Meine Frau (24) und ich (32) haben letztes Jahr ein Grundstück gekauft und würden gerne nächstes Jahr darauf bauen.
Die Finanzierung haben wir bei einer lokalen Bank mit zwei Jahren Zinsbindung gewählt und tilgen davon schon einen kleinen Betrag monatlich. Ende des Jahres kam dann noch der Nachwuchs zur Welt.
Einkommen ist derzeit wie folgt verteilt
Er Beamter 3600,- netto inkl. Kindergeld (ohne Schichtzulagen)
Sie 487,- Elterngeld plus bis 10/21 danach in Teilzeit
Bestehende Finanzierung
114.000,- Grundstück (aktuell noch 111)
8.000,- Kredit (Nebenkosten, 161,-€ Rate, soll beginnend März April in großen Schritten sondergetilgt werden)
Beamtendarlehen 14.000 Rest, 250 Rate, Umschuldung nach Sondertilgung angestrebt.
Aktuell gespart sind ~2000€, aufgrund von Hochzeit und Geburt des Nachwuches.
Der Wunsch ist ein Fertighaus mit Eigenleistung im Bereich Innenausbau (Spachtelarbeiten, Wand und Bodenbeläge anbringen)
Gerne Kfw40+, da Gas nicht in der Straße anliegt und das Grundstück günstig für PV ausgerichtet ist.
Erste Hochrechnung eines vorgeplanten Hauses lagen bei 360.000 inklusive Hausanschluss Erdarbeiten und Materialien für den Innenausbau. "Preis" der Eigenleistung nicht inkludiert.
Wir leben in Hessen und könnten neben den KFW Programm 153 (30.000€ Tilgungszuschuss) bei Bauanzeige diesen Jahres vom Baukindergeld und einem Gemeinde-Zuschuss von 2700€ profitieren. Was insgesamt 44.700€ ausmachen würden.
Wir lassen uns auch das ein oder andere günstigere Haus planen.
Allerdings wäre für uns interessant zu sehen ob bereits das teurere möglich wäre?! Mit welchen Konditionen kann ich da rechnen?
Wie hoch werden bei besagten Gewerken die Eigenleistungen als Kapital anerkannt? Inwiefern verändern die Förderungen die Beleihung/ oder die Möglichkeit der Kreditzusage?.
Wir sind noch jung und haben keine Probleme damit noch ~30 Jahre zu bezahlen.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Hallo BaumitGrund,
folgende Fragen erbeben sich:
1) Gemeindezuschuss 2.700 Euro oder inkl. dem Baukindergeld?
2) Welche Gewerke sollen denn in EL getätigt werden? Hier sind die Kosten der Gewerke und was eingespart werden soll schon wichtig zu kennen.
3) Wie soll der Beamtenkredit und das weitere Darlehen getilgt werden? Es ist doch zu unterstellen, dass bei Vorhabenbeginn die Darlehen noch bestehen
4) Wie groß ist das Grundstück, wo liegt der Bodenrichtwert (kann ich gerne, so ich nähere Daten habe, ermitteln) ?
5) Wie hoch beziffern sie inkl. Ablösung der Finanzierung für das Grundstück den Finanzierungsbedarf, unterstellt man, dass die kein Eigenkapital einsetzen können?
Unser Hausanbieter berechnet dafür inklusive Material ca. 31.000€
Wir landen beim Material nach großzügigen Berechnungen bei 9-13.000
Allerdings habe ich nicht die Lohnkosten ausgewiesen bei der Berechnung des Anbieters. Unter Umständen sind 15.000€ realistisch.
Es besteht die Möglichkeit noch Freunde und Bekannte mit einzubeziehen um noch mehr Gewerke (Dämmung/Beplankung) mit auszuführen. Ich möchte diese Möglichkeit allerdings lieber erstmal aussen vor lassen.
3. Der kleinere Kredit soll durch Sondertilgung bis spätestens Herbst erledigt sein. Der größere zumindest zu besseren Konditionen umgeschuldet werden.
4. Das Grundstück ist 1600qm groß. Der Bodenrichtwert Stand 2017 lag bei 50 €. Wird ja aber nun aktualisiert.
5. Der Finanzierungsbedarf läge laut der Berechnung zu dem teuersten Angebot bei 470.000 €. (120.000 KfW 153 / 350.000 Rest)
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Kurz bitte wegen der Einbeziehung regionaler Banken noch die Postleitzahl des Investitionsortes. Ich kann mir dann auch den aktuellen Bodenrichtwert ziehen und ihnen mitteilen.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Leider ist der Ort mit 10.000 Euro Einwohnern zu groß, da kann ich den Bodenrichtwert nicht eingrenzen, da wird es ohne Straßennamen zu viele verschiedene Richtwerte geben.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Zitat von noelmaxim
Leider ist der Ort mit 10.000 Euro Einwohnern zu groß, da kann ich den Bodenrichtwert nicht eingrenzen, da wird es ohne Straßennamen zu viele verschiedene Richtwerte geben.
Unser Hausanbieter berechnet dafür inklusive Material ca. 31.000€
Wir landen beim Material nach großzügigen Berechnungen bei 9-13.000
Allerdings habe ich nicht die Lohnkosten ausgewiesen bei der Berechnung des Anbieters. Unter Umständen sind 15.000€ realistisch.
Es besteht die Möglichkeit noch Freunde und Bekannte mit einzubeziehen um noch mehr Gewerke (Dämmung/Beplankung) mit auszuführen. Ich möchte diese Möglichkeit allerdings lieber erstmal aussen vor lassen.
3. Der kleinere Kredit soll durch Sondertilgung bis spätestens Herbst erledigt sein. Der größere zumindest zu besseren Konditionen umgeschuldet werden.
4. Das Grundstück ist 1600qm groß. Der Bodenrichtwert Stand 2017 lag bei 50 €. Wird ja aber nun aktualisiert.
5. Der Finanzierungsbedarf läge laut der Berechnung zu dem teuersten Angebot bei 470.000 €. (120.000 KfW 153 / 350.000 Rest)
Eigenkapital wäre die angeführte Eigenleistung
In den 470.000 Euro sind aber die 110.000 Euro für Ablösung Darlehen Grundstück integriert?
Wohnfläche des Hauses wäre noch wichtig zu erfahren.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Danke für die Rückmeldung!
An die Möglichkeit die Tilgung unterhalb der 2% zu starten habe ich gar nicht gedacht, wobei das vermutlich die ersten ein zwei Jahre etwas angenehmer startet.
Was ich vergaß zu erfragen:
Die meisten Baufirmen haben aktuell 12-14 Monate von Vertragsunterschrift bis Baubeginn. Und da unsere Grundstücksfinanzierung ja noch bis 06/21 läuft, besteht dennoch die Möglichkeit die Finanzierung innerhalb der nächsten Monate auf die Beine zu stellen, sodass die Planungszeit innerhalb der Zinsbindung erfolgt und der mit Baubeginn der neue Kredit den alten ersetzt?
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Das ist grundsätzlich das Problem nicht. Wenn die Bank weiß, dass sie vertraglich abgesichert 6/2021 den ersten Rang bekommt, dann geht sie vorläufig auch in den Nachrang.
Man muss nur aufpassen, denn die BZ freie Zeit ist nur 12 Monate.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Vielen Dank für die warnenden Worte!
Aktuell sind wir noch in der Ideenfindung. Die angegebenen Preise hier sind schon höher als wir eigentlich bereit sind zu finanzieren. Dennoch war es erstmal interessant ob dies überhaupt darstellbar ist. Wir lassen uns auch Häuser planen, welche 20-40.000 unter diesem Angebot liegen.
Mir ist bewusst, dass 1%Tilgung zu wenig ist um bei Lebzeiten damit fertig zu werden. Die ersten zwei Jahre im Haus eine niedrige Tilgung zu haben wäre allerdings sehr angenehm. die Rate ist niedriger als unsere bisherigen Verpflichtungen von Miete, Grundstückskredit und Ratenkredit.
Wir können monatlich mehr aufbringen. Sweetpoint liegt bei 1400€ monatlicher Gesamtrate.
Das Kfw Darlehen würde durch Baukindergeld und Gemeindezuschuss sondergetilgt werden um möglichst nach 20 Jahren bereits damit durch zu sein.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Zitat von BaumitGrund
Vielen Dank für die warnenden Worte!
Aktuell sind wir noch in der Ideenfindung. Die angegebenen Preise hier sind schon höher als wir eigentlich bereit sind zu finanzieren. Dennoch war es erstmal interessant ob dies überhaupt darstellbar ist. Wir lassen uns auch Häuser planen, welche 20-40.000 unter diesem Angebot liegen.
Mir ist bewusst, dass 1%Tilgung zu wenig ist um bei Lebzeiten damit fertig zu werden. Die ersten zwei Jahre im Haus eine niedrige Tilgung zu haben wäre allerdings sehr angenehm. die Rate ist niedriger als unsere bisherigen Verpflichtungen von Miete, Grundstückskredit und Ratenkredit.
Wir können monatlich mehr aufbringen. Sweetpoint liegt bei 1400€ monatlicher Gesamtrate.
Das Kfw Darlehen würde durch Baukindergeld und Gemeindezuschuss sondergetilgt werden um möglichst nach 20 Jahren bereits damit durch zu sein.
Viele Grüße
470.000 Finanzierung mit 4000 netto und 3 Personen ??? Ernsthaft ??
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Zitat von Vermittler24
Lieber Baumitgrund,
so sehr Sie sich auch auf Ihr Eigenheim und die "Beratung" hier freuen, sollten Sie 2 maßgebliche Punkte berücksichtigen:
1. Sie haben nach dem "tollen" Angebot hier im Forum nach 20 Jahren (also Sie mit Mitte 50 !!!) ca. 310.000 EUR Restschuld !!! 267.000 EUR aus dem Hauptdarlehen und 42.000 EUR aus dem KFW Darlehen. Sie sollten hier ZWINGEND (!!!!) mit mind. 2% Tilgung einsteigen, selbst dann ist die Restschuld noch bei knapp 220.000 EUR (185.000 Hauptdarlehen, 42.000 KFW)
Dieses "Angebot", welches Sie hier erhalten haben ist in höchstem Maße fahrlässig !!! -> insofern hat "Gott" (der nicht ein 2- oder 3- Account von mir ist !!!) absolut Recht, eigentlich ist diese Finanzierung hier gar nicht, wenn dann nur äußerst riskant darstellbar.
2. Sie haben in der Bauphase mangels Eigenkapital keinerlei freie Gelder zur Verfügung um unvorhergesehene Kostensteigerungen aufzufangen.
Tipp von mir:
Bevor Sie irgendwo einen Kaufvertrag/Werksvertra unterschrieben, lassen Sie diesen von einem von Ihrer Seite bezahlten Fachmann prüfen, ob da wirklich sämtliche Kosten includiert sind !!!
Sehe ich komplett anders, da
- KfW mit 3,088 % getilgt wird
- hinzu ein Tilgungszuschuss von 30.000 Euro die Tilgung erhöht
- das Baukindergeld und die Gemeindezulage von 3.700 Euro als Sondertilgung dienen können/dienen werden (TE beschreibt es ja auch so), was auf die 350.000 Euro fast exakt 1 % Tilgung ausmacht
- eine Tilgungssatzänderungsoption die Tilgung jederzeit - nach dem man sich an die Belastung gewöhnt hat - hochsetzen lässt
- Elterngeld ansteht und danach in Teilzeit sicherlich mehr Geld zur Verfügung steht und man so moderat in die Belastung reinkommt
Die durchschnittliche Tilgung liegt auf die benötigten Finanzierungsmittel durch das Baukindergeld/Gemeindezuschuss (Sondertilgung der 350.000 Euro), dem Tilgungszuschuss der KfW (Tilgung der 120.000 Euro), der laufenden anfänglichen Tilgung von 3,088 % auf 120.000 Euro und 1 % auf die 350.000 Euro bei fast 3 %, dies bei 20 Jahren Zinsfestschreibungszeit auf den größten Teil des Darlehens.
Wo da etwas fahrlässig ist, kann ich nicht erkennen, zu dem kann natürlich die Tilgung auch bei 2 % liegen, was aber ganz alleine der TE und vor allem sein Geldbeutel entscheiden muss.
Weniger aufzunehmen, so das ohne Qualitätsverlust einhergehen kann, ist natürlich auch immer eine gute und gesunde Option.
AW: Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
Zitat von Vermittler24
Gut, wenn wir das KFW Darlehen mal außen vor lassen, dann haben Sie mit 52 Jahren und einer Tilgung von 3,25% (=1.400 EUR Rate) eine Restschuld von "nur" noch 82.000 EUR. Sie haben den großen Vorteil, dass Sie als Beamter einer guten Pension entgegensehen und somit keine Altersvorsorge nebenher betreiben müssen. Wenn Sie mit dieser Rate zu Werke gehen, dann sieht es anders aus. Lassen Sie sich bitte nicht von der niedrigen Anfangsbelastung blenden, das müssen Sie hintenraus umso "schmerzhafter" höher tilgen.
Wenn Sie von Begin an so hoch wie möglich tilgen, schaffen Sie
a) einen schnelleren Schuldenabbau und mehr finanzielle Flexibilität für die Zukunft
b) ist es leichter von einer hohen auf eine niedrigere Belastung zu wechseln als umgekehrt
Sie wissen ja noch nicht, wie viele Kinder Sie noch bekommen werden und was diese kosten (sie sind natürlich jeden EURO wert !!!)
Aber ich bleibe dabei:
Eine solch hohe Darlehnssumme in dieser Niedrigzinsphase mit 1% Tilgung zu bedienen ist und bleibt fahrlässig und dürfte so auf gar keinen Fall von einem erfahrenen Vermittler angeboten werden, außer er denkt nur an seinen eigenen Geldbeutel.
Die Finanzierungsmittel werden nicht mit 1 % getilgt, sondern - wie beschrieben - mit durchschnittlich 3 %. Auch muss und sollte es bei der laufenden Tilgung von 1 % auf die 350.000 Euro nicht bleiben. Zu dem, es werden hier Hichrechnungen angestellt, wie hoch eine Restschuld irgendwann ist, ich bitte darum fachmännisch darauf hinzuweisen, dass es die kalkulatorische Restschuld ist, die tatsächliche - vor allem den tatsächlichen Tilgungsverlauf - kennt niemand.
Gerne könne auch 1,5 % oder 2 % anfänglich laufende Tilgung gewählt werden, da wollte niemand mit irgendetwas locken, ganz und gar nicht, vielmehr aufgrund der ohnehin höheren Tilgung durch die Sondertilgungen einen leichten Einstieg gewähren und wenn man argumentiert, dass die Verbraucher die Disziplin zu den Sondertilgungen nicht haben, dann haben sie diese auch nicht, die laufende Tilgung von 2 % durchzuhalten, dann setzen sie diese auch auf 1 % runter!
Eine solch hohe Darlehnssumme in dieser Niedrigzinsphase mit 1% Tilgung zu bedienen ist und bleibt fahrlässig und dürfte so auf gar keinen Fall von einem erfahrenen Vermittler angeboten werden, außer er denkt nur an seinen eigenen Geldbeutel
Steht nicht zur Debatte, denn eine Tilgung von 1 % gibt es hier nicht!
Konditionen Bau mit KfW und Kredit ohne EK mit EL
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Zitat von noelmaxim