Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Hallo,
bin auf euer Forum gestoßen, als ich im Netz Antworten auf offene Fragen gesucht habe.
Ich komme aus dem Saarland und mein ältester Sohn ( habe 3 nette Kids) möchte sich gerne in unserem Orstteil ein gebrauchtes Haus kaufen. Ja, Häuser sind aktuell unverschämt teuer und wahrscheinlich könnte ich unser haus teurer verkaufen, als ich es vor 25 Jahren gebaut habe. Seitdem hat sich bzgl. finanzierungen usw. einiges geändert und wir beide waren auf 2 Banken wegen einer Hausfinanzierung. Wir sind unsicher und möchten deshalb lieber kompetente Forumsmitglieder fragen, um zumindest eine Tendenz zu bekommen bzw. hilfreiche Anregungen für den weiteren Verlauf.
Eckdaten:
Sohnemann ist 23 Jahre, seine Lebensgefährtin ist ebenfalls 23 und die beiden haben einen 2 Jahre alten süßen Sohn, mein 1.Enkel )
Sohnemann hat ausgelernt uns verdient ca. 2400 netto und die Chefin macht jetzt ihr Examnen und verdient dann ca. 1900€
Sie wohnen seit 2,5 Jahren in einer Wohnung in der Nähe und zahlen dort 520€ Miete.
Möchten sich natürlich lieber was eigenes anschaffen, als Miete zu zahlen.
Das Haus ist Baujahr 66, wunderschönes Grundstück und leider renovierungsbedürftigt, Grundsubstanz ist aber sowiet in Ordnung, wurde schon geprüft.
Kaufpreis 185.000€ und geschätzte 100.000€ an Renovierungskosten ( Fenster, Haustür, Decken, Böden, Wände, Heizkörpertausch,usw.), also incl. Grunderwerbssteuer usw. 300.000€
Dach ist aus Ethernit und hält lt. Dachdecker noch 7-8 Jahre, dann wäre ggfls. ein neues fällig. ( Kosten ca. 20.000)
Wir haben alle eigentlich keine 10 Daumen und können ihm helfen zu renovieren, an Menschen und Lust mangelt es nicht ( Saarländer halt), aber gewisse Gewerke muss man machen lassen (z.B. Fenster).
So nun zum eigentlichen die Finanzierung
Beide haben eigentlich bisher nicht viel gespart eher kleine Summen und letztendlich kann man von einer Vollfinanzierung sprechen.
Es gibt 2 Angebote ( beides eigentlich seriöse Banken)
Bank1 = 1 x Zinsdarlehen + BSV mit Riester
Bank2 = 1 x Zinsdarlehen + BSV (bisher ) ohne Riester
=> Berater meinte, Riester kann man was gut machen aber es ist etwas ungewiss wegen
Nachversteuerung usw. und man müsste es wollen. Er würde aber natürlich auch eine solche Variante rechnen und anbieten.
Diese bank finanziert z.B. die Grunderwerbssteuer nicht mit, müsste man anders in den Kosten deklarieren
Fangen wir mit dem ohne Riester an,
Bank2:
Zinszahlungsdarlehen mit 15 Jahren Festschreibung und dann greift der BSV
Er kann Sondertilgungen bis 5% tätigen
Abzug wäre 15 Jahre lang 1157€ und dann 1159€, also fast identischer Abzug.
Ende aller Zahlungen wäre 2048 und in Summe würden sie 390.701€ zahlen.
Steuervorteile kann ich nicht beurteilen.
Wir haben gefragt, wie es aussehen würde, wenn man nur z.B. 90% finanziert und z.B. 10% als Grundschuld auf unser bezahltes Haus machen würde oder wenn Eigenkapital da wäre (Oma,Opa, usw.) dann würde der Zinssatz für das Zinsdarlehen nochmal um 1,3% fallen, also 1,23%.
Bank1:
Zinszahlungsdarlehen mit 15 Jahren Festschreibung und dann greift der BSV und Riester
also
14 Jahre 1080€,
1 Jahr 1148€
12 Jahre 1220€
1 Jahr 991€
1 Jahr 657€
Summe insgesamt 392.000€
dann kommt Riester
Mein Vwerständnis wäre nun, das diese 25680€ von den 392.000€ abzuziehen sind und die letztendlich zu zahlende Summe somit "nur" 366.320€ wären.
Aber geht diese Riesterrechnung auch auf ?
15% Steuern in der rentenphase?
1,9% Inflation bis dorthin?
Meines Wissens wird das Wohnförderkonto noch mit 2% verzinst und diese Endsumme wird dann versteuert?
Was haltet ihr
- von den Eckdaten,
- Verhältnis Einkommen zum Abzug ( Knappe Finanzierung?)
- mit Riester oder ohne?
- was sollte beachtet werden
ich habe hier noch sehr viele Datenblätter der einzelnen Angebote, wenn was wichtiges hier fehlt, bitte nachfragen.
Wir würdne uns freuen, wenn ihr uns Entschediungshilfen, Tipps und Anregungen geben könntet. Im engeren Bekanntenkreis haben wir keinen der davon richtig Ahnung hat.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Also die Riesterberechnung halte ich persönlich für unseriös:
1. Für das Kind bekommt man 30 Jahre lang die Förderung??? (Auch 22 Jahre muss nicht unbedings klappen - bekomme hier aber auch 440€ weniger raus als in der Tabelle)
2. Wenn man Inflation bei der Steuer einrechnet, sollte man das auch in der Ansparphase tun - oder garnicht. Wenn man hier die Werte von oben nimmt und 25% Steuern annimmt, kommt man dann auf 2915€ Steuern pro Jahr * 20 Jahre wären dann 58t€ (die dann natürlich inflationsbedingt weniger wert sind - sieht natürlich nicht so schick aus ...)
3. Wieso nur 18 Jahre Riesterversteuerung?
4. Wohnförderkonto vergessen? - 2% Verzinsung ab Tilgung?
5. Ist denn die geplante Karriereendstufe schon erreicht - oder ist noch mit deutlichem Einkommenszuwachs zu rechnen?
Wurde der Nachteil der Riesterinfizierung erklärt?
Wenn es einem bewußt ist, dass man die 2% auf das Wohnförderkonto verzinst bekommt (quasi als Inflationsausgleich) - und man später 20 Jahre an eine Immobilie gebunden ist (kann man natürlich verkaufen und eine andere kaufen - wenn man sich die Kaufnebenkosten dann noch leisten kann/will).
Gesetze können sich natürlich in Zukunft ändern - mal schauen, was da noch so kommt.
Wie sieht es mit KFW/Landesbank-Förderung und Baukindergeld aus?
Bausparverträge bringen dem Verkäufer natürlich oft eine nette Provision - deshalb werden sie gern verkauft.
Man muss sich überlegen, ob man diese benötigt - und man eine Zinsabsicherung bis zum kompletten Rückzahlen haben möchte - oder ob man die gesparten Zinsen lieber in die Tilgung steckt und es einem in z.B. 15 Jahren egal ist, wenn die Zinsen dann steigen, weil man schon relativ viel zurück gezahlt hat und sich das Einkommen deutlich nach oben entwickelt hat.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Hallo,
Marc2512: Dach ist nicht Asbestbelastet, also keien Sondermüll.
Utopos:
Als wir vor 25 Jahren gebaut haben, gab es noch kein Riester, wir hatten Annuitätendarlehen und BSV.
Deshalb ist Riester (Wohn) noch Neuland für mich und auch meinen Sohn und zuerst sieht es ja mal so aus, das dabei was hängen bleiben würde.
Ob es wirklich dei 25.000€ wären, kann ich nicht sagen.
Ob diese 2% Verzinsung hier schon reingerechnet sind und es wirklich in der Rentenphase nur 15% sind (erscheint mir schon tief) ebenfalls.
Man hört auch viele Papierkram und viel Ungewisses, aber zuerst stehen auf einem Blatt eine Summe x die man rausbekommt.
Zu deinen Fragen:
1. 18 Jahre Riesterversteuerung, stimmt das nicht steht so auf dem Blatt?
2. 2% Verzinsung, ich sehe nur dei 1,9% Inflation, aber das müsste ja was anderes sein?
3. Karriereende, gute Frage.
Er arbeitet als Industriemechaniker in der Stahlbranche und wird sicherlich mit den Jahren etwas mehr verdienen, aber es werden sicherlich keine 4000€
netto. die derzeitoge Summe ist ja auch wegen der Kurzarbeit, normal sind es zwischen 2500 und 2800. Aber was ist momentan normal ??
Kfw wäre nur für dei Fenster/Haustür sowie Dachdämmung möglich.
Bei Fenstern 20%, also ca. 4000€ und dann sind die sehr "pingelich", kommen Messen ob Mauerwerk allem entsprciht usw. und man hat nur 10 Jahre.
Baukindergeld erhalten sie, 12.000€ in 10 Jahren ist aber nicht in die Finanzierung gerechnet, vielleicht kommt ja irgendwann ein 2.Kind.
Die Sache mit dem BSV kommt daher, das man über Annuitätendarlehen nur 20 Jahre fest hat und anschließend keine "Sicherheit" hat bzgl. Anschlußfinanzierung.
Ich tue mir mit dieser Konstellation auch etwas schwer, aber lt. Bank wäre ein Annuitätendarlehen monatl. teurer und der Abzug sollte nicht noch höher sein, dann wird es eher eng.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Brand gefährliches Spiel was Sie da treiben!
Zu einen Schreiben sie:
"Diese Bank finanziert z.B. die Grunderwerbssteuer nicht mit, müsste man anders in den Kosten deklarieren!“
Demnach akzeptieren Sie für die gesamte Laufzeit eine Strafanzeige wegen eidesstattes Falschaussage, inkl. fristlose Kündigung des Darlehnsvertrages wegen falscher Beeidung! Denn nach besten Gewissen haben sie nicht gehandelt!
Und wenn man da noch sein Eigenheim mit Grundschulden belastet hat, könne dies auch in die Zwangsverwertung geraten! Da man sehr selten, in wenigen Wochen die Grundschuld durch ein Darlehn ablösen kann! Wenn die Innen-der Bank oder eine Außenrevision eine Überprüfung der Darlehns vornimmt!
Also mein Rat: Sollten Sie eine solche Finanzierung annehmen, bitte verzichten sie auf ihre eigene wirtschaftliche Selbstvernichtung!
Zum Thema Riester Besteuerung
Einzig und allein darf der StB. eine Aussage zu den jährlichen aktuellen steuerlichen Ersparnissen Auskunft geben!
Desweitern ist dieser auch nur berechtigt, die möglichen steuerlichen Auswirkungen in der Rentenphase voraussichtlich zu errechnen!
Je wede Auskunft oberhalb der einfachste Auskunftsantworten, - eines Immobilienddarlehnsvermittler oder auf der anderen Seite eines StB. unterliegt, dem Rechtsdienstleistungsgesetz (RDG).
Je wede Überschreitung der Beratungsgrenze, führt zwangsweise in die Nichtigkeit, gemäß § 138 BGB.
Gleichzeitig führt es beiderseitig in das Berufsverbot, - den StB. durch die Standesregeln,
- den Immobilienvermittler durch die illegale Tätigkeit, was faktisch zu einer Meldelücke in der Registrierung bei der IHK führt.
Denn ein Verstoß gegen die Standesregeln, wird in der Regel beim StB. immer mit den Entzug der Zulassung bei der Steuerberaterinnung geahndet und diese gilt dann Europaweit.
Dies ist dann ein Berufsverbot, es gibt natürlich auch ein StB.- Negativregister, was auch analog als ein Vermittlerregister bei der IHK vorliegt!
Die Einsicht ist jeder Versicherung, Fonds oder Bausparkasse, Bank,… erlaubt, zwecks Überprüfung der Vermittlerfähigkeit des Vermittlers. Dies ergibt sich schon aus den Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG)!
Zum Thema Erfahrung
Ihre Erfahrung in den Bereichen: Bausparen, Finanzierungen, Tilgung,…. Von damals könnten noch heute gelten!
Aber im Bezug auf ihren Anfrage hier, muss ich ihnen die ihre Erfahrung absprechen!
Denn in ihren Schreiben nehmen Sie überhaupt keine Stellungnahme zum Thema „Versicherung“, diese wurde 2007 neu geordnet!
Zum Thema Finanzierung
Denn in ihren Schreiben nehmen Sie überhaupt keine Stellungnahme zum Thema „Finanzierung“, diese wurde 2016 neu geordnet!
Ich glaube kaum, das ihre beiden Schlaumeier der beiden Banken sie über ihren Status aufgeklärt haben. Ob sie als sozialpflichtiger Angestellter der Bank unter den § 32 c Abs. 1 KWG arbeiten, oder als § 34 i GewO als Haus-, Hof-, und Bankennarr durch die Bankräume tingeln!
Selbst wenn, glaube ich kaum das sie den Haftungsunterschied „verstanden haben“.
Wen sie sich was merken sollten, dann das:Wie unterscheiden sich ein Bankberater, Kukident und ein Vermittler?
An Kukident haften die 3. Zähne gut, der Vermittler haftet für seinen Werberotz erheblich besser! Aber der Bankberater ist haftungsfrei gegenüber den Kunden, dieser darf jeden Werberotz haftungsfrei den Kunden andrehen!
Gehe ich mal von ihren zahlen aus 185.000 € Kaufpreis entspricht dies einer Beleihung von 100%.
Da aber 100.000 € in die Modernisierung rein kommen sollen erhöht sich der Beleihungsauslauf des sich um 50.000 €. Hier nehme ich mal, eine pauschale Anerkennung an. Demnach sind dann 235.000 € der neue Beleihungsauslauf von 100 %.
Ich gehe mal davon aus das dies eigentlich fast eine 150 % Finanzierung wäre, folgerichtig sollten Sie sich mal eine „richtige Beratung“ einholen!
Insbesondere für Sie und Ehefrau selber, was denn eine Grundschuldabtretung für Sie bedeutet, wenn die Pflege oder der Tod eintritt?
Hier werden zu viele Nebelkerzen geworfen, es wird egal ob mit oder ohne Riester!
Sie selbst überblicken diese beiden Finanzierung überhaupt nicht mehr, sie verzetteln sich an den Zulagen und der steuerlichen jährlichen Erleichterung und dann an Sachen,wie die Besteuerung von Riester die erst in 44 Jahren von Interesse ist! Dabei merken Sie nicht, das sie bis dato 40 - 80.000 € zu viele Zinsen zahlen!
Seit 2016 gibt es Vermittler die für ihren Aussagen haften!
Warum wollen Sie, nur wegen 3 – 4.000 € Kosten, lieber ihre gesamte Altersvorsorgeexistenz auf Spiel setzen? Erklären Sie mal das?
Glauben ernsthaft das sie keine Abschlussgebühr beim Bankberater bezahlen?
Der einzige Unterschied ist ob diese Voraus bezahlt werden müssen, wie beim Bausparen!
Oder durch eine Interne Zinsanhebung, als Differenzzins zahlen müssen, wie beim Bankdarlehn! Oder glauben sie ernsthaft, das die Kontoführungsgebühren für die Darlehnskonten auch abgeschafft wurden sind?
Das BGH hat ausdrücklich darauf hingewiesen:“Das in der Darlehnsphase ausschließlich, nur der Darlehnszins geschuldet ist!“ Demnach darf die Kontoführungsgebühren für die Darlehnskonten, in den Darlehnszins enthalten sein!
Denn den Kunden geht es ja nichts an, wie sich die Darlehnsbank über die EZB oder D. Bundesbank zu welchen Zinssatz refinanziert.
Wenn sie weitere Fragen haben wenden sie sich an einen echten Vermittler der auf ihre Seite steht und dafür mit sein Hab und Gut haftet!
Merke: Wenn der Narrenbankverein zur Prunksitzung einlädt, sollte der Kunde wissen, dass man als Kunde zur Not dort geschlachtet wird, damit es zur nächsten Prunksitzung reicht!
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Hallo Numborner,
Dein Sohn ist recht jung, dementsprechend hat er lange Zeit zum Abbezahlen.
Grob über den Daumen gepeilt:
300.000 EUR zu 1,5% Zinsen und 3% Tilgung auf 20 Jahre fest (kann Euch sicherlich ein Fachmann sagen, ob das realisierbar ist) wären eine Rate von 1125 EUR/Monat und eine überschaubare Restschuld von 90.000 EUR. Somit ist meiner Meinung nach ein Bausparkonstrukt nicht wirklich notwendig, vor allem, wenn man bedenkt, dass in den nächsten 30 Jahren auch einiges ändern kann in der Gesetzgebung dazu. Ich würde hier ein klassisches, einfach nachzuvollziehendes Annuitätendarlehen bevorzugen und Riester als private Rentenversicherung abschließen.
Beim jetzigen Einkommen dann haben die beiden knapp 4.500 EUR incl. Kindergeld, das sollte kein Problem sein, die Kosten (1.250 EUR Rate + 500-600 EUR NK) aufzubringen. Im Gegenteil, es sollte sogar möglich sein, nebenher genug für Sondertilgungen anzusparen. Eine jährliche Sondertilgung von 2.500 EUR z.B. lässt die Restschuld nach den 20 Jahren auf 32.000 EUR sinken.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Zitat von bruno68
Brand gefährliches Spiel was Sie da treiben!
Zu einen Schreiben sie: Demnach akzeptieren Sie für die gesamte Laufzeit eine Strafanzeige wegen eidesstattes Falschaussage, inkl. fristlose Kündigung des Darlehnsvertrages wegen falscher Beeidung! Denn nach besten Gewissen haben sie nicht gehandelt!
Nur am Rande:
Eine eidesstattliche Versicherung kann man nur gegenüber einem Staatsorgan ablegen. Alle anderen "eidesstattlichen Versicherungen" gegenüber Firmen/Banken/Privatpersonen sind nicht strafbewehrt sollten diese unwahr sein. Somit sind z.B. alle so tollen eidesstattlichen Versicherungen irgendwelcher Prominenten der Presse gegenüber völlig uninteressant, solange diese nicht gegenüber einem Staatsorgan abgelegt wurden.
Ich kann Dir von Eides statt alles versichern und es kann mir nichts, aber auch gar nichts strafrechtlich deswegen passieren.
Frage mich aber gerade, warum ich überhaupt auf Deinen Beitrag eingehe.....
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Wir waren heute bei einem unabhängigen Finanzberater, der nun mal eine Analyse und Finanzierung macht.
Dabei wird Kfw, Annuitätendarlehen und ggfls. ein BSV betrachtet, er ist eigentlich auch aufgrund einiger Dinge kein Riesterfreund. Die Immobilie darf nicht vermietet werden, Versteuerung undurchsichtig usw.
Warten wir mal ab, was heraus kommt.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
KfW darf, so sie eine Ersatzsicherheit stellen können und wollen, keine Rolle spielen, da der Marktzins bei einer 10-jährigen Zinsfestschreibungszeit unter den offerierten 0,77% der KfW liegt.
Auch Bausparen sollte derzeit in einem gescheiten Finanzierungskonzept keine Rolle spielen, da sich bei dem derzeitigen Zinsniveau keine Konstrukte finden lassen, wo das "Erkaufen" der Zinssicherheit über Bausparen günstiger ist als die Auswahl einer längeren Zinsfestschreibungszeit.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
wir haben jetzt vom Finanzberater einige Angebote /Varianten erhalten. Es ist natürlich einiges gleich mit verbesserten Konditionen und andere Optionen enthalten.
Variante1:
-Zinsdarlehen über 290.000 15Jahre fest mit 1,41% (anstatt 1,55) auch bei der Sparkasse, nur andere Stadt.
Betrag 340,75€
-BSV über 290.000€ mit 2,2%
Betrag 693,00€
=> gesamt pro Monat 1034€, nach 15 Jahren 1160€
Variante2:
- KFW 124 über 50.000€, 10 Jahre fest mit 0,77%
1.Jahr werden nur Zinsen gezahlt (vielleicht gut wegen Doppelbelastung mit Wohnung und Haus) und man tilgt nur 9 Jahre, Restschuld dann noch 33.000€
Restschuld könnte man mit zurückgelegtem Baukindergeld herunterdrücken
Betrag 190,00€
-Zinsdarlehen über 240.000€, 15 Jahre fest mit 1,41%
Betrag 282€
- BSV über 240.000, Rest analog Variante1
Betrag 552€
=> gesamt pro Monat 1024€, ab 16.Jahr nur 960€ für BSV
Variante3:
-Annuitätendarlehen über 185.000€ (wird nur über Kaufpreis des Hauses gemacht)
20 Jahre fest, 1,65%, Restschuld 52.000€
Betrag 720€
-KFW124 über 50.000€ aus Variante 2
Betrag 190,00€
- Rest von 55.000€ über 15 Jahre fest mit 1,41% und 3% Tilgung
Betrag 202€
=> gesamt pro Monat 1112€
Riester angesprochen, ist er grundsätzlich eher negativ eingestellt wegen der unbekannten Parametern, mein Sohn kann sich nicht so richtig davon verabschieden.
Gespräch hat ergeben, das man den BSV mit Riester abschließt und in der Zinsfestschreibung (für Variante1 glaube ich )die Zulagen "sammeln" kann und 1/2 Jahr vor Ablauf den BSV umstellt auf einen normalen BSV ohne Riester und dann die angesparte Summe + Zulagen "zulagenunschädlich" in Anspruch nehmen kann. So hätte man später nicht die unsichere Besteuerung für Riester.
Ich hoffe, ich habe dies richtig wiedergegeben.
Annuitätendarlehen ist höher als die anderen Varianten und fällt lt. Sohn eher weg.
Bzgl. Riester hat er die Idee, seine VWL + die der Chefin zu sammeln oder anzulegen, um später in der Rentenphase die nachgelagerte Besteuerung ausgleichen zu können.
Sohnemann ist eine möglichst niedrige monatl. Rate wichtig, auch dann wenn am Ende etwas mehr Geld in der Summe gezahlt wird.
Sie "leben" ja die nächsten 20 -30 Jahre und wie viele haben schon gesagt, wenn ich mal in Rente bin, dann mache ich ..... und haben es aus den verschiedensten Gründen nicht mehr machen können.
Also haben wir jetzt wieder mehrere Varianten, die natürlich auch wieder beurteilt werden müssen :-((
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Wenn sie eine Grundschiuld auf unser eigenes Haus meinen, haben wir dies in Erwägung gezogen.
So bekämen die beiden bestimmt eine höhere Summe und hoffentlich besseren Zinssatz für ein Annuitätendarlehen bewilligt.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Alle bisher vorliegenden Finanzierungskinzepte überzeugen mich überhaupt nicht.
Ich empfehle Ihnen, die Finanzierung nicht mit Riester zu infizieren und warum man die VL ansparen soll, um damit abfallende Steuern zu begleichen, statt die VL für die Tilgung zu verwenden, erschließt sich mir auch nicht.
Hier gehört ein ordentliches Finanzierungskonzept erstellt, welches ein Annuitätendarlehen mit einer langfristigen Zinsfestschreibungszeit versehen wird.
Ggf. kann man über einen Baustein 10 Jahre fest (aber günstiger als die angebotenen 0,77 % der KfW) diskutieren, wo die Ablösung der Restschuld über einen BSV angespart wird, welche sich aus der VL und dem Bauindergeld zusammensetzt. Da muss man sich dann den Mischzins über die gesamte Laufzeit anschauen.
Auch ist in der Kostenaufstellung die Modernisierung um einen Eigenleistungsanteill zu erhöhen, wodurch sich der Finanzierungsbedarf nicht ändert, wohl aber - günstigenfalls in Kombination mit einer kleinen Ersatzsicherheit auf ihrem Objekt - der Beleihungsauslauf sinkt und die zu generierenden Konditionen verbessert angeboten werden können.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Hallo,
was sie schreiben, stimmt.
Was meinen sie genau mit
"Ggf. kann man über einen Baustein 10 Jahre fest (aber günstiger als die angebotenen 0,77 % der KfW) diskutieren, wo die Ablösung der Restschuld über einen BSV angespart wird, welche sich aus der VL und dem Bauindergeld zusammensetzt. Da muss man sich dann den Mischzins über die gesamte Laufzeit anschauen."
Ein weiteres Darlehen?
und noch eine Frage, könnte sie ihre folgende Aussage mit einigen Zahlen/Erklärungen versehen, damit es für mich verständlicher wird
Auch ist in der Kostenaufstellung die Modernisierung um einen Eigenleistungsanteill zu erhöhen, wodurch sich der Finanzierungsbedarf nicht ändert, wohl aber - günstigenfalls in Kombination mit einer kleinen Ersatzsicherheit auf ihrem Objekt - der Beleihungsauslauf sinkt und die zu generierenden Konditionen verbessert angeboten werden können. "
"
Für uns (als Laien) sind Beispiele irgendwie immer verständlicher
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Wenn mir nähere Details vorliegen würden, würde ich das gerne tun und anhand eines Finanzierungskonzeptes mit Daten, Zahlen und Fakten verdeutlichen.
Gerne können die entscheidenden Parameter hier auch öffentlich dargestellt und somit zur Diskussion gestellt werden.
10 Jahre fest zieht einen günstigeren Zinssatz gegenüber einer längeren Zinsfestschreibungszeit nach sich. Diesem steht ein vermeintliches Zinsrisiko auf die Restschuld nach Auslauf der Zinsfestschreibungszeit entgegen. Dieses kann ich minimieren, in dem ein zugeteilter BSV durch das Bausparguthaben (Einzahlungen z.B. VL und das Baukindergeld in den 10 Jahren) dem durch dieses zu erkaufende Bauspardarlehen (garantierter Zinssatz in 10 Jahren) in der Summe die Bausparsumme = Höhe der Restschuld eben diese nach 10 Jahren ablöst. Zurück zu zahlen ist dann das gekaufte Bauspardarlehen.
Hier ermittele ich nun den Mischzins aus 10 Jahre Hypothekendarlehen und Jahre X Bauspardarlehenstilgung über die gesamte Laufzeit und stelle diesem z.B. einem Annuitätendarlehen (günstigenfalls einem Volltilgerdarlehen) mit längerer Zinsfestschreibungszeit gegenüber.
2) 295.300,00 € / 15 Jahre fest / nom. 0,91 % /eff. 0,93 % / Zins-, und Tilgungsrate 962,19 € / Tilgungssatz 3 % / Sondertilgungsoption 5,00 % / BZ freie Zeit 6 Monate Tilgung kann auf 2 % reduziert werden, Rate dann 716,10 Euro
Die VL kann als Teil der Zins-, und Tilgungsrate diese verringern, bzw. kann diese um die 40 Euro subventioniert werden.
Ein etwaiger 10-jähriger Zinsfestschreibungsanteil würde bei nom. 0,59 % / eff. 0,62 % liegen und könnte endfällig gegen eine Bausparvertrag (bespart mit VL und dem Baukindergeld, ggf. zusätzlichen Zahlungen, je nach Typ des 2. Bausteins) gestellt werden, der einen Zinssatz von nom. 1 % garantiert, wo der Mischzins auf die ca. 18 Jahre zu errechnen wäre, der je nach Darlehenshöhe so bei um die nom. 1,18 % liegen würde.
So würde dann, ohne große Mühe, aus dem ganzen allmählich ein Schuh draus werden können.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Hallo
Das sind natürlich sehr,sehr gute Zinssätze für ein Annuitätendarlehen.
Wir haben ja 1,65% für 20 Jahre :-((
Nur für 10 Jahre festzuschreiben, wäre mir ggfls. zu kurz.
Welche Restschuld wäre denn noch vorhanden bei Variante2?
Variante 1 wäre ja komplett getilgt.
AW: Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
Zitat von Numborner
Wir haben ja 1,65% für 20 Jahre :-((
Aber auch nur, wenn sie das hier
Betrag 720€
-KFW124 (10 Jahre 0,77 % statt 0,55 %) über 50.000€ aus Variante 2
Betrag 190,00€
- Rest von 55.000€ über 15 Jahre fest mit 1,41% statt 0,91 % und 3% Tilgung
Betrag 202€
=> gesamt pro Monat 1112€
Hausfinanzierung mit Zinsdarlehen und mit oder ohne Riester??
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Zitat von bruno68
