Wir 47 und 51, beide in fester Anstellung, Nettoeinkommen 6360€ zzgl. 204€ Kindergeld, haben einen Neubau (KfW40) ins Auge gefasst welches wir gern erwerben würden. Ausgangssituation:
Wert des Neubaus: 350.000€
Ausbau des Dachboden 55.000€
Materialkosten für den Dachboden: 14.000€
Eigenleistung: 41.000€
Eigenkapital = Eigenleistung
Zu finanzierende Gesamtsumme 415.000€ (inkl. Dachausbau, Maklergebühren, Grunderwerbssteuer, Notarkosten)
Monatliche Verbindlichkeiten aktuell: 2200€ welche sich innerhalb der nächsten 3 Jahre auf 700€ reduziert.
Durch einen üblen Vertrauensbruch vor 2 1/2 Jahren besteht bei einer Person ein erledigter Schufaeintrag (Betrag 139€). Dieser wird im November 2020 gelöscht. Weitere Einträge außer einem Handyvertrag und einem Darlehen, der regelmäßig ohne Störungen gezahlt wird, bestehen nicht. Dennoch wird ein Scorewert von 30% angezeigt! Für uns absolut nicht nachvollziehbar, über die Schufa bekommen wir jedoch aktuell keinerlei Informationen.
Unsere Hausbank arbeitet nicht mit der Schufa. Die Bankberaterin sagte auf den ersten Blick, dass alles auf grün stehen würde (keine Negativmerkmale, guter interner Scoringwert).
Wir machen uns jetzt hier verrückt, ob unser Traum doch platzt. Alles scheint zum greifen nah zu sein.
Über eine objektive Einschätzung würde ich mich sehr freuen.
Auf den ersten Blick dürfte euch keine Bank finanzieren:
Ihr müsstet in 15 Jahren fertig sein, bedeutet Volltilger mit ca. 2.600€ pro Monat bei sauberer Schufa...dazu kommen Nebenkosten und eure Verbindlichkeiten... da bleibt nichts mehr übrig. Ohne die Verbindlichkeiten und saubere Schufa wäre es möglich, aber nicht ohne, da du ja bis 66 vollzeit arbeiten müsstest. Rente mit 63 nicht machbar...
Zu wenig bzw. gar kein Eigenkapital, was soll das für ein Haus sein für das Geld mit Grundstück T&C oder Allkauf? Grundstück und Nebenkosten müssten abgzogen werden.
Wie teuer ist das Grundstück?
Wie groß soll gebaut werden?
EDIT: 30% Schufa einfach zu erklären ist der erledigte Eintragl....
Das Haus steht bereits. Der Preis beträgt 350.000€ inkl. Grundstück. Das Haus hat nach Fertigstellung des Dachbodens eine Wohnfläche von ca. 190 m².
Wir erben ein Haus, welches wir auf jeden Fall veräußern werden und den Erlös wollen wir dann auch sofort in die Tilgung einzahlen (aktueller Immobilienwert 380.000€). Laut Rentenbescheide ist eine zu erwartende Gesamtrente von 4.500 Euro zu erwarten.
Zur jetzigen Zeitpunkt wird eh keine Bank 100% und mehr finanzieren.
Hinzukommend ist euer Lebenswerk bis jetzt... sagen wir es vorsichtig: nichts !!!!
Ihr habt keinen Cent auf der Tasche und somit wird das natürlich nichts.
Ich kann mir kaum vorstellen, dass das finanziert wird. Gerade weil akutell wieder über verschärfte Kreditvergaben diskutiert wird. Alter, Kreditsumme, kein EK vorhanden - spielt sicherlich eine Rolle.
Btw. Eigenleistung 41k halte ich für sehr, sehr sportlich.
Wieso sieht man 41k als sehr, sehr sportlich? Wir haben in der Familie fast alle Gewerke, die den Ausbau für uns leicht machen. Es soll sogar Familien geben, die ganze Häuser in Eigenleistung hochziehen.
Und wir haben zwei sehr sichere Jobs nachzuweisen.
Wenn das so ist, Glückwunsch.
Teile die EUR mal durch einen Stundensatz rechne mal wieviel Samstage u. Abendstunden das sind.
Und lass uns teilhaben ob die Bank die gesamte Summe als EK anerkennt. Interessiert mich wirklich.
Ich lese hier zwischen den Zeilen leichte Ironie. Aber vielleicht sehe ich es falsch. Das Angebot über den Dachausbau liegt uns vom Bauträger vor. Gerechnet wurde 800 €/m² für den Ausbau des Dachboden + 14.000 € Materialkosten. In der Summe muss ich mich korrigieren: es sind 34.000€ als Eigenleistung angerechnet. Wäre schade wenn es nicht klappt. Ein monatlicher Abtrag von 1700€ ist für uns möglich. Damit sollten wir bis 2048 einen Großteil getilgt haben.
Der Hauptverdiener ist 47 Jahre. 2038 ist daher doch realisitisch. Zu berücksichtigen ist auch, dass wir in den nächsten Jahren noch eine hochwertige Immobilie erben.
Das hat nichts mit Ironie zu tun. Eigenleistung ist schnell geschrieben und vieles wird sich damit schöngerechnet.
PS: prüfen ob ggf. noch Anspruch auf Baukindergeld besteht
Anspruch auf Baukindergeld besteht bei uns leider nicht, da unser Einkommen viel zu hoch ist. Wir haben den Ausbau des Dachboden schon sehr realistisch betrachtet. Ich verstehe, dass es den Eindruck erweckt, dass wir da durch eine rosarote Brille schauen, aber wir haben Gas/Wasser-Installationsmeister, Malermeister, Elektriker in der Familie. Die Meisterbriefe werden wir der Bank auch vorlegen um die fachmänniche Begleitung der Eigenleistung zu bestätigen.
Mit einem Erbe sollte man nicht fest rechnen - es gibt Leute die 115 Jahre alt werden - anstatt der 80 Jahre statistischer Lebenserwartung ... und manchmal wird ein Erbe von Pflegekosten aufgefressen.
Bei über 6000€ netto sind nicht gerade hohe Eigenkapitalstände erreicht - wie hoch ist denn die bisherige Miete?
Wie lang gibt es denn noch die 200€ Kindergeld?
2048 oder 2038?
Wie schlüsseln sich die 415t€ benötigter Kredit auf? 350t€ Hauskauf und 14t€ Material für Dachausbau - die restlichen 51t€ sind dann Makler/Grunderwerbssteuer?
Natürlich sollte man mit Erbe nicht fest rechnen, aber dieses Erbe ist recht gesichert. Aber gern lassen wir dies außen vor.
Die aktuelle Miete beträgt 1400€. Das Kindergeld gibt es noch ca. 13 Jahre. Die 51t€ entstehen durch Makler/Notar/Grunderwerbsteuerund Photovoltaikanlage.
Die Bank interessiert ein Erbe in Zukunft nicht.
Sie rechnet mit dem hier und jetzt.
euer Problem ist in spätestens 20 Jahren beide auf Rente bzw. ein Teil schon früher.
Dazu komplett überschuldet...
-Ek gleich 0
-Nebenkosten müssen finanziert werden
-Schufa im Eimer
- Restschulden von 50-70k für Konsum
Gutes Einkommen ja, aber die Bank sagt ihr konntet bislang nichts einsparen eher das Gegenteil hohe Konsumschulden...
Ihr solltet diese hohen Konsumrate los werden bis dahin ist die Schufa gut und dann in 2 Jahren nochmal das Thema angehen...
Die Schufa ist in 7 Monaten gut. Löschung erfolgt im November 2020. Schon im nächsten Jahr ist die Konsumrate deutlich niedriger. Nebenher sparen wir monatlich 300 Euro für unerwartete Kosten. Von diesen hohen monatlichen "Konsumschulden" unterstütze ich meine verwitwete Mutter mit monatlich 600€ damit sie im Haus weiterhin wohnen bleiben kann, welches mein Vater gebaut hat.
Aber der Trend geht in ein nein so wie ich das hier vernehme. Sollte die Bank uns wieder erwartend doch finanzieren, werde ich gern informieren. Ansonsten heißt es "aus der Traum"....
Können sich trotzdem die Schufa ziehen, tragen jedoch nichts ein.
Wie gesagt wofür dein Geld drauf ist, ist egal. Für die Bank zählt die Ausgabe. Ob du dafür ein Auto gekauft hast, jemanden unterstützt oder im Casion spielst ist quasi egal
Können sich trotzdem die Schufa ziehen, tragen jedoch nichts ein.
Wie gesagt wofür dein Geld drauf ist, ist egal. Für die Bank zählt die Ausgabe. Ob du dafür ein Auto gekauft hast, jemanden unterstützt oder im Casion spielst ist quasi egal
Das ist so nicht korrekt. Die Sparkasse hat keinen Vertrag mehr mit der Schufa. Somit können Sie sich die Schufa auch nicht ziehen. Sie holen sich bei Neukunden Informationen von der Creditreform. Da ich aber seit über 15 Jahren bei der Bank Kunde bin, orientieren sie sich nach deren Ranking und den Einträgen. So hat sie es mir erklärt. Aber sie betreut nur mein Konto und ist leider nicht zuständig für Baufinanzierung.
meine ehrliche Meinung dazu? Aberwitzig! Gehe ich mal davon aus das Sie bis zum Renteneintritt alles bezahlt haben sollten!
Die reine Tilgung auf 15 Jahre 415.000 € durch 180 Monate beträgt 2.306,00 € monatlich Restschuld 0 € in Jahr 2035
Hinzu kommen die Zinsen zu einer 100 % Finanzierung hinzu.
Zwar könnte man die die Tilgung bis über ihr 67. Lebensjahr hinaus schieben so in den Bereich bis 75 Jahre sinkt zwar die Gesamtbelastung von heute aber man verschiebt die Zahllast ins Rentenalter. Nur wie wie sieht die Rente noch dann aus? Bekommen Sie mehr als die die Pfändungsfreigrenze zukünftig verlangt?
Zum Thema Eigenleistung:
Könne sie belegen das die Eigenleistung von 41.000 € auch werthaltig ist, haben oder hatten Sie ein Beruf wie Maurer, Zimmerer oder ein anderes Gewerke als ein abgeschlossene Berufsausbildung? Die sogenannte Eigenleistungen, wird von vielen Gläubiger nur durch eine bestätigte Unterschrift des Architekten, Bauleiter anerkannt! Das dies Eigenleistung erbracht wurden ist!
Ist ihnen auch klar das Sie während er Bauphase dauerhaft eine zusätzliche Leistung zum normalen Tagesleistung im Beruf erbringen müssen! Das Sie zwar für den Bau des Hauses die Eigenleistung erbringen können, dafür aber aus den Gesundheitsfolgen, statt mit 67 in die volle Altersrente, mit 63 in eine erwerbsgeminderte Rente gehen müssen? Schon daran mal gedacht?
Und wie sieht die Gesundheit heute aus? Denken Sie daran Sie sind jetzt 51 Jahr alt sind!
Sie geben hier auch an das Sie für die nächsten 3 Jahre eine Belastung von 2.200 € leisten zu haben, was nicht unerheblich ist runde 54.000 € Schulden! Die 700 € werden wohl dauerhafte Unterhaltszahlung sein entweder, für die Ex oder Kinder! Wegen den Kindergeld eher die Unterhaltszahlung der Kinder bis zum 24.Lebensjahr!
Also werden diese Kosten dauerhaft bis ins Rentenalter hinein zu zahlen sein! Also auch eine latente dauerhafte Last!
Gehen wir mal die einfach Berechnung für das Objekt an! Ihr Einkommen aktuell während insgesamt 6.504 € monatlich, abzüglich befristet für 3 Jahre 1.500 € = 5.004 €, abzüglich dauerhaft 700 € sind 3.3004 € rechnet man die Pfändungsfreigrenze noch für 2 Personen ca. 1.600 € ab, verbleiben gänzlich 1.700 € monatlich über und damit lässt sich nicht runde 2.800 € bezahlen!
Neubau - Finanzierung möglich?
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Zitat von nexus22