Alle kredite bei einer Bank

Alle Kredite bei einer Bank zu bündeln würde nur Sinn ergeben, wenn man die Kredite mit hohen Zinsen mit in die Baufinanzierung mit niedrigen Zinsen umschulden könnte.

Würde hier mehrere Punkte abwägen - Kosten für die Grundschuldumschreibung - Kosten/Konditionen für die Kredite - wo fühle ich mich wohl?
(Ich persönlich würde z.B. nie einen Kredit bei der Targo-Bank abschließen - die mag ich einfach nicht ... auch wenn sie die besten Konditionen haben sollten.)

Bei einer einfachen Verlängerung bei der bisherigen Bank wird man vermutlich nicht das günstigste Angebot bekommen - ist aber weniger zeitlicher Aufwand.

Es geht nicht um einen Sanierungsfall. sondern um einen Fall der bestimmt recht oft zurzeit vorliegt das ein nicht mehr rentabler Bauspardarlehen umgeschuldet wird. Weil ich nicht einsehen 2,95 Prozent zins zu zahlen wenn es auch 0.9 sein können. Da ist es ziemlich sicher oft so das die Grundschuld nicht bei der Bank liegt sondern bei einer dritten Bank. So daß es da einige Möglichkeiten gibt

So einfach ist das nicht Kub0185,

Es geht nicht um einen Sanierungsfall. sondern um einen Fall der bestimmt recht oft zurzeit vorliegt das ein nicht mehr rentabler Bauspardarlehen umgeschuldet wird. Weil ich nicht einsehen 2,95 Prozent Zins zu zahlen wenn es auch 0.9 sein können.

Recht ist wenn man nur die die reinen Zinsen sehen würde! Aber laut ABB gehört zum Darlehnsantrag (Rückseite KBu2 der Wüstenrot)/ Bausparvertrag eine Todesfallleistung in Höhe der valutierten Schulden! Allerdings nur maximiert!

Um den reinen Zinskosten zu ermitteln, müssen Sie diese Kosten von den gezahlten Beiträge für diese Versicherung abziehen! Erst dann kommt der vergleichbare Zinssatz heraus!

Man darf niemals Apfel und Birnen vergleichen!

Auch in den Bausparverträgen, wird dies thematisiert auf den Abschnitt Produktinformationsblatt "Konditionen" und § 8 ABB (auch Wüstenrot Bausparantrag)

Wenn man als Hans Schlaumeier selber versucht ein Darlehn zu erwirken! Aber darf man dann auch als Ehefrau ersthaft erwarten, das der Ehemann Hans bis zur letzten Rate auch überlebt? Also die nächsten 20 bis 30 Jahre, wenn die erste Phase von 10 Jahren um ist? Mitnichten!
Natürlich "weiss" Hans Schlaumeier, im Falle seines Ablebens könnte seine Familie ja die Restschuldbefreiung bekommen! Daher ist eine Restschuldversicherung in Form einer "Todesfallversicherung" entbehrlich!
Was Hans nicht "weis" ist aber das dies eben nicht der Weg aus die Schuldenfalle ist!
Denn aus der Schuldenfalle kommt die Familie nur, wenn Sie Sich ein Wohlverhalten in einer Insolvenz- Restschuldphase an den Tag legt! Aber um einen zukünftigen und aktuellen Wohlverhalten in der Restschuldphase an den Tag legen können! So hat das BGH einmal fest gelegt, das mindestens 25 % der aktuellen Schulden, nebst Betreuungskosten beglichen werden müssen, um eine gerichtliche Restschuldbefreiung zu bekommen!
Bei einer Schuldsumme von 90.000 € müsste die Überlebenden bis 33.000 € in der Wohlverhaltensphase an das Gericht und Gläubiger auszahlen, was natürlich Hans Schlaumeier nicht weiss, das er trotz eines Einkommen über der BBG, nie mehr als eine Witwenrente von 55 %, seiner Anwartschaft heraus bekommen wird!
Daher wird die Witwe niemals die 25 % an den Gläubiger zahlen können.
Ist die Rente so mickrig wie die Normrente. So kann Sie nicht mal die Kosten für das Gericht bezahlen! So kann die Witwe nebst Kinder niemals überhaupt in die Restschuldbefreiungphase hinein, weil ja nicht mal das Konkursverfahren eröffnet wird!

Siehe auch ZPO Buch 7 und 8, Beisp. § 744 a ZPO

Folglich geht ein Vermittler jeweder Art, allein aus den standardisierten Vertragsbestandteilen seines vermittelten Produktes (hier Darlehnsvermittlung), tritt dieser in die Haftungsfalle!

Denn der Vermittler hat nicht nach §§ 511 und 492 b BGB, geschweige § 18 a Abs. 8 und 8 a KWG richtig gehandelt, sondern nur Schadensträchtig!

Den Vermittler muss es "Klar" sein, das bei der Vermittlung von Krediten, nur mit den beiden § 34 c Abs. 2 und § 34 i GewO Zulassungen möglich ist, es aber über den § 492 b BGB eine (Haftungs-) Brücke zum § 34 d GewO gibt, deren Haftung sich durch aus-, weg-, und unterlassen von Beratung in die Haftungsfalle führt!
Verlangt der Gläubiger eine Versicherung für sein Darlehn ( Gebäude-, Todesfall-. etl. Unfallversicherung) so muss der Vermittler zumindest den Hinweis geben, das eine Versicherung beigebracht werden muss!
Vermeidet der Vermittler diese Auskunft, so gilt dies im Schadensfall als "aus-, weg-, und unterlassen", bietet der Gläubiger eine Versicherung an, so haftet der Darlehns - Vermittler, wegen den 3 Begriffen für die Unterversicherung im Schadensfall!
Insbesondere wird es brandgefährlich wenn ein Kunde zum Vermittler kommt, eine Unterhaltung erhält und zum Dank vom Kunden, den Neudarlehnsvertrag bei der den gleichen Gläubiger "veranlassen" soll! Dann übernimmt und erklärt sich der Vermittler bereit, eine rückwärtsgerichtete Haftungsübernahme zum 1.Darlehn zu übernehmen. Der Vermittler übernimmt damit eine Haftung auf nicht/nie erbrachte Beratungsleistung! Wofür sich natürlich die VSH Versicherung dankbar bereit erklärt, dafür nicht die Haftung zu übernehmen, was ein Haftungsausschluss bedeutet!
Damit hat der Vermittler keinerlei Versicherungsschutz für diesen Vertrag, was aber bedeutet das in diesen Fall keine Zulassung nach § 34 i GewO hat! Aushilfsweise müsste der Vermittler sich die Zulassung nach den § 32 Abs. 1 KWG zulegen, um solches Geschäft anzunehmen!

Denn wie definiert die Bafin eine solche Vertragsform:

• Es handelt sich also nicht um eine spezielle Produktart, sondern vielmehr um eine bestimmte Art des Vertragsabschlusses.
  
• "Vermittler können - bereits ausgehend von der Definition der Korrespondenz - keine Korrespondenzverträge vermitteln. Dies schließt sich aus. Denn vermittelt ein Vermittler ein Produkt, so wirkt bei dem Vertragsabschluss ein Vermittler mit!
  

Demnach müsste jeder Vermittler, bei einer Anschlussfinanzierung wie Sie von kub0185 beschrieben, grundsätzlich einen Gläubigertausch vornehmen!
Um
a) einen Schadensersatzanspruch vom Kunden aufrecht zu halten
b) eine eigene Haftungsvervielfälltigung zu vermeiden, für nicht erbrachte Beratungs- Leistung
...
"Was für eine Arbeit, für wenig Geld!"; obwohl diese genau gleich groß sein muss, wie bei einer Anschlussfinanzierung beim Altgläubiger anfällt!" Siehe nur § 505 d BGB

Auch sollte man beachten dass bei einer Zusammenführung von Konsum- und Immobiliendarlehn, der Vermittler beide Zulassung den § 34 c Abs. 2 und den §34 i GewO aktiv "besitzt" sonst würde er bei der Überschreitung der einfachsten Beratung bei den nicht vorhanden Zulassung ein unerlaubte Handlung vorzunehmen, was den Gesamtdarlehnvertrag nichtig macht, § 138 BGB.

Eine Reorganisation über einen Bauspardarlehn könnte schon bei der Antragsstellung beendet sein, weil hier der Vermittler "quer" schreibt!
Weil es heißt dort:"Bestätigung des Fachmanns vor Ort aus eigener Wahrnehmung. Angaben Dritter wurden nicht übernommen. Ich bestätige X die Verwendung i. S. § 1 BSpKG / der steuerlichen Vorschriften

Denn da der AG Konsumanteile eines Darlehns illegal mit den VL bezahlt, ohne die geldwerten Vorteil zu versteuern. Natürlich dürfte dann diese VL Betriebsausgabe nicht steuerlich beim AG gelten gemacht werden! Wäre ja, Steuerbetrug!
Der AN dürfte keine jährlichen für diesen Anteil keine Zulagen von 70 / 140 € erhalten!
In beiden Fällen wäre es ja, ein § 264 StGB "Subventionsbetrug" und eine steuerliche Mißgestaltung nach "§ 42 AO"
Und ob sich dann ein Vermittler der Reihenweise "quer" schreibt noch lange seine Zulassung behält, ist mehr als fraglich!

bruno68

Meine Risiko LV ist unabhängig vom Darlehn.

Was ist mir der Ausgangsfrage?

Zitat von noelmaxim

denn das fängt schon damit an, dass keine Bank ihren eigenen Konsumentenkredit mit 5 % Zinsen mit einem Hypothekendarlehen ablösen will und entsprechend auch die Konzepte aussehen werden.

Für mich gibt es keinen Grund, warum alles bei einer - vor allem auch der girogebenden - Bank gezeichnet sein muss!

Diese seltsame Logik hatte auch meine Bank wo Konto und Baufi bisher gelaufen sind. Obwohl ich ihnen klar gemacht habe das sie so mich langfristig als Kunden verlieren sind sie nicht von ihrem hohen Ross runter, die Anzahl der Faulenzer die einfach das erst beste Angebot annehmen scheint noch wirklich gross zu sein, anders kann ich mir das nicht erklären.

Das ist ja unbestritten das man so den besten Zinssatz bekommt, aber sich so durch solch 'prinzipien' Kunden zu verlieren ist nicht schlau. Weil der Kredit wird ja so oder so abgelöst. Entweder sie machen es oder sie verlieren einen Kunden den sie dann wieder beschaffen müssen. Das Neukunden bessere Konditionen bekommen solle könnten oder wollten sie mir auch nicht erklären....deswegen glaub ich das nicht das da viele abspringen und sich informieren.

Hallo Kub0185,

so einfach wird das nicht!

Meine Risiko LV ist unabhängig vom Darlehn.

Natürlich wissen die Bankberater, was denn in der PangV § 6 steht! Das zwingende Versicherung zum Darlehnszins hinzugerechnet werden müssen! Deshalb wird wegen § 492 b BGB, darauf hingewiesen dass im Falle der auswärtigen Verschaffung eines Versicherungsschutzes, nicht in den eff und soll - Zinssatz nicht eingerechnet werden kann!
Dies ist den Bankberater gesetzlich verboten, die auf Weisung arbeiteten. Sie haben die Weisungen des Prinzipal zwingend zu folgen! Des weiteren werden die geforderten Versicherung zwischen Versicherung und Gläubiger, direkt vereinbart! D. h. das die Abtretungsurkunden, werden nur zwischen Versicherer und Gläubiger, ohne Sichtung ihrer Augen, gereicht werden!

Deshalb muss folgendes berichtigt werden: Der eff. Darlehnszins des Immobiliendarlehn , wenn im Antrag nach einer Gebäuderv. und Todesfallschutz gefragt wird!

So muss unterschieden und berechnet werden: Der Soll und eff. Zinssatz
beträgt der soll Zinssatz 0,75 % p.a und eff. Zinssatz 0,80 % p.a. so betragen Abschlusskosten 0,05 % p.a. mal die Laufzeit
Allerdings hat das BGH in den letzten Jahren entschieden, dass bei einen Darlehn außer den Zinsen keinerlei weitere Kosten für den normalen Verlauf verlangt werden darf!
Deshalb wird es bei Banken keine Differenzen mehr geben, der Soll- Zinssatz ist der eff. -Zinssatz.
Was aber nicht bedeutet das keine Abschlussgebühren fällig werden, diese sind in den Zinssatz "eingearbeitet!. Ist wie bei der Mwst.!
Die Personalkosten müssen ja irgendwie berechtigt sein!
Nur mal nebenbei erzählt:"Es gibt kein Darlehn ohne Abschlussgebühren! Das "Aigo" wir natürlich auch in den Zinsen verteilt eingerechnet" Die AP und Aigo werden rein rechnerisch nur über 10 Jahre verteilt, warum wohl?
Geht man von 100.000 € Darlehn aus und den Standarddaten von Aigo 2 % fallen 2.000 € Kosten, AP von 1,0 % wegen den 10 Jahren 1.000 €, demnach werden 3,0 % 3.000 € fällig.
Der Kunde bekommt ein Darlehn mit folgenden Kennzahlen 100.000 € Darlehn mit 0,8 % Zinsen p.a., 10 Jahre fix endfällig!
Daraus ergibt sich einen Zinsschuld von 8.000 € in 10 Jahren, ca. 67 € monatlich, Gesamtkosten 88.000 €

Die Bank berechnet wie folgt ab: Zinsen minus Kosten = sind gleich Refinanzierungskosten Bundesbank bzw. EZB

Da der Gläubiger auch eine Grundschuld in von 100.000 € bekommt und nur sehr selten Bonitäten von weniger 97 % auftreten, kann die Bank diese Grundschuld als Sicherheit abtreten und den Kehrwert als vervielfälliger das 33 fache als Darlehn von der EZB, DBB bekommen und so das Darlehn an den Kunden Quersubventionieren! Da dafür max. 8 % als Sicherheit hinterlegt werden muss, runde 300.000 € der 3,3 Mill €.
So bekommt die Bank ein Darlehn von 3 Mill. € für ein Darlehn von 100.000 € an den Kunden! Die Überversorgung des Marktes führt zu eine Geldschwemme die die Bauzinsen niedrig halten, aber die Baupreise in die Höhe treiben, es entsteht eine Immobilienblase, an deren Zenit "milde" Preiskorrekturen stattfinden werden!

Wenn diese "milden" Preiskorrekturen stattfinden, so darf der Gläubiger auch innerhalb der 10, oder 15 Jahreslaufzeit, gemäß § 490 Abs. 1 letzter Halbsatz: ..., nach Auszahlung nur in der Regel fristlos Kündigen."

Was dies bei der Tilgungsphase eines Bausparvertrages ausgeschlossen ist! Kleiner Unterschied zum Bankendarlehn!

Um deine Ausgangsfrage zu beantworten folgendes ist zu beachten wenn man Konsum und Immobiliendarlehn zu einen Darlehn zu fassen will!

a) Es kommt keine Hypothek in Frage, sondern nur die übliche Grundschuld!
b) die Tilgung des neue Darlehn darf nicht durch Zulagen des AG nicht angespart oder getilgt werden, die Zuschüssen von den max. 40 € monatlichen des AG müssen gesondert auf eine andere Weise verwendet werden!
c) es dürfen keine Zulagen beantragt werden!
d) die Verwendung i. S. § 1 Bausparkassen Gesetz muss ausgeschlossen sein
e) die steuerrechtlichen Vorschriften müssen beachtet werden
Eine betrieblich Übung liegt bei überschreiten der 3 Jahresfrist vor, demnach wäre es qualifizierte Subventionsbetrug, gemäß § 264 StGB. Über deren Folgen brauchen wir nicht zu reden!

Gesetz über Bausparkassen § 1 Begriffsbestimmungen
(1) Bausparkassen sind Kreditinstitute, deren Geschäftsbetrieb darauf gerichtet ist, Einlagen von Bausparern (Bauspareinlagen) entgegenzunehmen und aus den angesammelten Beträgen den Bausparern für wohnungswirtschaftliche Maßnahmen Gelddarlehen (Bauspardarlehen) zu gewähren (Bauspargeschäft). Das Bauspargeschäft darf nur von Bausparkassen betrieben werden.
(2) Bausparer ist, wer mit einer Bausparkasse einen Vertrag schließt, durch den er nach Leistung von Bauspareinlagen einen Rechtsanspruch auf Gewährung eines Bauspardarlehens erwirbt (Bausparvertrag). Ein Bausparvertrag kann auch als Altersvorsorgevertrag im Sinne des Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetzes vom 26. Juni 2001 (BGBl. I S. 1310, 1322), zuletzt geändert durch Artikel 2 Absatz 8 des Gesetzes vom 1. April 2015 (BGBl. I S. 434), in der jeweils geltenden Fassung abgeschlossen werden. Jeder Bausparer einer Bausparkasse ist Mitglied einer Zweckspargemeinschaft (Kollektiv).
(3) Wohnungswirtschaftliche Maßnahmen im Sinne dieses Gesetzes sind
1. die Errichtung, Beschaffung, Erhaltung und Verbesserung von überwiegend zu Wohnzwecken bestimmten Gebäuden und von Wohnungen, insbesondere von Eigenheimen und Eigentumswohnungen, sowie der Erwerb von Rechten zur dauernden Nutzung von Wohnraum,
2.die Errichtung, Beschaffung, Erhaltung und Verbesserung von anderen Gebäuden, soweit sie Wohnzwecken dienen,
3.der Erwerb von Bauland und Erbbaurechten zur Errichtung von überwiegend zu Wohnzwecken bestimmten Gebäuden,
4.der Erwerb von Bauland und Erbbaurechten zur Errichtung anderer Gebäude hinsichtlich des Anteils, der dem Verhältnis des zu Wohnzwecken bestimmten Teils des auf dem Grundstück zu errichtenden Gebäudes zum Gesamtgebäude entspricht,
5.Maßnahmen zur Erschließung und zur Förderung von Wohngebieten,
6.die Ablösung von Verbindlichkeiten, die zur Durchführung von Maßnahmen nach den Nummern 1 bis 5 eingegangen worden sind,
7.die Ablösung von Verbindlichkeiten, die auf einem überwiegend Wohnzwecken dienenden Grundstück ruhen. Als wohnungswirtschaftliche Maßnahmen gelten die Ablösung von Verbindlichkeiten, die zur Leistung von Bauspareinlagen eingegangen worden sind, sowie gewerbliche Bauvorhaben und der Erwerb gewerblicher Bauwerke, wenn sie dazu bestimmt sind, zur Versorgung von Wohngebieten beizutragen.
(4) Die kollektiv bedingte Zinsspanne ist der Quotient aus dem kollektiv bedingten Zinsüberschuss und dem Jahresdurchschnittsbestand an Bauspareinlagen. Der kollektiv bedingte Zinsüberschuss ist die Summe der Erträge aus Bauspardarlehen und der nicht in Bauspardarlehen angelegten Bauspareinlagen abzüglich des Zinsaufwands für Bauspareinlagen.
(5) Zuteilung ist die Bereitstellung des Bausparguthabens und des Bauspardarlehens aus der zur Verfügung stehenden Zuteilungsmasse nach Erreichen der vertraglich vereinbarten Zuteilungsvoraussetzungen.
(6) Zuteilungsmasse ist die Summe aus den Bauspareinlagen, den Mitteln, die zur Gewährung von Bauspardarlehen zugeführt worden sind, und dem Fonds zur bauspartechnischen Absicherung im Sinne des § 6 Absatz 2, abzüglich der Summe der gewährten Bauspardarlehen.
(7) Kollektivmittel sind die Summe aus Bauspareinlagen und dem Fonds zur bauspartechnischen Absicherung im Sinne des § 6 Absatz 2.
(8) Wartezeit ist der Zeitraum vom Beginn des Bausparvertrages bis zur Zuteilung.
(9) Aufsichtsbehörde ist die Behörde im Sinne des § 1 Absatz 5 des Kreditwesengesetzes.
(10) Das Recht der Länder, den öffentlich-rechtlichen Bausparkassen besondere Aufgaben für den Wohnungsbau oder sonstige öffentliche Aufgaben zu übertragen, bleibt unberührt.

Ich habe mal das rein gesetzt was beachtet werden muss! Für Konsumkredite zahlt man erheblich mehr, siehe nur:" Erster großer Kredit - Einsteigerfragen"

bruno68