 Jahren gesenkt werden, was aber für mich keinen Sinn ergibt, eine Rate nach 15 Jahren zu reduzieren, die man immer tragen konnte.
Das sind dann mal Welten!!! Und mit mehr Mühe und Berechnung des BHW Tarifs (hier Alte Leipziger) lässt sich der nom. Zins des endfälligen Darlehens sogar noch von nom. 0,94 % auf nom. 0,84 % senken.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Es gibt ca. 480 infrage kommende Banken!!!!
Ich kann ihnen nur empfehlen, lassen sie sich endlich von einem Experten beraten. Atlernativ und das zeigt, dass das Bauspargedönse nicht zwingend sein muss, eine Volltilgervariante:
290.000,00 € / 27 Jahre Volltilgung / nom. 1,48 % / eff. 1,51 % / Zins-, und Tilgungsrate 1.086,53 € / Tilgung 3,016 % / BZ freie Zeit 6 Monate
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Ich finde wenn man zur LBS geht sollte man auch noch zu einer Volksbank gehen und sich ein gegenangebot holen :-) (Achtung nicht ernst gemeint)
BSV 67.000 Euro Zinsen (incl Gebühren für den BSV oder kommen die noch daruf?
gegen
Annuitätendarlehen über 290.000€
20 Jahre fest
1,25% effektivzins
Rate 1065€
5% Sondertilgung möglich
Restschuld nach 20 Jahren =80.000€
inklusive Zinsen wären nach 20 Jahren dann 257.000€ bezahlt worden für 210.000€ ( 290.000€-80.000€)
= 47.000€ Zinsen
Bei der 2 Variante kannst du ohne grosse Verluste nach 10J + 6 Monaten die chance Ergreifen umzuschulden. Nehmen wir mal das nicht unrelistische Zenario an das die Zinsen etwa so bleiben.
Dann wirst du wenn du schlau bist nach 10J dein Dahrlehn umschulden ein weitere 10J Ich unterstelle man 0.6% Zinsen und 25% höhere Tilgung dann bist du in 23J fertig!
Und hast etwa 38.000 Euro Zinsen gezahlt.
Wenn das nicht so ist fängst du in 10J an einen BSV abzuschliesen über 80.000 Euro was ungefähr wieder nur die 250 Euro kostet. Die du warscheinlich mehr bekommst in 10J wegen inflation. Denn würdest du dann grob auch wieder 5-6 Jahre abbezahlen.
Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
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Zitat von Numborner
